我國退休準備現(xiàn)狀簡析

□文/ 吳湉甜

（蘇州大學(xué)社會學(xué)院 江蘇·蘇州）

［提要］本文基于問卷調(diào)查數(shù)據(jù)，探討我國退休準備現(xiàn)狀，揭示不同群體對待退休準備的態(tài)度以及方式選擇的差異。結(jié)果顯示：我國公眾的退休準備普遍不足，在少數(shù)有規(guī)劃退休準備人群體中，身體健康狀況差的和月均收入高的群體更傾向于做退休準備，并且月均收入越高越傾向于通過購買固定資產(chǎn)來為自己的退休生活做財務(wù)準備。研究還發(fā)現(xiàn)：人們對退休后最關(guān)心的問題是身體健康狀況，說明人們對醫(yī)療的需求還在不斷擴大。要提高公眾的退休準備意識，國家、社會、個人三方主體都應(yīng)厘清各自的責(zé)任，共同發(fā)揮作用。

人口老齡化已經(jīng)成為近年來中國社會面臨的重大社會問題之一。隨著65 歲及以上老年人口的不斷增多，出生人口的下降，中國的人口結(jié)構(gòu)正在向老年型轉(zhuǎn)變。退休人數(shù)的快速增長，導(dǎo)致社會基本養(yǎng)老保險資金的收支缺口逐年擴大，未來面臨巨大的財務(wù)壓力。隨著老齡化社會的到來，與之相應(yīng)的老年退休后生活狀況也日益受到了社會的關(guān)注。不盡如人意的是，我國關(guān)注的重點是退休后的老年教育，而對于從“在職”到“退休”這一階段的退休準備卻沒有受到社會各界的應(yīng)有重視，以至于我國退休準備存在著不足。因此，為了提高老年退休后的生活質(zhì)量，在國家積極地通過出臺政策來應(yīng)對老齡化問題的同時，我們個人也需要為自身退休做好相應(yīng)的規(guī)劃準備。

一、研究概述

（一）關(guān)于退休準備的概念界定。退休準備即勞動者在退休之前對未來時期內(nèi)的生活所做的一定規(guī)劃。從宏觀角度來看，退休準備包括有制度準備、經(jīng)濟準備、社會準備、心理準備和文化準備這五個大方面。從微觀角度來看，退休準備主要包括三個階段：第一階段主要是財務(wù)準備、健康準備、財務(wù)準備，只有在前期具有足夠的存款、良好的理財收入以及健康的身體才能保證其退休后的良好的生活發(fā)展情況；第二階段主要是思想準備；第三階段主要是生活預(yù)期規(guī)劃。

（二）文獻綜述。國內(nèi)對于退休準備的研究開始于清華大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院中國保險與風(fēng)險管理研究中心、同方全球人壽保險有限公司聯(lián)合研究中國居民退休準備指數(shù)，據(jù)其最新報告顯示中國居民退休準備指數(shù)位于全球第二，其主要歸于中國人良好的儲蓄習(xí)慣，但是居民本質(zhì)上對于退休準備認識還是不充分。陳志福（2016）通過對公務(wù)員“退休綜合癥”和“五九現(xiàn)象”的剖析發(fā)現(xiàn)終身教育體系中缺乏對于臨退休時期的教育。劉娜、李汝賢（2014）認為退休準備教育有利于勞動者從“工作者”向“退休者”的轉(zhuǎn)變，通過對美日退休準備進行研究為我國提供借鑒經(jīng)驗。

Walker J.（1966）提出國外的退休準備起源于20 世紀50 年代心理學(xué)家對于壓力的研究發(fā)現(xiàn)，也正是由此發(fā)現(xiàn)引起了國外學(xué)者對于退休準備的關(guān)注。James H Schulz（2010）從儲蓄、養(yǎng)老金替代率等多方面闡述了個人在退休準備中應(yīng)盡的責(zé)任與義務(wù)。Michael Mink（2012）認為財務(wù)準備是退休準備中的重中之重，從個人、企業(yè)、社會三個維度來闡述各主體間的職責(zé)。

（三）對文獻回顧的反思。在退休準備方面的研究，國內(nèi)起源較晚，目前僅僅只是集中在退休準備教育方面，關(guān)注視角集中于公務(wù)員群體上，對于退休準備的個人準備情況的數(shù)據(jù)研究和理論研究都相對匱乏；國外的退休準備研究主要集中于個人的準備情況，他們將退休準備分為個人、社會、政府三個主體方面，認為個人必須為自身設(shè)定退休準備規(guī)劃且個體對退休準備負有主要責(zé)任；政府應(yīng)提供完善的社會保障制度為退休準備提供制度準備；社會應(yīng)為勞動者提供退休準備教育，從而保證勞動者能夠完成從工作者到退休者的自由過度，同時社會應(yīng)提供一些適合退休者的工作崗位，在促進社會發(fā)展的同時也能緩解退休給個人帶來的精神壓力。

二、主要研究成果介紹

（一）描述性分析結(jié)果。為了實現(xiàn)研究目的，本次調(diào)查采用了問卷法收集數(shù)據(jù)，共收到有效填寫問卷198 份。

從樣本的構(gòu)成情況看，30～60 歲人群占比超過90%，符合本課題研究退休準備的目標人群，說明本次樣本數(shù)據(jù)是有效的。在其中，男性110 人，占55.56%；女性88 人，占44.44%，兩者相對平衡。調(diào)查對象的文化程度以本科為主，文化程度分布符合鐘形分布。

從樣本總體構(gòu)成來看，有13.64%的人進行了詳細的退休準備計劃，35.36%的人有基本的退休準備，剩余近一半的人沒有過退休準備。在有退休準備的人中，超過半數(shù)的人選擇了商業(yè)養(yǎng)老保險，有45.96%的人寄希望于社會養(yǎng)老保險，36.87%的人選擇購買固定資產(chǎn)，28.79%的人選擇儲蓄的方式，可以看出，目前退休準備的選擇方式出現(xiàn)了多樣化的規(guī)劃方式。

在調(diào)查未來養(yǎng)老生活中最擔心的問題時，問題表現(xiàn)最突出的是身體健康狀況（占41.41%），其次是擔心孤獨寂寞（占26.77%）和日常生活無人照料（占19.19%）。說明我國人們對年老后的健康問題還是比較擔憂的，害怕年老后患疾病不能得到及時有效的治療，同時也擔憂退休后失去了工作心理上會有落差，沒有人陪伴的生活擔心自己孤獨寂寞，日常的生活無人照料。

利用多目標情景分析法，分別計算九江市各縣在經(jīng)濟發(fā)展型、協(xié)調(diào)發(fā)展型和節(jié)水型3種情景下灌溉保證率P=50%，灌溉保證率P=75%情況下九江山塘2013年(現(xiàn)狀年)的供水量為4.61億m3，總需水量為3.98億m3，糧食產(chǎn)量為27.74萬t，經(jīng)濟作物產(chǎn)量為5.29萬t，總產(chǎn)值為12.5億元，可承載人口為9.25萬人，種植面積為8.13萬hm2。灌溉保證率P=75%情況下九江2020年(規(guī)劃年)、2030年(規(guī)劃年)各縣山塘的供水量、用水量以、相應(yīng)的糧食產(chǎn)量、經(jīng)濟作物產(chǎn)量和總產(chǎn)值等，具體如表4。

（二）公眾退休準備的回歸分析結(jié)果。筆者用性別、年齡、教育程度、職業(yè)、健康情況和月收入等六個指標來分析微觀特征和是否有養(yǎng)老退休準備行為之間的相關(guān)性，由于在此問題中自變量和因變量全為分類變量，故我們采用邏輯回歸。從分析結(jié)果可以得出以下三點結(jié)論：

1、只有截距項、身體是否健康項和月均收入項時顯著的，其Z 檢驗在0.1 的顯著性水平下高度相關(guān)。

2、隨著身體健康狀況從好轉(zhuǎn)差，退休準備也越充分；月均收入越高，退休準備越充分。并且相較于這兩個因素來說，明顯健康對退休準備的影響更大。

3、沒有其他證據(jù)證明其他因素對退休準備有重要作用。

和普通的線性回歸一樣，模型中包含太多的無關(guān)因素不但會使模型臃腫低效，模型的準確性也難以得到保證，所以我們需要簡化模型。在R 中，我們利用AIC 搜索最優(yōu)模型。

最優(yōu)模型選擇了身體健康和月均收入兩個因素，顯著性都很高，這說明人們是否做了退休準備確實與這兩個因素高度相關(guān)。首先，身體健康狀況好的人提前做退休準備的可能性低，身體健康狀況差的人提前做退休準備的可能性高。研究者推測，可能的原因是隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，社會保障體系的不斷完善，身體健康狀況好的群體對退休后的生活充滿信心，所以不會過多地去提前做準備。而身體狀況差的群體由于身體負荷較重，對退休后生活的預(yù)期比較保守，所以比較擔憂退休后的身體狀況和生活保障，因而也會提前在退休之前就為退休后的生活做相應(yīng)的規(guī)劃，做好充分的退休準備。其次，數(shù)據(jù)分析顯示收入高的人群退休準備就越充分，收入越低的人群退休準備越不充分。也就是說，社會經(jīng)濟狀況較好的人更有可能提前進行退休準備規(guī)劃。研究者推測，上述現(xiàn)象可能與他們的養(yǎng)老意識和觀念密切相關(guān)，也不排除收入越高的群體進行退休準備的規(guī)劃能力越強，而收入低的群體的精力都放在了眼前的生活質(zhì)量保障上，沒有多余的精力和財力去規(guī)劃未來的退休生活。

接著把退休準備方式的選擇和身體健康狀況以及月均收入狀況進行相關(guān)性分析，從數(shù)據(jù)分析結(jié)果可以看出，月均收入和退休準備選擇中的固定資產(chǎn)投資具有相關(guān)性，并且隨著月均收入的增加，人們將購買固定資產(chǎn)作為自己退休準備選擇方式的可能性就越大。研究者推測出現(xiàn)這樣現(xiàn)象的原因可能是現(xiàn)在的高收入人群對于買房投資的熱衷，我國房價一直處于較高的水平，投資房地產(chǎn)可能會帶來高額的收益，并且中國對于房子一直以來都有一種特殊的強依賴性和需求，這使得通過投資房地產(chǎn)這種固定資產(chǎn)來為退休后的生活做財務(wù)準備的高收入人群不斷增加。

三、結(jié)論及建議

從總體上看，我國的勞動者對他們未來退休后的生活普遍缺乏規(guī)劃和準備，僅有大致1/8 的人為退休做好了準備。并且退休準備的行為和方式表現(xiàn)為多樣化的特征，這種差別和不同群體掌握的社會經(jīng)濟資源有關(guān)，也與他們的養(yǎng)老觀念和意識有關(guān)。在做退休準備的人群當中，身體健康狀況差的人和月均收入高的人做退休準備的可能性更大。身體狀況差的群體對自己未來退休后的生活會比身體健康狀況好的群體有更多的擔憂。而月均收入高的群體會有更多的財力去為自己未來的退休生活做規(guī)劃，月均收入低的群體沒有太多的資金和精力去為未來做打算。

從對被調(diào)查者對未來退休后生活的擔憂中可以看出，大家最關(guān)心的首要問題就是退休后的身體狀況，其次是孤單寂寞和日間無人照料，這說明了隨著人口預(yù)期壽命的延長和社會的發(fā)展，人們對醫(yī)療和精神方面的需求在不斷增長，他們希望能夠有人陪伴，日常生活也要有專業(yè)人員來照顧，但是老年群體的社會經(jīng)濟能力普遍比較弱，金融素養(yǎng)也比較低，所以在社會消費水平不斷提高且消費需求多樣化的背景下，我們鼓勵和倡導(dǎo)個體要提前為退休做及時科學(xué)合理的準備，同時，政府和社會也要承擔相應(yīng)的責(zé)任，在政策制度和實踐層面做好應(yīng)對策略。

（一）要擴大退休準備教育的范圍，提高養(yǎng)老規(guī)劃的能力。目前，退休準備教育關(guān)注視角主要集中于公務(wù)員的群體上，并沒有對所有勞動者進行退休準備方面的教育，未來應(yīng)該在全社會提倡退休準備教育，并針對性地進行普惠性質(zhì)的金融教育，使得公眾的金融素養(yǎng)得以提高，而對于那些可獲資源較少的群體也更加需要政府和社會為他們提供可供選擇的退休準備可行性計劃和方式的信息，以此來提高公眾做退休準備的意愿。

（二）要提高醫(yī)療保障水平，健全社會保障體系。公眾對退休生活最關(guān)心的問題是身體的健康狀況，說明他們對完善的醫(yī)療保障有著急切的需求，所以要提高醫(yī)療保障水平，滿足公眾年老后的醫(yī)療需求，當然僅僅完善醫(yī)療保障水平還達不到公眾的多樣化需求，所以根本上還是要健全社會保障體系，保障公眾退休后的生活。

（三）建立完善的退休制度，明確各主體的作用。建立完善的退休制度能夠解決勞動者的后顧之憂，也就能夠使勞動者更加積極地投入工作，為制度建設(shè)提供發(fā)展空間。但是，要建立完善的退休制度，不僅僅是意識到退休準備的重要性，同時應(yīng)該明確各主體之間的責(zé)任和作用。從國家層面來說，應(yīng)該是要對退休準備意識進行宏觀方面的宣傳，并且做好制度和政策實施方面的保障和監(jiān)督；從社會層面來說，個體是很容易被社會環(huán)境所影響的，所以退休制度的完善離不開社會文化的支撐，要形成人人都有退休準備意識的社會氛圍；從個人層面來說，退休準備最終是落實到每個個體身上的，所以我們每個人都要為未來的退休生活做相應(yīng)的財務(wù)準備和心理準備。

（四）重視社工在養(yǎng)老照護中的作用，培養(yǎng)專業(yè)型社工。在家庭結(jié)構(gòu)逐漸向小型化發(fā)展的趨勢下，老年人缺少親人的陪伴，常常覺得孤獨，這時專業(yè)社工的作用就顯得尤為重要，專業(yè)性的社工可以起到陪伴老人，給老人精神慰藉的作用，并且專業(yè)性的社工更加了解老年人的日常需求，能夠給老年人提供專業(yè)化的日間照料服務(wù)。

（五）個人要轉(zhuǎn)變養(yǎng)老觀念和意識，提前進行規(guī)劃。我們每個個體都要為自己的生活負責(zé)，所以我們有責(zé)任和義務(wù)為我們退休后的生活做規(guī)劃，而不能僅僅依靠別人。所以，我們要轉(zhuǎn)變養(yǎng)老觀念和意識，提前做好規(guī)劃，并為我們制定的規(guī)劃用實際行動做好準備。

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