互聯(lián)網(wǎng)金融視閾下商業(yè)銀行經(jīng)營模式的創(chuàng)新路徑

楊佳霓

（東北財(cái)經(jīng)大學(xué)，遼寧 大連 116000）

在互聯(lián)網(wǎng)金融視閾下，我國商業(yè)銀行面臨著巨大的發(fā)展壓力，已經(jīng)失去了之前的壟斷地位。當(dāng)今社會(huì)，很多新型的金融交易方式已經(jīng)在日常生活中得到了廣泛應(yīng)用，給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營造成嚴(yán)重影響。商業(yè)銀行在這種背景下，要想取得良好的發(fā)展，不被社會(huì)所淘汰，就要積極轉(zhuǎn)變發(fā)展觀念，投身到改革創(chuàng)新當(dāng)中，利用現(xiàn)代先進(jìn)科學(xué)技術(shù)，革新經(jīng)營模式，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)，才能謀得商業(yè)銀行光明的發(fā)展前景。

一、當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸成為現(xiàn)實(shí)，為人們提供了簡(jiǎn)單、快捷的服務(wù)，逐漸在金融市場(chǎng)占據(jù)了優(yōu)勢(shì)，成為不可或缺的金融服務(wù)形式。互聯(lián)網(wǎng)金融也得到了國家的重視和大力推廣，早在2015年，我國就批準(zhǔn)了15家持牌的正規(guī)互聯(lián)網(wǎng)金融公司，可以從事規(guī)定的相關(guān)金融業(yè)務(wù)，隨后，網(wǎng)商銀行、京東白條、淘寶花唄等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品相繼上線，為廣大的互聯(lián)網(wǎng)用戶提供一定的金融服務(wù)。在近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出了大爆發(fā)的發(fā)展局面，取得了一定的發(fā)展成績，同時(shí)也暴露出一些不合規(guī)的經(jīng)營方式。例如，暴力催收還款、過度授信等，在2017年，政府意識(shí)到問題的嚴(yán)重性，開始了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的整頓，并頒布了相應(yīng)的政策和制度加以規(guī)范和約束互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融朝著正規(guī)、合法、規(guī)范的方向發(fā)展下去。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行造成的嚴(yán)重沖擊

1.對(duì)商業(yè)銀行盈利模式造成的影響

改革開放以來，我國商業(yè)銀行的發(fā)展保持了長久的穩(wěn)定性和安全性，傳統(tǒng)的粗放式增長是商業(yè)銀行典型的盈利模式，追求最大的利益差，形成銀行的盈利。而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的篩選，將海量的客戶群體從類型、消費(fèi)模式、消費(fèi)習(xí)慣等方面進(jìn)行分類，篩選出了具有共同需求的客戶和具有共同服務(wù)渠道的客戶。在互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)踐運(yùn)行中，其運(yùn)作模式是虛擬的，也就是說，互聯(lián)網(wǎng)金融在實(shí)際運(yùn)作的過程中，和實(shí)體銀行網(wǎng)點(diǎn)沒有太多的關(guān)聯(lián)，只需要借助于終端設(shè)備，在互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)狀態(tài)下，進(jìn)行網(wǎng)上相關(guān)流程的操作即可完成，包括資金的借貸、資金的轉(zhuǎn)賬等。通過實(shí)踐證明，與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行運(yùn)作相比較，互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作成本要大大低于實(shí)體銀行。另外，非常重要的一點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融由于是在網(wǎng)絡(luò)上操作和實(shí)踐，能夠非常便捷地收集到大量客戶的信息，甚至是金融交易的相關(guān)詳細(xì)信息，有效地提升了信息的對(duì)稱性，對(duì)降低資金融通的交易成本發(fā)揮著積極的作用。在互聯(lián)網(wǎng)上，金融產(chǎn)品的提供商針對(duì)客戶的實(shí)際需要，可以提供針對(duì)性較強(qiáng)的金融產(chǎn)品，滿足客戶個(gè)性化的金融需求。這種做法和銀行的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)有著較大的不同，突破了傳統(tǒng)銀行的分層服務(wù)的理念。在互聯(lián)網(wǎng)金融的視閾下，商業(yè)銀行要轉(zhuǎn)變思想觀念，在改革和創(chuàng)新投入方式和創(chuàng)收方式的同時(shí)，也要注重降低服務(wù)成本，推動(dòng)商業(yè)銀行的正常發(fā)展。

2.對(duì)商業(yè)銀行支付服務(wù)造成的影響

在互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)踐中，支付行為的完成依賴于第三方支付組織。長期以來，商業(yè)銀行牢牢把控支付中介的霸主地位。然而在當(dāng)今的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，人們通過智能終端設(shè)備，例如計(jì)算機(jī)、智能手機(jī)、平板電腦等，在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，利用線上貨幣的結(jié)算方式，就可以便捷地完成線上支付交易。這種交易模式，不僅顛覆了傳統(tǒng)的支付方式，同時(shí)，也進(jìn)一步加速了金融脫媒。在實(shí)踐中，第三方支付組織在線上交易活動(dòng)中，正是扮演了現(xiàn)實(shí)中商業(yè)銀行的角色。像我們熟知的支付寶，不僅可以在該平臺(tái)上代購車票、電影票、訂購?fù)赓u等，還能幫助人們代繳生活中的手機(jī)費(fèi)、天然氣費(fèi)、網(wǎng)費(fèi)等支付結(jié)算服務(wù)，給商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)造成強(qiáng)烈的沖擊。另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)交易量的不斷擴(kuò)大，平臺(tái)的虛擬貨幣發(fā)行量也呈現(xiàn)逐漸增長的態(tài)勢(shì)，第三方支付已經(jīng)取得了較大的發(fā)展，截至2019年底，我國第三方支付市場(chǎng)規(guī)模超過了80萬億，并形成了龐大的產(chǎn)業(yè)鏈。在未來的發(fā)展中，第三方支付交易金額必將持續(xù)增長，對(duì)實(shí)體商業(yè)銀行造成更大沖擊是必然的，同時(shí)也是劇烈的。

3.對(duì)商業(yè)銀行融資格局造成的影響

隨著信息技術(shù)的發(fā)展和支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)實(shí)體商業(yè)銀行造成嚴(yán)重影響的另一個(gè)領(lǐng)域，就是小微信貸業(yè)務(wù)的崛起。早在2005年，互聯(lián)網(wǎng)上誕生了第一家融資平臺(tái)---人人貸公司Zopa。在該公司的網(wǎng)站上，借款者可以輕松地查詢到提供資金的金額、出借時(shí)長、利率等相關(guān)信息，且具有多種組合模式，可以滿足不同借款人的個(gè)性化借款需求，創(chuàng)新了融資的方式，也大大提升了融資的效率。截至2019年上半年，人人貸公司累計(jì)發(fā)放貸款3000億，為100多萬家的小微企業(yè)提供了資金服務(wù)。在實(shí)踐中，人人公司向小微企業(yè)提供的貸款利率為11%～17%，而貸款主體平均的占款周期為125天，故貸款年化利率在5%--8%.當(dāng)前，很多互聯(lián)網(wǎng)科技公司借助于強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，對(duì)涉獵互聯(lián)網(wǎng)金融都躍躍欲試，必將給我國的實(shí)體商業(yè)銀行造成更大的沖擊和影響，增加了其生存和發(fā)展的困難性。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融視域下商業(yè)銀行經(jīng)營模式創(chuàng)新的路徑分析

1.商業(yè)銀行要積極轉(zhuǎn)變落后的經(jīng)營理念

當(dāng)今社會(huì)是一個(gè)快速發(fā)展的時(shí)代，商業(yè)銀行要正視現(xiàn)實(shí)社會(huì)的發(fā)展趨勢(shì)，敢于面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來的沖擊和壓力，重新審視商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，發(fā)揮主觀能動(dòng)性，在挑戰(zhàn)中尋找發(fā)展出路并創(chuàng)造機(jī)會(huì)。商業(yè)銀行要積極轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營管理觀念，由“產(chǎn)品中心主義”向“客戶中心主義轉(zhuǎn)變”，重視現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的應(yīng)用，正確認(rèn)識(shí)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”是未來金融行業(yè)的發(fā)展的大趨勢(shì)。商業(yè)銀行要認(rèn)清發(fā)展形勢(shì)，轉(zhuǎn)變落后的經(jīng)營理念，加強(qiáng)現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)的融合，積極謀求發(fā)展模式上的改革和創(chuàng)新。

2.商業(yè)銀行要加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作，力爭(zhēng)達(dá)到雙贏局面

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代中，商業(yè)銀行要加強(qiáng)自身的經(jīng)營管理水平和管理能力，運(yùn)用現(xiàn)代的信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的對(duì)接，與電子商務(wù)平臺(tái)加強(qiáng)合作，建立起自身的移動(dòng)終端，構(gòu)建起強(qiáng)大的客戶信息管理系統(tǒng)，利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)挖掘更多的潛在客戶。在實(shí)踐中，商業(yè)銀行依照客戶的類型、金融習(xí)慣等進(jìn)行分類，為客戶推送適當(dāng)?shù)慕鹑跇I(yè)務(wù)，為他們提供更加高效、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，帶給客戶不同的金融消費(fèi)體驗(yàn)。其一，不斷提升服務(wù)方式和方法，例如，在金融消費(fèi)前，提供給客戶相應(yīng)的消費(fèi)體驗(yàn)機(jī)會(huì)等。另外，要不斷提升銀行工作人員的整體素質(zhì)和綜合能力，提高他們的服務(wù)意識(shí)和服務(wù)質(zhì)量，帶給客戶更多的電子商務(wù)服務(wù)內(nèi)容，滿足他們的不同需求；其二，不斷提高資源的配置率。借助于電子信息技術(shù)和電子信息資源，不斷創(chuàng)新金融服務(wù)模式，帶給客戶個(gè)性化的金融消費(fèi)體驗(yàn)，提高金融業(yè)務(wù)的完成效率；其三，結(jié)合自身的發(fā)展情況，加強(qiáng)與網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)平臺(tái)的合作，對(duì)客戶進(jìn)行綜合的分析，為他們提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品，提升客戶的信任度和忠誠度；其四，商業(yè)銀行要不斷開展業(yè)務(wù)改革，對(duì)業(yè)務(wù)流程進(jìn)行簡(jiǎn)化，去除不必要的流程，為客戶提供簡(jiǎn)單、快捷的服務(wù)，節(jié)約客戶的辦理時(shí)間。

3.積極構(gòu)建出商業(yè)銀行生態(tài)圈

積極構(gòu)建商業(yè)銀行的生態(tài)圈，對(duì)實(shí)現(xiàn)銀行的長遠(yuǎn)、穩(wěn)健發(fā)展是非常重要的。商業(yè)銀行要拓展自己的生存空間，就要注重加強(qiáng)與政府、企業(yè)及個(gè)體客戶的聯(lián)系和合作，建立良好的合作關(guān)系，為銀行的生存和發(fā)展構(gòu)建銀行生態(tài)圈。很多商業(yè)銀行都開設(shè)了信用卡業(yè)務(wù)，要想促進(jìn)該項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，商業(yè)銀行不僅要注重加強(qiáng)與商場(chǎng)、餐飲企業(yè)等消費(fèi)平臺(tái)的合作，而且要積極向個(gè)體客戶宣傳和推廣信用卡業(yè)務(wù)，讓更多的客戶知曉信用卡消費(fèi)的好處，并采用多種優(yōu)惠活動(dòng)吸引客戶辦理信用卡業(yè)務(wù)，從而構(gòu)建良好的信用卡生態(tài)系統(tǒng)。商業(yè)銀行要注重客戶資源的開發(fā)和利用，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，實(shí)現(xiàn)自身的穩(wěn)步發(fā)展。

4.發(fā)揮大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)銀行的資產(chǎn)增值

其一，商業(yè)銀行要重視信息資源的利用。商業(yè)銀行要充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，最大限度地對(duì)客戶信息資源的利用，建立客戶的信息數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)，在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和信息技術(shù)的輔助下，實(shí)現(xiàn)信息資源的充分利用，凸顯信息資源的重要價(jià)值；其二，商業(yè)銀行要注重拓展信息資源的收集渠道，建設(shè)完善的金融服務(wù)平臺(tái)，依據(jù)客戶信息系統(tǒng)，深入挖掘客戶信息資源，分析出客戶的投資和理財(cái)?shù)钠茫粩嗤晟沏y行的業(yè)務(wù)種類和服務(wù)內(nèi)容，進(jìn)一步滿足潛在客戶的實(shí)際需求；其三，商業(yè)銀行要加強(qiáng)與移動(dòng)支付平臺(tái)的合作，不斷地?cái)U(kuò)大服務(wù)范圍，有效地提升自身的信息資源優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行只有加強(qiáng)與相關(guān)機(jī)構(gòu)的合作，才能真正地彌補(bǔ)自身在技術(shù)方面的短板，推動(dòng)銀行金融的發(fā)展。

四、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)在人們的生活當(dāng)中，給人們的生活帶來了便利，給了現(xiàn)代人全新的金融服務(wù)體驗(yàn)。然而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，也給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了很大的沖擊。商業(yè)銀行必須要正視現(xiàn)實(shí)，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，采取多種創(chuàng)新措施，推動(dòng)商業(yè)銀行的發(fā)展。