大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新分析

王 妍

（中國(guó)建設(shè)銀行浙江省分行，浙江 杭州 310020）

一、 研究背景及意義

1.研究背景

新時(shí)代，金融行業(yè)發(fā)展與我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)密切相關(guān)，銀行信貸業(yè)務(wù)的良性運(yùn)作能夠提升我國(guó)銀行內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理的效率和質(zhì)量，也能夠?qū)崿F(xiàn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。銀行在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著不可替代的作用，也是宏觀經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，根據(jù)多位學(xué)者的調(diào)查研究表明，銀行信貸對(duì)于國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)具有較大的影響，尤其是在宏觀經(jīng)濟(jì)下行期間，銀行信貸的風(fēng)險(xiǎn)加大會(huì)給市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)造波動(dòng)。按照我國(guó)目前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)來(lái)說(shuō)，政府不斷調(diào)整經(jīng)濟(jì)政策，減少宏觀經(jīng)濟(jì)的管理，一些行業(yè)部門出現(xiàn)了產(chǎn)能過(guò)剩，產(chǎn)品滯銷的情況，這些都與銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)密切相關(guān)，大多數(shù)企業(yè)難以得到有效的發(fā)展，信貸產(chǎn)品的多元化使得銀行系統(tǒng)在進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)管理時(shí)存在的風(fēng)險(xiǎn)逐漸增多。所以，利用大數(shù)據(jù)對(duì)商業(yè)銀行當(dāng)前信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)研究是銀行風(fēng)險(xiǎn)管控的重要舉措，也是保證信貸市場(chǎng)穩(wěn)定的重要內(nèi)容。只有準(zhǔn)確辨別風(fēng)險(xiǎn)，按照當(dāng)前商業(yè)銀行的發(fā)展規(guī)模制定風(fēng)險(xiǎn)模型，對(duì)借款人的風(fēng)險(xiǎn)類型進(jìn)行精準(zhǔn)劃分才能夠更好地提供信貸業(yè)務(wù)，緩解信息不對(duì)稱的情況。

2.研究意義

應(yīng)用大數(shù)據(jù)對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)管理，能夠有效地加強(qiáng)銀行內(nèi)部信貸業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)體系的構(gòu)建效果，進(jìn)一步發(fā)展銀行業(yè)務(wù)，更好地對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素的構(gòu)成進(jìn)行數(shù)學(xué)統(tǒng)計(jì)分析，按照指標(biāo)體系的要求構(gòu)建更加科學(xué)和客觀的內(nèi)容。在這個(gè)過(guò)程中，需要進(jìn)一步對(duì)當(dāng)前市場(chǎng)金融信息進(jìn)行集結(jié)，讓商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的評(píng)價(jià)更客觀，制定定性和定量的評(píng)價(jià)方式才能夠符合商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)控理論的要求。在實(shí)際應(yīng)用過(guò)程中，必須按照客觀公正的研究方式對(duì)當(dāng)前銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)進(jìn)行分析，并根據(jù)我國(guó)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展新趨勢(shì)，按照大數(shù)據(jù)背景下的實(shí)際要求為我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提供控制策略，有助于我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)一步完善信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)控體系，將大數(shù)據(jù)應(yīng)用到信貸業(yè)務(wù)當(dāng)中，提高信貸業(yè)務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)銀行平穩(wěn)發(fā)展，獲得持續(xù)有效的進(jìn)步。所以，大數(shù)據(jù)助推商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理是當(dāng)前銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重要形式，能夠促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管控信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)定進(jìn)行。

二、大數(shù)據(jù)時(shí)代商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

相關(guān)研究表明，信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源，銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展水平直接關(guān)系到我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展，也會(huì)影響我國(guó)不同銀行之間的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展流程。近年來(lái)，我國(guó)政府十分重視商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，并進(jìn)行金融市場(chǎng)數(shù)據(jù)收集，根據(jù)不同商業(yè)銀行公司的存款貸款情況對(duì)目前的銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析。我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展前景較為廣闊，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活躍，城鎮(zhèn)化的發(fā)展帶動(dòng)了銀行業(yè)務(wù)量的增加，但是在這個(gè)過(guò)程中，仍然有很多風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題得不到解決，影響我國(guó)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的正常進(jìn)行。

三、 我國(guó)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)理論概述

1.信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的概念界定

權(quán)威經(jīng)濟(jì)學(xué)家約翰將信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)定義為金融機(jī)構(gòu)所面臨的貸款，授信單位未來(lái)可能不會(huì)履行其還款金融義務(wù)所存在的風(fēng)險(xiǎn)，也就是說(shuō)在任何金融機(jī)構(gòu)都能面臨信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，如進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)就面臨著一定的不能還款的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)自己的金融資金轉(zhuǎn)交至對(duì)方的過(guò)程中對(duì)方可能不會(huì)按照事先承諾所進(jìn)行資金和財(cái)產(chǎn)權(quán)的歸還，這樣的過(guò)程中就會(huì)給金融機(jī)構(gòu)造成一定的資金流失，影響后續(xù)其他業(yè)務(wù)的正常進(jìn)行。信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)在每一個(gè)商業(yè)銀行發(fā)展過(guò)程中都是普遍存在的，一些貸款資金和資產(chǎn)歸還會(huì)在未來(lái)某個(gè)階段發(fā)生，資金損失也存在著不確定性。貸款款項(xiàng)以及貸款數(shù)量和時(shí)間都會(huì)因?yàn)檫€款方的不履行合同而存在影響，如果不能夠按照事先承諾的期限和數(shù)量進(jìn)行歸還，就會(huì)給銀行信貸業(yè)務(wù)造成一定的風(fēng)險(xiǎn)。此外，信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)受到主體、客體和外部環(huán)境的諸多影響，一旦金融市場(chǎng)發(fā)生變化就會(huì)造成銀行收貸難度加大，如果信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高就會(huì)給信貸資產(chǎn)本身價(jià)值和金融機(jī)構(gòu)整體價(jià)值降低。

2.商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的特征

根據(jù)我國(guó)當(dāng)前銀行業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)特征主要有客觀存在性、多重影響性、不確定性以及定量可控性，在任何商業(yè)銀行進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)中都會(huì)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，所以很多銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和信貸業(yè)務(wù)是密切相關(guān)的。商業(yè)銀行在進(jìn)行信貸款項(xiàng)撥付過(guò)程中授信單位對(duì)自己的經(jīng)營(yíng)狀況和管理體制并不能準(zhǔn)確把握，在這個(gè)過(guò)程中就會(huì)存在放貸的差異。企業(yè)在信貸業(yè)務(wù)中貸款支出和未來(lái)還款之間會(huì)有一定的時(shí)間差，對(duì)自己的信用把握不嚴(yán)和還款承受能力不同就會(huì)給商業(yè)銀行正常經(jīng)營(yíng)造成影響，所以信貸的風(fēng)險(xiǎn)無(wú)論如何都無(wú)法避免。而不同信用等級(jí)的客戶在商業(yè)銀行放貸過(guò)程中會(huì)進(jìn)行精確的分析，但是仍然會(huì)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。此外，商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中會(huì)受到不同主體和業(yè)務(wù)環(huán)境以及金融市場(chǎng)的影響，所以商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)或者受到銀行本身經(jīng)營(yíng)情況、授信單位的信用等級(jí)以及不同金融政策調(diào)控的影響，銀行信貸過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)并不是單一，而是更加多元化。商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)還有一定的不確定性，當(dāng)授信單位的還款能力發(fā)生變化，就需要更好地把控當(dāng)前金融市場(chǎng)的發(fā)展形勢(shì)，以免遭受不確定的銀行信貸業(yè)務(wù)沖擊。商業(yè)銀行可以通過(guò)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源對(duì)不同財(cái)務(wù)方面進(jìn)行系統(tǒng)把控，按照評(píng)價(jià)結(jié)果對(duì)潛在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)控才能更好地對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)的監(jiān)控與反饋。

3. 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)

大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的新產(chǎn)品，應(yīng)用大數(shù)據(jù)能夠更好地實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)信息的快速共享，為各行各業(yè)的發(fā)展都起到了十分重要的推進(jìn)作用。商業(yè)銀行進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)大數(shù)據(jù)的開(kāi)發(fā)，對(duì)當(dāng)前用戶的行為進(jìn)行系統(tǒng)分析，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理力度更好地符合當(dāng)前我國(guó)現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理辦法，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)能力的提升。近年來(lái)，商業(yè)銀行數(shù)量逐漸增多，人們的日常生活和工作離不開(kāi)商業(yè)銀行的發(fā)展，人們可以通過(guò)商業(yè)銀行購(gòu)買房屋、投資項(xiàng)目、合理投資，通過(guò)有效地加強(qiáng)自身資產(chǎn)的合理應(yīng)用與商業(yè)銀行之間有效關(guān)聯(lián)，提高了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍。同時(shí)，商業(yè)銀行在進(jìn)行貸款過(guò)程中存在了很多風(fēng)險(xiǎn)，需要較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理技能，通過(guò)有效地分析和控制信用風(fēng)險(xiǎn)不僅能夠降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率，還能提高銀行收益，商業(yè)銀行在進(jìn)行貸款過(guò)程中需要嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)進(jìn)行仔細(xì)審查。首先，在放貸前要對(duì)客戶進(jìn)行相關(guān)信息的收集，加強(qiáng)檢查和審查的范圍提高有效性。其次，在貸款過(guò)程中也要進(jìn)一步對(duì)客戶資料進(jìn)行核對(duì)，一旦發(fā)生客戶信息疑問(wèn)要及時(shí)進(jìn)行修正，避免后續(xù)出現(xiàn)較大風(fēng)險(xiǎn)。再次，在進(jìn)行控制貸款發(fā)放后要對(duì)貸款資金的使用情況進(jìn)行密切監(jiān)督，要嚴(yán)格按照申請(qǐng)貸款的資金方向進(jìn)行使用。最后，需要監(jiān)控貸款人還款時(shí)間，保證貸款人具有還款能力，只有嚴(yán)格對(duì)前期審查到后期監(jiān)控過(guò)程的各個(gè)方面等貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行檢查才能避免風(fēng)險(xiǎn)，有效提高信用貸款的質(zhì)量。

四、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)控防范策略

1.授信企業(yè)償債能力風(fēng)險(xiǎn)防范策略

為了進(jìn)一步應(yīng)對(duì)大數(shù)據(jù)形勢(shì)下不同單位的情況，首先應(yīng)對(duì)授信企業(yè)償還能力進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范，有效地把控不同企業(yè)貸款要求，根據(jù)實(shí)際情況來(lái)對(duì)授信企業(yè)評(píng)定信用等級(jí)，按照授信單位長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)的資產(chǎn)質(zhì)量狀況、資產(chǎn)質(zhì)量的高低程度、經(jīng)營(yíng)中存在的問(wèn)題進(jìn)行不同程度的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估，按照大數(shù)據(jù)系統(tǒng)對(duì)該企業(yè)曾經(jīng)的授信數(shù)據(jù)進(jìn)行系統(tǒng)分析，通過(guò)日常的動(dòng)態(tài)管理以及數(shù)據(jù)分析了解企業(yè)生產(chǎn)和銷售之間的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，防止因企業(yè)質(zhì)量不高而存在的資產(chǎn)存貨過(guò)大，實(shí)際變現(xiàn)能力降低問(wèn)題。所以，需要進(jìn)一步改善授信企業(yè)應(yīng)收項(xiàng)目的監(jiān)管力度，根據(jù)大數(shù)據(jù)平臺(tái)對(duì)其應(yīng)收賬款管理過(guò)程中的任何環(huán)節(jié)加強(qiáng)平衡分析，了解業(yè)務(wù)新增盈利情況，有效地做好不同客戶之間信用等級(jí)評(píng)價(jià)工作。

2.授信企業(yè)盈利能力風(fēng)險(xiǎn)防范策略

為了提升授信企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中盈利能力的信用等級(jí)，需要對(duì)授信企業(yè)進(jìn)一步把控，了解其市場(chǎng)運(yùn)作空間和環(huán)境，要求授信單位根據(jù)自己的優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目制定長(zhǎng)期戰(zhàn)略，并按照市場(chǎng)的發(fā)展形式來(lái)合理地選擇發(fā)展工作，更好地與授信單位的經(jīng)營(yíng)管理目標(biāo)相連接。因此，授信企業(yè)傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)管理模式需要進(jìn)一步改革，應(yīng)用大數(shù)據(jù)管理方式對(duì)自己企業(yè)內(nèi)部的經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行綜合了解，通過(guò)動(dòng)態(tài)變革的管理經(jīng)營(yíng)模式加強(qiáng)管理決策與管理內(nèi)容的建設(shè)，更好地提高經(jīng)營(yíng)管理質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)銀行良性發(fā)展。

3.授信企業(yè)未來(lái)營(yíng)運(yùn)能力風(fēng)險(xiǎn)防范策略

授信企業(yè)未來(lái)營(yíng)運(yùn)能力是關(guān)系到信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要內(nèi)容，為了進(jìn)一步提高授信企業(yè)還貸能力，就需要對(duì)未來(lái)運(yùn)營(yíng)能力的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)估，根據(jù)大數(shù)據(jù)系統(tǒng)對(duì)當(dāng)前授信企業(yè)的盈利狀況、運(yùn)營(yíng)理念以及經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品情況系統(tǒng)的了解授信企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，保證授信企業(yè)在借款后能夠?qū)崿F(xiàn)運(yùn)營(yíng)目標(biāo)，按期按量的進(jìn)行償還。商業(yè)銀行以及授信企業(yè)需要從微觀運(yùn)營(yíng)層面出發(fā)，設(shè)計(jì)現(xiàn)代化的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，一旦發(fā)生問(wèn)題要及時(shí)分析，并且對(duì)未來(lái)運(yùn)營(yíng)工作制定有效方式，通過(guò)長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)和現(xiàn)期目標(biāo)相結(jié)合的手段加強(qiáng)運(yùn)營(yíng)人才的培養(yǎng)，進(jìn)一步按照授信企業(yè)內(nèi)部情況進(jìn)行資金項(xiàng)目的管理。

4.授信企業(yè)未來(lái)發(fā)展能力風(fēng)險(xiǎn)防范策略

授信企業(yè)需要進(jìn)一步提高發(fā)展能力，提升自己的信用等級(jí)，按照可持續(xù)發(fā)展理念與商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)有效連接。商業(yè)銀行需要引入綠色節(jié)能管理理念來(lái)對(duì)授信單位的進(jìn)行正常的分析，制造長(zhǎng)遠(yuǎn)優(yōu)化的創(chuàng)新成果才能增強(qiáng)授信單位的盈利能力。在這個(gè)過(guò)程中，商業(yè)銀行需要對(duì)授信企業(yè)的信譽(yù)進(jìn)行評(píng)級(jí)，對(duì)釋放信貸業(yè)務(wù)中的還款情況按照行業(yè)要求細(xì)致把握，商業(yè)銀行和授信單位之間需要加強(qiáng)管理資源之間的協(xié)調(diào)，根據(jù)信息管理平臺(tái)密切聯(lián)系，并依靠當(dāng)前市場(chǎng)中的財(cái)政扶持政策來(lái)確定授信企業(yè)發(fā)展路徑。

五、商業(yè)銀行運(yùn)用大數(shù)據(jù)資源加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的創(chuàng)新方法

1.堅(jiān)持穩(wěn)健發(fā)展的經(jīng)營(yíng)理念

當(dāng)前商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)仍然是信貸風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行一定要將信貸總量和穩(wěn)定資產(chǎn)質(zhì)量之間有機(jī)平衡，提高經(jīng)營(yíng)管理能力來(lái)應(yīng)對(duì)不同的挑戰(zhàn)。在商業(yè)銀行內(nèi)部，要牢固樹(shù)立穩(wěn)健發(fā)展的經(jīng)營(yíng)理念，將風(fēng)險(xiǎn)防控作為商業(yè)銀行的生命線和發(fā)展線，按照當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢(shì)，不斷審視自己銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防控能力，適當(dāng)調(diào)整信貸經(jīng)營(yíng)發(fā)展戰(zhàn)略，只有做好風(fēng)險(xiǎn)防控，保證商業(yè)銀行內(nèi)部資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定才能夠?qū)崿F(xiàn)商業(yè)銀行的正常經(jīng)營(yíng)。我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)波動(dòng)較大，必須有敏銳的市場(chǎng)洞察力，按照新的風(fēng)險(xiǎn)形式進(jìn)行業(yè)務(wù)的調(diào)整，不斷更新觀念有效控制資產(chǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模，避免因追求當(dāng)前利益而忽視企業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。也要避免盲目擴(kuò)大資產(chǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模，將信貸發(fā)展速度與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展形式相結(jié)合，更好地滿足不同客戶的需求，只有靈活地進(jìn)行信貸投放才能避免非理性的信貸業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)收益和風(fēng)險(xiǎn)的有機(jī)平衡。

2.大力構(gòu)建社會(huì)信貸體系

在大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用過(guò)程中，大大地提高了商業(yè)銀行銀行貸款業(yè)務(wù)的效率。但是在應(yīng)用貸款風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)時(shí)并沒(méi)能夠按照當(dāng)前社會(huì)信貸體系進(jìn)行系統(tǒng)分析，信用查詢體系主要使用客戶貸款標(biāo)識(shí)，在實(shí)際工作中要避免錯(cuò)賬和信貸風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)大數(shù)據(jù)能夠?qū)τ脩舻男抛u(yù)度進(jìn)行綜合了解，并對(duì)信譽(yù)有問(wèn)題的客戶及時(shí)提醒，這樣才能綜合地保護(hù)銀行的利益。此外，大數(shù)據(jù)技術(shù)通過(guò)創(chuàng)建系統(tǒng)信用平臺(tái)能夠?qū)γ恳粋€(gè)客戶的相關(guān)信息進(jìn)行綜合分析，保證銀行和貸方之間信息的統(tǒng)一，避免因信息溝通不暢而造成的信貸風(fēng)險(xiǎn)。大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)工作人員提出了更高的要求，要根據(jù)當(dāng)前行業(yè)最先進(jìn)的大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行培訓(xùn)，保證商業(yè)銀行貸款體系的安全性和綜合性。銀行需要建立健全監(jiān)控系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)管理制度，第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)預(yù)警并嚴(yán)格按照監(jiān)督制度進(jìn)行相關(guān)活動(dòng)的監(jiān)管，保證銀行的信譽(yù)和降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。此外，要避免主觀因素影響銀行的正常工作，不斷加強(qiáng)監(jiān)督管理，將各個(gè)制度政策有效落實(shí)，提高信用風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域的有效性。

3.提升從業(yè)人員的專業(yè)技能

大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)的廣泛應(yīng)用使得當(dāng)前商業(yè)銀行從業(yè)人員的競(jìng)爭(zhēng)壓力與日俱增，從業(yè)人員的專業(yè)技能與信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)之間關(guān)系密切，只有從業(yè)人員熟練地使用大數(shù)據(jù)技術(shù)才能夠提高商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，高素質(zhì)人才已經(jīng)成為行業(yè)當(dāng)中核心追求。在實(shí)際工作過(guò)程中，從業(yè)人員不僅需要有專業(yè)的銀行信貸業(yè)務(wù)知識(shí)，更需要了解信用風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，加強(qiáng)對(duì)金融知識(shí)和信息技術(shù)的綜合把控才能提高銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的效果。所以，商業(yè)銀行管理者必須將風(fēng)險(xiǎn)管理融合在從業(yè)人員專業(yè)技能培訓(xùn)當(dāng)中，對(duì)各個(gè)階段的不安全因素進(jìn)行綜合考慮，通過(guò)按照當(dāng)前商業(yè)銀行的實(shí)際信貸情況建立相符合的信用風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，降低信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率。同時(shí)，商業(yè)銀行需要加強(qiáng)內(nèi)部控制，提高培訓(xùn)力度，制定培訓(xùn)計(jì)劃，嚴(yán)格按照大數(shù)據(jù)波動(dòng)制定銀行發(fā)展戰(zhàn)略，有針對(duì)性地進(jìn)行從業(yè)人員的考核，并將考核結(jié)果與升職加薪掛鉤，提高從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn)管理積極性才能提高商業(yè)銀行在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力。

4.強(qiáng)化銀行對(duì)自身信貸業(yè)務(wù)流程的監(jiān)督管理能力

在新的市場(chǎng)發(fā)展形勢(shì)下，必須強(qiáng)化銀行對(duì)自身信貸業(yè)務(wù)流程的監(jiān)督管理能力，將大數(shù)據(jù)技術(shù)與信貸征信體系相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理效果的提升。在風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)內(nèi)，需要準(zhǔn)確地構(gòu)建出信用記錄信息庫(kù)，不斷完善相應(yīng)工作，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，利用大數(shù)據(jù)來(lái)了解企業(yè)的信用信息，加強(qiáng)信用評(píng)估的力度。同時(shí)，要根據(jù)大數(shù)據(jù)對(duì)不同資產(chǎn)質(zhì)量的高低程度以及經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行分析，加強(qiáng)日常的動(dòng)態(tài)管理，進(jìn)一步改善授信企業(yè)的應(yīng)收賬款的監(jiān)管力度，達(dá)到應(yīng)收賬款管理平衡。同時(shí)，商業(yè)銀行要加強(qiáng)企業(yè)自身信貸業(yè)務(wù)流程管理，完善企業(yè)管理體系，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理人員必須實(shí)現(xiàn)內(nèi)部監(jiān)管部門的獨(dú)立性，不受其他部門以及領(lǐng)導(dǎo)層的影響，保證其能夠獨(dú)立地行使監(jiān)管權(quán)力。在每一個(gè)信貸業(yè)務(wù)監(jiān)督管理過(guò)程中，要嚴(yán)格按照實(shí)際要求進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，這樣能夠從根本上避免放貸行為混亂，也能夠保證資金回流的穩(wěn)定。

5.與風(fēng)險(xiǎn)偏好匹配的客群選擇范圍

按照當(dāng)前對(duì)大數(shù)據(jù)技能的發(fā)展形式來(lái)看，商業(yè)銀行雖然從理論上能夠?qū)λ谢ヂ?lián)網(wǎng)用戶信譽(yù)情況進(jìn)行了解，但是在實(shí)際操作過(guò)程中很難達(dá)到全面覆蓋。在實(shí)際發(fā)展過(guò)程中，必須根據(jù)當(dāng)前金融市場(chǎng)的發(fā)展情況與供求關(guān)系對(duì)成本收入和風(fēng)險(xiǎn)之間有效平衡，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)偏好匹配的客戶群體選擇。不同商業(yè)銀行的承受的風(fēng)險(xiǎn)程度不同，開(kāi)發(fā)的信貸產(chǎn)品也不同，所以一定要在早期對(duì)互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務(wù)的客戶群體進(jìn)行區(qū)分，按照實(shí)際情況加強(qiáng)業(yè)務(wù)工作的匹配程度，更好地了解每一個(gè)客戶群體的需求，進(jìn)行個(gè)性化發(fā)展才能夠從根本上解決線上貸款業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)。只有及時(shí)加強(qiáng)傳統(tǒng)參考數(shù)據(jù)的更新，將大數(shù)據(jù)與貸款風(fēng)險(xiǎn)管理措施有機(jī)結(jié)合，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的有效管理。

六、結(jié)語(yǔ)

新時(shí)代，商業(yè)銀行的信貸業(yè)必須要融入大數(shù)據(jù)理念，不斷對(duì)我國(guó)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，了解我國(guó)當(dāng)前商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)所存在的風(fēng)險(xiǎn)，按照我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系來(lái)完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模型，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控理論和方法的有效實(shí)踐，只有這樣才能夠真正地實(shí)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展，推動(dòng)我國(guó)金融服務(wù)行業(yè)的進(jìn)一步提升。