我國(guó)場(chǎng)景消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)及有效防控

戴文芳 江蘇紫金農(nóng)商銀行

消費(fèi)金融指的是所消費(fèi)有關(guān)的金融活動(dòng)，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型過(guò)程中的重要產(chǎn)物。隨著經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和消費(fèi)升級(jí)，線上線下各類(lèi)消費(fèi)場(chǎng)景變得十分復(fù)雜，在多樣化增加的同時(shí)拉動(dòng)了場(chǎng)景消費(fèi)金融產(chǎn)品的需求。目前，我國(guó)的場(chǎng)景消費(fèi)金融正朝著針對(duì)長(zhǎng)尾客戶的消費(fèi)場(chǎng)景不斷細(xì)分，全面覆蓋生活消費(fèi)各個(gè)方面的場(chǎng)景。

一、場(chǎng)景消費(fèi)金融的內(nèi)涵與典型模式

（一）場(chǎng)景消費(fèi)金融的內(nèi)涵

消費(fèi)金融根據(jù)有場(chǎng)景與否可以分為無(wú)場(chǎng)景和有場(chǎng)景消費(fèi)金融，這兩者的明顯區(qū)別就是無(wú)場(chǎng)景消費(fèi)金融沒(méi)有消費(fèi)場(chǎng)景限制，即通常所說(shuō)的“現(xiàn)金貸”，在“現(xiàn)金貸”產(chǎn)品中，金融產(chǎn)品對(duì)于貸款方的金錢(qián)消費(fèi)沒(méi)有過(guò)多的限制。而在場(chǎng)景消費(fèi)金融中，貸款方的消費(fèi)場(chǎng)景有了限制，貸款方貸款所得到金錢(qián)只可以用于特定場(chǎng)景下的消費(fèi)[1]。

目前市面上的場(chǎng)景消費(fèi)金融有線上線下場(chǎng)景、消費(fèi)金融融入剛需場(chǎng)景、消費(fèi)金融場(chǎng)景向頭部平臺(tái)集中等多種形式，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)消金加速在產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)“圈地”，比如螞蟻花唄開(kāi)啟垂直場(chǎng)景裂變經(jīng)營(yíng)，目前已經(jīng)支持樂(lè)視商城、海爾商城、華為商城、小米商城、當(dāng)當(dāng)網(wǎng)、一號(hào)店、銀泰網(wǎng)、考拉海購(gòu)、唯品會(huì)、聚美優(yōu)品、口碑、餓了么、美團(tuán)、KEEP 等平臺(tái)。場(chǎng)景消費(fèi)金融的產(chǎn)業(yè)可以分為資金端、平臺(tái)端、場(chǎng)景端和服務(wù)端，資金端為資金的提供方，而平臺(tái)方則是給予了用戶一個(gè)可申請(qǐng)和可使用的渠道，通過(guò)在場(chǎng)景端完成支付來(lái)使用場(chǎng)景消費(fèi)金融產(chǎn)品。平臺(tái)商在是一個(gè)場(chǎng)景金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)，也就是貸款合同里面的借出方。

（二）我國(guó)場(chǎng)景金融消費(fèi)的典型模式

目前，我國(guó)的各類(lèi)型消費(fèi)金融都在積極地打造綜合性的消費(fèi)場(chǎng)景，因?yàn)槠髽I(yè)們逐漸地認(rèn)識(shí)到場(chǎng)景消費(fèi)金融在使用上多種限制，影響了其產(chǎn)品的推廣，如果可以建立一個(gè)綜合性的消費(fèi)金融產(chǎn)品使用模式，就可以更好地拓展業(yè)務(wù)。比如美團(tuán)、途牛等都推出了與自家消費(fèi)相對(duì)應(yīng)的場(chǎng)景消費(fèi)金融，如果用戶在使用其產(chǎn)品遇到了資金周轉(zhuǎn)上的困難，就可以申請(qǐng)金融產(chǎn)品貸款，完成其產(chǎn)品的線上支付。

二、我國(guó)場(chǎng)景消費(fèi)金融的主要風(fēng)險(xiǎn)

（一）用戶信用風(fēng)險(xiǎn)

為了擴(kuò)大用戶范圍，場(chǎng)景消費(fèi)金融會(huì)根據(jù)其產(chǎn)品的定位適當(dāng)?shù)臄U(kuò)大可申請(qǐng)用戶的范圍，對(duì)于大部分的場(chǎng)景消費(fèi)金融來(lái)說(shuō)，其用戶主要是集中于缺乏央行征信記錄、收入較低的“長(zhǎng)尾”人群，這些人群的用戶信息風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，特別是一些沒(méi)有穩(wěn)定收入來(lái)源的“白戶”，金融平臺(tái)很難準(zhǔn)確地評(píng)估其貸款償還能力[2]。目前，用戶風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在還款能力缺失上，比如用戶因工作等原因?qū)е聼o(wú)力償還貸款，或者是因死亡、發(fā)生意外而徹底喪失償還能力，又或者是存在惡意貸款的行為。

（二）欺詐與套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)

場(chǎng)景消費(fèi)金融產(chǎn)品本身的設(shè)計(jì)就是為了滿足特定消費(fèi)場(chǎng)景的用戶資金需求，如果存在欺詐與套現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，則說(shuō)明用戶的借款需求與產(chǎn)品的定位不符，從而導(dǎo)致其還款的意向和還款的能力都更難被平臺(tái)所評(píng)估，加大了風(fēng)險(xiǎn)。最常見(jiàn)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)是使用假資料申請(qǐng)，這類(lèi)行為屬于利用平臺(tái)資料審核的規(guī)則漏洞或是技術(shù)漏洞實(shí)現(xiàn)非法獲得，屬違法行為。

三、加強(qiáng)場(chǎng)景消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)防控建議

（一）加強(qiáng)科技能力建設(shè)，創(chuàng)新金融監(jiān)管手段

在大數(shù)據(jù)技術(shù)被廣泛應(yīng)用的今天，幾乎所有成熟的消費(fèi)金融服務(wù)平臺(tái)都會(huì)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)來(lái)分析申請(qǐng)用戶的信用情況和還款能力，已經(jīng)可以準(zhǔn)確地評(píng)估出用戶是否出現(xiàn)惡意欠款、多頭借貸的情況，從而實(shí)現(xiàn)更好的風(fēng)險(xiǎn)管控。對(duì)于平臺(tái)方來(lái)說(shuō)，科技能力與風(fēng)控體系能力直接相關(guān)，一方面要加強(qiáng)監(jiān)管科技能力，另一方面是要更多地借助于人工智能技術(shù)、數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，創(chuàng)新科技風(fēng)控手段，讓用戶信用分析變得更加準(zhǔn)確。

（二）完善場(chǎng)景消費(fèi)金融制度體系

作為新興業(yè)態(tài)，場(chǎng)景消費(fèi)金融的制度體系和監(jiān)管框架有待于進(jìn)一步的完善，首先是法律法規(guī)上的完善，由于場(chǎng)景消費(fèi)金融產(chǎn)品的申請(qǐng)門(mén)檻較低，對(duì)于用戶信用的要求也低，所以其壞賬率普遍較高，而平臺(tái)為了實(shí)現(xiàn)獲利，往往會(huì)將利率調(diào)高，從而引發(fā)市場(chǎng)亂象。目前我國(guó)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了對(duì)金融貸款平臺(tái)的第一次全面治理，清理掉了一大批不合規(guī)范的現(xiàn)金貸、消費(fèi)貸產(chǎn)品。在鼓勵(lì)行業(yè)創(chuàng)新的前提之一，要加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)金融產(chǎn)品的有效監(jiān)督，通過(guò)法律的完善來(lái)保證整個(gè)行業(yè)的健康走向。

（三）加強(qiáng)金融牌照管理

為了規(guī)范場(chǎng)景金融消費(fèi)市場(chǎng)，國(guó)家部門(mén)要加強(qiáng)對(duì)于金融牌照的管理，明確行業(yè)的準(zhǔn)入和退出規(guī)則，明令禁止不合規(guī)范的小型貸款公司。另一方面，通過(guò)提高場(chǎng)景消費(fèi)金融的個(gè)人準(zhǔn)入門(mén)檻來(lái)強(qiáng)化市場(chǎng)規(guī)律，保護(hù)好用戶的切身權(quán)益，杜絕各類(lèi)鉆法律漏洞的放款收息行為。

總之，場(chǎng)景消費(fèi)金融貸款作為新興業(yè)態(tài)，想要實(shí)現(xiàn)更好的風(fēng)險(xiǎn)防控不僅需要發(fā)展科技能力，還要建立完善的制度體系，打造良好的發(fā)展環(huán)境。