金融科技背景下商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略問題研究

朱雙月，高 軍

（長春工業(yè)大學(xué)，吉林 長春 130012）

1 金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

金融行業(yè)可以為實體經(jīng)濟(jì)提供有效的資金支持，金融行業(yè)快速有效地發(fā)展能夠?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)起到較好的正向促進(jìn)作用。根據(jù)央行發(fā)布的多份《貨幣政策執(zhí)行報告》，自2011 年一季度以來，我國貨幣政策始終保持穩(wěn)健取向，為銀行業(yè)快速穩(wěn)定地發(fā)展提供了良好的社會環(huán)境，滿足了銀行業(yè)發(fā)展的資金需求。2017 年7 月份召開的全國金融工作會議明確指出“金融是實體經(jīng)濟(jì)的血脈”，金融行業(yè)要為實體經(jīng)濟(jì)提供有效的服務(wù)，貨幣信貸投放保持合理增加，滿足市場流動性需求。但是，伴隨著經(jīng)濟(jì)不確定性的增加，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度逐漸放緩，貨幣信貸流動性反而有所降低，對實體經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)效果不明顯[1]。隨著互聯(lián)網(wǎng)的逐步發(fā)展，金融行業(yè)也開始逐漸將數(shù)字技術(shù)應(yīng)用于各相關(guān)領(lǐng)域，形成了新的金融服務(wù)模式、數(shù)字化技術(shù)產(chǎn)品及智慧化金融服務(wù)。金融與科技的深度融合形成了金融科技。金融科技是金融行業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新，其有效降低了金融產(chǎn)品的交易成本，提升了市場信息共享交換水平，降低了信息不對稱問題的負(fù)面影響，為金融市場的發(fā)展迎來了新的生機(jī)[2]。

2021 年，中央經(jīng)濟(jì)工作會議明確指出“我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨需求收縮、供給沖擊、預(yù)期轉(zhuǎn)弱三重壓力”。在實體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中，金融科技可以發(fā)揮重要支持作用。在大力發(fā)展金融科技的社會背景下，商業(yè)銀行也需要進(jìn)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，探尋新的戰(zhàn)略發(fā)展問題，加大對實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貨幣資金信貸支持，增強(qiáng)實體經(jīng)濟(jì)的流動性，這對于實現(xiàn)銀行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展具有重要的意義及價值。

2 金融科技對商業(yè)銀行經(jīng)營產(chǎn)生的影響分析

2.1 金融科技對商業(yè)銀行生態(tài)圈場景建設(shè)的影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，各種形式的互聯(lián)網(wǎng)平臺大量涌現(xiàn)，商業(yè)銀行也研發(fā)了專屬的APP，使用金融科技為客戶提供更加個性化的金融服務(wù)，形成新的經(jīng)營模式[3]。金融科技打造了銀行的內(nèi)部及外部生態(tài)圈，建立了全新的銀行生態(tài)服務(wù)場景。一方面，建立了商業(yè)銀行服務(wù)平臺，金融科技助力了商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)和移動端的升級，將銀行金融業(yè)務(wù)與客戶生活服務(wù)進(jìn)行深度融合，打造了金融生活服務(wù)的內(nèi)部生態(tài)場景，為客戶提供各種無形的金融服務(wù)。另一方面，升級了銀行的金融服務(wù)體系，從銀行內(nèi)部獨立發(fā)展轉(zhuǎn)變?yōu)閮?nèi)外部有效融合發(fā)展，將銀行金融服務(wù)的內(nèi)部場景融入到外部互聯(lián)網(wǎng)平臺等相關(guān)服務(wù)場景中，使商業(yè)銀行在發(fā)展自身業(yè)務(wù)的同時“走出去”，形成了更加廣泛的發(fā)展空間。

2.2 金融科技對商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的影響

商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展必須與數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)行有效的融合，各大商業(yè)銀行紛紛制定了數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略。2018 年中國銀行明確提出了“1234”發(fā)展戰(zhàn)略；招商銀行2018 年度報告指出，招商銀行將圍繞客戶體驗和面向金融科技，全面開啟數(shù)字化轉(zhuǎn)型，盡快實現(xiàn)“數(shù)字化招行”目標(biāo)；2018 年6 月交通銀行推出了“新531”工程，全力打造數(shù)字化、智慧化的銀行服務(wù)等。金融科技的快速發(fā)展也促進(jìn)了商業(yè)銀行經(jīng)營模式的快速轉(zhuǎn)型，促使銀行快速融入外部生態(tài)場景，快速實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行需要從外部生態(tài)圈中快速進(jìn)行數(shù)據(jù)篩選，將具有較高價值的數(shù)據(jù)進(jìn)行有效的統(tǒng)計分析，從數(shù)據(jù)中尋找商業(yè)機(jī)會，挖掘目標(biāo)客戶，提供精準(zhǔn)的客戶服務(wù)，建造智慧化的風(fēng)險控制體系，形成高效率的運(yùn)營模式，真正實現(xiàn)金融服務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。同時，將商業(yè)銀行自身的服務(wù)及產(chǎn)品通過數(shù)字化平臺向外部進(jìn)行有效的傳輸，提高銀行的數(shù)字化服務(wù)能力。

2.3 金融科技對商業(yè)銀行服務(wù)平臺升級迭代的影響

傳統(tǒng)的銀行服務(wù)主要是金融機(jī)構(gòu)通過線下實體經(jīng)營網(wǎng)點向客戶提供金融服務(wù)[4]。但是，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，金融科技助力銀行經(jīng)營模式快速轉(zhuǎn)型，銀行已經(jīng)可以為客戶提供更多渠道的金融服務(wù)，PC端及移動端的金融服務(wù)平臺快速涌現(xiàn)，為客戶提供了更為便利的金融服務(wù)。商業(yè)銀行通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等各種線上金融服務(wù)平臺，可以實現(xiàn)7×24 h的金融服務(wù)模式，客戶可以隨時隨地享受銀行提供的金融服務(wù)。對于服務(wù)中客戶的疑問，也可以通過智能客戶進(jìn)行有效解答，提高業(yè)務(wù)辦理速度的同時提升客戶滿意度，將銀行提供的金融服務(wù)實現(xiàn)了從有形到無形的轉(zhuǎn)變。同時，銀行服務(wù)平臺實現(xiàn)了與外部相關(guān)服務(wù)平臺的有效對接，使客戶享受到更多的生活便利服務(wù)，打造了全新的客戶服務(wù)生態(tài)圈，將金融服務(wù)有效地融入客戶的生活場景，形成了“無邊界”的銀行體系。

3 金融科技背景下商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型問題

3.1 經(jīng)營風(fēng)險問題

隨著新技術(shù)的應(yīng)用，商業(yè)銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)能力必然得到較大提升。然而，金融科技的發(fā)展是一個探索和嘗試的過程，產(chǎn)生的金融效應(yīng)并不會很快顯現(xiàn)，部分商業(yè)銀行可能會對金融科技的前景并不看好，部分商業(yè)銀行管理者更為看重任期內(nèi)的短期效應(yīng)。此外，新技術(shù)的應(yīng)用必然增強(qiáng)了商業(yè)銀行系統(tǒng)和服務(wù)的開放性，更開放的環(huán)境必然會更大概率地給商業(yè)銀行帶來經(jīng)營風(fēng)險。總體來看，金融技術(shù)應(yīng)用的“延遲效應(yīng)”和風(fēng)險的“擴(kuò)大效應(yīng)”是金融科技背景下商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型面臨的一個主要問題和挑戰(zhàn)。

3.2 二級業(yè)務(wù)拓展受限問題

從傳統(tǒng)意義上看，商業(yè)銀行的重要競爭力來源于自身服務(wù)的面對面精致服務(wù)，很多商業(yè)銀行業(yè)務(wù)是在原辦理業(yè)務(wù)過程中催生出的二級業(yè)務(wù)推廣。可以說，商業(yè)銀行人員的高質(zhì)量服務(wù)在客戶發(fā)展、業(yè)務(wù)識別和推廣過程中發(fā)揮了重要作用。然而，隨著金融科技的逐步興起和其與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的融合，很多基礎(chǔ)業(yè)務(wù)不再需要面對面開展，二級業(yè)務(wù)拓展環(huán)境發(fā)生變化和部分機(jī)會喪失成為了商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的一個挑戰(zhàn)，導(dǎo)致商業(yè)銀行大多喪失了繼續(xù)開展科技創(chuàng)新的動力，創(chuàng)新業(yè)務(wù)開展不足嚴(yán)重阻礙了金融科技背景下商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

3.3 技術(shù)人才匱乏問題

金融科技對商業(yè)銀行經(jīng)營的一個重要沖擊就是技術(shù)問題。金融科技是科學(xué)技術(shù)在金融領(lǐng)域的一個重要應(yīng)用，而金融業(yè)本身具有經(jīng)濟(jì)動力和風(fēng)向指標(biāo)的屬性。技術(shù)應(yīng)用在金融領(lǐng)域保持安全性的前提下，大多起到了提升金融服務(wù)水平和經(jīng)營績效的作用。為了金融科技背景下商業(yè)銀行各項戰(zhàn)略的制定和實施，金融科技人才需求迫切。然而，由于金融科技尚處于探索階段，商業(yè)銀行的相關(guān)專業(yè)人才比較匱乏，這是金融科技背景下商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型面臨的一個重要問題和挑戰(zhàn)。

4 金融科技背景下商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略升級策略

4.1 合理制定轉(zhuǎn)型計劃

維持原有服務(wù)系統(tǒng)和功能是金融科技背景下商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)保障，商業(yè)銀行應(yīng)在現(xiàn)有技術(shù)和經(jīng)驗的基礎(chǔ)上升級服務(wù)，從而更好地提升自身的經(jīng)營水平。具體來說，金融科技背景下商業(yè)銀行要重點維持原有的快捷支付、信息維護(hù)和數(shù)據(jù)預(yù)測等基礎(chǔ)功能，并在此基礎(chǔ)上嘗試與其他銀行或技術(shù)服務(wù)部門展開戰(zhàn)略合作，在把握基礎(chǔ)業(yè)務(wù)和信息處理能力的前提下，制定合理的挑戰(zhàn)計劃，在客戶數(shù)據(jù)和信息維護(hù)系統(tǒng)的進(jìn)口和出口端，合理制定轉(zhuǎn)型計劃，掌握服務(wù)系統(tǒng)和客戶信息維護(hù)的核心。

同時，穩(wěn)步推進(jìn)的技術(shù)變革是實現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的有力武器。目前來看，商業(yè)銀行在客戶服務(wù)能力和風(fēng)險防控上仍然存在提升或優(yōu)化空間。商業(yè)銀行可以嘗試在客服系統(tǒng)和風(fēng)險防控技術(shù)上下功夫，進(jìn)一步促進(jìn)商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略升級。商業(yè)銀行在客戶服務(wù)能力提升和風(fēng)險防控優(yōu)化過程中要始終保持寧缺毋濫的基本原則，一旦選擇實施服務(wù)技術(shù)和能力提升計劃，要制定合理的轉(zhuǎn)型計劃，深度融合最新的金融科技，不斷提升商業(yè)銀行的服務(wù)能力，有效保證金融科技背景下商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型平穩(wěn)推進(jìn)。

此外，商業(yè)銀行在實現(xiàn)經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型過程中涉及到的目標(biāo)可能是多重的，有的比較緊迫，對于商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展至關(guān)重要；有的不是很緊迫，是對商業(yè)銀行重大經(jīng)營戰(zhàn)略的一個補(bǔ)充和完善，這些目標(biāo)的實現(xiàn)會對商業(yè)銀行經(jīng)營產(chǎn)生重要影響，但短期內(nèi)可能并非一定要實現(xiàn)。資源分配存在輕重緩急，只有有序、合理、分層次地制定經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型計劃，商業(yè)銀行才能順利完成轉(zhuǎn)型。

4.2 打造云端生態(tài)圈

4.2.1 激發(fā)網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)

應(yīng)用程序接口 （Application Programming Interface，API） 是打造云端生態(tài)圈的關(guān)鍵所在。商業(yè)銀行可以通過完善API 建設(shè)實現(xiàn)經(jīng)營戰(zhàn)略順利升級和客戶規(guī)模擴(kuò)大，進(jìn)而達(dá)到激發(fā)網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)的目的；通過API 實現(xiàn)對客戶的篩選和拓展，激發(fā)特定客戶群體參與云端生態(tài)圈的主動性；通過API 激發(fā)網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)，占領(lǐng)市場主體，擴(kuò)大經(jīng)營范圍，實現(xiàn)金融科技背景下的商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略適時適度轉(zhuǎn)型。

4.2.2 發(fā)揮規(guī)模效應(yīng)

API 的網(wǎng)絡(luò)激發(fā)效應(yīng)一定程度上可以促進(jìn)商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略升級。同時，商業(yè)銀行還可以通過發(fā)揮其API 規(guī)模效應(yīng)進(jìn)一步達(dá)成經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型目標(biāo)。具體來說，商業(yè)銀行要以API 為核心，在合理可控范圍內(nèi)充分發(fā)揮API 的拓展和延伸功效，實現(xiàn)金融科技背景下商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略的必要轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行API 規(guī)模效應(yīng)的順利發(fā)揮是健全和完善商業(yè)銀行API 云端生態(tài)圈的重要保證，也是API 網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)基礎(chǔ)上商業(yè)銀行API 理應(yīng)實現(xiàn)的規(guī)模效應(yīng)，網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)和規(guī)模效應(yīng)是商業(yè)銀行打造云端生態(tài)圈，實現(xiàn)經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要路徑和“雙重”保證。

4.2.3 增強(qiáng)服務(wù)競爭力

如果說網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)和規(guī)模效應(yīng)是商業(yè)銀行通過云端生態(tài)圈建設(shè)實現(xiàn)經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要策略，那么商業(yè)銀行服務(wù)競爭力的提升則是商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的根本手段[5]。無論何種方式，最終都要歸結(jié)為提升商業(yè)銀行服務(wù)競爭力，服務(wù)競爭力的提升是商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要保障。具體來說，商業(yè)銀行要想通過API 云端生態(tài)圈建設(shè)提升經(jīng)營水平，前提是確保API 的先進(jìn)性和科學(xué)性，先進(jìn)的API 技術(shù)是商業(yè)銀行服務(wù)競爭力的具體技術(shù)保證。為此，商業(yè)銀行要定期更新和優(yōu)化API 系統(tǒng)，保證API 技術(shù)具有較強(qiáng)的競爭力，從而完成金融科技背景下的云端生態(tài)圈建設(shè)，最終達(dá)到護(hù)航商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的平穩(wěn)過渡。

4.3 有序優(yōu)化服務(wù)系統(tǒng)

4.3.1 提升商業(yè)銀行云端服務(wù)水平

隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的興起和發(fā)展，商業(yè)銀行競爭力的一個突出體現(xiàn)為云端服務(wù)水平。眾所周知，經(jīng)濟(jì)全球化和金融一體化背景下，商業(yè)銀行日常經(jīng)營面臨的內(nèi)外部環(huán)境愈顯復(fù)雜，信息技術(shù)的沖擊直接影響商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略實施，信息技術(shù)和云端技術(shù)服務(wù)水平成為商業(yè)銀行關(guān)注的重點。擁有存儲量足夠大、信息處理速度足夠快、計算足夠精確的云端服務(wù)技術(shù)，才能保證商業(yè)銀行在金融科技迅猛發(fā)展的背景下更好地生存和發(fā)展[6]。為了保證商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的順利開展，提升商業(yè)銀行云端技術(shù)和服務(wù)水平是必然選擇，并且云端服務(wù)技術(shù)要與當(dāng)前的金融科技系統(tǒng)足夠匹配，為商業(yè)銀行更快更好地發(fā)展提供技術(shù)服務(wù)和技術(shù)支撐。

4.3.2 提高商業(yè)銀行經(jīng)營服務(wù)系統(tǒng)安全性

技術(shù)的進(jìn)步在促進(jìn)商業(yè)銀行經(jīng)營效率提升的同時，也會帶來一定的風(fēng)險。金融科技的迅猛發(fā)展，一方面給商業(yè)銀行經(jīng)營中各項業(yè)務(wù)的開展帶來便利，另一方面對商業(yè)銀行各個技術(shù)系統(tǒng)帶來挑戰(zhàn)。為了提升經(jīng)營服務(wù)質(zhì)量，商業(yè)銀行需要加大技術(shù)系統(tǒng)開發(fā)和維護(hù)力度，在更為開放的環(huán)境下確保服務(wù)系統(tǒng)的穩(wěn)定性，為商業(yè)銀行的經(jīng)營服務(wù)提供一個安全穩(wěn)定的系統(tǒng)環(huán)境，確保商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)能夠有序開展。

4.3.3 保證商業(yè)銀行經(jīng)營服務(wù)系統(tǒng)先進(jìn)性

金融科技背景下，商業(yè)銀行在提高自身經(jīng)營服務(wù)系統(tǒng)安全性的同時要保證經(jīng)營服務(wù)系統(tǒng)的先進(jìn)性，從而開展與之匹配的更多業(yè)務(wù)。為此，商業(yè)銀行要圍繞當(dāng)前及未來一段時間內(nèi)所要開展的核心業(yè)務(wù)，設(shè)計和開發(fā)標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化的服務(wù)接口，確保商業(yè)銀行經(jīng)營服務(wù)業(yè)務(wù)能夠順利開展。通過建立健全經(jīng)營服務(wù)體系，在保證經(jīng)營服務(wù)業(yè)務(wù)順利開展的基礎(chǔ)上，占據(jù)商業(yè)銀行經(jīng)營服務(wù)先機(jī)，提高商業(yè)銀行經(jīng)營服務(wù)市場生存能力和競爭力。

5 結(jié)束語

我國經(jīng)濟(jì)邁向新發(fā)展階段，在新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革背景下，金融科技已經(jīng)成為影響我國商業(yè)銀行發(fā)展和戰(zhàn)略制定的重要影響因素。金融科技可以通過商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略實施，進(jìn)一步驅(qū)動金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。金融科技背景下，探討我國商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型問題意義重大。本文通過對金融科技背景下的商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略問題進(jìn)行研究，探尋金融科技對商業(yè)銀行經(jīng)營的影響路徑，理性看待金融科技背景下商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型面臨的挑戰(zhàn)，并提出有針對性的政策建議。分析發(fā)現(xiàn)，生態(tài)場景建設(shè)、數(shù)字化轉(zhuǎn)型和服務(wù)平臺建設(shè)是商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的最主要因素。當(dāng)前商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型面臨的主要問題為金融風(fēng)險、生態(tài)博弈、技術(shù)人才缺失等，合理制定轉(zhuǎn)型計劃、打造云端生態(tài)圈等策略是促進(jìn)我國商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略順利轉(zhuǎn)型的重要舉措。