第三方支付的金融風險及防范研究

賀嘉貝

我國第三方支付行業(yè)經(jīng)過多年高速發(fā)展，已經(jīng)開始由高速增長階段逐步轉向高質量發(fā)展階段，成為當前我國支付服務市場的有效補充。隨著業(yè)務的不斷發(fā)展，第三方支付行業(yè)積累的風險隱患逐漸顯現(xiàn)，給金融安全和消費者權益帶來了一定的負面影響。為服務保障海南自貿港建設，營造法治化國際化便利化營商環(huán)境，本文以萬寧市檢察院受理相關案例為例，淺談第三方支付平臺存在的金融風險及防范措施。

一、第三方支付的金融安全問題分析

（一）金融穩(wěn)定性不足。第三方支付無疑是當下互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展帶來的極大的一個社會性紅利，其作為金融行業(yè)的巨頭無疑已經(jīng)涉及到國計民生的各個方面，但是第三方的支付平臺的直接負責機關并不屬于直接的國家金融機構，同時第三方支付機構的準備金僅為自己所有的資產，背后沒有國家信用的直接支撐，所以抗風險能力較差。

比如，互聯(lián)網(wǎng)上花唄套現(xiàn)的廣告層出不窮。相對于信用卡，花唄套現(xiàn)無需審核，更為便捷，然而花唄套現(xiàn)的背后卻暗藏著重重危機。套現(xiàn)的大多是虛擬商品交易，那么很可能存在買家用花唄付了錢就確認收貨，賣家卻不把錢打給買家并直接拉黑的現(xiàn)象。因為第三方支付平臺無法保證交易過程真實存在，所以對于支付人對于第三方支付平臺的資金進行套現(xiàn)的行為無法得到規(guī)避，這對國家金融市場的穩(wěn)定性和經(jīng)濟秩序有著極其嚴重的影響。

（二）信息安全無法保證。第三方支付平臺掌握了大量用戶私密資料，如電話號碼、身份證號碼、銀行賬戶信息等，而第三方支付平臺重便利、輕安全，片面追求客戶體驗，極易引發(fā)信息泄漏風險。

在本院受理的蘇某某、符某某等4人涉嫌詐騙罪一案中，2020年5月份開始，蘇某某、符某某、王某某及尹某某為獲取他人錢財，結伙并分工合作在海南省萬寧市、文昌市等多地實施網(wǎng)絡詐騙活動。該團伙通過網(wǎng)絡購買貸款平臺的客戶信息，以冒充貸款平臺的客服人員打電話給被害人謊稱貸款平臺因系統(tǒng)故障多收利息，要求被害人關注事先制作好的微信公眾號，按微信公眾號上提示進行操作，分次將錢轉賬到蘇某某等人在微信公眾號平臺設置的銀行賬戶。2020年5月1日至12日期間，該團伙通過上述方式詐騙6人，共計人民幣64400元。通過此案例可見，由于部分支付機構風險意識薄弱，存在較多安全漏洞，導致客戶資金和信息保護機制缺失，給了違法分子可乘之機，對用戶財產安全構成嚴重威脅。

（三）操作上存在風險。操作風險分為兩種，一種是設備等客觀原因，另一種則是支付人或者操作人主觀原因。比如某些不法分子會攻擊用戶的電腦和手機，通過植入病毒、木馬等程序獲得用戶的身份信息、賬戶信息，仿冒其身份在第三方支付平臺上進行轉賬或交易，或利用詐騙的方式騙取用戶親人或朋友的財產。

在本院受理的王某甲、王某乙等4人涉嫌詐騙罪一案中，王某甲、王某乙、何某某、王某丙在萬寧市、三亞市、陵水縣等地以冒充網(wǎng)絡貸款平臺客服人員，讓貸款人員線下還款的方式，騙取他人財物。王某甲負責購買手機卡、QQ賬號、微信賬號及聯(lián)系他人在網(wǎng)絡上發(fā)布貸款平臺虛假客服電話的信息等，王某乙、何某某負責冒充網(wǎng)絡貸款平臺客服人員接聽電話，王某丙負責開車及查看在網(wǎng)絡上發(fā)布的虛假客服電話信息。2020年6月12日至2020年8月12日期間，該團伙通過上述方式，共騙取33名被害人財物共計人民幣138065.74元。

2020年6月3日，殷某某以幫助吳某某辦理貸款為由，將其帶至萬寧市萬城鎮(zhèn)萬新街的某電動車店辦理貸款，在吳某某不知情的情況下，殷某某要求辦理貸款業(yè)務員文某某將貸款所得5400元轉入自己的銀行卡賬戶;同日，殷某某以幫助吳某某從手機中辦理貸款為由，使用吳某某手機，轉走其支付寶借唄內5000元至自己的支付寶賬戶，并將交易記錄刪除;同年6月4日，殷某某以幫助吳某某查看貸款進度為由，使用吳某某手機，轉走其支付寶花唄及備用金共計1000元至自己的支付寶賬戶，并將交易記錄刪除。

通過上述案例可見，操作風險主要是由人為因素導致的比如通過假冒工作人員、替換商家二維碼，或通過刪除交易記錄等方式讓用戶的財產受到損失。即便沒有惡意存在，交易雙方用戶由于對操作流程不熟悉、誤操作等問題都會對支付交易造成潛在風險。

二、提高第三方支付安全性的建議

（一）強化安全意識，加強信息安全體系建設。加強信息保護培訓，提升第三方支付平臺運營者信息安全認知。在實際工作中，大部分信息技術風險要依靠第三方支付平臺運營者有效控制，因此需要通過宣傳、培訓和教育等手段提升員工的信息安全認知，從而實現(xiàn)信息安全保障。同時第三方支付平臺應確保支付平臺沒有設計漏洞，及時修復應用程序中存在的安全漏洞，防止客戶信息被惡意竊取，并嚴格管理系統(tǒng)的運維管理，確?？蛻粜畔⒌拇鎯Π踩?。

加強防詐騙社會宣傳，提高公民安全意識。檢察機關可以借助微信公眾號、微博、電視等媒體廣泛進行防詐騙宣傳，同時可以組織干警下社區(qū)進行防詐騙講解與宣傳，有針對性地制作和發(fā)放防詐騙宣傳手冊，幫助公民樹立信息保護意識，不隨意掃描二維碼，不輕易相信網(wǎng)絡廣告，不隨意關注陌生公眾號，發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡發(fā)布嫌疑詐騙信息，積極向公安機關舉報。

（二）提高技術水平，嚴密打擊上下游關聯(lián)犯罪。利用第三方支付平臺詐騙犯罪誘發(fā)了灰黑產業(yè)鏈，滋生了大量上下游關聯(lián)犯罪，比如盜取販賣公民個人信息、開辦（販賣）銀行卡、專業(yè)轉賬取款、開發(fā)網(wǎng)絡改號、網(wǎng)上吸號、分析工具軟件、制作木馬程序等等。同時利用第三方支付平臺犯罪為新興網(wǎng)絡犯罪，其證據(jù)的收集、固定往往以電子證據(jù)為核心。因此有效化解第三方支付金融問題，除了健全法律制度外，還有必要運用技術手段，全鏈條全方位打擊犯罪。

檢察機關應利用大數(shù)據(jù)庫、云計算、反電詐攔截系統(tǒng)和平臺等技術手段，對第三方支付金融風險進行預測和監(jiān)管，徹底清查詐騙中非法編寫、生產、銷售和使用的各個環(huán)節(jié)，全面提升打擊效能。

（三）“七天無理由還款”讓消費更理性，借貸更冷靜。數(shù)字金融服務讓信貸更方便，但也為“沖動消費”埋下了隱患。消費金融行業(yè)服務的客群相對比較年輕，部分消費者在申請消費貸款時存在“沖動”、“盲目”的情形，針對大部分案例中的“沖動消費”“過度信貸”現(xiàn)象，可以通過提供借款“7天無理由還款”權益，給“沖動借貸”的用戶一個冷靜“反悔”期。用戶可在7天內提前還款，不收取任何費用（包括利息）。這一服務將會成為一個緩沖帶、安全閥，幫助廣大金融消費者樹立冷靜消費的理念，既鼓勵消費同時也避免非理性信貸、維護消費者的合法權益。