“互聯(lián)網(wǎng)+金融”背景下大學生小額網(wǎng)貸現(xiàn)狀及對策分析

林悅 曾征

摘要小額網(wǎng)貸產(chǎn)品乘著“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的快車得到了迅速發(fā)展，給學生學習生活帶來便利的同時，也引發(fā)了諸多問題，比如一些違規(guī)小額網(wǎng)貸產(chǎn)品披著“創(chuàng)新”的馬甲混入校園，部分學生深陷不良網(wǎng)貸泥沼，再如因為小額網(wǎng)貸學生大多數(shù)有超前消費習慣不利于個人正確消費觀的養(yǎng)成。這些現(xiàn)象給個人、家庭、學校都帶了極其負面的影響，同時增加了高校管理工作的難度。本文對小額網(wǎng)貸在湖南某地方二本院校學生群體中的存續(xù)現(xiàn)狀進行問卷調(diào)查和訪談，深入分析在校生使用小額網(wǎng)貸的原因與存在的問題，并給高校管理工作提出參考建議和對策。

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)+金融 小額網(wǎng)貸 高校管理

中圖分類號：F832.4文獻標識碼：ADOI：10.16400/j.cnki.kjdk.2021.27.064

Analysis of the Current Situation and Countermeasures of College Students’ Microfinance under "Internet plus Finance"

——Take the secondary undergraduate colleges in Hunan as an example

LIN Yue， ZENG Zheng

（School of Economics and Management， Xiangnan University， Chenzhou， Hunan 423000）

AbstractSmall online loan products have been developing rapidly in "Internet plus Finance"，which has brought conveniencetostudents’learningandlife，butalsocausedmanyproblems.Forexample，someillegalproductsaremixedwith"innovative" vest and some students are trapped in bad nets. Another example is that most of the small online loan students haveadvancedconsumptionhabits，whichisnotconducivetothecultivationofpersonalcorrectconsumptionconcept.These phenomena have a very negative impact on individuals， families and schools， and increase the difficulty of university management.Thispapermakesaquestionnairesurveyandinterviewonthesurvivalstatusofsmallonlineloaninthestudent group of two colleges in a local Hunan Province， deeply analyzes the reasons and existing problems of students using small online loan， and puts forward reference suggestions and countermeasures for the management of colleges and universities.

KeywordsInternet plus Finance； small online loan； college management

1湖南某高校學生使用小額網(wǎng)貸的現(xiàn)狀分析

調(diào)查主要采取問卷形式進行，隨機選取湖南某高校1000名在校大學生為調(diào)查對象。累計共發(fā)放問卷1000份，回收問卷963份，回收率96.3%。其中，有效問卷895份，有效率89.5%。

1.1調(diào)查結(jié)果分析

1.1.1收入及消費情況

在每月生活費的選項里，18%的學生生活費在1000元以下，1000～1500元之間的學生占54%，22%學生生活費在1500～2000元之間，剩下6%的學生生活費超過2000元。這與所調(diào)查的學校的實際情況相符，受調(diào)查高校屬于地方二本院校，所在城市消費水平不高，且生源多來自三四線城市和農(nóng)村，故多數(shù)學生生活費水平處于中等。

從學生消費情況來看，月開銷在1000元以下的學生占32%，在1000～2000元的學生占52%，2000元以上的學生占16%。其中36%的學生認為在日常吃喝上開銷最大，40%的學生在網(wǎng)購上開銷最大，尤其是女生，占到了74%。剩下的24%的學生則在玩樂上開銷最大。

1.1.2使用小額網(wǎng)貸情況

貸款渠道分為了三類。第一類是傳統(tǒng)的借款途徑，曾經(jīng)使用過的學生占到了93%。第二類是主流電商提供的借款平臺，如“螞蟻花唄”等，用過此類平臺的學生占69%。第三類是P2P網(wǎng)絡(luò)分期、借貸平臺，如“分期樂”“拍拍貸”等，用過此類的學生占12%。

運用網(wǎng)貸平臺的原因，日常消費占到了92%，化妝品占57%，服飾占46%，電子產(chǎn)品占23%，其他用途占7%。

1.1.3對小額網(wǎng)貸的認知情況

受調(diào)查學生群體中知曉“螞蟻花唄”為100%，知道“京東白條”的學生占68%，僅有14%學生了解其他P2P網(wǎng)貸平臺。

知曉網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的途徑綜合來看分為三類。第一類是線上線下商家宣傳，96%學生從此類渠道了解到網(wǎng)貸平臺。第二類是廣告宣傳，如網(wǎng)頁視頻彈窗廣告，選擇的學生占48%。第三類是親朋好友之間的相互介紹，有29%的學生選擇。

對網(wǎng)貸認知情況進行調(diào)查時，23%學生選擇“完全不了解”，68%的學生選擇“基本了解”，選擇“十分了解”的學生占9%。

對待網(wǎng)貸態(tài)度上，71%學生持有否定態(tài)度，26%學生持有中立態(tài)度，認為“合理使用校園網(wǎng)貸可以滿足自己的需求”。剩下3%學生則支持小額網(wǎng)貸平臺在校園中的發(fā)展。

2小額網(wǎng)貸在學生群體中存在的原因

2.1過度消費

從統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，多數(shù)學生手機里都有至少一個網(wǎng)購APP。由于生活費限制，多數(shù)學生都會理性規(guī)劃當月消費。但偶爾沖動消費就會造成月消費超出了可承受范圍。據(jù)調(diào)查，過半數(shù)學生開通了螞蟻花唄或者京東白條，由于學生身份可使用額度在100～3000元不等，其中多數(shù)在千元以下。但并非所有消費都可用這種信用消費的方式，于是就有學生尋找其他網(wǎng)絡(luò)借貸平臺來滿足自己的消費欲望。購物APP宣傳推銷、網(wǎng)紅直播效應、身邊人攀比心理都可能使得自控能力差的大學生產(chǎn)生過度消費行為。多數(shù)學生都沒有理財意識，這也使得盲目消費更為常見。

2.2大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)意識高漲

近年來大學生創(chuàng)業(yè)意愿不斷高漲，創(chuàng)業(yè)層次同步提升，互聯(lián)網(wǎng)與金融的發(fā)展也給創(chuàng)業(yè)提供了更多渠道與機會。雖然創(chuàng)業(yè)外部環(huán)境得到改善但大學生創(chuàng)業(yè)的制約因素同樣明顯，比如缺乏資金和經(jīng)驗。據(jù)調(diào)查，67%學生有過創(chuàng)業(yè)的想法，最后創(chuàng)業(yè)成功者不足1%。許多在校生自主創(chuàng)業(yè)過程中未經(jīng)過深思熟慮、分析研判單憑一腔熱忱就加入了創(chuàng)業(yè)大軍。據(jù)對陷入校園貸的學生進行深入訪談，發(fā)現(xiàn)74%的學生是因為創(chuàng)業(yè)但缺乏資金才在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺申請款項，但由于經(jīng)驗不足、經(jīng)營不善等原因?qū)е绿潛p，資金鏈斷裂。之后的結(jié)果就是承認創(chuàng)業(yè)失敗放棄創(chuàng)業(yè)背上校園貸欠款，抑或者是繼續(xù)以貸養(yǎng)貸供給創(chuàng)業(yè)項目但同時陷入更大的校園貸陷阱。

2.3金融知識、法律知識缺乏

雖超半數(shù)學生認為自己“基本了解”網(wǎng)絡(luò)借貸，但僅局限于還款日期等內(nèi)容，對更細的條款并不了解。即使某些學生有一定金融知識，在貸款之前也并不會仔細閱讀所有借款條款。甚至部分機構(gòu)在發(fā)放貸款時有一些隱形條款，如貸款金額和到手金額不相同等，都無形之中使大學生陷入圈套無法自拔。

大部分高校學生擁有完全民事行為能力，但缺乏必要的法律認知，此前還曝出大學生借貸不還、惡意借貸的案例。在自主意愿簽訂且利率不高于最高法規(guī)定上限的借貸合同是具有法律效力的，借貸人違約要承受相應法律責任。多數(shù)學生對于征信并不了解，自然也就不重視違約后對個人征信的影響。

根據(jù)真實案例，深陷網(wǎng)貸的學生違約后，利息往往出奇的高。如果學生未違約則按照貸前條款執(zhí)行，一旦發(fā)生違約行為，實際利息則可能按貸款金額以每天甚至每小時復利進行計算。本來最初借款金額只有幾千，一段時間后需還款金額則達到萬元以上。

2.4部分小額網(wǎng)貸平臺宣傳力度大、手續(xù)簡單

為了滿足學生金融消費的需要，國家鼓勵正規(guī)商業(yè)銀行開辦專門針對大學生的小額信用貸款，避免大學生陷入高利貸。但為什么有的在校生并不選擇正規(guī)貸款平臺而選擇其他校園網(wǎng)貸平臺呢？據(jù)了解，一般正規(guī)貸款平臺比如商業(yè)銀行的宣傳力度并不大，申請有一定的門檻，審核流程較為復雜，時間長額度低，并不能滿足學生用款需求。而網(wǎng)貸平臺將廣告宣傳普及到大眾日常生活，在瀏覽網(wǎng)站時隨處可見短視頻甚至高校內(nèi)漫天掃樓小廣告，這些宣傳手段極具煽動性。如今是大數(shù)據(jù)時代，一旦學生通過網(wǎng)絡(luò)進行過相關(guān)搜索，搜索引擎通過大數(shù)據(jù)比對就會不斷給使用者推送相關(guān)產(chǎn)品或者廣告，無形之中增加了學生了解、接觸網(wǎng)貸的渠道。相比于正規(guī)的信用貸款平臺小額網(wǎng)貸平臺借款手續(xù)更簡單便捷。在放貸時，這些網(wǎng)貸平臺并不會對申請人進行嚴格的審查，學生只需要提供基本的個人證件如身份證、學生證，便能輕松申請到幾千到幾萬元不等的信用貸款，這對學生非常具有誘惑力。[1]

2.5金融類產(chǎn)品選擇較少

從可供選擇的產(chǎn)品數(shù)量來看，真正適合學生的正規(guī)金融類產(chǎn)品并不多。最安全的大學生信用卡曾經(jīng)被銀保監(jiān)會叫停，但由于非法校園貸的惡性發(fā)展，國家又恢復了這類金融產(chǎn)品。[2]但之前大學生信用卡的不良壞賬率較高，導致現(xiàn)行銀行系對申請者持有謹慎態(tài)度，能夠順利申請到信用卡的學生微乎其微，多數(shù)為一些發(fā)達地區(qū)的重點院校學生。即使申請學生成功持卡，透支額度最高一般只有三五千元，最低甚至只有0元。根據(jù)平時的消費趨向，在校生多選擇螞蟻花唄、京東白條、螞蟻借唄等金融產(chǎn)品，額度一般不大。但同時存在部分學生選擇了非法貸款平臺。[3]

3治理和規(guī)范小額校園網(wǎng)貸的對策

3.1引導正確的消費觀

分析小額網(wǎng)貸在校園中常存的原因，很大部分是由于不理智的消費觀。在大學期間，學生絕大部分時間是在校園，所以高校教育就顯得尤為重要。班主任、輔導員可將消費觀教育引導工作融入日常的思想政治教育工作中，幫助學生形成良好的消費觀念、樹立正確的價值觀。同時利用主題班會的形式，讓學生之間能夠互相影響。專業(yè)教師也可以將消費觀的引導貫穿人才培養(yǎng)的各個環(huán)節(jié)，潛移默化地對學生進行正確的引導。

但教育引導工作并不完全是學校的責任，也需要家庭的協(xié)助。學校應積極與家長溝通，家校聯(lián)動才能更好地減少小額網(wǎng)貸的發(fā)生以及可能的危害。

3.2加強創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育引導工作

雖然多數(shù)高校都開設(shè)了創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的課程，但是多以講座或者指導課的形式存在，且以講授理論為主，甚少讓學生參與到實踐。缺乏實踐就很容易讓學生對創(chuàng)業(yè)理解不到位。學?？梢蚤_設(shè)創(chuàng)業(yè)基地，讓想要創(chuàng)業(yè)的學生在實踐中了解創(chuàng)業(yè)的實質(zhì)，理解創(chuàng)業(yè)的艱辛。還可借鑒國外高校的經(jīng)驗，與企業(yè)合作，聘請一些經(jīng)驗豐富的企業(yè)中高層員工，作為學生校外就業(yè)創(chuàng)業(yè)指導老師，有針對性地對大學生進行指導，提高學生的創(chuàng)業(yè)能力，提升創(chuàng)業(yè)的成功率。再者與當?shù)氐膭?chuàng)業(yè)孵化基地聯(lián)系，每學期組織學生去實地參觀，了解真正的創(chuàng)業(yè)過程親身感受創(chuàng)業(yè)氛圍。

3.3增強理財教育與危機意識的培養(yǎng)

只有通過提高大學生理財安全意識，才能夠更好地防范校園網(wǎng)貸可能產(chǎn)生的負面影響。這就要求高校要不斷培養(yǎng)學生的理財觀，比如可針對全校開設(shè)金融財務(wù)、法律和網(wǎng)絡(luò)信息安全等選修課，讓學生更好地了解校園貸的本質(zhì)，提高防范意識，同時也能夠讓大學生在創(chuàng)業(yè)期間有效運用資金。經(jīng)常組織開展信貸主題班會，用校內(nèi)的反面案例教育警示學生。運用宣傳欄、黑板報等方式普及金融知識和校園貸的危害，不斷加強宣傳教育。定期邀請銀監(jiān)部門、公安部門等政府職能部門開展信貸專題講座，運用真實案例給大學生講解校園貸的運作方式以及從專業(yè)角度分析遭遇不良網(wǎng)貸后如何處理等。

3.4完善校內(nèi)監(jiān)管處置體系

從高校角度而言，建立“寢室-年級-學?！比壜?lián)動監(jiān)管處置機制能夠有效降低非法網(wǎng)貸對學生造成的危害。三級聯(lián)動監(jiān)管處置機制第一級應以寢室為陣地，當本寢室內(nèi)室友有異常消費情況，寢室長應快速反應并及時將情況匯報給第二級負責人輔導員或者班主任。第二級以年級為陣地，班主任、輔導員接到寢室長反饋要進行分析研判是正常消費小額網(wǎng)貸還是非法網(wǎng)貸，如果是正常消費小額網(wǎng)貸則對當事學生進行消費觀教育引導，鼓勵其按需消費切勿養(yǎng)成超前消費習慣。但如確系遭遇不良網(wǎng)貸要及時止損并按要求上報。第三級以學校陣地，學校的相關(guān)部門單位通力協(xié)作就如何解決學生遭遇非法網(wǎng)貸問題開展聯(lián)席會議啟動應急預案，盡最大能力保護學生正當權(quán)益。

3.5與正規(guī)金融企業(yè)的合作

目前學生資金來源除父母長輩支持外其他來源有獎助學金、生源地貸款、校內(nèi)外勤工儉學等。[4]助學金和生源地貸款主要是保證家庭經(jīng)濟貧困生在校期間的學習和基本生活開銷，獎學金則是學習、綜合表現(xiàn)優(yōu)的同學能拿到，校內(nèi)外勤工儉學收入較低參與學生比例不高。但學生對資金需求維度廣，資金來源渠道與學生資金需求不對稱。學?？煞e極尋求與正規(guī)金融企業(yè)合作，推出聯(lián)名校園信用卡或低息校園貸款，提供給學生不同類型金融產(chǎn)品滿足他們的需求。在各高校每年舉辦的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)大賽中，如果參賽方案具有可行性但啟動資金不足，學?？勺鳛槊浇榕c正規(guī)貸款平臺聯(lián)系，或?qū)ふ姨焓雇顿Y人或企業(yè)，幫助學生解決資金困難。

4結(jié)論

“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的快速發(fā)展確實給大學生帶了各種便利，但同時也產(chǎn)生了各種誘惑。各種小額網(wǎng)貸就是“互聯(lián)網(wǎng)+金融”這個大時代背景的產(chǎn)物，對于高校管理來說是一個新的挑戰(zhàn)。高校管理工作者要一分為二看待小額網(wǎng)貸問題，善以運用能有效幫助在校生過好大學生活，否則就會貽害無窮。從學校管理來看，杜絕學生使用小額網(wǎng)貸顯然是不現(xiàn)實的，要從思想上引導學生全面認識小額網(wǎng)貸，培養(yǎng)科學消費觀，堅決抵制非法網(wǎng)貸，建立健全監(jiān)管處置機制。對于使用非法網(wǎng)貸的學生采取警示措施，影響惡劣的應移交相關(guān)政府監(jiān)管部門處理。

基金項目：2017年郴州市社會科學規(guī)劃課題“互聯(lián)網(wǎng)+金融”視角下大學生小額網(wǎng)貸現(xiàn)狀及對策分析——以湘南學院為例（編號：Czssk2017005）

參考文獻

[1]劉川，孫潔，何玉晨，等.大學生網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)狀及對策[J].產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新研究，2019（06）：56-57.

[2]王彤彤.高校校園貸款發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究——以阜陽職業(yè)技術(shù)學院為例[J].現(xiàn)代營銷（下旬刊），2019（07）：63-64.

[3]錢歡雨，楊琳琳.校園貸現(xiàn)狀調(diào)查及大學生消費心理分析[J].中外企業(yè)家，2019（18）：148.

[4]何遠方，張玉紅，趙磊，等.校園貸參與高校資助體系研究[J].高校后勤研究，2019（07）：83-85.