商業(yè)銀行不良貸款
——超訴訟時效的原因及建議

王 妍

（黑龍江泰來農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，黑龍江 齊齊哈爾 161000）

在銀行的運作過程中，要有效地加強資金運轉的實際管理，結合有效的監(jiān)管措施，對于資金的實際流向采取嚴格的監(jiān)管手段，對銀行貸款喪失訴訟時效的問題進行嚴密管控，有效地結合實際狀況采取積極的相關對策，對銀行保全信貸資產(chǎn)有效地發(fā)揮實際效果。這對于銀行業(yè)務的正常運轉具有重要的現(xiàn)實意義，可以杜絕貸款喪失訴訟時效的實際問題，即結合對于產(chǎn)生這種現(xiàn)象的原因進行有效分析，切實地杜絕貸款喪失訴訟時效和保證期間的實際狀況發(fā)生。

一、商業(yè)銀行不良貸款——超訴訟時效的原因

1.社會信用基礎不牢，信用觀念淡薄

現(xiàn)階段銀行的信貸業(yè)務的較為普遍的，可以有效地解決相對時間內(nèi)企業(yè)的資金流問題，為企業(yè)的發(fā)展提夠有效的資金支持，但是概而言之，現(xiàn)階段商業(yè)銀行不良貸款的實際現(xiàn)象屢有發(fā)生，總體來說主要是由于社會信用基礎欠佳導致的這種問題的發(fā)生，現(xiàn)在很多企業(yè)在使用銀行資金的時候缺少相對應的規(guī)劃性，對于實際的資金流向和投資策略缺少科學的論斷，造成資金的損失，從而影響了銀行貸款的及時償還，同時由于法制、信用觀念淡薄，認為這個問題的嚴重性不大，也沒有及時地履行對應的還款義務這就會造成銀行受到極大的損失，影響銀行的資金循環(huán)和使用。這實際的經(jīng)濟體制的運行過程中，企業(yè)與銀行之間必須建立有效的溝通機制，從而結合實踐的監(jiān)控手段建立規(guī)范的信用關系，必須嚴格地遏制企業(yè)惡意逃廢銀行債務的現(xiàn)象，建立有效的預警機制，對于部分企業(yè)貸款到期后不償還貸款的行為發(fā)出告知書，同時派發(fā)具有法律效力的銀行貸款本息催收通知書，對于躲避信貸人員的實際行為進行約談，對于以各種理由拖延導致使訴訟時效過期的實際行為結合法律手段進行有效的干預，切實地解決法制不健全造成的實際影響。

2.法治建設不夠健全，缺少防范措施

目前我國法律對訴訟時效的規(guī)定還沒有實現(xiàn)完備的保障作用，對于相關的法律規(guī)定也相對過于粗略，在司法實踐中，必須有效地結合現(xiàn)階段銀行的實際困難進行有效的研究，對于現(xiàn)階段的訴訟時效問題，除了要進行嚴格的法律標準的制約和管理，還要有效地實現(xiàn)法律的警示作用，切實地結合現(xiàn)階段的法律的不斷健全，實施有效的預警工作，盡力做到防患于未然，及時地結合法律的管控手段進行職能預警，既要實現(xiàn)法律的管控作用，又要結合嚴格的規(guī)則指導銀行業(yè)務的有效開展，切實地結合基層法院的職能作用，切實地確保企業(yè)簽收銀行的貸款本息催收通知書，以此作為銀行主張權利的重要參考依據(jù)，同時也是銀行中止訴訟時效的依據(jù)，切實地保證在訴訟時效的認定上發(fā)揮實際管理效力，嚴厲杜絕放縱企業(yè)逃廢債行為的實際傾向，有效地規(guī)避賬外違規(guī)經(jīng)營的實際影響，切實地彌補部分信貸資產(chǎn)質量差的實際問題[1]。

3.信貸工作任務繁重，監(jiān)管存在疏漏

在銀行運作的實際過程中，由于歷史原因會造成銀行實際任務量的龐雜，多數(shù)銀行在實際運作中均存在一定數(shù)量的賬目問題，涉及到相當數(shù)額的賬外經(jīng)營資產(chǎn)，對于此部分信貸資產(chǎn)的管控是十分重要的，必須結合已經(jīng)辦理的并賬手續(xù)進行有效的登記記錄。但是在銀行的實際工作中，由于資產(chǎn)質量比較差，勢必會造成相當巨大的實際工作量，對于信貸人員來說，日常的信貸任務就是十分繁重的，再加上對于陳年舊賬的管理，需要花費大量的時間，并且在實踐的推移過程中，多數(shù)債務人已經(jīng)名存實亡，在實際的工作中就更加增加了實際難度。因此，這些綜合的實際因素就會在客觀上給銀行造成了更多的實際困難，對于有效地保全訴訟時效來說變得困難重重，加上現(xiàn)在信貸任務的龐雜，勢必會造成信貸隊伍力量薄弱的實際狀況。貸款訴訟時效的保全工作需要繼續(xù)進行有效的人力資源擴充，切實地解決任務重、工作量大的實際問題，結合基層銀行普遍存在的人力資源瓶頸，有效地解決信貸人員力量薄弱的現(xiàn)象，促進每一名信貸員在管理貸款客戶的基礎上，不僅服務好現(xiàn)有的，還要有效地整理保全貸款，維護實際的訴訟時效，切實地解決現(xiàn)階段的實際困難，提升對保全訴訟時效的重要性認識，從而有效地開展實際工作。

二、商業(yè)銀行不良貸款——超訴訟時效的改進策略

1.完善社會信用管理體系，促進貸款人及時履責

在市場經(jīng)濟運作的過程中，長期以來商業(yè)銀行貸款都發(fā)揮著有效的企業(yè)資金保障作用，能夠在市場經(jīng)濟的競爭中有效地支持大中型企業(yè)吸納資金，促進企業(yè)遠景目標的實現(xiàn)，在實際的競爭中以雄厚的經(jīng)濟實力拔得頭籌，而在實際的企業(yè)運作過程中，現(xiàn)有的大中型企業(yè)難免會存在缺乏競爭能力的實際情況，最終造成沒有還貸能力的危險因素，或者在實際的企業(yè)運作過程中出現(xiàn)還貸能力差等實際問題。因此從社會層面來說，必須有效地建立完備的社會信用管理體系，促進貸款的企業(yè)和自然人有效地履行自身的還款責任[2]。

在實際的工作過程中，行業(yè)的法律法規(guī)的健全是十分重要的，必須結合有效行業(yè)規(guī)則的確立，實現(xiàn)有效的約束作用，促進社會信用體系的有效運作，切實地約束其結合資金的利用，有效地保障自身的還款行為和實際可續(xù)性的資金使用，以實際的法律約束促進誠信行為的有效實施。在實際的治理工作中，部分信貸人員會由于借款人經(jīng)營狀況極差，從而喪失了對企業(yè)的繼續(xù)監(jiān)管，或者看到企業(yè)破產(chǎn)的實際狀況，認為對其保全訴訟時效幾乎沒有實際意義，因此自身就會放松對于保全這些貸款的訴訟時效工作的重視，從而結合消極的態(tài)度任其發(fā)展，最終致使訴訟時效期滿。

在實際的貸款管理過程中，必須有效地提升信貸人員的法律意識，有效地彌補信貸人員法律知識的欠缺，加上工作中缺少實際的操作辦法，就會出現(xiàn)保全訴訟時效的手段單一，因此必須結合法律的健全開展有效的管控行為，對于實際的貸款用戶進行有效地的提醒和預警作用，要結合告知書等方式進行多角度全方位的催款工作，以致最終以提起訴訟的實際行為促進問題的解決，在實際的執(zhí)行過程中，還要要求借款人簽收銀行發(fā)出的貸款本息催收通知書，結合這種實際的告知方式有效地中斷訴訟時效，促進借款人簽收貸款本息催收通知書，盡量地在提起訴訟的情況下有效地解決問題，從而避免訴訟時效期滿造成的巨大損失。

同時還要杜絕合同不規(guī)范的問題，銀行發(fā)放貸款時必須與貸款申請人實現(xiàn)有效的契約簽署，在簽訂相應的貸款合同之后進行放款，結合貸款的債務合同填寫相應的金額，有效地確定債權債務雙方以及實際的還款期限，在實際操作中必須嚴格按照規(guī)范簽訂貸款合同，有效地確定貸款合同期限，簽署有效的抵押權合同，當貸款到期后如果發(fā)生失信事件時，可以及時地申請財產(chǎn)執(zhí)行，有效地保證合同效力的問題，降低銀行在發(fā)放貸款過程中的法律風險。銀行貸款法律風險收到諸多因素的影響，必須結合有效的法律意識，提升銀行從業(yè)人員的法律意識，在發(fā)放貸款過程中按照法律規(guī)定進行操作，以此避免留下法律問題，給鉆法律漏洞的人可乘之機，導致銀行面臨財產(chǎn)損失，確保在實際執(zhí)行中按照法律法規(guī)進行操作，結合流程處理復雜的問題，有效地降低銀行資金的風險幾率。

2.健全行業(yè)內(nèi)部法律規(guī)范，懲治主觀的拖欠行為

在推進保全銀行貸款訴訟時效的實際工作中，必須健全行業(yè)內(nèi)部的法律規(guī)范，針對相關行為規(guī)范的指導和建議，有效地推進實效管理的實際工作，切實地結合行業(yè)規(guī)范和標準的學習，有效地提高行業(yè)內(nèi)部信貸人員對訴訟時效重要性的認識，開展有效的工作，促進保全貸款的訴訟時效得到保障，這是維護銀行利益，保全信貸資產(chǎn)的前提和基礎，必須結合這項實際內(nèi)容開展有效的促進工作，保證銀行的實際資產(chǎn)不受到損失，確保銀行資金的有效流動，保障銀行的實際收益和合法權益[3]。

在實際的管理過程中，必須圍繞企業(yè)的實際情況進行有效的資金監(jiān)管，對于正常運作的企業(yè)要結合實際的還款能力進行等級評估，對于出現(xiàn)實際還款隱患的企業(yè)要建立有效的監(jiān)管名單，進行嚴密的實際關注；同時對目前已經(jīng)陷入經(jīng)營困境或者停止經(jīng)營的企業(yè)必須結合告知書提醒企業(yè)正常地履行還款職責，同時結合告知書的確認有效地保全訴訟時效。在市場經(jīng)濟體制下，由于企業(yè)在自負盈虧，所以現(xiàn)階段的企業(yè)的經(jīng)營狀況要面臨著多重因素的考驗，同時也是受多種因素影響而不斷變化的，目前缺乏還貸能力的企業(yè)必須結合有效的自我調(diào)節(jié)，迎合市場發(fā)展的實際考驗，因此作為銀行部門也要看到這些企業(yè)也有獲得發(fā)展的可能，但是在寄予期望的同時也要注意有效地保存訴訟時效，當企業(yè)經(jīng)營狀況好轉、具備還貸能力后繼續(xù)履行實際的還款行為，銀行也必須有效地保存訴訟權，在催收還款的同時有效地獲得法律保護。

同時為了促進這項工作的有效性，還要結各種實踐手段，靈活運用多種方式，從而做到有效地保全訴訟時效，在臨近訴訟時效保存時效的臨界點，積極地提起訴訟，這是中斷訴訟時效的一條重要途徑。因此在信貸工作的開展實踐中，銀行要注意靈活采取綜合的促進手段，結合公證催收、律師見證催收等實際的催收辦法，開展有效地訴訟保存權的留存工作，同時結合支付令等非訴訟方式進行積極的催收，對于被執(zhí)行人進行有效的提醒，從而做到高效、經(jīng)濟地保全訴訟時效。

同時還要結合銀行運作中的實際情況，有效地結合銀行和貸款申請人之間的貸款合同，簽訂有效的抵押權合同，之后進行有效的登記和實際管理，形成有效的抵押關系，促進銀行和申請人之間的抵押合同具備完備的法律效力，有效地促進實際狀態(tài)的轉變，有效地降低銀行面對壞賬的風險，切實地杜絕有貸款無抵押的實際問題，確保銀行結合信譽良好的人發(fā)放貸款，結合貸款申請人的信用，同時結合有效的固定資產(chǎn)抵押，防止貸款人在面臨破產(chǎn)清算時，對于銀行的貸款可以優(yōu)先清償，結合穩(wěn)定的抵押物或質押物保障銀行的根本權益，防止銀行壞賬的出現(xiàn)，對于實際的風險狀況及時地防御和處理，避免銀行的財產(chǎn)受到直接損失。

3.建立起有效的監(jiān)管臺賬，促進有效的全程監(jiān)管

在進行銀行資金監(jiān)管的過程中，必須結合實際的管理臺賬，有效地促進資金的全程監(jiān)管，確保實際資金的流向受到有效地保護，有效地結合資金管理工作維護銀行的合法權益。在具體的工作開展過程中，信貸人員必須建立有效的敬業(yè)態(tài)度和責任心。在信貸工作中克服長期以來重貸輕管的實際弊端，有效地結合實際管理中的懈怠現(xiàn)象，徹底扭轉貸后管理工作薄弱的實際情況，在實際的工組中不斷地促進責任落實。

同時還要有效地提升信貸人員的崗位責任意識，剔除貸款催討不力、喪失訴訟時效的實際負面效應，在信貸人員由于崗位調(diào)整進行工作交接時，要結合實際的工作詳細內(nèi)容進行必要的監(jiān)督與引導，促進信貸人員在工作中保持積極的態(tài)度，有效地保證貸款訴訟時效，切實地結合貸款檔案管理，建立并完善有關信貸檔案管理的規(guī)章制度，在工作中嚴格遵守、認真執(zhí)行，結合有效的借款合同、貸款本息催收通知書、還款計劃，做到以上資料的有效留存，結合這些重要檔案的實際管理，促進銀行工作中的主動性和有效性，在涉及賬外經(jīng)營時，有效地維護信貸檔案，為實際工作提供重要的數(shù)據(jù)支持[4]。

當前銀行貸款中必須結合有效的管理臺賬，切實地規(guī)避實際的法律風險，全面地把控實際的訴訟時效問題，切實結合銀行貸款行為的債務關系，保持民事訴訟中基于債務產(chǎn)生的訴訟請求權，切實地規(guī)避由于時間的推移，造成的最終時效限制問題?，F(xiàn)階段銀行貸款超訴訟時效的問題較為普遍，這是一種巨大的財產(chǎn)損失，很多銀行由于債權的訴訟時效已過，最終失去了對于自己的合法追訴手段，從而喪失了實際的追繳契機，失去在債務糾紛訴訟中的勝訴權。在銀行實務的實際過程中，銀行必須采取多種方式，有效地延長訴訟時效，結合催款通知單等催告的方式，切實地中斷訴訟時效，從而使訴訟時效的計算方式得到有效的延長，進而對于自身的追溯能力發(fā)生改變，要解決催款通知單無人簽收的實際狀況，積極地采取留置送達的方式來實現(xiàn)有效的告知目的，避免銀行面對相應的風險，要結合有效的告知，直至采取訴訟這的手段來實現(xiàn)債權的有效保護，維護銀行的根本權益。

現(xiàn)階段面對經(jīng)濟發(fā)展態(tài)勢的不斷變化，銀行必須有效地建立起相關的預警制度，有效地開展基于防范訴訟時效帶來的法律風險，結合實際的情況，采取有效的預警與應對機制，要進行自身工作科學辦法的實施，對貸款的訴訟時效開展有效的檢測體制，促使銀行在發(fā)放貸款的過程中有效地考量企業(yè)的實際資質，防范可能發(fā)生的訴訟時效問題。同時銀行還要結合抵押業(yè)務，獲得有效的抵押權質權，建立起民事行為中平等主體之間的抵押權、質權關系，結合我國現(xiàn)階段的《擔保法》，確保銀行在貸款行為的實施過程中獲得抵押權，基于合同的成立，以合同為標識，避免復雜程序中的法律風險，確保實際的管理過程中以抵押權的設立，建立實際的參考標的，促進債務人向銀行申請有效貸款的材料，實施對應資產(chǎn)的質押，促進銀行基于債權到期收取貸款，能夠有效地行使抵押權，促進債務人被執(zhí)行的財產(chǎn)補充銀行的實際損失。

三、結語

隨著市場經(jīng)濟的有效發(fā)展和運作，現(xiàn)階段中國的商業(yè)銀行貸款必須進行嚴格的實際管控，切實地解決存在的實際風險，結合現(xiàn)實中的風險因素，有效地對商業(yè)銀行貸款風險采取具體的監(jiān)控手段，結合不斷的實踐和探索，促進貸款風險的程度最小化，信貸人員要有效地預見商業(yè)銀行存在的貸款風險，結合銀行自身管理體系，遵循國家的法律法規(guī)，有效地規(guī)避不法分子的投機行為，結合銀行內(nèi)部控制，以及法律法規(guī)引領的外部監(jiān)督，不斷地對于監(jiān)管行為進行有效的完善，從而促使商業(yè)銀行貸款風險降低。