農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系發(fā)展路徑探析

吳 鶴

(黑龍江省農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保有限責(zé)任公司黑河分公司，黑龍江 黑河 164300)

黨的十九大會(huì)議報(bào)告首次提出了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，十九屆五中全會(huì)強(qiáng)調(diào)繼續(xù)推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，發(fā)展新型農(nóng)業(yè)集體經(jīng)濟(jì)，這就意味著新時(shí)代農(nóng)村地區(qū)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)再次迎來(lái)了黃金發(fā)展機(jī)遇期，農(nóng)村農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為一項(xiàng)新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。新時(shí)代鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進(jìn)除了宏觀政策的扶持外，還離不開(kāi)多元化現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融的服務(wù)支撐，農(nóng)業(yè)金融的健康有序發(fā)展則需要完善的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系，通過(guò)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保來(lái)把農(nóng)業(yè)金融同鄉(xiāng)村振興、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的各項(xiàng)具體工作有機(jī)聯(lián)系起來(lái)，確保各項(xiàng)農(nóng)業(yè)發(fā)展資金及時(shí)有效地投入到農(nóng)業(yè)、農(nóng)村與農(nóng)戶之中，防范與化解農(nóng)業(yè)金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。故此，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進(jìn)過(guò)程中，我國(guó)還應(yīng)優(yōu)化農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系發(fā)展路徑建設(shè)，通過(guò)系統(tǒng)的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保服務(wù)促進(jìn)農(nóng)業(yè)金融的健康、有序發(fā)展。

一、新時(shí)代我國(guó)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系發(fā)展現(xiàn)狀

經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的發(fā)展，我國(guó)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系已經(jīng)頗具規(guī)模，形成了完善的金融擔(dān)保體系，為農(nóng)業(yè)金融服務(wù)提供了有效的服務(wù)擔(dān)保，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)金融服務(wù)與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村農(nóng)戶的有效對(duì)接，防范與化解了相關(guān)金融風(fēng)險(xiǎn)，故此，農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系依然需要大力發(fā)展。從當(dāng)前運(yùn)行情況來(lái)看，我國(guó)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系主要有抵押擔(dān)保、保證擔(dān)保和質(zhì)押擔(dān)保等三種形式，為農(nóng)村地區(qū)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)提供政策性金融擔(dān)保、互助合作信貸擔(dān)保、農(nóng)業(yè)農(nóng)頭企業(yè)產(chǎn)業(yè)資金鏈擔(dān)保、信托擔(dān)保與中小農(nóng)戶企業(yè)發(fā)展擔(dān)保等服務(wù)模式。從運(yùn)行效果來(lái)看，這種擔(dān)保模式的推廣可以有效促進(jìn)農(nóng)業(yè)扶持基金的金融融資工作，有助于緩解農(nóng)業(yè)、農(nóng)村貸款申請(qǐng)難度較大的難題，還可以有效整合、優(yōu)化農(nóng)業(yè)發(fā)展資源，而深受農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)、廣大農(nóng)戶和投身于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的企業(yè)集團(tuán)的歡迎，加大農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系的發(fā)展力度也是促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一項(xiàng)扶持政策。

從宏觀發(fā)展情況來(lái)看，新時(shí)代的發(fā)展機(jī)遇期內(nèi)，我國(guó)原銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合財(cái)政部和原農(nóng)業(yè)部，組建了國(guó)家農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保聯(lián)盟有限責(zé)任公司，并大力在省級(jí)范圍以內(nèi)推廣農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司的覆蓋面積，這就可以看出國(guó)家對(duì)這項(xiàng)工作的重視力度，我國(guó)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系已經(jīng)擁有了完整的發(fā)展框架，各地分支機(jī)構(gòu)紛紛設(shè)立，擔(dān)保覆蓋范圍不斷擴(kuò)大，農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系的發(fā)展呈現(xiàn)了良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。但是，農(nóng)業(yè)金融服務(wù)工作的有序推廣依然存在一些障礙因素，一些內(nèi)在矛盾的解決依然需要實(shí)踐，農(nóng)村金融體制改革依然需要進(jìn)一步推進(jìn)，農(nóng)村金融服務(wù)之間供給與需求不對(duì)稱的陳舊性難題依然存在，等等，故此，新時(shí)代依然要大力發(fā)展農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系的服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)項(xiàng)目，徹底緩解農(nóng)業(yè)發(fā)展、鄉(xiāng)村振興、精準(zhǔn)扶貧工作中融資難、融資貴的問(wèn)題，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供源源不斷的資金支持。

二、新時(shí)代農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系中資金的供給與需求狀況分析

1.新時(shí)代農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系中資金的供給狀況

從資金的來(lái)源渠道來(lái)看，新時(shí)代我國(guó)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系中資金的供給主要有兩種途徑，一種是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的農(nóng)業(yè)信用貸款，另外一種則是由非官方非正式的金融信貸機(jī)構(gòu)、民間借貸機(jī)構(gòu)，以及一些沒(méi)有登記在冊(cè)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供的信用貸款。客觀而言，由于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時(shí)，需要履行嚴(yán)格的申請(qǐng)與審批程序，需要提供大量的申請(qǐng)材料，審批也需要一個(gè)周期，有時(shí)很難滿足農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展資金的瞬時(shí)需求，一些農(nóng)戶或農(nóng)業(yè)企業(yè)在最需要資金的時(shí)候，金融機(jī)構(gòu)的審批卻延誤了資金發(fā)放，有時(shí)就出現(xiàn)了申請(qǐng)的資金到賬后，企業(yè)與農(nóng)戶的難關(guān)已經(jīng)過(guò)去的情況，故此，很多農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)企業(yè)主迫不得已求助于非官方非正式的金融信貸機(jī)構(gòu)，甚至是尋找民間借貸，而且從農(nóng)業(yè)資金貸款總量來(lái)看，申請(qǐng)非官方非正式的金融信貸機(jī)構(gòu)帶款的總量依然居高不下，但是，這種貸款并沒(méi)有受到法律的嚴(yán)格保護(hù)，一些流程、交易方式、利率等因素往往通過(guò)口頭約定來(lái)實(shí)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系很難為這種貸款途徑提供擔(dān)保，農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系依然主要圍繞著正規(guī)金融機(jī)構(gòu)來(lái)開(kāi)展服務(wù)工作。

當(dāng)前我國(guó)提供農(nóng)業(yè)信貸資金的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)有中資大中小型銀行、農(nóng)村信用合作社與中資財(cái)務(wù)公司等，其中，中資大型銀行依然是開(kāi)展農(nóng)業(yè)金融服務(wù)的主力軍，是農(nóng)業(yè)發(fā)展資金最穩(wěn)定、最重要的資金發(fā)放機(jī)構(gòu)，這主要得益于中資大型銀行具有服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋范圍較大、資金較為雄厚、抗風(fēng)險(xiǎn)能力加強(qiáng)以及社會(huì)認(rèn)可度較高等行業(yè)比較優(yōu)勢(shì)。中資小型銀行主要有各類農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)合作銀行與村鎮(zhèn)銀行等，這些金融網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模相對(duì)較小，金融實(shí)力稍差一些，但是具有與農(nóng)村、農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)聯(lián)系密切、主要扎根于農(nóng)業(yè)等優(yōu)勢(shì)，可以開(kāi)展出針對(duì)性較強(qiáng)的農(nóng)業(yè)金融服務(wù)。故此，農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系主要為中資大中小型銀行與農(nóng)村信用合作社開(kāi)展服務(wù)，主要傾向于同中資大型銀行合作，農(nóng)村信用合作社則由于一些客觀因素，享受到擔(dān)保服務(wù)的機(jī)率并不太高。

2.新時(shí)代我國(guó)農(nóng)業(yè)信貸資金需求擔(dān)保狀況分析

新時(shí)代我國(guó)農(nóng)業(yè)信貸資金需求擔(dān)保服務(wù)的開(kāi)展，需要有效的抵押物質(zhì)或抵押憑證為基礎(chǔ)，只有抵押物質(zhì)發(fā)生實(shí)際交付后，才能提供有效的擔(dān)保服務(wù)。以質(zhì)押物業(yè)務(wù)主要包括動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押與權(quán)利質(zhì)押兩種形式，其中證券憑證、基金數(shù)額、股權(quán)憑證以及知識(shí)產(chǎn)權(quán)等因素都可以用于權(quán)利質(zhì)押。開(kāi)展農(nóng)業(yè)信貸資金擔(dān)保的機(jī)構(gòu)就應(yīng)做好質(zhì)押物的保值、升值與保管工作，不過(guò)，從事農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的主體企業(yè)或單位，能擁有可供利用的質(zhì)押物的單位數(shù)量并不多，因此，質(zhì)押擔(dān)保模式依然處于繼續(xù)發(fā)展與探索中，這種擔(dān)保模式對(duì)滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展信貸資金需求的貢獻(xiàn)并不太多，當(dāng)前主要的擔(dān)保方式依然是傳統(tǒng)的保證擔(dān)保模式。同質(zhì)押物擔(dān)保模式相比，保證擔(dān)保模式的運(yùn)行情況比較成熟，而且操作起來(lái)相對(duì)比較簡(jiǎn)單，可以為解決農(nóng)業(yè)發(fā)展資金需求提供有效擔(dān)保服務(wù)。具備一定條件的農(nóng)戶，可以通過(guò)自有申請(qǐng)、集體組織、自發(fā)接組等途徑組成小型農(nóng)村互助合作組織，通過(guò)組織合力來(lái)形成信貸擔(dān)保集體。這種自發(fā)式擔(dān)保形式，按照參與的農(nóng)戶數(shù)量的多少、覆蓋范圍的寬窄，可以具體分為農(nóng)戶聯(lián)保、社區(qū)互助擔(dān)保、專業(yè)合作機(jī)構(gòu)擔(dān)保、農(nóng)村資金互助組織擔(dān)保與貸款擔(dān)保協(xié)會(huì)擔(dān)保等形式。這種擔(dān)保服務(wù)就可以為中小農(nóng)業(yè)提供資金信貸發(fā)放服務(wù)，滿足這類農(nóng)戶的資金需求。

除了上述模式，政府機(jī)構(gòu)也可以參與信貸擔(dān)保服務(wù)工作，政府機(jī)構(gòu)可以制定扶持性政策、全額出資或部分出資，組建農(nóng)業(yè)資金服務(wù)擔(dān)保中心、農(nóng)業(yè)資金服務(wù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)資金服務(wù)擔(dān)保協(xié)會(huì)等，具體開(kāi)展農(nóng)業(yè)信貸資金擔(dān)保服務(wù)工作，為滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展資金需求提供有效擔(dān)保服務(wù)。在三部委的有效引導(dǎo)下，這種擔(dān)保模式深受各地農(nóng)村的歡迎，國(guó)家級(jí)層面的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保聯(lián)盟有限責(zé)任公司和省級(jí)層面的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司已經(jīng)成為行業(yè)發(fā)展的中堅(jiān)力量。新時(shí)代雖然多種擔(dān)保模式共同為滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展資金需求所服務(wù)，但是，基于商業(yè)化運(yùn)行模式的農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)始終發(fā)揮出主力軍作用，為農(nóng)業(yè)發(fā)展資金的優(yōu)化配置發(fā)揮出基礎(chǔ)性作用。這種以自發(fā)秩序形成的擔(dān)保形式，按照組織范圍的不同可以具體劃分為農(nóng)戶聯(lián)保、社區(qū)互助擔(dān)保、專業(yè)合作社擔(dān)保、農(nóng)村資金互助組織擔(dān)保等形式。成立農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供信用擔(dān)保則是一種主要針對(duì)中小涉農(nóng)企業(yè)的信貸擔(dān)保模式。這類農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)包括由政府全資或參與出資，通過(guò)政策性的支持和引導(dǎo)所組建的農(nóng)業(yè)擔(dān)保中心、農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司和農(nóng)業(yè)擔(dān)保協(xié)會(huì)等。除了傳統(tǒng)的擔(dān)保服務(wù)模式外，基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展起來(lái)的新興擔(dān)保模式，也呈現(xiàn)出新的發(fā)展活力，也開(kāi)展了有效擔(dān)保服務(wù)工作，如浮動(dòng)抵押、商標(biāo)權(quán)質(zhì)押、網(wǎng)絡(luò)征信信貸等，對(duì)新時(shí)代農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系的發(fā)展發(fā)揮出重要的作用。但是，總體上來(lái)看，基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展起來(lái)的擔(dān)保模式，由于互聯(lián)網(wǎng)的不確定性而存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，加之專業(yè)化程度、發(fā)展規(guī)模、資金實(shí)力等因素，依然需要進(jìn)一步完善。這就需要相關(guān)機(jī)構(gòu)加大扶持與監(jiān)督力度，完善相關(guān)法制與制度建設(shè)，建立起配套發(fā)展環(huán)境，最終建立起多層次、立體化、全方位的農(nóng)業(yè)信貸資金擔(dān)保體系，徹底解決資金發(fā)展的資金需求。

三、新時(shí)代我國(guó)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系發(fā)展過(guò)程中需要完善的環(huán)節(jié)

1.農(nóng)業(yè)發(fā)展資金的總體供給不能滿足總需求

新時(shí)代隨著金融機(jī)構(gòu)改革的持續(xù)推進(jìn)、風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)的提升，我國(guó)服務(wù)于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)所提供的金融發(fā)放貸款總量的增長(zhǎng)幅度相對(duì)較慢，而且由于一些農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)都屬于小規(guī)模經(jīng)營(yíng)單位，農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品整體收益也不高，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱等客觀情況，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在審核這類企業(yè)提交的貸款申請(qǐng)時(shí)就更加嚴(yán)格、謹(jǐn)慎，無(wú)形中增加了貸款發(fā)放難度。作為國(guó)有企業(yè)，商品銀行、農(nóng)村信用社的審批權(quán)限受到多頭管理，也增加了審批難度，影響了貸款的正常發(fā)放，故此，服務(wù)于農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金總體供給數(shù)量增長(zhǎng)情況受到一定影響，加之商業(yè)銀行還應(yīng)追求一定的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，這也使得資金一般都流向相對(duì)富裕的地區(qū)、與經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)相對(duì)較高的企業(yè)，偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)村就難以獲得有效的資金支持，一些經(jīng)營(yíng)周期長(zhǎng)、經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)不高、規(guī)模稍小的農(nóng)業(yè)企業(yè)，在獲取貸款資金時(shí)也存在較大難度，種種因素的綜合作用就影響了農(nóng)業(yè)發(fā)展資金的總體供給。同時(shí)，新時(shí)代隨著農(nóng)業(yè)的重要性越來(lái)越突出，農(nóng)業(yè)發(fā)展進(jìn)程中對(duì)資金的需求呈現(xiàn)出持續(xù)增加的態(tài)勢(shì)。根據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了十七連增，農(nóng)民增收也實(shí)現(xiàn)了十七連快，成績(jī)的背后也意味著需要更多的資金投入到農(nóng)村地區(qū)。在未來(lái)的“十四五”發(fā)展階段，我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、專業(yè)化與規(guī)模化發(fā)展的速度會(huì)持續(xù)提升，新型農(nóng)業(yè)集體經(jīng)濟(jì)也成為新的農(nóng)業(yè)發(fā)展模式，農(nóng)村農(nóng)業(yè)也逐步轉(zhuǎn)向“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”、高科技農(nóng)業(yè)、信息化農(nóng)業(yè)、數(shù)字智慧農(nóng)業(yè)等，這種新的發(fā)展趨勢(shì)也意味著對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展資金的需求會(huì)持續(xù)增長(zhǎng)，這種供給與需求不足的矛盾就需要通過(guò)完善農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系來(lái)解決。

2.農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供的金融貸款產(chǎn)品較為單一

當(dāng)前我國(guó)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)面向農(nóng)村、農(nóng)業(yè)與農(nóng)戶所提供的貸款資金形式，主要以流動(dòng)貸款為主，貸款期限相對(duì)較短，這也有助于提升貸款資金的流動(dòng)性，而且，這種貸款方式有助于提升金融機(jī)構(gòu)貸款資金的安全程度，從自身經(jīng)營(yíng)角度而言，這些機(jī)構(gòu)原則上不愿意提供中長(zhǎng)期貸款產(chǎn)品，故此，農(nóng)村與農(nóng)戶獲取中長(zhǎng)度貸款資金的難度較大。從農(nóng)業(yè)發(fā)展角度來(lái)看，農(nóng)業(yè)覆蓋范圍較大，農(nóng)業(yè)產(chǎn)品也涉及農(nóng)林牧副漁等多條戰(zhàn)線，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)主體也較為復(fù)雜，不同類型的企業(yè)對(duì)貸款資金期限的期盼也不盡相同，一些特殊產(chǎn)業(yè)，比如林業(yè)果樹(shù)園林產(chǎn)業(yè)，一般都都經(jīng)歷三年甚至三年以上的生長(zhǎng)周期，一年成樹(shù)、一年開(kāi)花、一年掛果，金融機(jī)構(gòu)提供的短期金融貸款根本無(wú)法滿足果樹(shù)產(chǎn)業(yè)的生存需求，這類產(chǎn)業(yè)傾向于得到周期為三年的貸款產(chǎn)品，故此，產(chǎn)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)金融產(chǎn)品種類多樣化需求與金融機(jī)構(gòu)貸款產(chǎn)品相對(duì)單一的矛盾也需要認(rèn)真解決。

3.農(nóng)村、農(nóng)業(yè)與農(nóng)戶的征信體系建設(shè)存在一定難度

正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款產(chǎn)品的正常審批與發(fā)放，需要申請(qǐng)單位提供完善的征信記錄，這就需要在農(nóng)村范圍內(nèi)推廣征信體系建設(shè)，由于客觀原因，當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村地區(qū)、廣大農(nóng)戶與一些農(nóng)業(yè)企業(yè)在進(jìn)行征信體系建設(shè)時(shí)存在較大難度，這也影響了貸款資金的審核進(jìn)度。眾所周知，農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展、資金擔(dān)保服務(wù)的推進(jìn)，金融機(jī)構(gòu)與需求方必須相互信任才能確保每一筆金融貸款業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展，這種信任的前提就是需求方提供完善、詳實(shí)的征信記錄，同時(shí)不斷提升自身的征信水平，從而贏得金融機(jī)構(gòu)的信任，擔(dān)保機(jī)構(gòu)也樂(lè)意為這類客戶提供擔(dān)保?？墒牵r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的正常經(jīng)營(yíng)收到各種外界因素的影響，尤其是受到天然因素的影響，一不小心就出現(xiàn)了違約記錄，從而影響了征信體系建設(shè)，降低了征信程度，這也不利于農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)獲取相應(yīng)的貸款資金。

四、新時(shí)代國(guó)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系路徑的優(yōu)化措施

1.擴(kuò)大農(nóng)業(yè)發(fā)展服務(wù)資金的來(lái)源渠道，擴(kuò)大資金總供給

一般而言，農(nóng)業(yè)信貸資金主要依靠國(guó)有金融機(jī)構(gòu)提供支持，渠道單一是其存在的主要問(wèn)題。從擔(dān)保機(jī)構(gòu)角度來(lái)看，政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)不以營(yíng)利為首要目的的擔(dān)保原則，將會(huì)造成長(zhǎng)期以來(lái)政府注資，并不利于長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。因此，在建設(shè)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系的過(guò)程中，必須尋求其他農(nóng)業(yè)信貸資本的進(jìn)入。政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)可適當(dāng)采取以下幾種募集資金。一是吸引民間資本。在農(nóng)業(yè)信貸體系建設(shè)過(guò)程中，可適當(dāng)采取入股方式吸收一些龍頭企業(yè)資本，保證農(nóng)業(yè)信貸資金供給。二是適當(dāng)利用惠農(nóng)基金。惠農(nóng)基金是國(guó)家為促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展設(shè)立的專項(xiàng)資金，其與農(nóng)業(yè)信貸體系建設(shè)目的相吻合，因而當(dāng)農(nóng)業(yè)信貸資金壓力較大時(shí)，可適當(dāng)對(duì)接惠農(nóng)基金進(jìn)行緩解，對(duì)此，政府部門可通過(guò)虧損補(bǔ)償方式鼓勵(lì)商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)參與運(yùn)作。

2.重視農(nóng)村、農(nóng)業(yè)與農(nóng)戶征信體系建設(shè)

對(duì)貸款人進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，不僅是擔(dān)保機(jī)構(gòu)是否同意擔(dān)保的重要依據(jù)，更是銀行是否同意發(fā)放貸款的重要憑證。我國(guó)農(nóng)村地區(qū)人口眾多，情況較為復(fù)雜，因此，必須針對(duì)農(nóng)村情況進(jìn)行信用評(píng)級(jí)制度建設(shè)。信用評(píng)級(jí)制度主要是依據(jù)信用衡量指標(biāo)全面評(píng)價(jià)貸款人是否具有獲得擔(dān)保和貸款的資質(zhì)。信用衡量指標(biāo)應(yīng)包括如下幾個(gè)部分。一是申請(qǐng)者的基本信息。主要包括申請(qǐng)者的姓名、年齡、學(xué)歷等基本信息。二是申請(qǐng)人的日常行為。主要包括是否有賭博、吸毒等行為，是否具有穩(wěn)定住所。三是申請(qǐng)人家庭情況。主要包括申請(qǐng)人家庭的勞動(dòng)力、年收入等。四是申請(qǐng)人的誠(chéng)信記錄。主要包括申請(qǐng)人近年是否存在違約行為，是否存在借貸而未還款行為。除了信用衡量指標(biāo)的確定外，還需要對(duì)信用評(píng)級(jí)制度進(jìn)行完善，而信用評(píng)級(jí)制度的完善需要多方協(xié)作參與。

3.推進(jìn)跟農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系相關(guān)的法制建設(shè)

我國(guó)農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系的建設(shè)仍處于初級(jí)階段，存在較高風(fēng)險(xiǎn)。為了更好地推進(jìn)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)進(jìn)程，仍需要政策的大力支持，尤其是針對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的運(yùn)行模式、資金使用等問(wèn)題需要給予一定的規(guī)范性指導(dǎo)。法律法規(guī)不僅需要對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保額度、適用條件、應(yīng)用范圍等進(jìn)行詳盡規(guī)定，同時(shí)還需要對(duì)金融機(jī)構(gòu)，尤其是非正式金融機(jī)構(gòu)的行為，進(jìn)行一定的約束與控制。此外，需要特別強(qiáng)調(diào)的是，涉農(nóng)主體的違約風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)設(shè)置相應(yīng)的防范機(jī)制，明確具體的懲處措施與賠償金額。

五、結(jié)語(yǔ)

新時(shí)代鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進(jìn)，離不開(kāi)穩(wěn)定、有效的資金支持，農(nóng)業(yè)發(fā)展資金的供給主要由正規(guī)金融機(jī)構(gòu)來(lái)提供，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中貸款業(yè)務(wù)的正常開(kāi)展，需要農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系開(kāi)展系統(tǒng)的服務(wù)工作，從而確保農(nóng)業(yè)信貸活動(dòng)的規(guī)范性與專業(yè)性。