優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)的思考

摘? 要：黨的十九屆五中全會(huì)提出“健全農(nóng)村金融服務(wù)體系”，高度重視發(fā)揮農(nóng)村金融在服務(wù)“三農(nóng)”中的核心作用。在人民銀行和有關(guān)部門(mén)引導(dǎo)下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不斷完善金融支農(nóng)政策，加大對(duì)“三農(nóng)”、小微企業(yè)的金融支持力度，雖然農(nóng)村金融服務(wù)水平得到有效改善，但對(duì)照鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的要求，農(nóng)村金融供需矛盾依然突出。該文通過(guò)分析農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題，探索優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)路徑。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)? 服務(wù)“三農(nóng)”? 鄉(xiāng)村振興? 金融支農(nóng)政策

中圖分類(lèi)號(hào)：F832? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A? ? ? ? 文章編號(hào)：1672-3791（2021）11（a）-0000-00

Thoughts on Optimizing Rural Financial Services

YE Huiwen

（School of Politics Science and Public Administration，Wuhan University，Wuhan，Hubei Province，430000 China）

Abstract： The Fifth Plenary Session of the Nineteenth Central Committee of the Communist Party of China put forward "Improving the Rural Financial Service System" and attaches great importance to the central role of rural finance in serving the "Three Rurals". Under the guidance of the People’s Bank of China and relevant departments， rural financial institutions have continuously improved financial support policies for agriculture， and increased financial support for “agriculture， rural areas and farmers” and small and micro enterprises. Although the level of rural financial services has been effectively improved， it has been compared with the rural revitalization strategy and With the requirements of structural reforms on the financial supply side， the contradiction between rural financial supply and demand is still prominent. This paper analyzes the current situation and existing problems of rural financial services， and explores and optimizes the path of rural financial services.

Key Words： Rural financial institutions;Serving "agriculture， rural areas， and farmers";Rural revitalization;Financial support policies for agriculture

1? 農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展背景

1.1? 新型城鎮(zhèn)化建設(shè)釋放巨大金融需求

農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，完善合理的農(nóng)村金融市場(chǎng)體系是保障農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展、持續(xù)增長(zhǎng)的基本保障，是國(guó)家整體發(fā)展、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略制定的重要基礎(chǔ)[1]。在國(guó)家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，縣域特色、支柱產(chǎn)業(yè)迎來(lái)了新一輪大發(fā)展，農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入將進(jìn)一步增加，“三農(nóng)”項(xiàng)目建設(shè)融資體量巨大。

1.2? 農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)改革催生“三農(nóng)”服務(wù)新要素

2016年12月，國(guó)家出臺(tái)《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革的意見(jiàn)》，大力支持農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織發(fā)展壯大。各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)搶抓改革契機(jī)，積極對(duì)接多元化農(nóng)村金融服務(wù)需求，比如：開(kāi)立農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織賬戶，搭建智慧“三資”管理平臺(tái)，研發(fā)村務(wù)卡、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資等產(chǎn)品，通過(guò)金融服務(wù)“三資”，獲取存款資金流入以及優(yōu)質(zhì)的放貸款客戶，形成“銀村共建”，打造智“惠”鄉(xiāng)村。

1.3? 縣域金融服務(wù)空間進(jìn)一步擴(kuò)大

國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2020 年農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值達(dá)71 748.2 億元，同比增長(zhǎng) 8.6%;農(nóng)村居民人均可支配收入為 17 131 元，同比增長(zhǎng) 6.9%;農(nóng)村居民人均消費(fèi)支出為 13 713 元，同比增長(zhǎng) 2.9%，消費(fèi)結(jié)構(gòu)由生存型消費(fèi)向享受型消費(fèi)轉(zhuǎn)變，農(nóng)村居民在交通通信、教育文化娛樂(lè)、醫(yī)療保健等方面的服務(wù)性消費(fèi)占比達(dá)13.78%、11.12%、10.66%[2]?？h域經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)潛力正在釋放，吸引了越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)下鄉(xiāng)。

2? 當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀

2.1? 農(nóng)村金融體系日益健全

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)管理機(jī)制不斷完善，比如：農(nóng)業(yè)銀行2020年出臺(tái)了三農(nóng)和縣域業(yè)務(wù)支持政策，制定三農(nóng)金融事業(yè)部績(jī)效考核方案，傾斜配置信貸規(guī)模、經(jīng)濟(jì)資本、固定資產(chǎn)等，為縣域金融業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)活動(dòng)匹配專(zhuān)項(xiàng)戰(zhàn)略費(fèi)用;郵儲(chǔ)銀行36家一級(jí)分行“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)管理架構(gòu)搭建完畢;5家大型銀行和10家股份制銀行設(shè)立了普惠金融事業(yè)部或其他專(zhuān)司普惠金融業(yè)務(wù)的部門(mén)或中心，構(gòu)建條線化管理體制和專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)機(jī)制;農(nóng)村信用社加快推進(jìn)改制與優(yōu)化公司治理，開(kāi)展投資管理型村鎮(zhèn)銀行和“多縣一行”制村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)。

2.2? 涉農(nóng)貸款投放增長(zhǎng)加速

農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展與完善通過(guò)加快儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資、增加向農(nóng)業(yè)部門(mén)的信貸資源投放等渠道緩解農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的融資困境，進(jìn)而加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展[3]。截至2021年一季度末，全國(guó)涉農(nóng)貸款余額達(dá)到40.7萬(wàn)億元，連續(xù)多年實(shí)現(xiàn)持續(xù)增長(zhǎng)。其中普惠型涉農(nóng)貸款余額達(dá)到8.1萬(wàn)億元，同比增速19.9%，高于各項(xiàng)貸款增速7.4個(gè)百分點(diǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保額4.1萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)8.6%，支付賠款616.6億元，同比增長(zhǎng)10.1%，保障水平不斷提高[4]。

2.3? 農(nóng)村金融服務(wù)設(shè)施日趨完備

農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)逐步推進(jìn)，全國(guó)261萬(wàn)戶小微企業(yè)、1.84億戶農(nóng)戶已建立信用檔案。電子商務(wù)服務(wù)點(diǎn)遍地開(kāi)花，數(shù)字化產(chǎn)品和服務(wù)不斷豐富，比如：農(nóng)業(yè)銀行通過(guò)實(shí)施金穗惠農(nóng)通工程，不斷擴(kuò)大縣域服務(wù)半徑，縣域網(wǎng)點(diǎn)1.2萬(wàn)個(gè)，自助銀行5 150個(gè)，惠農(nóng)通服務(wù)點(diǎn)26萬(wàn)個(gè)，掌銀注冊(cè)客戶達(dá)1.65億戶。農(nóng)村地區(qū)總體上實(shí)現(xiàn)了人人有銀行結(jié)算賬戶，鄉(xiāng)鄉(xiāng)有ATM，村村有POS，金融服務(wù)可得性、使用情況、質(zhì)量進(jìn)一步改善。

2.4? 農(nóng)村金融創(chuàng)新能力明顯增強(qiáng)

政策性金融主導(dǎo)的農(nóng)村擔(dān)保體系支持了農(nóng)村金融創(chuàng)新和業(yè)務(wù)發(fā)展。截至2020年底，新型農(nóng)業(yè)政策性擔(dān)保體系下33家省級(jí)農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)共設(shè)立專(zhuān)職分支機(jī)構(gòu)924家，與地方政府或其他金融機(jī)構(gòu)合作設(shè)立660家業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)全國(guó)縣域業(yè)務(wù)覆蓋率達(dá)94%以上，累計(jì)為133.9萬(wàn)個(gè)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供信貸擔(dān)保服務(wù)，擔(dān)保貸款余額達(dá)2117.98億元。

3? 農(nóng)村金融服務(wù)存在的難題

3.1? 國(guó)有商業(yè)銀行農(nóng)村金融服務(wù)不足

為了提高資產(chǎn)質(zhì)量和核心競(jìng)爭(zhēng)力，國(guó)有商業(yè)銀行大幅撤并農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)基本集中在縣及縣以上，農(nóng)村金融服務(wù)明顯弱化，國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)的服務(wù)能力和輻射能力明顯下降。

3.2? 金融機(jī)構(gòu)合作機(jī)制建設(shè)有待完善

在存量金融機(jī)構(gòu)改革上，忽視了金融機(jī)構(gòu)合作機(jī)制建設(shè)，過(guò)于強(qiáng)調(diào)銀行信貸而忽視了保險(xiǎn)、證券和期貨等其他農(nóng)村金融范疇，各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間交叉競(jìng)爭(zhēng)有余而合作不足。比如：農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化改革后收縮農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)，政策性銀行卻沒(méi)有及時(shí)通過(guò)有效拓展業(yè)務(wù)邊界而發(fā)揮補(bǔ)位作用。當(dāng)農(nóng)業(yè)銀行重返縣域農(nóng)村市場(chǎng)之際，又與其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在各種非合作性競(jìng)爭(zhēng)，這種競(jìng)爭(zhēng)在利率市場(chǎng)化背景下愈演愈烈。

3.3? 金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”缺乏有效的分類(lèi)指導(dǎo)

由于農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境較弱，中小企業(yè)信用機(jī)制普遍不健全，信用記錄不完善，道德風(fēng)險(xiǎn)較高，對(duì)金融機(jī)構(gòu)有效判斷其信用和償還能力帶來(lái)阻礙，加上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不發(fā)達(dá)，與農(nóng)業(yè)相關(guān)的產(chǎn)業(yè)鏈較為脆弱，這些都不利于金融機(jī)構(gòu)回歸縣域，開(kāi)展“三農(nóng)”工作。

3.4? 農(nóng)村“融資難、融資貴”的問(wèn)題沒(méi)有得到根本改變

3.4.1? 生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金滿足程度低

受貸款條件制約，縣域企業(yè)和專(zhuān)業(yè)農(nóng)戶的較大額度貸款滿足率普遍較低。比如：農(nóng)業(yè)銀行的農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款最高額度1 000萬(wàn)元，貸款期限1年，3年內(nèi)可循環(huán)使用，然而農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)或?qū)I(yè)大戶為進(jìn)一步擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，一般需要投入大量的資金用于技改和廠房等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，對(duì)中長(zhǎng)期貸款需求更為迫切，金融支農(nóng)資金不足制約了縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展后勁和內(nèi)生動(dòng)力。

3.4.2? 貸款成本高且手續(xù)繁雜

因政策原因，涉農(nóng)貸款成本高，收益少，風(fēng)險(xiǎn)大，金融機(jī)構(gòu)為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)放涉農(nóng)貸款的積極性不高，導(dǎo)致農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶金融需求難以滿足[5]。出于覆蓋風(fēng)險(xiǎn)和成本收益考慮，國(guó)有商業(yè)銀行雖然貸款利率較低，但貸款審批手續(xù)更為嚴(yán)苛，且貸款額度低;股份制銀行和村鎮(zhèn)銀行雖然貸款門(mén)檻低、額度高，但是貸款利率遠(yuǎn)高于國(guó)有商業(yè)銀行。龍頭企業(yè)和農(nóng)戶在金融機(jī)構(gòu)多頭貸款的同時(shí)，有時(shí)還需要通過(guò)民間借貸來(lái)解決資金缺口。

4? 優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)的建議

4.1? 完善農(nóng)村金融服務(wù)組織體系與合作機(jī)制

4.1.1? 充分發(fā)揮銀行在農(nóng)村金融服務(wù)中的核心主體作用。

國(guó)有商業(yè)銀行要優(yōu)化縣域網(wǎng)點(diǎn)布局，加快電子渠道建設(shè)，擴(kuò)大農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)電子渠道布放范圍，提升線上服務(wù)“三農(nóng)”能力，尤其是農(nóng)業(yè)銀行，要利用其他大型商業(yè)銀行退出縣域地區(qū)形成的市場(chǎng)，加大金融支農(nóng)支小力度，成為縣域金融主導(dǎo)的商業(yè)銀行和領(lǐng)軍銀行。擴(kuò)大農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行服務(wù)范圍，發(fā)揮政策性金融機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供多維度的綜合服務(wù)。加快組建村鎮(zhèn)銀行，通過(guò)農(nóng)村的局部資金流來(lái)盤(pán)活農(nóng)村金融的經(jīng)營(yíng)模式，解決農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶和中小企業(yè)貸款難的問(wèn)題，填補(bǔ)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)空白。

4.1.2? 開(kāi)展銀政、銀保、銀擔(dān)合作。

（1）銀政合作：地方政府積極招商引資，發(fā)展適合本地資源稟賦特點(diǎn)的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，在財(cái)稅政策、基礎(chǔ)設(shè)施、土地流轉(zhuǎn)等方面提供便利，加強(qiáng)農(nóng)村社會(huì)信用系統(tǒng)建設(shè)，大力宣傳金融知識(shí)，建立廣大農(nóng)戶信用檔案，開(kāi)展信用村鎮(zhèn)評(píng)定，為銀行信貸下鄉(xiāng)提供必要的對(duì)接基礎(chǔ)。

（2）銀保合作：在農(nóng)村金融市場(chǎng)中，不同的金融服務(wù)供給主體都存在交叉關(guān)系，所有支農(nóng)資源只有彼此合作才是最優(yōu)策略。銀行機(jī)構(gòu)則具備品牌認(rèn)可優(yōu)勢(shì)，可以協(xié)助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加大“三農(nóng)”保險(xiǎn)宣傳，降低保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)走進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的成本。

（3）銀擔(dān)合作：農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)能夠借助自身的專(zhuān)業(yè)化行為降低信息搜集費(fèi)用，并利用自身為多方主體擔(dān)保而分散風(fēng)險(xiǎn)，成為搭建在龍頭企業(yè)、專(zhuān)業(yè)大戶與金融機(jī)構(gòu)之間的橋梁。銀擔(dān)合作有利于共同促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民收入增長(zhǎng)。

4.2? 探索適應(yīng)縣域金融發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

4.2.1? 構(gòu)建可持續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償來(lái)源擴(kuò)充機(jī)制

在風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償與分擔(dān)機(jī)制方面，將農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)納入信貸管理，政府可設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、保險(xiǎn)、擔(dān)保等，尤其將征信覆蓋農(nóng)戶與農(nóng)村企業(yè)[6]。國(guó)家財(cái)政可以通過(guò)發(fā)行專(zhuān)項(xiàng)債券的方式為農(nóng)業(yè)發(fā)展基金籌資，專(zhuān)門(mén)用于對(duì)縣域金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)損失進(jìn)行補(bǔ)償;中央銀行通過(guò)發(fā)揮資金儲(chǔ)備和調(diào)節(jié)功能，合理分配不同縣域的資金資源;監(jiān)管部門(mén)可對(duì)服務(wù)縣域的金融機(jī)構(gòu)實(shí)施差異化的監(jiān)管措施。

4.2.2? 建立普惠性的財(cái)政補(bǔ)貼機(jī)制

對(duì)于受到自然災(zāi)害或農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)波動(dòng)導(dǎo)致的縣域貸款不良及損失，除了運(yùn)用核銷(xiāo)機(jī)制外，政府部門(mén)應(yīng)給予農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更多的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼，各級(jí)財(cái)政應(yīng)通過(guò)貼息以及稅費(fèi)減免等方式鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以低息貸款積極支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)在縣域基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和公共事業(yè)方面投放的貸款，財(cái)政資金要進(jìn)一步擴(kuò)大擔(dān)保的力度和范圍。

4.3? 在“三農(nóng)”服務(wù)上做好因地制宜和分類(lèi)指導(dǎo)

4.3.1? 根據(jù)縣域特色因地制策

各地縣域發(fā)展水平不一，農(nóng)村地區(qū)差異尤為明顯，金融機(jī)構(gòu)在“三農(nóng)”服務(wù)過(guò)程中，不可采取“一刀切”模式，必須根據(jù)不同縣域發(fā)展特點(diǎn)，采取不同的“三農(nóng)”服務(wù)模式。

4.3.2? 信貸管理要求上因行施策

在保證風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，允許縣域銀行確定適合本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的信貸規(guī)模，探索適合本地的風(fēng)控方法和信貸模式。

4.4? 金融機(jī)構(gòu)要推動(dòng)頂層設(shè)計(jì)與基層創(chuàng)新兼容

4.4.1? 激勵(lì)約束機(jī)制與激發(fā)員工積極性兼容

在小農(nóng)經(jīng)濟(jì)為常態(tài)且抵押、擔(dān)保和保險(xiǎn)機(jī)制不健全的現(xiàn)實(shí)條件下，“小農(nóng)戶”對(duì)抗“大市場(chǎng)”缺乏保障，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)廣泛存在。金融機(jī)構(gòu)要重點(diǎn)考慮“盡職免責(zé)”原則，在量化考核到人的績(jī)效激勵(lì)上做出探索。

4.4.2? 權(quán)限下放與風(fēng)險(xiǎn)防控兼容

以農(nóng)業(yè)銀行為例，農(nóng)業(yè)銀行要完善總分支機(jī)構(gòu)之間的授權(quán)、轉(zhuǎn)授權(quán)和特別授權(quán)，建立分工合理、職責(zé)明確、平衡制約的組織架構(gòu)，健全內(nèi)控評(píng)價(jià)機(jī)制，推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)，改變風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)只管“貸后風(fēng)險(xiǎn)”的做法，提高風(fēng)險(xiǎn)管控精細(xì)度。

4.5? 推動(dòng)經(jīng)濟(jì)、金融、社會(huì)多方聯(lián)動(dòng)

實(shí)現(xiàn)農(nóng)民增收不是金融機(jī)構(gòu)能解決的，歸根到底離不開(kāi)政府部門(mén)的支持，為此，政府部門(mén)要想方設(shè)法破解農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的二元結(jié)構(gòu)問(wèn)題、農(nóng)村剩余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移問(wèn)題、農(nóng)村土地確權(quán)問(wèn)題以及醫(yī)療、保險(xiǎn)等公共產(chǎn)品供給問(wèn)題，從培育有效的農(nóng)村需求角度優(yōu)化農(nóng)村金融市場(chǎng)效率，從而改善涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)轉(zhuǎn)的經(jīng)濟(jì)金融生態(tài)環(huán)境。

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作者簡(jiǎn)介：葉慧文（1990—），女，碩士，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，研究方向銀行金融服務(wù)、人力資源管理。

DOI：10.16661/j.cnki.1672-3791.2111-5042-7587