關(guān)于提升銀行縣域支行競(jìng)爭(zhēng)力的思考

金晨虹

（交通銀行浙江省分行，浙江 杭州 310000）

一、縣域金融機(jī)構(gòu)面臨的發(fā)展機(jī)遇

縣域，是指中國(guó)行政區(qū)劃之一，縣域經(jīng)濟(jì)，則是國(guó)民經(jīng)濟(jì)最基本的區(qū)域經(jīng)濟(jì)單元。古人云：郡縣治，則天下安。步入中國(guó)特色社會(huì)主義新時(shí)代，加快縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展，是從根本上消除中國(guó)區(qū)域發(fā)展不平衡、不充分矛盾的重要途徑。數(shù)據(jù)顯示，目前縣域經(jīng)濟(jì)已經(jīng)占到全國(guó)經(jīng)濟(jì)總量的一半以上，縣域經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)已成為未來(lái)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要推動(dòng)力。

改革開(kāi)放的40多年，我國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，區(qū)域差異經(jīng)歷了先縮小后擴(kuò)大的過(guò)程，到目前為止已呈現(xiàn)出較大的發(fā)展差異，浙江縣域經(jīng)濟(jì)表現(xiàn)亮眼。資料顯示，2019年百?gòu)?qiáng)縣GPD合計(jì)占全國(guó)GDP 10%，而土地面積占比不足2%、人口不足7%，在縣域GDP中占比約為25%，而土地面積占比不足3%、人口僅占11%。2020年中國(guó)社會(huì)科學(xué)院財(cái)經(jīng)戰(zhàn)略研究院發(fā)布的中國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展報(bào)告顯示，2020全國(guó)百?gòu)?qiáng)縣GDP總和95.56萬(wàn)億元，占全國(guó)GDP總額9.6%；地方一般公共預(yù)算收入總和7188億元，占全國(guó)一般公共預(yù)算收入總和的3.8%，占全國(guó)地方一般公共預(yù)算收入總和的7.1%；從區(qū)域分布來(lái)看，百?gòu)?qiáng)縣較為集中，2020年江蘇、浙江、山東三省百?gòu)?qiáng)縣數(shù)目達(dá)57席，浙江占比42%，居第一位，達(dá)到24個(gè)；2020年全國(guó)投資潛力百?gòu)?qiáng)縣，浙江縣投資潛力居首，達(dá)到28個(gè)。報(bào)告指出，2019年，百?gòu)?qiáng)縣人均GDP為11.09萬(wàn)元，遠(yuǎn)超全國(guó)平均水平，按照錢(qián)納里工業(yè)化進(jìn)程階段劃分，處于工業(yè)化后期。

經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展吸引了資金、人口等生產(chǎn)要素的流入。數(shù)據(jù)顯示，2019年百?gòu)?qiáng)縣金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)存款余額為10.92萬(wàn)億元，已與山東省總量相當(dāng)?？h域經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)、排名越靠前的縣域，人口密度越高，對(duì)人口的集聚能力越強(qiáng)，部分經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣在引入人才時(shí)舍得“下血本”，近年的縣域企事業(yè)單位招聘公告中，不乏看到高學(xué)歷人才的身影。

縣域經(jīng)濟(jì)的異軍突起，尤其是一些資源密集的縣域呈現(xiàn)出蓬勃的生機(jī)和活力，后發(fā)優(yōu)勢(shì)較為顯著，縣域金融業(yè)發(fā)展面臨較大商機(jī)。

二、縣域金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展難點(diǎn)分析

1.市場(chǎng)主體增多使得競(jìng)爭(zhēng)空前激烈

隨著金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的深入推進(jìn)，縣域內(nèi)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻逐漸降低，縣域市場(chǎng)主體呈現(xiàn)豐富、多樣化等特點(diǎn)，許多股份制銀行、小貸公司等選擇在縣域范圍內(nèi)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，相應(yīng)市場(chǎng)擴(kuò)容速度低于機(jī)構(gòu)新設(shè)速度。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體的增多，市場(chǎng)稀釋和蠶食效應(yīng)愈加明顯，更有互聯(lián)網(wǎng)金融打破了地域限制以“攪局者”的姿態(tài)出現(xiàn)，推動(dòng)市場(chǎng)組織呈現(xiàn)多元化競(jìng)爭(zhēng)的格局，也給縣域支行帶來(lái)了較大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。

2.以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主，產(chǎn)品支撐力不足

多數(shù)縣域支行業(yè)務(wù)開(kāi)展僅局限于傳統(tǒng)的存款、貸款業(yè)務(wù)，受產(chǎn)品適配度和產(chǎn)品理解程度的影響，新業(yè)務(wù)普遍較少使用。多數(shù)機(jī)構(gòu)選用城鄉(xiāng)行業(yè)政策“一刀切”的模式， 縣域客戶(hù)由于規(guī)模、效益等天然劣勢(shì)，在同一個(gè)評(píng)級(jí)體系、一套評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)的模式下，營(yíng)銷(xiāo)、準(zhǔn)入難度較大。

3.管理鏈條較長(zhǎng)，市場(chǎng)響應(yīng)慢

多數(shù)機(jī)構(gòu)縣域支行選用的是“三級(jí)督導(dǎo)一級(jí)經(jīng)營(yíng)”的組織架構(gòu)，審批權(quán)限與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)權(quán)限分離，業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)在支行，審批需層層報(bào)送至總分行，從貸款需求的提出到獲得資金耗時(shí)較長(zhǎng)，時(shí)效性低，不符合縣域大量企業(yè)短頻快的用款要求，效率上相較于作為一級(jí)法人的農(nóng)信社處于明顯劣勢(shì)，一定程度上影響經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)拓展。

4.區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)暴露呈現(xiàn)一定行業(yè)周期性

地區(qū)往往都有產(chǎn)業(yè)集群效應(yīng)，經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，區(qū)域內(nèi)往往呈現(xiàn)以幾個(gè)大型企業(yè)為核心，大量中小型企業(yè)完成上下游配套的經(jīng)營(yíng)格局，在行業(yè)下行時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)順著產(chǎn)業(yè)鏈蔓延，區(qū)域經(jīng)濟(jì)走向蕭條。地區(qū)經(jīng)濟(jì)的周期性與產(chǎn)業(yè)發(fā)展周期性表現(xiàn)出較高的一致性，一定程度限制了金融機(jī)構(gòu)展業(yè)的選擇面，尤其是行業(yè)下行周期內(nèi)，企業(yè)財(cái)務(wù)狀況出險(xiǎn)不同程度惡化，面臨展業(yè)壓力的金融機(jī)構(gòu)“被迫”選擇較大規(guī)模、有行業(yè)“百?gòu)?qiáng)”“千強(qiáng)”光環(huán)的企業(yè)“避險(xiǎn)”，企業(yè)過(guò)度融資增加的財(cái)務(wù)成本難以用經(jīng)營(yíng)收益覆蓋，加速走向衰敗。

5.增信模式有限進(jìn)而限制實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)緩釋能力

對(duì)于授信業(yè)務(wù)，金融機(jī)構(gòu)往往優(yōu)先選擇抵質(zhì)押房產(chǎn)、土地等作為增信方式，但在企業(yè)輕資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、議價(jià)能力強(qiáng)的情況下，金融機(jī)構(gòu)無(wú)法取得實(shí)體抵押物，退而用其他方式增信。擔(dān)保作為風(fēng)險(xiǎn)緩釋的手段應(yīng)運(yùn)而生，但同樣也是“雙刃劍”，分析出險(xiǎn)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)成因，擔(dān)保圈鏈風(fēng)險(xiǎn)必有一席，擔(dān)保圈內(nèi)客戶(hù)在同一家金融機(jī)構(gòu)授信情況較為多見(jiàn)，一個(gè)客戶(hù)出險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)蔓延機(jī)構(gòu)內(nèi)不良率驟增。此外，擔(dān)保單位多為同行業(yè)或上下游企業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)性較強(qiáng)，多發(fā)生同時(shí)出險(xiǎn)的現(xiàn)象，當(dāng)企業(yè)第一還款來(lái)源出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，往往也同時(shí)喪失了第二還款來(lái)源，風(fēng)險(xiǎn)化解陷入被動(dòng)。

6.人員結(jié)構(gòu)有待優(yōu)化，案件防控壓力大

縣域?qū)儆诘湫偷氖烊松鐣?huì)，人情大于制度的氛圍比較濃厚，受制于法律金融等相關(guān)教育的資源和渠道相對(duì)有限，如果對(duì)規(guī)則敬畏不夠，對(duì)后果嚴(yán)重性認(rèn)識(shí)不足，容易產(chǎn)生規(guī)則讓位于人情的風(fēng)險(xiǎn)，干部員工在無(wú)知或無(wú)畏的情況下被卷入案件中。另外，由于人員更新和流動(dòng)緩慢，目前多數(shù)金融機(jī)構(gòu)縣域支行干部員工隊(duì)伍年齡偏大，流動(dòng)不足、活力不夠，一定程度制約縣域機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

三、縣域機(jī)構(gòu)提高價(jià)值創(chuàng)造能力的路徑研究

1.設(shè)置差異化發(fā)展目標(biāo)，做特色精品機(jī)構(gòu)

一是堅(jiān)持因地制宜、因行施策的原則，由于各縣域間產(chǎn)業(yè)重點(diǎn)差異明顯，優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)也在不斷演變，應(yīng)掌握當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，依托區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，把握資源稟賦，明確戰(zhàn)略定位和發(fā)展方向，設(shè)置差異化經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。根據(jù)支行實(shí)際經(jīng)營(yíng)條件，差異化選擇負(fù)債業(yè)務(wù)或者資產(chǎn)業(yè)務(wù)，宜貸則貸、宜存則存，提升價(jià)值創(chuàng)造能力。比如縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、資源豐富的縣域機(jī)構(gòu)，應(yīng)發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，以公司業(yè)務(wù)為重點(diǎn)，積極拓展產(chǎn)業(yè)鏈客戶(hù)，可考慮投貸債聯(lián)動(dòng)，全方位提供金融服務(wù)；對(duì)優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)和個(gè)人客戶(hù)，可在資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)端發(fā)力，做大做強(qiáng)，確立和鞏固市場(chǎng)份額。經(jīng)濟(jì)環(huán)境一般的縣域支行則要重點(diǎn)發(fā)展負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，同時(shí)圍繞當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)運(yùn)行特點(diǎn)，穩(wěn)妥發(fā)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)，適度介入經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、風(fēng)險(xiǎn)可控的中小企業(yè)客戶(hù)和優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶(hù)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)；而當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的縣域機(jī)構(gòu)，則可考慮特色經(jīng)營(yíng)，重點(diǎn)開(kāi)展負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，理性發(fā)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)，尤其在經(jīng)濟(jì)下行時(shí)期，在江浙一帶藏富于民的區(qū)域環(huán)境中，該類(lèi)支行可考慮僅做儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。

二是分析區(qū)域金融發(fā)展情況，繪制金融生態(tài)圖，做到機(jī)構(gòu)發(fā)展與機(jī)構(gòu)市場(chǎng)定位、業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)等條件相匹配，選擇符合自身經(jīng)營(yíng)特色的錯(cuò)位發(fā)展路徑。如脫胎于農(nóng)村信用聯(lián)社的農(nóng)商行，有其鐫刻在基因中的網(wǎng)點(diǎn)分布廣、地緣人脈等優(yōu)勢(shì)，在爭(zhēng)奪儲(chǔ)蓄資源時(shí)搶占先手；部分股份制銀行憑借效率快、流程短等業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，在小企業(yè)和個(gè)人貸款市場(chǎng)上享有較大的市場(chǎng)份額；部分新介入小型金融機(jī)構(gòu)，采取搭便車(chē)策略發(fā)揮其機(jī)靈活的優(yōu)勢(shì)，盯住主流銀行的傳統(tǒng)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)發(fā)放貸款，擠占一定的市場(chǎng)份額。在展業(yè)過(guò)程中，要洞悉同業(yè)動(dòng)向，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，對(duì)支行所享有的內(nèi)外部資源、自身競(jìng)爭(zhēng)力影響因素、優(yōu)勢(shì)及短板等進(jìn)行比較分析，市場(chǎng)調(diào)研他行營(yíng)銷(xiāo)及授信策略、優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品，判斷出自身的綜合競(jìng)爭(zhēng)水平，尋找比較優(yōu)勢(shì)，從而更好地制定符合自身發(fā)展的戰(zhàn)略，圍繞特色經(jīng)營(yíng)，鞏固優(yōu)勢(shì)，進(jìn)而揚(yáng)長(zhǎng)避短，開(kāi)展差異化競(jìng)爭(zhēng)。

三是上級(jí)分行可考慮選擇部分區(qū)域經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)、支行管理基礎(chǔ)好、有發(fā)展?jié)摿Φ臋C(jī)構(gòu)作為試點(diǎn)行，優(yōu)先發(fā)展，成熟一家推廣一家，成熟一種模式推廣一種模式，逐步探索形成一套自成系統(tǒng)的特色支行、精品支行管理經(jīng)驗(yàn)，帶動(dòng)全轄縣域支行共同發(fā)展。

2.加強(qiáng)內(nèi)外部形勢(shì)研判，加強(qiáng)產(chǎn)品對(duì)業(yè)務(wù)的支撐

一是關(guān)注國(guó)內(nèi)外宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r。分析中央宏觀經(jīng)濟(jì)金融政策變化、與美國(guó)歐盟等世界較大經(jīng)濟(jì)體的貿(mào)易政策變化、資本市場(chǎng)波動(dòng)等對(duì)客戶(hù)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的影響；對(duì)于區(qū)域呈現(xiàn)集聚效應(yīng)的行業(yè)，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注上游行業(yè)價(jià)格大幅變動(dòng)情況，警惕上游行業(yè)向區(qū)域內(nèi)行業(yè)客戶(hù)轉(zhuǎn)嫁成本而引起的客戶(hù)盈利能力下降的問(wèn)題，密切關(guān)注下游行業(yè)的景氣程度，警惕因下游行業(yè)衰退引起的需求不暢。對(duì)區(qū)域市場(chǎng)環(huán)境的變化做出預(yù)判，及時(shí)調(diào)整發(fā)展思路。

二是關(guān)注區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向。應(yīng)抓住重點(diǎn)，突出特色，把握業(yè)務(wù)重點(diǎn)，積極培育發(fā)展增長(zhǎng)點(diǎn)。要以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展為目標(biāo)，優(yōu)先選擇當(dāng)?shù)卣度胼^大、同時(shí)符合本行投向指引的發(fā)展領(lǐng)域，提升機(jī)構(gòu)在當(dāng)?shù)氐挠绊懥?，帶?dòng)與當(dāng)?shù)卣暮献鳌Ｈ缃諏徸h通過(guò)鄉(xiāng)村振興促進(jìn)法，提出鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)突破的23個(gè)領(lǐng)域，可關(guān)注區(qū)域內(nèi)重點(diǎn)推進(jìn)且符合本行投向要求的項(xiàng)目，加大資源投入。

三是緊盯重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)政策變化，加強(qiáng)對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)、當(dāng)?shù)卣块T(mén)政策措施的了解，識(shí)別區(qū)域經(jīng)濟(jì)、金融環(huán)境的風(fēng)險(xiǎn)因素，主動(dòng)規(guī)避有悖于區(qū)域經(jīng)濟(jì)、政策要求的客戶(hù)準(zhǔn)入。如在政府提出碳中和、碳達(dá)峰目標(biāo)的背景下，環(huán)保要求不斷提高，企業(yè)因安全環(huán)保問(wèn)題出險(xiǎn)事件頻發(fā)，近年提出長(zhǎng)江干支流沿岸一公里內(nèi)不得新建、擴(kuò)建有污染的企業(yè)，涉及此類(lèi)環(huán)保問(wèn)題的應(yīng)一票否決。再如在房住不炒的政策要求下，應(yīng)關(guān)注當(dāng)?shù)叵拶?gòu)限貸政策的執(zhí)行情況，分析當(dāng)?shù)刭?gòu)買(mǎi)力類(lèi)型、人口結(jié)構(gòu)、城鎮(zhèn)化進(jìn)程，綜合判斷當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)行業(yè)發(fā)展階段，同時(shí)關(guān)注融資主體不適格（負(fù)債率觸碰紅線）、貸款資金用途（挪作土地出讓金、項(xiàng)目資本金等）等合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，以及因產(chǎn)品力不足、當(dāng)?shù)刭?gòu)買(mǎi)力有限等帶來(lái)的償債風(fēng)險(xiǎn)。

四是因各地區(qū)縣域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不同，金融產(chǎn)品差異化需求明顯，應(yīng)突出區(qū)域特色，結(jié)合區(qū)域資源稟賦，打造縣域特色產(chǎn)品，提升產(chǎn)品對(duì)業(yè)務(wù)的支撐。

3.優(yōu)選符合自身定位的客戶(hù)，做好風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡

一是嚴(yán)格執(zhí)行貸前盡職調(diào)查制度，通過(guò)真實(shí)性調(diào)查、可行性評(píng)估，了解客戶(hù)、了解客戶(hù)的業(yè)務(wù)，應(yīng)聚焦企業(yè)負(fù)債結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)模式等關(guān)鍵問(wèn)題，合理評(píng)估。如在經(jīng)濟(jì)增速放緩的背景下，項(xiàng)目投資風(fēng)險(xiǎn)加大，部分企業(yè)通過(guò)短貸長(zhǎng)用、融資期限錯(cuò)配等方式籌措項(xiàng)目需長(zhǎng)期使用的資金，一旦融資環(huán)境收緊，或者是項(xiàng)目進(jìn)度不及預(yù)期、盈虧平衡點(diǎn)因某些因素發(fā)生變化，極易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)。另外，部分客戶(hù)高杠桿經(jīng)營(yíng)，融資結(jié)構(gòu)不夠合理，大量發(fā)行企業(yè)債集中到期，而到期債務(wù)多依賴(lài)于發(fā)新債來(lái)償還，如遇市場(chǎng)不景氣發(fā)債不成功，一時(shí)間又難以籌措資金還款，容易引起資金鏈斷裂，一旦企業(yè)資金緊張、高負(fù)債運(yùn)營(yíng)的蓋子被揭開(kāi)，市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)債權(quán)人、供應(yīng)商對(duì)其的評(píng)級(jí)必然降低，企業(yè)所處的金融生態(tài)圈惡化，對(duì)企業(yè)造成極其嚴(yán)重的影響。因此，應(yīng)綜合考量企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債情況、債務(wù)構(gòu)成情況、行業(yè)內(nèi)議價(jià)情況，結(jié)合自身品牌、產(chǎn)品在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力，優(yōu)選介入符合支行發(fā)展定位的客戶(hù)類(lèi)型、經(jīng)營(yíng)模式健康且在細(xì)分領(lǐng)域有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)或明顯競(jìng)爭(zhēng)壁壘的企業(yè)。如支行在當(dāng)?shù)赜休^強(qiáng)話語(yǔ)權(quán)的，可做好政府項(xiàng)目、園區(qū)招商、優(yōu)質(zhì)集群產(chǎn)業(yè)、優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的對(duì)接，擴(kuò)大市場(chǎng)份額、做深做透各類(lèi)業(yè)務(wù)，提高綜合收益；如支行在當(dāng)?shù)赜幸欢ǜ?jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，但對(duì)于龍頭企業(yè)議價(jià)能力不強(qiáng)的，可關(guān)注細(xì)分領(lǐng)域的“領(lǐng)頭羊”、龍頭企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)、盈利模式清晰的中型企業(yè)，敢做主辦行，確保相應(yīng)結(jié)算業(yè)務(wù)份額，加強(qiáng)賬戶(hù)資金流分析，落實(shí)貸后風(fēng)控要求；對(duì)于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力較弱的支行，可從普惠業(yè)務(wù)切入，對(duì)暫無(wú)融資需求的小微企業(yè)，可從結(jié)算業(yè)務(wù)做起，做好“小轉(zhuǎn)企，小升規(guī)，規(guī)改股，股上市”等企業(yè)不同發(fā)展階段的金融服務(wù)，與客戶(hù)共同成長(zhǎng)。

二是要嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線，在總結(jié)歷史教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，探索符合新時(shí)期發(fā)展要求的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、預(yù)警、化解、處置等模式。在選擇擔(dān)保單位時(shí)，應(yīng)注意分析擔(dān)保單位的行業(yè)、投資范圍、擔(dān)保鏈等情況，在綜合考慮借款企業(yè)整體實(shí)力的情況下，盡可能選擇與借款單位關(guān)聯(lián)度小、擔(dān)保實(shí)力強(qiáng)的單位提供擔(dān)保措施，降低潛在兩鏈風(fēng)險(xiǎn)。在抵押物選擇上，應(yīng)分析各地執(zhí)法情況，從出險(xiǎn)后處置的角度，對(duì)存在明顯障礙、流通性較差的抵押物，授信時(shí)應(yīng)避免介入。

4.加大重點(diǎn)機(jī)構(gòu)資源投入，積極探索差異化管理模式

可考慮對(duì)管理基礎(chǔ)的機(jī)構(gòu)給予資源上的傾斜，機(jī)構(gòu)評(píng)價(jià)的維度可包括近5年機(jī)構(gòu)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)暴露情況、信貸資本占用情況、綜合盈利能力情況等，對(duì)符合條件的機(jī)構(gòu)可在授權(quán)權(quán)限、資源配置、經(jīng)營(yíng)考核、人員配備等方面設(shè)置一定系數(shù)，增強(qiáng)機(jī)構(gòu)發(fā)展的內(nèi)生動(dòng)力，激發(fā)經(jīng)營(yíng)活力。對(duì)照業(yè)務(wù)作業(yè)流程，梳理“客戶(hù)信息挖掘－分類(lèi)準(zhǔn)入篩選－目標(biāo)客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)－授信業(yè)務(wù)跟進(jìn)－綜合收益歸行”等價(jià)值創(chuàng)造關(guān)鍵環(huán)節(jié)，關(guān)注業(yè)務(wù)流程中有較高價(jià)值創(chuàng)造附加值的環(huán)節(jié)，尤其是薄弱環(huán)節(jié)、低投入高產(chǎn)出環(huán)節(jié)，提升資源支撐力度。

一是鑒于縣域存在相對(duì)封閉的地緣特征，一般區(qū)位上距離上級(jí)分行較遠(yuǎn)，送審溝通便利度不及城區(qū)支行，且部分縣域支行規(guī)模不亞于小型地區(qū)分行，可考慮對(duì)于外部環(huán)境穩(wěn)定、規(guī)模較大、管理基礎(chǔ)較好的機(jī)構(gòu)參照小型省轄行管理，給予一定的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，以應(yīng)對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。審查審批可做部分授權(quán)，轉(zhuǎn)授權(quán)的權(quán)限大小可根據(jù)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展、客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)管理情況動(dòng)態(tài)調(diào)整。對(duì)非轄行模式管理的重點(diǎn)支行，可強(qiáng)化對(duì)其直接指導(dǎo)，甚至可考慮由上級(jí)分行實(shí)行直接管理、直接考核經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。對(duì)于其他重點(diǎn)機(jī)構(gòu)，以及機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略性、重點(diǎn)客戶(hù)業(yè)務(wù)，上級(jí)分行可在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上對(duì)于信貸操作流程給予更多的簡(jiǎn)化，如開(kāi)辟綠色通道，提供一站式服務(wù)等，提升服務(wù)支撐力度。

二是確保權(quán)責(zé)利相匹配，明確一定的管理標(biāo)準(zhǔn)、考核指標(biāo)和要求，防范“一收就缺乏活力、一放就亂”情況的發(fā)生。對(duì)于轉(zhuǎn)授權(quán)管理的重點(diǎn)領(lǐng)域客戶(hù)業(yè)務(wù)，應(yīng)針對(duì)性加強(qiáng)行權(quán)督權(quán)，防止出現(xiàn)授信客戶(hù)化整為零、規(guī)則套利的現(xiàn)象。同時(shí)，要建立并完善責(zé)任追究機(jī)制，堅(jiān)決杜絕“重收益輕風(fēng)險(xiǎn)”“重放輕管”的現(xiàn)象，對(duì)因管理不嚴(yán)而產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)或出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)不能及時(shí)化解造成損失等情況，追究崗位人員相應(yīng)的責(zé)任。

三是人力資源適當(dāng)向重點(diǎn)機(jī)構(gòu)傾斜，通過(guò)下派和上掛兩種模式，增加人員流動(dòng)。針對(duì)非強(qiáng)縣人口不斷流出的現(xiàn)狀，增加招聘定向大學(xué)生和引入資源型、經(jīng)驗(yàn)型人才，同時(shí)建議可適當(dāng)降低縣域機(jī)構(gòu)非管理崗位的招聘條件，以本地生源招聘為主，設(shè)計(jì)一定的職業(yè)發(fā)展路徑，較少人才流失。

四是強(qiáng)化培訓(xùn)教育，靈活采用集中培訓(xùn)、專(zhuān)題講座、案例分享等多種形式對(duì)干部員工開(kāi)展教育教育，重視金融知識(shí)普及、法律金融知識(shí)宣講，加強(qiáng)底線教育，提高紅線意識(shí)。關(guān)愛(ài)員工，定期開(kāi)展談心談話，關(guān)注員工異常行為，防微杜漸，消除產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的思想隱患。

四、結(jié)語(yǔ)

金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡是其發(fā)展中的永恒課題，伴隨金融體制的改革的推進(jìn)，縣域支行的重要作用日益顯現(xiàn)。對(duì)于縣域金融機(jī)構(gòu)，有獨(dú)特的環(huán)境特征帶來(lái)的制約和優(yōu)勢(shì)，在實(shí)踐中，需立足機(jī)構(gòu)發(fā)展實(shí)際，依托區(qū)域特色經(jīng)濟(jì)，明確市場(chǎng)定位，探索自身比較優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)防控對(duì)業(yè)務(wù)的支撐作用，為業(yè)務(wù)健康發(fā)展保駕護(hù)航，對(duì)內(nèi)提高價(jià)值創(chuàng)造力，對(duì)外提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。