經(jīng)濟轉(zhuǎn)型期商業(yè)銀行風(fēng)險管理思考

鞠芳 哈爾濱銀行股份有限公司

風(fēng)險管理水平與商業(yè)銀行發(fā)展水平有著直接關(guān)系。因此，管理人員要結(jié)合商業(yè)銀行的實際發(fā)展情況，制定科學(xué)的風(fēng)險管理措施，明確風(fēng)險管理工作的方向，不斷增強員工和領(lǐng)導(dǎo)人員對風(fēng)險管理工作的重視，做好風(fēng)險識別、分析和評價工作，以保障風(fēng)險控制能夠達到預(yù)期效果。

一、經(jīng)濟轉(zhuǎn)型期商業(yè)銀行風(fēng)險管理重點方向

經(jīng)濟轉(zhuǎn)型時期，商業(yè)銀行要重視風(fēng)險管理工作，掌握風(fēng)險管理工作的關(guān)鍵點，就銀行未來的發(fā)展趨勢進行分析，掌握商業(yè)銀行經(jīng)濟轉(zhuǎn)型期風(fēng)險管理的方向。

（一）加強對信用風(fēng)險防控的重視

信用風(fēng)險防控工作開展期間，商業(yè)銀行要結(jié)合經(jīng)濟轉(zhuǎn)型時期銀行發(fā)展的實際情況，做好產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型工作，了解自身所處的宏觀、微觀經(jīng)營環(huán)境，以期能夠制定針對性的信用風(fēng)險防控措施，最大程度上降低商業(yè)銀行出現(xiàn)信用違約風(fēng)險的概率。除此之外，近幾年，我國經(jīng)濟發(fā)展速度不斷加快，將經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和社會資源配置不斷調(diào)整，這一情況給傳統(tǒng)行業(yè)發(fā)展造成較大壓力，導(dǎo)致部分自身實力較弱的企業(yè)出現(xiàn)破產(chǎn)等一系列問題，部分人群面臨失業(yè)等狀況，究其原因，發(fā)現(xiàn)與這部分企業(yè)處于形式較為嚴峻微觀、宏觀經(jīng)營環(huán)境關(guān)系密切。因此，商業(yè)銀行開展信用風(fēng)險防控工作時，要認識到信用風(fēng)險出現(xiàn)的原因主要為房地產(chǎn)貸款，隨著房地產(chǎn)行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級，房地產(chǎn)行業(yè)的景氣度不斷增加，由于現(xiàn)在部分地區(qū)仍舊存在房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險審核制度不完善的狀況，使得商業(yè)銀行面臨著較為嚴重的信用違約風(fēng)險。同時，近年來，大部分商業(yè)銀行都非常重視消費者純信用貸款風(fēng)險防控工作，要求商業(yè)銀行高層領(lǐng)導(dǎo)人員要不斷加大對信用風(fēng)險風(fēng)控工作的重視度，提升商業(yè)銀行的行業(yè)競爭力。

（二）重視市場風(fēng)險管理工作

商業(yè)銀行要明確現(xiàn)在我國金融市場正面臨著改革的關(guān)鍵時期，要求商業(yè)銀行必須不斷加強對市場風(fēng)險管理的重視，做好外匯管理、利率市場化等相關(guān)共合作，根據(jù)商業(yè)市場發(fā)展的實際發(fā)展情況做好數(shù)字貨幣改革等多項舉措，最大程度上降低商業(yè)銀行面臨的匯率風(fēng)險、利率風(fēng)險、商品價格風(fēng)險等。同時，商業(yè)銀行要認識到金融市場本身具有復(fù)雜、多變的特點，要求高層領(lǐng)導(dǎo)人員要不斷加強對經(jīng)濟轉(zhuǎn)型期間風(fēng)險控制的重視度，準確判斷金融市場的宏觀政策，提升宏觀政策預(yù)判的精準度。除此之外，對于微觀領(lǐng)域和行業(yè)也必須要有較強的邏輯，以提升商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的水平。

（三）做好操作風(fēng)險防范工作

商業(yè)銀行要想得到更加快速的發(fā)展，就要豐富金融業(yè)務(wù)類型，深入了解市場對金融服務(wù)的需求，制定針對性的客戶服務(wù)對策，不斷創(chuàng)新現(xiàn)有的服務(wù)形式，掌握經(jīng)濟發(fā)展的一般規(guī)律，以便更好地滿足經(jīng)濟轉(zhuǎn)型時期客戶的需求。除此之外，商業(yè)銀行要想更好地適應(yīng)社會發(fā)展需求，就要制定完善的風(fēng)控體系和體制，以保障商業(yè)銀行能夠得到穩(wěn)定發(fā)展。除此之外，在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型期間，商業(yè)銀行要認識到金融市場的嚴峻性，部分商業(yè)銀行創(chuàng)新自身業(yè)務(wù)時，存在操作過急等一系列問題，這一情況不利于商業(yè)銀行后續(xù)發(fā)展目標(biāo)的實現(xiàn)。

以商業(yè)銀行的營業(yè)網(wǎng)點為例，要想提升商業(yè)銀行網(wǎng)點的工作水平，必須要不斷提升客戶的服務(wù)效能，合理運用智能化的一體柜員機，最大程度上減少商業(yè)銀行基礎(chǔ)性員工，最終達到提高商業(yè)銀行工作人員服務(wù)效率的目的。除此之外，考慮到智能化設(shè)備本身人員培訓(xùn)、功能設(shè)計、系統(tǒng)配置等方面存在的問題，使得商業(yè)銀行運營過程中經(jīng)常會受到系統(tǒng)配置、功能設(shè)計、人員培訓(xùn)等一系列因素的影響，導(dǎo)致商業(yè)銀行出現(xiàn)較為嚴重的經(jīng)濟損失，增加商業(yè)銀行面臨的操作風(fēng)險，詳細了解商業(yè)銀行出現(xiàn)操作風(fēng)險的原因，發(fā)現(xiàn)主要與商業(yè)銀行工作人員風(fēng)險管理不力、銀行交易系統(tǒng)不完善有著密切關(guān)系，要求商業(yè)銀行高層管理人員必須要予以高度重視，提升商業(yè)銀行運營的穩(wěn)定性。

二、經(jīng)濟轉(zhuǎn)型期間商業(yè)銀行提升風(fēng)險管理的對策

（一）完善現(xiàn)有的商業(yè)銀行風(fēng)險管理體系

商業(yè)銀行要完善自身的風(fēng)險管理體系，結(jié)合經(jīng)濟轉(zhuǎn)型期間自身發(fā)展的實際情況做好風(fēng)險管理工作，采取基礎(chǔ)性的風(fēng)險管控措施，明確風(fēng)險管控工作的核心，即為優(yōu)化商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程和業(yè)務(wù)制度，最大程度上降低商業(yè)銀行開展相應(yīng)業(yè)務(wù)期間，商業(yè)銀行出現(xiàn)風(fēng)險隱患的概率。除此之外，工作人員還要明確商業(yè)銀行的風(fēng)險管理的責(zé)任分工，并且還要充分考慮到業(yè)務(wù)部分的預(yù)警價值和風(fēng)險防控工作，運用先進的制度優(yōu)化手段，要求風(fēng)險管理部門和業(yè)務(wù)部分必須要重視風(fēng)險管理升級工作，將被動的風(fēng)險管理轉(zhuǎn)為主動風(fēng)險管理模式，不斷增強業(yè)務(wù)人員的應(yīng)對風(fēng)險能力和風(fēng)險意識，從商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的角度進行風(fēng)險決策和風(fēng)險評估，為風(fēng)險管理部分開展后續(xù)工作奠定堅實的基礎(chǔ)。

（二）壓實商業(yè)銀行風(fēng)險管理責(zé)任

壓實商業(yè)銀行風(fēng)險管理責(zé)任是經(jīng)濟轉(zhuǎn)型期商業(yè)銀行加強風(fēng)險管理的關(guān)鍵性策略，核心內(nèi)容就是要堅持風(fēng)險識別與風(fēng)險分析協(xié)調(diào)。商業(yè)銀行應(yīng)該進一步明確風(fēng)險管理各環(huán)節(jié)的工作責(zé)任與重點，要確保風(fēng)險管理各個環(huán)節(jié)的銜接不出意外；提升風(fēng)險識別、風(fēng)險分析與評價、風(fēng)險控制和風(fēng)險決策各個環(huán)節(jié)的科學(xué)、及時應(yīng)對，形成權(quán)責(zé)利統(tǒng)一的激勵約束機制，壓實商業(yè)銀行風(fēng)險管理責(zé)任。同時，商業(yè)銀行應(yīng)該進一步強化對風(fēng)險識別與風(fēng)險分析環(huán)節(jié)的資源投入，要進一步對預(yù)警指標(biāo)、分析框架、人力配備給予重點支持與優(yōu)化，推動風(fēng)險識別與風(fēng)險分析協(xié)調(diào)，真正有效地發(fā)揮風(fēng)險識別的預(yù)警價值與風(fēng)險分析的決策判斷作用。

三、總結(jié)

商業(yè)銀行要想得到更加快速的發(fā)展，就要不斷提升自身的風(fēng)險管理能力，重視操作風(fēng)險、信用風(fēng)險、市場風(fēng)險等的防范工作，創(chuàng)新現(xiàn)有的風(fēng)險管理技術(shù)，實時更顯現(xiàn)有的風(fēng)險管理理念，優(yōu)化風(fēng)險管理流程，最大程度上降低風(fēng)險事件出現(xiàn)的概率。