互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響及對策

一、前言

互聯(lián)網(wǎng)金融是指互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之間的互動，即利用網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)，從而實現(xiàn)融資、收支、投資等金融業(yè)務(wù)的一種新型服務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融基于安全、移動的互聯(lián)網(wǎng)，與傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)相結(jié)合，來滿足眾多客戶多元化的需求。它不僅包括金融機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)提供傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)務(wù)和還款業(yè)務(wù)，還包括依托互聯(lián)網(wǎng)的非金融機(jī)構(gòu)建立電子商務(wù)平臺、投資和財務(wù)管理平臺、民間資本借貸平臺和第三方支付平臺。互聯(lián)網(wǎng)金融使互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)和金融焦點的功能相互結(jié)合，符合用戶的需要和客戶其它的財務(wù)需求，例如移動支付功效、方便快捷的融資功效、風(fēng)險分析和管理功效、以及投資和財務(wù)管理功效，同時它給新興的互聯(lián)網(wǎng)公司開辟了更加廣闊的發(fā)展平臺。互聯(lián)網(wǎng)金融換句話說，是傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)成長和累積的成果。與傳統(tǒng)銀行業(yè)不同，互聯(lián)網(wǎng)可以記錄、傳輸、處理大量的用戶數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)將在互聯(lián)網(wǎng)金融中發(fā)揮重要作用。通過運用大數(shù)據(jù)來計算，從而實現(xiàn)精準(zhǔn)的營銷以及高質(zhì)量的客戶資源管理。

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起對商業(yè)銀行的發(fā)展與演變起著十分重要的作用。其憑借大量的交易數(shù)據(jù)及快捷簡便的支付形式給予商業(yè)銀行壓力轉(zhuǎn)變其經(jīng)營模式，從而倒逼商業(yè)銀行的變革。如何在競爭中加強(qiáng)合作，實現(xiàn)合作共贏不僅關(guān)乎整個金融市場的穩(wěn)定，還關(guān)乎我國經(jīng)濟(jì)體系的發(fā)展進(jìn)步。互聯(lián)網(wǎng)金融具有投資成本低、辦事效率高、發(fā)展速度迅速等優(yōu)勢，但其進(jìn)入門檻較低、相關(guān)法律法規(guī)不健全、監(jiān)督管理環(huán)節(jié)薄弱，從而存在相當(dāng)?shù)男庞蔑L(fēng)險和安全風(fēng)險。目前，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融正處于起步階段，安全問題仍然突出，從而導(dǎo)致整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)面臨巨大的風(fēng)險。那么我們應(yīng)該如何與商業(yè)銀行共同攜手面對困難，實現(xiàn)合作共贏，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展呢？這成為我們當(dāng)今社會急需解決的問題。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融影響商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的機(jī)制和表現(xiàn)

（一）對商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的影響

1.轉(zhuǎn)移商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比，其操作更加方便，快捷。它具有以下兩個特征：（1）依賴PC、手機(jī)等移動終端；（2）提供多元優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)營銷等模式打破了投資者的投資平臺，在其平臺上為投資者提供了極多豐富多樣的金融產(chǎn)品，因此解決了過去貧乏的投資渠道和比較高的投資門檻這類難題。同時，這類金融產(chǎn)品具有投資風(fēng)險低，投資回報率高的優(yōu)勢，其提供的這些金融服務(wù)優(yōu)于傳統(tǒng)的銀行服務(wù)。再者，虛擬貨幣市場在中國市場迅速發(fā)展，虛擬貨幣已成為投資目標(biāo)。互聯(lián)網(wǎng)金融不但具備完備的服務(wù)體系，還擁有強(qiáng)大的人機(jī)交互體驗。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的演變，其大眾認(rèn)可度正在逐步增強(qiáng)。正是這兩個特點使互聯(lián)網(wǎng)金融能夠改變資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)，讓人們把一部分存款轉(zhuǎn)移到新的投資上去，從而影響商業(yè)銀行的存款結(jié)構(gòu)。

2.資產(chǎn)配置的結(jié)構(gòu)變化

金融網(wǎng)絡(luò)營銷等新型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，改變了投資者貧乏的投資渠道這種狀況，大大地降低了投資者們過去較高的投資門檻，并且逐步縮小了投資者們與金融市場之間的遙遠(yuǎn)距離。與之前的投資者資產(chǎn)構(gòu)成相比，資產(chǎn)中有更多的資金和資本市場產(chǎn)品的組合，而不僅僅是儲蓄+實物投資。在第三方支付的影響下，投資者們將紙幣等流動性轉(zhuǎn)換為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中的虛擬份額?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺為各類投資者提供了大量可供選擇的各類金融產(chǎn)品，不僅讓投資者擁有多種的選擇，還改變了整個金融市場的資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅刺激了人們的消費，還集中累積了極多的消費儲備，這些問題也或多或少地影響到了資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)。

（二）對商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的影響

貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之一，商業(yè)銀行的主要收入來源于貸款業(yè)務(wù)，因此貸款業(yè)務(wù)占有十分重要的地位。信貸業(yè)務(wù)包括貸款業(yè)務(wù)以及信用卡業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融借助累積的大數(shù)據(jù)信息及網(wǎng)絡(luò)的時效性、便利性，能夠利用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)分析借款人的信用狀況，以實現(xiàn)貸款前的調(diào)查。互聯(lián)網(wǎng)金融的信貸業(yè)務(wù)中的貸前調(diào)查與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸前調(diào)查相比具有便捷、高效的特點?；ヂ?lián)網(wǎng)貸款大多數(shù)憑借網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)分析評價借款人的信用信息。據(jù)了解，目前已經(jīng)有部分互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)通過對用戶的消費數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、預(yù)測用戶的貸款需求進(jìn)而挖掘潛在客戶。貸款用戶通過一些金融平臺貸款不需要類似于銀行等中介機(jī)構(gòu)的撮合，避免了借貸雙方信息不對稱情況的出現(xiàn)，同時減少了因中介存在而產(chǎn)生的各種交易費用?？傮w而言，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借互聯(lián)網(wǎng)獨有的便捷、快速的優(yōu)勢，能夠大幅度地簡化貸款流程，節(jié)省貸款審批時間、提高業(yè)務(wù)辦理效率，能夠更好滿足小微企業(yè)“短、小、急、頻”的貸款需求。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷普及，客戶對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的效率和服務(wù)質(zhì)量都將會有更高的預(yù)期。傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的流程、效率將會面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，如何向互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、提升業(yè)務(wù)效率將成為傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要思考的問題。

（三）對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響

1.支付結(jié)算業(yè)務(wù)便捷化

商業(yè)銀行的支付結(jié)算功能是指銀行通過經(jīng)常賬戶為客戶提供貨幣收支、交換和轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)。從歷史上看，存貸款活動是銀行支付和結(jié)算業(yè)務(wù)的延伸和發(fā)展。如今，隨著“二維碼”的逐步普及，收付款的過程就被數(shù)字化了。無論是購物中心、餐館，還是街頭小商販都可以應(yīng)用移動支付，不攜錢的習(xí)慣已經(jīng)逐漸普及。目前的第三方付款人已經(jīng)通過“電子錢包”等新型形式實現(xiàn)了增值服務(wù)。消費習(xí)慣的形成，使支付結(jié)算業(yè)務(wù)更加便捷。

2.基金保險業(yè)務(wù)豐富化

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品往往提供較高的回報率，吸引用戶投入資金，使得原有的證券和基金金融產(chǎn)品的發(fā)行和承銷業(yè)務(wù)也受到互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的擠壓。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將成立自己的投資部門，發(fā)行相應(yīng)的金融產(chǎn)品，比傳統(tǒng)的投資產(chǎn)品更具吸引力。從目前的實際運作來看，雖然大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是與證券基金公司共同發(fā)行的，但互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)營銷、產(chǎn)品宣傳及針對用戶群體方面具有獨特的優(yōu)勢，這使得其具有主動性和決策性。在很大程度上，產(chǎn)品的知名度和競爭力也將得到提升，進(jìn)而對傳統(tǒng)證券基金業(yè)起到了促進(jìn)作用。

3.代收代付業(yè)務(wù)多元化

商業(yè)銀行利用快速、方便、高效、豐富的分布式網(wǎng)絡(luò)，在不同的國家和地區(qū)形成各種各樣的收入。代理業(yè)務(wù)，如商業(yè)銀行代替各類工商企業(yè)發(fā)放工人的工資、代替收取居民水電燃?xì)赓M用、代替國家收取稅收等。這些代收代付業(yè)務(wù)大多與民眾的日常生活息息相關(guān)。在現(xiàn)有的第三方支付平臺上，“城市服務(wù)”業(yè)務(wù)比較普遍，可以支付電費、罰款、補給費、醫(yī)療費、簽證費等。第三方支付平臺能提供綜合性的服務(wù)，這些服務(wù)大大節(jié)省了浪費的時間與金錢。2017年工商銀行年度財務(wù)數(shù)據(jù)報告顯示，大概有2.6億左右的客戶擁有個人的電子銀行與手機(jī)銀行，這使工商銀行的業(yè)務(wù)更加方便與快捷。雖然商業(yè)銀行的客戶數(shù)量并不少，但與第三方支付的數(shù)量比較仍然存在巨大差距。飛速發(fā)展演變的代收代付業(yè)務(wù)體系，對商業(yè)銀行產(chǎn)生了巨大影響。

三、在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展戰(zhàn)略

（一）轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)，適應(yīng)市場需求

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展得到了客戶十分高度的評價。它利用互聯(lián)網(wǎng)的強(qiáng)大的信息容量和寬闊的平臺，創(chuàng)造多樣的服務(wù)去滿足不同種類客戶的需求。商業(yè)的銀行要不斷吸取互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，逐步提高為客戶服務(wù)的質(zhì)量，遵循以客戶為上帝的宗旨。與此同時，商業(yè)銀行還要定期進(jìn)行資源的整合，為客戶提供綜合性的金融服務(wù)。隨著人們消費習(xí)慣的改變和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，收付過程變得越來越高效。為了更好地生存與發(fā)展，商業(yè)銀行必須與時代同步伐，創(chuàng)造出符合廣大群眾需求的金融產(chǎn)品，通過不斷變革來滿足消費者的多樣需求。許多商業(yè)銀行已創(chuàng)造出新的服務(wù)方式，通過豐富的渠道來滿足客戶多元化的需求。例如，建行推出的“龍支付”和工行推出的“工商銀行電子支付”，目前已經(jīng)取得了良好的效果。

（二）推動企業(yè)個人消費貸款業(yè)務(wù)發(fā)展

當(dāng)商業(yè)銀行的存貸比符合監(jiān)管要求時，大多數(shù)商業(yè)銀行將會以較高的貸款利率進(jìn)行投資以追求利潤，因此忽視了很多好的項目。面對市場的各類挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格控制存貸比。我們應(yīng)該與時代結(jié)合起來，應(yīng)采用經(jīng)濟(jì)資本管理辦法，根據(jù)貸款客戶的信用狀況、市場的流動性狀況和當(dāng)前的存貸比管理水平來確定合理的貸款利息，合理地調(diào)整不良貸款上升或下降的比率。在科學(xué)管理存貸比的基礎(chǔ)上，做好自己的業(yè)務(wù)，引導(dǎo)信貸資源向城市化、民生消費方面轉(zhuǎn)型和升級，不斷滿足個人和企業(yè)的需求，推動個人與企業(yè)貸款的發(fā)展，從而引導(dǎo)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展。例如工商銀行推出的融e借，客戶通過手機(jī)銀行APP就可以實現(xiàn)“一鍵即貸”，在推動個人消費上起到了良好的引導(dǎo)與刺激作用。

（三）提供個性化金融產(chǎn)品服務(wù)，挖掘市場潛在需求

近些年來，互聯(lián)網(wǎng)給這個時代帶來的巨大的積極影響并未消失。互聯(lián)網(wǎng)時代的爆發(fā)告訴我們，技術(shù)創(chuàng)新是巨大的生產(chǎn)力，尤其是針對主要依賴信息處理的銀行業(yè)而言，科技的進(jìn)步和創(chuàng)新將極大地推動其發(fā)展，特別是國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行，它們擁有豐富的客戶資源、雄厚的資金實力、足夠的人才儲備。在培養(yǎng)技術(shù)先進(jìn)的科研人才隊伍方面，具有豐富有效的實踐經(jīng)驗。商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)重點，不斷提高其自主創(chuàng)新能力。學(xué)習(xí)和利用物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)有科技成果，通過數(shù)據(jù)來探索客戶的信用等級、資本水平、交易特征等信息。對客戶采取精準(zhǔn)的營銷模式，避免產(chǎn)品與市場脫節(jié)。例如平安銀行通過細(xì)分客戶，針對追求高收益的客戶推出的“假期專屬”理財產(chǎn)品，推出后已取得良好的效果。

（四）拓寬業(yè)務(wù)渠道，探索合作共贏新途徑

首先我們要積極地占領(lǐng)移動市場，創(chuàng)造快捷支付渠道。例如支付寶、京東支付等第三方支付平臺，每天的交易量非常巨大，面對如此龐大的交易市場，商業(yè)銀行應(yīng)該建立了屬于自己的線上平臺，開辟屬于自己的市場。其次要與第三方支付平臺共謀發(fā)展，合作共贏。第三方支付源于商行的支付和結(jié)算業(yè)務(wù)，同時商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的不斷改進(jìn)也為第三方支付的發(fā)展打下來了堅實的基礎(chǔ)。因此，商業(yè)銀行要與互聯(lián)網(wǎng)金融加強(qiáng)合作，互利共贏，彼此共同進(jìn)步。