淺析商業(yè)銀行助力養(yǎng)老服務(wù)金融發(fā)展的變革與創(chuàng)新

甘思楊 上饒銀行宜春分行

一、引言

關(guān)于養(yǎng)老服務(wù)金融的概念，通常是指在除去制度化的養(yǎng)老金以外，各金融機(jī)構(gòu)在圍繞滿足人民群眾對(duì)跟養(yǎng)老有關(guān)的理財(cái)、投資、消費(fèi)以及其他的衍生需求等方面采取的金融創(chuàng)新活動(dòng)，創(chuàng)新內(nèi)容包括金融產(chǎn)品、金融服務(wù)等，該活動(dòng)的本質(zhì)是希望通過金融創(chuàng)新來滿足人民群眾日益多元化的養(yǎng)老需求。養(yǎng)老金融服務(wù)內(nèi)容主要包括以下兩個(gè)方面，一方面是關(guān)于非制度化的養(yǎng)老財(cái)富管理，例如金融機(jī)構(gòu)推出的各種養(yǎng)老理財(cái)、養(yǎng)老基金、養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老信托等金融創(chuàng)新產(chǎn)品，充分滿足不同年齡段群眾在不同階段的養(yǎng)老目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)財(cái)富積聚和財(cái)富管理的金融需求；另一方面是關(guān)于對(duì)養(yǎng)老金融便捷性的支持，例如依據(jù)不同年齡段群眾的接受能力、操作習(xí)慣、消費(fèi)習(xí)慣等設(shè)計(jì)差異化的軟件、硬件設(shè)施，為老齡人口提供金融便捷支持。

我國大部分人的養(yǎng)老觀念可能還停留在傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”的層面，近年來，隨著我國養(yǎng)老制度改革的不斷深化，我國的養(yǎng)老金融體系得到明顯改善，養(yǎng)老金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)得到不斷積累，金融體系框架由最初較為簡(jiǎn)單的養(yǎng)老金金融逐步發(fā)展成集養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老服務(wù)金融、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融三位一體的金融體系框架，為我國老齡化人口提供了深層次的經(jīng)濟(jì)保障和服務(wù)保障。從公布的第七次人口普查數(shù)據(jù)來看，我國人口老齡化情勢(shì)在不斷加劇，養(yǎng)老服務(wù)金融市場(chǎng)前景將極為廣闊，本文將從養(yǎng)老服務(wù)金融方面入手，淺析商業(yè)銀行助力養(yǎng)老服務(wù)金融發(fā)展的變革與創(chuàng)新。

二、商業(yè)銀行助力養(yǎng)老服務(wù)金融發(fā)展現(xiàn)狀評(píng)析

（一）養(yǎng)老服務(wù)金融政策日漸完善，為商業(yè)銀行提供有效支持

自2013年至今，我國相繼出臺(tái)了《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》《關(guān)于金融支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)加快發(fā)展的指導(dǎo)意見》《關(guān)于全面放開養(yǎng)老服務(wù)市場(chǎng)提升養(yǎng)老服務(wù)質(zhì)量的若干意見》《養(yǎng)老目標(biāo)證券投資基金指引（試行）》等一系列養(yǎng)老服務(wù)金融政策和指導(dǎo)意見，為商業(yè)銀行推動(dòng)養(yǎng)老服務(wù)金融發(fā)展提供了政策引導(dǎo)和支持。

（二）商業(yè)銀行緊跟政策導(dǎo)向，開創(chuàng)多元化的金融創(chuàng)新產(chǎn)品

商業(yè)銀行因其特殊的金融屬性，具備龐大的客戶群體和極高的社會(huì)認(rèn)可度，且商業(yè)銀行一直是人民群眾辦理存款、投資理財(cái)?shù)氖走x機(jī)構(gòu)。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷進(jìn)步和發(fā)展，人民群眾的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)得到較好的改善，財(cái)富積累也達(dá)到一定規(guī)模；此外，人民群眾的金融素養(yǎng)、金融意識(shí)在近幾年得到顯著提高，尤其是老年群體的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄意識(shí)在逐漸增強(qiáng)，對(duì)養(yǎng)老金融產(chǎn)品的需求不斷攀升。

在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面，在政策的引導(dǎo)和支持下，商業(yè)銀行在對(duì)探索和創(chuàng)新優(yōu)化養(yǎng)老服務(wù)金融的力度不斷增強(qiáng)，相繼聯(lián)合推出各種養(yǎng)老理財(cái)、養(yǎng)老基金、養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老信托等金融創(chuàng)新產(chǎn)品，充分滿足了不同年齡段群眾對(duì)不同階段的養(yǎng)老目標(biāo)實(shí)現(xiàn)財(cái)富積聚和財(cái)富管理的金融需求的目標(biāo)。

（三）傳統(tǒng)金融服務(wù)不斷升級(jí)，金融便捷性日益提高

在金融服務(wù)方面，近年來，伴隨著人工智能、互聯(lián)網(wǎng)+等現(xiàn)代技術(shù)的廣泛運(yùn)用，金融機(jī)構(gòu)的軟硬件設(shè)施也在不斷更新?lián)Q代升級(jí)，各種智能化的柜員機(jī)、手機(jī)銀行、第三方APP等深受廣大群眾的認(rèn)可，智能技術(shù)在金融機(jī)構(gòu)的應(yīng)用與普及不僅可以提高常規(guī)業(yè)務(wù)的辦理效率，減少業(yè)務(wù)排隊(duì)等候時(shí)間，提升客戶體驗(yàn)，金融便捷性也得到顯著提高。

此外，隨著我國各項(xiàng)保障制度的不斷完善，政策也在不斷向農(nóng)村傾斜，農(nóng)村居民的各項(xiàng)收入水平、消費(fèi)水平等都有顯著改善和提升，商業(yè)銀行結(jié)合各地居民收入情況逐步將營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)向下鋪開，深挖農(nóng)村金融，在實(shí)現(xiàn)為廣大農(nóng)村群眾提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的同時(shí)，做大機(jī)構(gòu)金融體量，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步高效發(fā)展。

三、商業(yè)銀行助力養(yǎng)老服務(wù)金融發(fā)展的創(chuàng)新手段探析

（一）深化跨業(yè)合作，創(chuàng)新金融產(chǎn)品

在跨業(yè)合作創(chuàng)新金融產(chǎn)品方面，金融機(jī)構(gòu)相繼推出了各種養(yǎng)老理財(cái)、養(yǎng)老基金、養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老信托等產(chǎn)品，但對(duì)比各金融機(jī)構(gòu)推出的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，不難發(fā)現(xiàn)，大部分金融產(chǎn)品相似度極高，產(chǎn)品趨于同質(zhì)化，都只是打著“養(yǎng)老產(chǎn)品”口號(hào)，產(chǎn)品性質(zhì)還是趨于大眾化，金融產(chǎn)品供給也存在明顯不足，難以滿足群眾日益多元化的養(yǎng)老金融需求。

商業(yè)銀行要打破傳統(tǒng)固式思維，不能把目光只停留在保險(xiǎn)、基金、信托等傳統(tǒng)合作機(jī)構(gòu)，而是需要結(jié)合老年群眾的實(shí)際需求設(shè)計(jì)針對(duì)性強(qiáng)的金融產(chǎn)品，例如商業(yè)銀行在與房地產(chǎn)開發(fā)商合作時(shí)，可以聯(lián)合推出小區(qū)“就地養(yǎng)老”項(xiàng)目，開發(fā)商在項(xiàng)目工程中配套建設(shè)養(yǎng)老項(xiàng)目，商業(yè)銀行在辦理按揭準(zhǔn)入時(shí)可以對(duì)購買開發(fā)商養(yǎng)老項(xiàng)目的按揭客戶提供配套的養(yǎng)老金融產(chǎn)品、按揭優(yōu)惠方案等。

（二）強(qiáng)化政策扶持，完善保障機(jī)制

在養(yǎng)老服務(wù)金融政策扶持和指導(dǎo)意見出臺(tái)方面，各項(xiàng)監(jiān)管要求和規(guī)章制度尚不健全，商業(yè)銀行在大力推動(dòng)養(yǎng)老服務(wù)金融發(fā)展仍存在一定局限和阻礙。一方面，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要出臺(tái)相應(yīng)的扶持政策和保障機(jī)制，解決商業(yè)銀行的“后顧之憂”；另一方面，商業(yè)銀行本身在推出新的金融產(chǎn)品時(shí)，需要完善內(nèi)控制度，強(qiáng)化產(chǎn)品監(jiān)督保障機(jī)制，從而有效促進(jìn)擴(kuò)大客戶群體、提高市場(chǎng)占有率。

（三）加大信貸投放，助力鄉(xiāng)村振興

鄉(xiāng)村振興的五大內(nèi)容是產(chǎn)業(yè)振興、人才振興、文化振興、生態(tài)振興、組織振興；其中產(chǎn)業(yè)振興是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的首要和關(guān)鍵。商業(yè)銀行在下沉金融網(wǎng)點(diǎn)，助力推動(dòng)農(nóng)村養(yǎng)老金融，提高農(nóng)村金融便捷性的同時(shí)，可同步深入推進(jìn)農(nóng)村供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革，持續(xù)加大對(duì)農(nóng)村企業(yè)貸款、農(nóng)戶貸款、綠色貸款、扶貧小額信貸等信貸投放力度，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，助力加快培育鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)、鄉(xiāng)土產(chǎn)業(yè)、促進(jìn)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民增收富裕，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)繁榮。