我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)展趨勢研究

楊錚 吉林省經(jīng)濟管理干部學(xué)院

商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品就等同于金融產(chǎn)品的一種，是目前社會市場中受眾群體極大和最受人們追捧的投資渠道，也是商業(yè)銀行一直以來經(jīng)營產(chǎn)品的一部分。商業(yè)銀行中理財產(chǎn)品的理念是經(jīng)由西方傳入我國，其具有著悠久的發(fā)展歷史。但是在我國，其發(fā)展進程較晚，起點較低。而如今在我國社會經(jīng)濟的引領(lǐng)下，我國居民的儲蓄水平也得到前所未有的提升，并且國際外匯儲備也得到相應(yīng)增多，這種現(xiàn)實情況的轉(zhuǎn)變?yōu)槲覈虡I(yè)銀行的理財市場帶來了絕佳的發(fā)展契機。

一、我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）短期產(chǎn)品更受人們歡迎

在我國經(jīng)濟的帶動下，我國的金融市場正在強勢崛起和發(fā)展，但是金融市場中的變化極大，因而存在較多的不穩(wěn)定因素，而中長期的理財產(chǎn)品因為經(jīng)濟周期長，所以經(jīng)常遭受市場因素的干擾和波及，其受眾群體較少。但是相對來說，短期產(chǎn)品的經(jīng)濟周期短，經(jīng)濟回籠快，波及范圍小，以此這種具有靈活性高的短期理財產(chǎn)品更受市場大眾的歡迎。

（二）主要類型多為債券或者貨幣產(chǎn)品

在我國的商業(yè)銀行理財產(chǎn)中中，債券和貨幣類的產(chǎn)品占據(jù)的市場份額較大，并且目前還具有極大程度上的增長態(tài)勢。這一種類的投資產(chǎn)品，在市場稍有波動的情況就可以從中出現(xiàn)利率的變化，能夠切實快速地將現(xiàn)階段的資金成本表達出來[1]。尤其是在市場資金較為短缺的時間節(jié)點之上，這類產(chǎn)品更加容易收獲經(jīng)濟效益。而信貸類產(chǎn)品之所以發(fā)行量下降，是因為其監(jiān)管制度相對嚴格。

二、我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品在發(fā)展中存在的不足

（一）創(chuàng)新意識不足

在經(jīng)濟的不斷進步和社會的不斷發(fā)展下，雖然我國的理財產(chǎn)品已經(jīng)初具規(guī)模，并且初見成效。但是在和其他國家的對比之下，依然存在在眾多方面的不足。例如理財產(chǎn)品的種類較少，人們的選擇空間和范圍就相對局限，雖然在數(shù)量上占據(jù)了一定優(yōu)勢，但是理財產(chǎn)品的創(chuàng)新意識和質(zhì)量仍然有待加強。

（二）信息不對稱

目前我國的理財市場上出現(xiàn)的理財產(chǎn)品大多沒有詳細的說明書，或者有的說明書中介紹的內(nèi)容也都相對寬泛，使得投資者們無法根據(jù)其文字的描述讀懂該理財產(chǎn)品的性質(zhì)和優(yōu)缺點，只能向?qū)I(yè)的理財人員進行咨詢[2]。但是理財人員在和客戶溝通理財產(chǎn)品時，更加注重利益化的追逐，過分強調(diào)該理財產(chǎn)品的收益、穩(wěn)定和安全方面，卻嚴重忽視其產(chǎn)品的風(fēng)險性，以此來吸引客戶的爭相購買。但是因為其在和客戶進行溝通闡述時將風(fēng)險性質(zhì)一筆帶過，導(dǎo)致客戶的認同和實際不同，所以當(dāng)客戶沒有收到收益時，就很容易和銀行產(chǎn)生糾紛等。

（三）監(jiān)管制度的不完善

我國商業(yè)銀行中的理財產(chǎn)品行業(yè)具有激烈甚至殘酷的市場競爭，就目前來說，我國商業(yè)銀行已經(jīng)相應(yīng)出臺了一些較為完善的理財產(chǎn)品。例如基金、股票、債券等，但是其中的理財產(chǎn)品會經(jīng)常受到市場因素的影響，出現(xiàn)收益受損的情況，以至于風(fēng)險因素系數(shù)也會隨之上升。但是因為我國針對風(fēng)險因素監(jiān)管制度的不足，對這一信息了解得不夠全面和具象，因此會造成一些不利因素的出現(xiàn)。

三、促進我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品更好發(fā)展的措施研究

（一）強化理財產(chǎn)品的創(chuàng)新能力

投資理財產(chǎn)品在人們的需求下愈加向著個性化方向發(fā)展，銀行應(yīng)該以此為切入點，根據(jù)自身優(yōu)勢，設(shè)計創(chuàng)新出屬于自身獨立的理財品牌和產(chǎn)品，并且在另外的諸多方面都可以向其他產(chǎn)品質(zhì)量進行看齊，以此保證該產(chǎn)品的合理性，逐漸滿足消費者不同的消費心理和需求。從另一個角度來說，就是用產(chǎn)品的差異性來對接不同層級的客戶，以此大量鋪設(shè)相應(yīng)業(yè)務(wù)，吸引更多客戶群。

（二）提升產(chǎn)品信息的透明度

雖然目前的銀監(jiān)部門會要求商業(yè)銀行定時公開銷售額度和盈利等情況，但是大多數(shù)銀行都會不定期地在網(wǎng)絡(luò)上公布理財產(chǎn)品的收益情況和動向，但是其公布的數(shù)據(jù)中很少帶有業(yè)務(wù)方面的運作情況，這樣客戶也無法就公開的數(shù)據(jù)中了解相應(yīng)的營收情況，以此造成了透明度較低的問題。但是正常條件下，商業(yè)銀行必須將理財產(chǎn)品的實際效益、風(fēng)險系數(shù)等詳細告知客戶，幫助投資者做出一個相對合理科學(xué)專業(yè)的投資決議。

（三）強化相關(guān)監(jiān)管制度

針對目前理財行業(yè)的現(xiàn)狀，各大監(jiān)管部門應(yīng)該加強合作意識，搭建起一個較為統(tǒng)一的理財平臺[3]。因為理財產(chǎn)品在運作和售賣過程中會涉及諸多方面，而單一的監(jiān)管部門經(jīng)常出現(xiàn)監(jiān)管不力的現(xiàn)象，使得風(fēng)險系數(shù)會隨之增高。所以監(jiān)管部門可以針對該情況，進行分段管理，加強監(jiān)管部門之間的交流合作，大力執(zhí)行監(jiān)管制度，使得理財行業(yè)更加合理化。

四、結(jié)束語

綜上所述，我國商業(yè)銀行應(yīng)該在自身基礎(chǔ)上強化理財產(chǎn)品的特點，建立良好的監(jiān)管運營機制和風(fēng)險防控措施，爭取在商業(yè)銀行獲得最大收益時也可以給消費者帶來最大投資契機，使其安心理財，為我國的社會經(jīng)濟繼續(xù)貢獻自身的微薄之力。