商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的方向與路徑

楊 春

（長(zhǎng)安銀行股份有限公司，陜西 西安 710075）

一、引言

數(shù)字化是商業(yè)銀行發(fā)展的未來趨勢(shì)，以數(shù)字信息為核心的數(shù)字銀行，其業(yè)務(wù)流程與經(jīng)營理念都將發(fā)生轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行通過運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)和新的理念對(duì)銀行運(yùn)營進(jìn)行變革，以更好地滿足人民群眾對(duì)現(xiàn)代金融服務(wù)的需求，增加商業(yè)銀行未來在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力。因此，有必要對(duì)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)行深入研究。

二、商業(yè)銀行發(fā)展中所面臨的環(huán)境變化

互聯(lián)網(wǎng)金融等新的商業(yè)模式對(duì)金融市場(chǎng)和客戶都帶來了巨大的沖擊。商業(yè)銀行在當(dāng)下的經(jīng)營環(huán)境中主要面對(duì)以下幾個(gè)方面的變化與挑戰(zhàn)。

1.數(shù)字化技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

數(shù)字化技術(shù)的高速發(fā)展帶來了經(jīng)濟(jì)活動(dòng)形式的變化。在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)運(yùn)行規(guī)則、信息的運(yùn)動(dòng)方向改變后，原有的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)流程、經(jīng)濟(jì)組織結(jié)構(gòu)發(fā)生了非常大的轉(zhuǎn)變。以往人與人之間經(jīng)濟(jì)活動(dòng)關(guān)系為樹狀關(guān)系，現(xiàn)在變?yōu)榱司W(wǎng)狀關(guān)系，即點(diǎn)對(duì)點(diǎn)連接。從最開始的電子化直到如今的智能化經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，資金、信息、商業(yè)、物流的四位一體，已經(jīng)突破了人與人、人與物之間的時(shí)間、空間限制，最直接的外在表現(xiàn)便是各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的去中介化。金融市場(chǎng)中的直接融資業(yè)務(wù)所占有的市場(chǎng)份額也因此大幅度上升。金融脫媒現(xiàn)象的出現(xiàn)，導(dǎo)致商業(yè)銀行需要面臨的經(jīng)營壓力變得越來越大。從金融大環(huán)境來看，我國的金融科技發(fā)展便是從最初的金融IT階段進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展階段，直到現(xiàn)在進(jìn)入金融科技數(shù)字化階段。

對(duì)于商業(yè)銀行而言，數(shù)字技術(shù)將會(huì)讓線上交易成為金融服務(wù)中的主流，企業(yè)間、企業(yè)與個(gè)人之間的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)也會(huì)從線下轉(zhuǎn)移至線上。商品、服務(wù)等大多數(shù)線下交易都可以通過數(shù)字平臺(tái)來完成交易，相較于傳統(tǒng)線下交易而言，數(shù)字平臺(tái)的效果無疑會(huì)更好。所以，若是傳統(tǒng)商業(yè)銀行只能傳統(tǒng)形式來提供金融服務(wù)，就無法真正滿足時(shí)代當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)需求，將會(huì)逐漸被淘汰。

2.客戶經(jīng)濟(jì)行為與習(xí)慣的轉(zhuǎn)變

數(shù)字化技術(shù)令經(jīng)濟(jì)環(huán)境中人與人、人與物之間的鏈接發(fā)生了變化，客戶在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的經(jīng)濟(jì)行為與習(xí)慣也因此出現(xiàn)了轉(zhuǎn)變，表現(xiàn)為移動(dòng)化、社會(huì)化和個(gè)性化等特征。

對(duì)于消費(fèi)者而言，網(wǎng)絡(luò)不僅是信息交流平臺(tái)，還是娛樂消費(fèi)的場(chǎng)所，全球約有幾十億的人會(huì)通過手機(jī)、平板等電子產(chǎn)品，將大部分的生活活動(dòng)轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)。《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》中指出，截至2020年6月，我國的網(wǎng)民總規(guī)模達(dá)到了9.40億，互聯(lián)網(wǎng)在我國的普及率達(dá)到了67.0%。網(wǎng)絡(luò)的出現(xiàn)使得時(shí)間與空間對(duì)客戶的行為的限制急劇減弱，人們幾乎隨時(shí)隨地都可以在網(wǎng)絡(luò)中進(jìn)行活動(dòng)，這是移動(dòng)化的主要特征。人們已經(jīng)習(xí)慣于生活中隨時(shí)嵌入的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。而社會(huì)化的主要表現(xiàn)則是客戶間的交流加強(qiáng)，客戶消費(fèi)心理受他人的影響增大，自發(fā)檢索和主動(dòng)選擇的意識(shí)和能力都得到了增強(qiáng)。消費(fèi)者對(duì)于商品和服務(wù)的感知，也會(huì)通過網(wǎng)絡(luò)互相影響。個(gè)性化表現(xiàn)為：由于選擇變得更自由，人們的需求表現(xiàn)得更有個(gè)性；但同時(shí)企業(yè)也可以利用其引導(dǎo)客戶找到適合的金融產(chǎn)品，提供個(gè)性化服務(wù)。在數(shù)字時(shí)代，大量消費(fèi)者信息數(shù)據(jù)，讓企業(yè)在分析客戶現(xiàn)有需求的同時(shí)，深入發(fā)掘客戶的潛在金融需求。企業(yè)可以從金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)伊始，便開始考慮消費(fèi)者后續(xù)行為變化，進(jìn)而提供最為匹配的金融服務(wù)。未來的數(shù)字化銀行，應(yīng)該將旗下的金融產(chǎn)品、服務(wù)全部融入到生活場(chǎng)景中，通過用戶畫像，來為客戶提供滿足個(gè)性化需求的一站式服務(wù)體驗(yàn)。

3.風(fēng)險(xiǎn)管理難度有所提高

風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展中的關(guān)鍵，甚至商業(yè)銀行的發(fā)展史都可以直接看作商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展史。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)主要為信貸風(fēng)險(xiǎn)，在傳統(tǒng)金融模式下，商業(yè)銀行的企業(yè)、個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)主要為客戶財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)以及抵押物滅失等風(fēng)險(xiǎn)問題。而數(shù)字化技術(shù)的加持則能夠在一定程度上解決傳統(tǒng)模式下的信貸風(fēng)險(xiǎn)問題。例如，通過大數(shù)據(jù)可以從企業(yè)業(yè)務(wù)層面來完成對(duì)經(jīng)營狀態(tài)的全面分析，為貸前貸中管理提供幫助。但是在數(shù)字經(jīng)濟(jì)條件下，從業(yè)務(wù)的創(chuàng)新到管理逐步完善的過程中也必然會(huì)出現(xiàn)新的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，讓風(fēng)險(xiǎn)管理的難度增加，企業(yè)必須找到創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理之間的平衡，才能夠助力企業(yè)在經(jīng)營發(fā)展中實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益的的平衡。例如，如今的商業(yè)環(huán)境變化非?？?，企業(yè)需的經(jīng)營狀況變化也將隨之加快，因此商業(yè)銀行對(duì)客戶形成的的貸前調(diào)查結(jié)果，可能會(huì)與客戶的當(dāng)下的實(shí)際情況有所差異。除此之外，因?yàn)槠髽I(yè)之間經(jīng)濟(jì)、業(yè)務(wù)等金融聯(lián)系將會(huì)有所加強(qiáng)，經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的傳播速度會(huì)因此變得更加迅速。企業(yè)間環(huán)環(huán)相扣，導(dǎo)致商業(yè)銀行在開展貸款業(yè)務(wù)中可能會(huì)出現(xiàn)所采取的風(fēng)險(xiǎn)管理措施滯后，風(fēng)險(xiǎn)分析的范圍不夠的情況。企業(yè)的經(jīng)營活動(dòng)邊界性的弱化，會(huì)讓金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理工作變得更加復(fù)雜，只有在數(shù)字化時(shí)代主動(dòng)尋求技術(shù)、業(yè)務(wù)等各方面的創(chuàng)新，才能夠?qū)I(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制在合理范圍內(nèi)。因此，在落實(shí)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，商業(yè)銀行必須直面創(chuàng)新所伴隨的各種風(fēng)險(xiǎn)問題，然后針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理問題進(jìn)行主動(dòng)優(yōu)化，針對(duì)可能出現(xiàn)的各種金融風(fēng)險(xiǎn)制定切實(shí)可行的解決方案，只有這樣才能在面對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)對(duì)的更加得心應(yīng)手。

三、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展方向

商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵在于對(duì)傳統(tǒng)銀行的顛覆，商業(yè)銀行能夠利用數(shù)字化技術(shù)與理念改變銀行的業(yè)務(wù)體系，進(jìn)而提高商業(yè)銀行的整體價(jià)值。對(duì)于商業(yè)銀行而言，基于云平臺(tái)與數(shù)字技術(shù)的商業(yè)銀行，其經(jīng)營發(fā)展渠道將會(huì)被拓寬，數(shù)據(jù)信息的大規(guī)模應(yīng)用能夠讓商業(yè)銀行的經(jīng)營決策變得更加精準(zhǔn)，并在保留傳統(tǒng)銀行渠道同時(shí)實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的整合，進(jìn)而推動(dòng)銀行體系的持續(xù)發(fā)展。

商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型方向可以歸納為以下幾點(diǎn)。第一，發(fā)展移動(dòng)銀行。數(shù)字化轉(zhuǎn)型的目的之一，就是適應(yīng)現(xiàn)代社會(huì)用戶行為的改變--消費(fèi)者越來越多在線上進(jìn)行消費(fèi)，讓銀行移動(dòng)平臺(tái)的各項(xiàng)金融服務(wù)越來越豐富便捷，成為客戶選擇金融服務(wù)首選對(duì)象，而傳統(tǒng)平臺(tái)則會(huì)變得更加傾向于特例業(yè)務(wù)處理窗口或?qū)Ｗ⒂谔峁?fù)雜金融服務(wù)咨詢。第二，深度發(fā)掘客戶需求。在大數(shù)據(jù)的加持下，銀行對(duì)客戶的洞察力將會(huì)提高，能夠更加精確地滿足用戶的實(shí)際需求以及發(fā)掘潛在需求，并使其自身能根據(jù)需要進(jìn)行差異化服務(wù)的同時(shí)，降低企業(yè)的運(yùn)營成本。第三，優(yōu)化客戶體驗(yàn)。數(shù)字化銀行能通過提高服務(wù)交互性、實(shí)時(shí)性、針對(duì)性的多元化服務(wù)來提高客戶體驗(yàn)。除此之外，商業(yè)銀行還能夠聯(lián)合合作機(jī)構(gòu)來提供更加綜合化的業(yè)務(wù)，金融產(chǎn)品的范圍將會(huì)變得更加廣闊。第四，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。數(shù)字銀行可以順應(yīng)時(shí)代需求第一時(shí)間融入各類新興科技，因此相較于傳統(tǒng)銀行而言，數(shù)字銀行所提供的各項(xiàng)業(yè)務(wù)將會(huì)更加具有時(shí)代特點(diǎn)。

四、商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的路徑

商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)以上四個(gè)方向的轉(zhuǎn)變，需要以現(xiàn)代數(shù)字技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為基石，對(duì)企業(yè)的數(shù)據(jù)處理能力、業(yè)務(wù)管理能力、信息交互能力、部門協(xié)同能力進(jìn)行提升，這就不僅僅是簡(jiǎn)單的數(shù)字技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用，而是要對(duì)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)渠道、組織結(jié)構(gòu)、數(shù)據(jù)分析能力、客戶管理方式等都進(jìn)行相應(yīng)的改變。

1.基礎(chǔ)支持?jǐn)?shù)字化

科技的發(fā)展使得業(yè)務(wù)流程的創(chuàng)新和變革成為可能。銀行要進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，基礎(chǔ)支持要跟上，包括：業(yè)務(wù)系統(tǒng)、業(yè)務(wù)流程、組織架構(gòu)。

建設(shè)支持?jǐn)?shù)字化業(yè)務(wù)的IT系統(tǒng)。由于較高的數(shù)字信息處理能力、分析能力是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要推手，所以商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行改進(jìn)，構(gòu)建擴(kuò)展性更高，兼容性更好的IT系統(tǒng)架構(gòu)，以適應(yīng)開放式的商業(yè)生態(tài)環(huán)境，便于接入新的商業(yè)生態(tài)圈以推廣金融產(chǎn)品。這需要以要強(qiáng)大的IT支持，包括實(shí)現(xiàn)多渠道數(shù)據(jù)采集、多系統(tǒng)無縫銜接、高速的信息存儲(chǔ)與交互、保障商業(yè)信息安全、多方協(xié)同和資源整合等，以達(dá)到多機(jī)構(gòu)、前后臺(tái)、跨平臺(tái)、跨行業(yè)在線互通互聯(lián)。這樣才能滿足前臺(tái)系統(tǒng)因面對(duì)因?qū)Σ煌膱?chǎng)景而需要快速進(jìn)行技術(shù)迭代的要求，同時(shí)還應(yīng)保證核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、基礎(chǔ)數(shù)據(jù)中心的穩(wěn)定以及數(shù)據(jù)安全。

打造適應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的業(yè)務(wù)流程。商業(yè)銀行通過技術(shù)手段將強(qiáng)大的IT能力運(yùn)用到前中后臺(tái)業(yè)務(wù)流程中，傳統(tǒng)的流程將變得冗余，不能充分利用數(shù)字技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，更好地服務(wù)客戶以及降低商業(yè)銀行運(yùn)營成本。在流程改進(jìn)的過程中，中臺(tái)將成為前臺(tái)與后臺(tái)的有效銜接、有效平衡，數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)將在中間環(huán)節(jié)進(jìn)行過渡。這更有利于應(yīng)對(duì)因現(xiàn)代客戶需求的快速演變而帶來的前臺(tái)服務(wù)需要進(jìn)行的高速迭代。

構(gòu)建支撐數(shù)字化轉(zhuǎn)型的組織架構(gòu)。敏捷的組織架構(gòu)更適應(yīng)數(shù)字化的商業(yè)環(huán)境。敏捷，即靈活，敏捷的組織是能迅速調(diào)整和適應(yīng)新動(dòng)態(tài)的組織。隨著科技的發(fā)展，企業(yè)在技術(shù)和資源方面進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的問題并不突出，真正的痛點(diǎn)、難點(diǎn)在于如何進(jìn)行組織架構(gòu)的改革。商業(yè)銀行應(yīng)借鑒互聯(lián)網(wǎng)公司以敏捷 IT項(xiàng)目組為原型的結(jié)構(gòu)模式，驅(qū)動(dòng)自身從傳統(tǒng)部門銀行向以客戶為中心的敏捷組織轉(zhuǎn)變，提高跨部門、跨業(yè)務(wù)的合作能力。

2.風(fēng)險(xiǎn)控制數(shù)字化

目前我國大多商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)離柜率在90%以上。業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的信息化之后，可以將風(fēng)險(xiǎn)控制嵌入到業(yè)務(wù)流程之中，建立有效的數(shù)字化風(fēng)控模型對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行實(shí)時(shí)的跟蹤與監(jiān)控。

以商業(yè)銀行最主要的信貸風(fēng)險(xiǎn)為例，要做到貸前、貸中、貸后數(shù)字化管理，數(shù)字化風(fēng)控的效果很大程度上取決于所采集數(shù)據(jù)的數(shù)量和質(zhì)量。首先，商業(yè)銀行在打通內(nèi)部數(shù)據(jù)壁壘的同時(shí)，要通過合法的渠道獲得相關(guān)信息，包括工商系統(tǒng)、司法系統(tǒng)、行業(yè)協(xié)會(huì)、海關(guān)、稅務(wù)、人民銀行征信系統(tǒng)、公共媒體等等，以確保商業(yè)銀行所獲取的企業(yè)信息盡可能實(shí)時(shí)與全面，用數(shù)據(jù)繪制一個(gè)立體細(xì)致的客戶形象，為信貸業(yè)務(wù)的決策提供有力的數(shù)據(jù)支撐。其次，商業(yè)銀行需要建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)控制模型，利用數(shù)字員工自動(dòng)進(jìn)行評(píng)分、評(píng)級(jí)，以此作為審批的重要依據(jù)，并建立指標(biāo)周全的預(yù)警系統(tǒng)，是業(yè)務(wù)系統(tǒng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保持高靈敏度。數(shù)字風(fēng)控能同時(shí)進(jìn)行大量數(shù)據(jù)處理，分析更全面，準(zhǔn)確，也避免了人工處理可能產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)；數(shù)字化業(yè)務(wù)系統(tǒng)能通過嚴(yán)密的指標(biāo)體系設(shè)立示警紅線，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)性地進(jìn)行的控制與化解?，F(xiàn)代我國的部分商業(yè)銀行，已利用數(shù)字風(fēng)控對(duì)額度較小的、標(biāo)準(zhǔn)化化較強(qiáng)的業(yè)務(wù)進(jìn)行了批量審批，不僅業(yè)務(wù)辦理效率高還節(jié)省自身大量的人力成本；而對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較大且難以建立統(tǒng)一模型的大額、非標(biāo)業(yè)務(wù)，諸如公司大額貸款，可以采用人、數(shù)并行的模式，一是特殊業(yè)務(wù)特殊對(duì)待，二是也可以利用人、數(shù)合一，相互驗(yàn)證，找出更多的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

3.客戶營銷數(shù)字化

利用數(shù)字化技術(shù)有效拓展客群范圍。商業(yè)銀行通過與其他平臺(tái)進(jìn)行業(yè)務(wù)合作與對(duì)接，能夠讓數(shù)字銀行深入人們的日常生活；通過開發(fā)合適的數(shù)字金融產(chǎn)品，還能夠讓用戶更加便捷地享受到高品質(zhì)的金融服務(wù)；通過完善智慧網(wǎng)點(diǎn)，在金融服務(wù)中融入教育、科技元素助力營銷，令金融服務(wù)變得更加智能。數(shù)字銀行也將因此而獲得更為廣闊的營銷發(fā)展空間，當(dāng)外界客戶轉(zhuǎn)化成為銀行用戶之后，則要對(duì)用戶行為進(jìn)行進(jìn)一步分析，以此來挖掘用戶的金融服務(wù)需求，確保能夠及時(shí)有效地進(jìn)行金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)。對(duì)于數(shù)字銀行而言，個(gè)性化的營銷服務(wù)必不可少，所以打造客戶全景視圖，通過結(jié)合用戶特征的方式來定制針對(duì)性營銷對(duì)策、提高用戶的金融服務(wù)體驗(yàn)也是有效營銷的方式之一。

在數(shù)字化轉(zhuǎn)型期間，商業(yè)銀行所開展的一系列決策必須以用戶為核心，即通過掌握用戶需求來提高營銷活動(dòng)的效果。例如，通過數(shù)字挖掘發(fā)現(xiàn)同類客戶的行為模式和動(dòng)態(tài)需求，發(fā)展長(zhǎng)尾末端的金融客戶，服務(wù)低收入人群和小微企業(yè)， 實(shí)現(xiàn)普惠金融；運(yùn)用客戶管理系統(tǒng)、數(shù)據(jù)倉庫和智能技術(shù)，獲取全面完整的客戶信息，實(shí)現(xiàn)整合營銷和交叉銷售；在數(shù)字化客戶管理的基礎(chǔ)上，針對(duì)某一具體客戶，通過大數(shù)據(jù)分析實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷、內(nèi)容營銷、數(shù)字化的客戶生命周期管理等。商業(yè)銀行還可以借金融科技發(fā)展與商業(yè)銀行的數(shù)字化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型助數(shù)字化為客戶提供全面金融服務(wù)如市場(chǎng)分析、現(xiàn)金流預(yù)測(cè)、運(yùn)營資金效率分析等增值服務(wù)及基于數(shù)據(jù)洞察的分析報(bào)告和解決方案等，提升自身對(duì)于客戶的價(jià)值，以達(dá)到增強(qiáng)老客戶粘度并吸引新客戶的目的。

4.構(gòu)建數(shù)字生態(tài)圈

隨著生物識(shí)別、5G網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、二維碼等技術(shù)的發(fā)展，消費(fèi)者行為隨之改變，他們?cè)絹碓搅?xí)慣于以一站式服務(wù)和業(yè)務(wù)之間無縫銜接的方式解決各種需求。比如在一個(gè)系統(tǒng)中實(shí)現(xiàn)購票、導(dǎo)航、貸款等多個(gè)功能，而這樣的集成式需求，靠某一個(gè)企業(yè)去獨(dú)立完成是很難實(shí)現(xiàn)的。所以，企業(yè)需要建立自己的網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化商業(yè)生態(tài)圈或者加入合適的商業(yè)生態(tài)圈，與市場(chǎng)中的其他企業(yè)合作，以消費(fèi)者數(shù)據(jù)為依據(jù)，提供打包式服務(wù)--產(chǎn)品包。

首先，以手機(jī)銀行為平臺(tái)，整合銀行內(nèi)部的網(wǎng)上商城、日常生活繳費(fèi)、保險(xiǎn)基金代售等各類業(yè)務(wù)，持續(xù)提高在消費(fèi)者日常生活場(chǎng)景中的出鏡率，例如餐飲、旅游、理財(cái)、保險(xiǎn)、購物等。其次，要充分利用銀行自有的支付和信貸業(yè)務(wù)，積極尋找和加入合適的商業(yè)生態(tài)圈。銀行的金融服務(wù)不能孤立，在經(jīng)營上以合作共贏為理念不斷向客戶生活場(chǎng)景延伸，與商業(yè)伙伴攜手服務(wù)于消費(fèi)者，積極拓展企業(yè)服務(wù)的內(nèi)涵與外延。例如，銀行可靈活地加入供應(yīng)鏈中，為企業(yè)提供資金支付、交易查詢、現(xiàn)金管理、商業(yè)貸款、代收代繳、資金托管、企業(yè)對(duì)賬等功能。商業(yè)銀行要積極主動(dòng)地“走出去”，將自身的業(yè)務(wù)與各行業(yè)無縫銜接，全面融入社會(huì)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，融入消費(fèi)者的衣食住行、工作生活等工種場(chǎng)景之中，借助外部力量拓展客戶發(fā)展業(yè)務(wù)，服務(wù)于企業(yè)經(jīng)營與人民生活，發(fā)展多方面共贏的開放生態(tài)體系，探索未來商業(yè)銀行金融服務(wù)的另一種可能。

五、結(jié)論

總而言之，在科技高速發(fā)展的今天，商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為了未來發(fā)展趨勢(shì)，通過全面落實(shí)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行才能在未來的金融市場(chǎng)中保障自身業(yè)務(wù)的發(fā)展。相信隨著更多人了解到商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的優(yōu)勢(shì)，數(shù)字化銀行一定會(huì)變得更加完善。