高校學(xué)生小額信貸風(fēng)險(xiǎn)與控制研究

馮家煒++賈炳森

近年來(lái)，由于小額信貸市場(chǎng)的發(fā)展、高校學(xué)生數(shù)量的激增與消費(fèi)需求（電子產(chǎn)品消費(fèi)、情感消費(fèi)、旅游消費(fèi)和教育支出等）升級(jí)，針對(duì)高校學(xué)生的小額信貸產(chǎn)品涌現(xiàn)，但是伴隨而來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也浮出水面。本研究針對(duì)高校學(xué)生小額信貸及其風(fēng)險(xiǎn)作相應(yīng)分析，并提出了防范與控制的措施。

網(wǎng)絡(luò)小額貸款這一方式在大學(xué)生中已經(jīng)十分普及。許多學(xué)生利用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)滿足日常消費(fèi)需求，如購(gòu)買電腦、手機(jī)等電子產(chǎn)品?，F(xiàn)在學(xué)校里有很多學(xué)生都有過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款的經(jīng)歷。這種借款方式很方便，只需要身份證和學(xué)生證。相比之下，去銀行辦理貸款手續(xù)反而很麻煩。憑借申請(qǐng)便利、手續(xù)簡(jiǎn)單、放款迅速的優(yōu)勢(shì)，校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)瞄準(zhǔn)大學(xué)生日常生活開銷的需求迅速發(fā)展起來(lái)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)很受學(xué)生歡迎，但部分貸款存在信息審核不嚴(yán)、高利率、高違約金的特點(diǎn)，而學(xué)生在增長(zhǎng)的消費(fèi)欲和僥幸心理之下可能“連環(huán)貸”，墜入財(cái)務(wù)“陷阱”。

在網(wǎng)絡(luò)上搜索“大學(xué)生貸款”，頁(yè)面上即顯示數(shù)十個(gè)平臺(tái)官網(wǎng)，并有不少這樣“誘人”的廣告語(yǔ)：“1 分鐘申請(qǐng)，10分鐘審核，快至1天放款，0抵押0擔(dān)保，最高額度達(dá)50萬(wàn)元?！薄按髮＜耙陨蠈W(xué)歷可申請(qǐng)大學(xué)生貸款，無(wú)需抵押，比信用卡便宜50%，100 元～5萬(wàn)元額度等你來(lái)！”

專家表示，部分網(wǎng)貸平臺(tái)還要收取貸款金額約10%的“服務(wù)費(fèi)”。在對(duì)借款人的信用審核上也并不嚴(yán)格。不需要任何抵押，不看信用記錄，僅強(qiáng)調(diào)貸款便利性和低門檻。貸款看起來(lái)容易，但一旦消費(fèi)欲膨脹，就可能陷入連環(huán)債務(wù)之中。學(xué)生還沒(méi)有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，也就沒(méi)有償還能力，最終還是要父母兜底，自己也會(huì)承擔(dān)很大的精神壓力和法律責(zé)任。

目前，信用體系還不完善，網(wǎng)貸平臺(tái)在推廣的過(guò)程中會(huì)有漏洞。有關(guān)部門應(yīng)對(duì)平臺(tái)加強(qiáng)監(jiān)管，平臺(tái)要對(duì)大學(xué)生貸款資質(zhì)進(jìn)行一定的審核，對(duì)虛假信息審核不實(shí)的，平臺(tái)也要承擔(dān)責(zé)任。學(xué)校也應(yīng)強(qiáng)化校園管理，同時(shí)引導(dǎo)、教育學(xué)生具有正確的消費(fèi)觀。而家長(zhǎng)需要及時(shí)和孩子溝通，注意學(xué)生的言行，防患于未然。

1 高校學(xué)生小額信貸研究基礎(chǔ)

1.1 研究背景與實(shí)踐基礎(chǔ)

高校學(xué)生的小額信用貸款業(yè)務(wù)處于銀行貸款業(yè)務(wù)的邊緣，并不是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)。但是近年來(lái)借助于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與國(guó)家政策的扶持，高校學(xué)生除了能夠獲得助學(xué)貸款以外，在其他項(xiàng)目上能夠獲得的信貸項(xiàng)目較少。

據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的《2016年國(guó)民經(jīng)濟(jì)和調(diào)查》及教育部發(fā)布的《中國(guó)高等教育質(zhì)量報(bào)告》，目前，我國(guó)在校大學(xué)生共計(jì)2625.3萬(wàn)人，應(yīng)屆大學(xué)畢業(yè)生共計(jì)765萬(wàn)人，普通本?？普猩?37.8萬(wàn)人，位居世界首位。

如此龐大的高校學(xué)生（高校在校學(xué)生以及應(yīng)屆學(xué)生）數(shù)量，蘊(yùn)藏著對(duì)消費(fèi)信貸與創(chuàng)業(yè)信貸等小額信貸產(chǎn)品的強(qiáng)烈需求。但是，有專家指出，學(xué)生群體的主要責(zé)任是學(xué)習(xí)，而不是消費(fèi)和創(chuàng)業(yè)，如果在學(xué)生時(shí)期就牽涉到債務(wù)往來(lái)之中，將會(huì)嚴(yán)重影響學(xué)業(yè)，也不利于學(xué)生畢業(yè)后的發(fā)展。所以，研究高校學(xué)生小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)及其控制勢(shì)在必行，在此基礎(chǔ)上為各方提供支援。

1.2 理論基礎(chǔ)

張潔珣、石沙（2006）提出開展大學(xué)生信貸業(yè)務(wù)有助于提高大學(xué)生的財(cái)經(jīng)管理能力與情感，利于其學(xué)習(xí)與生活。蔣勇、張秀群（2009）指出開展大學(xué)生小額信貸業(yè)務(wù)有助于改變學(xué)生消費(fèi)觀念，并促成學(xué)生健康消費(fèi)觀念以及理財(cái)結(jié)構(gòu)的培養(yǎng)。章云峰、束燕（2014）分析了日本高校助學(xué)貸款的模式、風(fēng)險(xiǎn)與控制，為我國(guó)高校學(xué)生小額信貸提供范本。孫艷春、薛冬（2016）提出為培養(yǎng)大學(xué)生的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)能力，大力發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)投資市場(chǎng)，規(guī)范小額貸款行市場(chǎng)。

2 高校學(xué)生小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)及其特點(diǎn)

目前，中國(guó)高校內(nèi)存在的針對(duì)學(xué)生的小額信貸產(chǎn)品主要有針對(duì)貧困學(xué)生的國(guó)家助學(xué)貸款、各類消費(fèi)類貸款（如佰仟金融公司、京東金融公司、蘇寧易購(gòu)金融服務(wù)等公司提供的）及各類分期付款產(chǎn)品。由于學(xué)生群體并無(wú)穩(wěn)定的消費(fèi)收入，故學(xué)生手中沒(méi)有自己聯(lián)名的信用卡，并且國(guó)家助學(xué)貸款并不具備普遍性，且其花銷具備定向性特點(diǎn)。鑒于此，本研究的研究對(duì)象界定于各類消費(fèi)類小額貸款，其去向主要是學(xué)生群體購(gòu)買電子產(chǎn)品、各類考試及培訓(xùn)費(fèi)、情感消費(fèi)、時(shí)尚消費(fèi)和旅游消費(fèi)。

2.1 信貸產(chǎn)品本身固有風(fēng)險(xiǎn)

信貸產(chǎn)品包含貸款對(duì)象、貸款利率和還款期限。

（1）貸款主體存在的風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)存高校學(xué)生小額信貸產(chǎn)品的貸款主體是全部在校學(xué)生，貸款“門檻”較低，只需具備學(xué)生證、身份證和商業(yè)銀行借記卡即可。這里不存在高校學(xué)生貸前檢測(cè)，也不存在高校學(xué)生的信用資質(zhì)調(diào)查，故存在較大風(fēng)險(xiǎn)。

（2）貸款利率存在的風(fēng)險(xiǎn)。貸款利率是高校學(xué)生小額信用貸款的重要組成部分，是信用貸款分期的成本。但是實(shí)際上，佰仟金融公司、阿里巴巴金融很多分期機(jī)構(gòu)和平臺(tái)并不能直觀地向?qū)W生展示其貸款利率，尤其是分期利率，往往只宣傳分期產(chǎn)品或小額貸款的零首付、零利息或免利息等方面，并不展示其高利息、高違約金等方面的要求。這使得不了解金融信貸產(chǎn)品的高校學(xué)生存在認(rèn)知方面的風(fēng)險(xiǎn)，這是重點(diǎn)部分。

（3）還款期限存在的風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)存高校學(xué)生小額信用貸款的還款期限一般從一個(gè)月到一年不等，而學(xué)生并沒(méi)有穩(wěn)定的收入，無(wú)疑增加了學(xué)生的還款壓力。

2.2 信貸流程存在風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前，國(guó)內(nèi)高校學(xué)生信貸流程極其不完善，相關(guān)的操作流程與手續(xù)有待規(guī)范，這與目前我國(guó)消費(fèi)型小額信貸法律法規(guī)不完善、不健全有著直接的關(guān)系。此類風(fēng)險(xiǎn)具體體現(xiàn)在：

（1）學(xué)生資信制度和相關(guān)法律法規(guī)并未完全建立起來(lái)，正處于初建與發(fā)展初期。

（2）學(xué)生信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系不完善，對(duì)于學(xué)生貸前檢查、貸中檢測(cè)、貸后完善缺乏相關(guān)的管理制度。

2.3 出現(xiàn)信貸惡性行為

在高校學(xué)生小額信貸市場(chǎng)，信息不對(duì)稱以及信貸主體（學(xué)生群體）信用的缺失，導(dǎo)致學(xué)生群體惡性行為的發(fā)生，這也成為高校學(xué)生小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的具體體現(xiàn)。具體表現(xiàn)為：

（1）高校學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)不健康。學(xué)生難以合理規(guī)劃自己的生活消費(fèi)計(jì)劃，對(duì)于透支行為并未有過(guò)多的感覺(jué)，易滋生腐敗主義和享樂(lè)主義。

（2）學(xué)生過(guò)度相信廣告宣傳，風(fēng)險(xiǎn)辨別意識(shí)淡薄。

3 高校學(xué)生小額信貸風(fēng)險(xiǎn)防范與控制

為了防范高校學(xué)生小額信貸風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)范高校學(xué)生小額信貸市場(chǎng)，同時(shí)為了防止校園悲劇再度發(fā)生，需要從多方面進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范與控制。

3.1 健全高校學(xué)生小額信貸法律法規(guī)

健全高校學(xué)生小額信貸法律法規(guī)是高校學(xué)生小額信貸市場(chǎng)健康發(fā)展的必要保證，同時(shí)也是高校學(xué)生信用建設(shè)的前提和基礎(chǔ)。具體而言有兩方面：

（1）產(chǎn)品設(shè)計(jì)。高校學(xué)生小額信貸產(chǎn)品的利率與還款期限是極為重要的部分，需要有相關(guān)的制度進(jìn)行規(guī)定，謹(jǐn)防風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

（2）制度安排。當(dāng)前，最為迫切的是要針對(duì)高校學(xué)生群體，從學(xué)生信用狀況、資信調(diào)查、貸款資格審查、過(guò)程檢查以及事后監(jiān)督等方面建立健全相關(guān)法律法規(guī)；并且，要從小額信貸公司的貸款安排、市場(chǎng)機(jī)制的設(shè)計(jì)以及相關(guān)監(jiān)督部門做出詳細(xì)的規(guī)定。

3.2 提升信用主體（學(xué)生群體）的資信條件

提倡高校學(xué)生樹立健康的消費(fèi)觀，倡導(dǎo)不相互攀比、不享樂(lè)消費(fèi)，消費(fèi)量力而行。通過(guò)金融常識(shí)解說(shuō)強(qiáng)化學(xué)生的金融意識(shí)，以防陷入信貸陷阱；同時(shí)，學(xué)生也要培養(yǎng)自己的理財(cái)能力，合理規(guī)劃生活收支。

收稿日期：2016-10-19