新時期互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究

史亞丹

（重慶發(fā)展投資有限公司，重慶 40000）

一、互聯(lián)網(wǎng)消費金融的內(nèi)涵、特點及類型

如今，隨著市場上消費類型的不斷增多，消費服務也逐漸趨于多樣化。尤其是互聯(lián)網(wǎng)、信息技術和金融的結合，更是衍生了互聯(lián)網(wǎng)消費金融的概念。這里所說的互聯(lián)網(wǎng)消費金融，指的是借助信息技術和互聯(lián)網(wǎng)來開展和金融相關的服務，并且為消費者提供相關的服務，同時針對傳統(tǒng)消費金融的業(yè)務以及流程、模式進行改進，從而達到創(chuàng)新的目標?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融的產(chǎn)生，是因為阿里巴巴等平臺推出的支付寶解決了網(wǎng)購消費的信用問題，于是傳統(tǒng)金融消費開始逐漸朝著互聯(lián)網(wǎng)的方向發(fā)展[1]。到后來，阿里巴巴推出了花唄消費，京東推出了白條，這些都是互聯(lián)網(wǎng)消費金融的類型。而且這種互聯(lián)網(wǎng)消費金融也為人們的生活和消費，帶來了一定的便捷。

互聯(lián)網(wǎng)消費金融具有這幾個特點。第一，在依托場景方面，互聯(lián)網(wǎng)消費金融一般會和不同的商品、平臺等進行合作。而且在大數(shù)據(jù)征信這方面，一些征信公司也會參與到其中來，收集各種大數(shù)據(jù)信息。第二，在資金端方面，則有一些貸款企業(yè)對款項進行發(fā)放，或者是借助P2P等理財模式開展融資，然后進行放貸[2]。第三，在支付模式方面，一般和第三方支付平臺進行合作。利用平臺來放貸以及資金回款，使得資金流動效率得到一定的提升。第四，在支付模式方面，一些是直接將款項支付給消費者，一些則是支付給經(jīng)銷商、服務提供商。

在新的時期，互聯(lián)網(wǎng)消費金融包括了這幾個主要類型：垂直分期購平臺、電商消費金融企業(yè)、銀行機構互聯(lián)網(wǎng)化。第一種是垂直分期購平臺。其推廣的是分期購物，比如花唄消費、趣分期等。其特點是可以在各種消費場景下，通過線上和線下來進行推廣。第二種則是電商消費金融。一般情況下，電商消費金融需要通過不同的電商平臺（比如螞蟻金服、蘇寧消費金融、京東金融等），從而開展各種各樣的金融消費活動。其特點是具有一定的便捷性，而且消費場景豐富。第三種是銀行機構互聯(lián)網(wǎng)化。具體包括了信用卡消費金融、招聯(lián)消費金融等，其有著非常嚴格和完善的征信與審批模式，而且資金成本不高。但其審批時間很長，對風險的容忍度非常小，同時資金來源渠道非常豐富[3]。

二、新時期互聯(lián)網(wǎng)消費金融存在的問題

1.法律法規(guī)不完善

如今，隨著社會的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)消費金融的產(chǎn)生，國家也越來越重視相關法律法規(guī)的制定。2017年，我國的銀監(jiān)會與人力資源社會保障共同出臺了關于校園貸的規(guī)定，同時要求對校園貸進行整治。后來又相繼制定出了關于信貸工作的政策和整治通知。盡管如此，互聯(lián)網(wǎng)消費金融在法律法規(guī)方面卻仍然存在滯后的問題[4]。因為互聯(lián)網(wǎng)消費金融的產(chǎn)品、形式、渠道存在一定的差異，所以其中也產(chǎn)生了潛在的隱患與問題。另外，從相關法律法規(guī)的制定、出臺到試行，整個周期非常長。因此，不同對策的有效性也受到了一定的影響，起不到監(jiān)管的作用。最后，法律法規(guī)在互聯(lián)網(wǎng)消費金融方面仍然有著諸多的空白處，甚至還存在一定的灰色地帶，所以可能產(chǎn)生巨大的風險和隱患。

2.互聯(lián)網(wǎng)消費金融的權益保護不到位

在進行交易的過程中，互聯(lián)網(wǎng)消費金融用戶的合法權益可能會受到損害。這是因為對用戶權益的保護不到位，其主要體現(xiàn)在技術、數(shù)據(jù)安全、用戶信息等方面。

首先是技術方面，因為互聯(lián)網(wǎng)消費金融需要依靠互聯(lián)網(wǎng)和信息技術，在軟硬件方面難免會產(chǎn)生錯誤或者漏洞。此外，在互聯(lián)網(wǎng)運營過程中也容易產(chǎn)生一些風險，無法保障用戶的資金安全性。其次是數(shù)據(jù)安全方面，海量數(shù)據(jù)被存儲在互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺中，如果監(jiān)管的力度不夠，那么就會導致數(shù)據(jù)被泄露，或者被篡改，從而威脅到消費者的財產(chǎn)安全。舉個例子，一些互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構在催債的過程中，采用了威脅恐嚇的手段，給用戶帶來了恐懼感。再次是用戶信息方面，因為信息不對稱所以產(chǎn)生了逆向選擇的問題，而且用戶信息的來源比較狹窄，同時具有一定的局限性。在選擇產(chǎn)品、服務時，用戶可能會受到信息資源豐富的互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺的影響，從而作出不正確的選擇。

3.金融征信體系不完善

相比于西方發(fā)達國家，我國的金融征信體系非常不完善，而且市場基礎也不夠牢固。在我國的人民銀行數(shù)據(jù)庫中，大概收錄了10億人的相關數(shù)據(jù)。然而因為系統(tǒng)數(shù)據(jù)的維度存在限制，所以應用范圍也不廣，無法滲透到互聯(lián)網(wǎng)消費金融中去，特別是非銀行的互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺[5]。同時，很多企業(yè)征信機構都具有豐富的信息，這些機構包括騰訊征信、京東征信、支付寶征信等。然而機構與機構之間互相是孤立的，信息傳遞渠道也不通暢，沒有制定出征信共享的機制。由此可以看出，我國的征信體系發(fā)展并不完善，數(shù)據(jù)開放程度不高。同時，很多信息也不是透明的，條塊分割的現(xiàn)象很多見。諸多信息和數(shù)據(jù)分散在各個體系與企業(yè)中，最終產(chǎn)生了數(shù)據(jù)孤島的問題。

4.互聯(lián)網(wǎng)消費金融體系不穩(wěn)定

在互聯(lián)網(wǎng)消費金融體系不穩(wěn)定的情況下，容易產(chǎn)生各種風險和隱患。其主要體現(xiàn)在以下幾個方面。第一，互聯(lián)網(wǎng)消費金融體系因為網(wǎng)絡的虛擬性，所以可能會產(chǎn)生信用方面的隱患，最終帶來資金糾紛問題，引發(fā)投資人資金的損失。第二，因為互聯(lián)網(wǎng)金融需要對信息進行共享，所以也會泄漏用戶的信息和隱私，給用戶帶來一些麻煩。一些違法者甚至在獲取了用戶信息后，采用各種手段詐騙用戶的錢財。第三，信用度不透明?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融需要通過一個網(wǎng)絡平臺來開展雙方的交易。但雙方的信用度并不透明，平臺和企業(yè)不了解對方的征信情況，所以就會產(chǎn)生交易方面的風險。比如在P2P借貸過程中，因為其資金不多，但筆數(shù)很多，所以很多銀行都對此沒有開展完善的監(jiān)管以及跟蹤調(diào)查工作。

三、互聯(lián)網(wǎng)消費金融風險的產(chǎn)業(yè)鏈

一個完善的互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)業(yè)鏈包括了四部分：資金供給方→消費金融核心圈→催收方→壞賬收購方。其中，資金供給方屬于上游，包括消費金融服務股東、資產(chǎn)受讓方、P2P網(wǎng)貸平臺等；消費金融核心圈包括消費金融提供商、銷售商、征信評價機構；催收方包括專業(yè)的催收公司；壞賬收購方則包括專業(yè)收購壞賬的金融機構。

消費金融核心圈具體分為兩種模式，一部分是消費者支付，一部分則是消費金融服務提供商支付。其中，第一種消費者支付模式指的是消費金融服務提供商為消費者超前發(fā)放貸款，消費者在購買物品時將款項支付給銷售商，也就是信用卡、花唄等，一般很難控制消費者的資金動向[6]。第二種消費金融服務提供商支付模式，則是在開展消費服務的時候，由消費金融服務提供商直接向銷售產(chǎn)品的人支付款項，從而達到?？顚Ｓ玫哪康模Ｒ姷挠芯〇|白條。然而，這種模式必須由消費金融服務提供商去挖掘更多的客戶資源，這樣才能發(fā)揮出一定的作用。比如，美利金融旗下的力蘊汽車金融與深圳一些金融機構進行合作，為消費者提供了購買汽車分期付款的服務，從而更加明確了貸款的目的。

四、新時期互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展的對策

1.借鑒互聯(lián)網(wǎng)消費金融監(jiān)管的先進經(jīng)驗

為了加強對新時期互聯(lián)網(wǎng)消費金融的監(jiān)管力度，我國可借鑒國外的先進經(jīng)驗。比如，日本提高了互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構的進入門檻，在《利息限制法》中提出了最高利息的比例；同時也要求禁止通過超出年收入30%的貸款請求，并制定出了關于互聯(lián)網(wǎng)消費金融的分期利息，從而起到良好的監(jiān)管作用。此外，美國采用了民主聯(lián)邦制度，對金融進行共同監(jiān)管，制定出了關于利率管制的法律法規(guī)；同時設定了放貸機構的準入資質，嚴格限定貸款的數(shù)額和收款模式，細化監(jiān)管的內(nèi)容和條例。英國則建立了專門的金融監(jiān)管部門，針對所有金融交易的行為進行監(jiān)督和管理，并且制定出了“監(jiān)管沙盤”、“創(chuàng)新加速器”等新穎的管理體制。由此可見，這些措施不但促使消費金融和金融科技得到了發(fā)展，同時也使得金融市場更加規(guī)范。

除此之外，還有很多國家都制定出了關于互聯(lián)網(wǎng)消費金融監(jiān)管的條例?？蓪ζ湎冗M經(jīng)驗進行借鑒和效仿，但要充分考慮我國的國情和實際情況，不能一味照搬，并適當?shù)剡M行改進；而且針對消費金融的合理性、風險等進行科學評價，防止因為其不合理而產(chǎn)生各種問題，減少風險和損失的產(chǎn)生機率，提高監(jiān)管的實效性。

2.針對消費監(jiān)管模式和體系進行完善

為了促進互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，必須針對監(jiān)管模式與體系進行完善和改進。因為社會經(jīng)濟在大力發(fā)展，人們對于互聯(lián)網(wǎng)消費金融的需求量也越來越大。在這樣的情況下，需要制定出關于消費監(jiān)管的制度，正確處理傳統(tǒng)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)之間的關系，從而促進監(jiān)管工作的順利開展。同時也要建立更加高效的消費模式，不能一味追求大規(guī)模、低質量的消費系統(tǒng)建設。在對消費監(jiān)管制度進行完善的過程中，也要按照各個行業(yè)、各個領域，以及各個產(chǎn)品的不同情況，從而構建更加具有針對性的消費體系。

不僅如此，還要明確相應的職務責任，將監(jiān)管職責落實到相關部門的頭上；并且在互聯(lián)網(wǎng)消費金融監(jiān)管工作中和地區(qū)司法機構進行協(xié)作，全面打擊關于互聯(lián)網(wǎng)金融消費的違法犯罪行為；同時和政府部門開展聯(lián)合監(jiān)管工作，針對散亂的互聯(lián)網(wǎng)金融消費資源進行集合、處理。只有這樣，才能促使互聯(lián)網(wǎng)金融消費體系更加規(guī)范、合理。對于這方面的監(jiān)管制度，則要不斷改進與優(yōu)化，從而起到良好的作用。

3.制定出統(tǒng)一的行業(yè)標準

分析目前國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融消費行業(yè)，雖然發(fā)展規(guī)模較大，但是因為起步太晚，所以未能形成統(tǒng)一的行業(yè)標準。不僅如此，各個地區(qū)也沒有形成統(tǒng)一的消費監(jiān)管體制，模式也存在很多差異性。這主要是因為互聯(lián)網(wǎng)金融的相關法律法規(guī)不完善，存在一些漏洞和空白。

同時，因為傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融消費產(chǎn)業(yè)之間有著較大的差異，所以一些適用于傳統(tǒng)金融業(yè)的監(jiān)管制度，在互聯(lián)網(wǎng)金融消費方面卻不適用。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管所需要的法律法規(guī)，也必須具有一定的針對性，如果制度非?；\統(tǒng)，就容易產(chǎn)生安全隱患與風險。所以對于相關部門來說，需制定出統(tǒng)一的行業(yè)標準，避免產(chǎn)生違規(guī)的現(xiàn)象；而且需強化內(nèi)部的信用體系建設工作，通過先進的信息技術來對重要信息進行傳遞，優(yōu)化信用體系。在這個過程中，必須促使消費體系、消費模式、監(jiān)管制度、信用體系之間得到統(tǒng)一，發(fā)揮出監(jiān)管的作用；并且充分利用各種大數(shù)據(jù)技術、云計算技術，構建一個完整的數(shù)據(jù)平臺，為監(jiān)管工作提供一些有價值的參考依據(jù)。

4.構建科學合理的風險控制系統(tǒng)

不管是互聯(lián)網(wǎng)消費金融，還是傳統(tǒng)金融，都可能產(chǎn)生巨大的風險。而銀行作為消費金融的主要風險防控系統(tǒng)，其管控工作非常重要。如果不構建科學合理的風險控制系統(tǒng)，就非常容易產(chǎn)生風險和安全隱患。為此，銀行和金融機構可以從貸前、貸中、貸后這幾個方面來入手，從而構建高效的風控制度。第一，需要針對貸款者進行嚴格的審查，審查的內(nèi)容包括了個人征信、其他信息等，并且提高貸款的門檻。第二，嚴格調(diào)查和跟蹤貸款的使用途徑，如果發(fā)現(xiàn)資金被投入到了高風險產(chǎn)業(yè)中，則需要采取相應的對策，或者停止發(fā)放貸款，或者進行阻止。第三，對貸款進行催收，對于將要到還款日的情況，則要提前三天進行提醒，防止產(chǎn)生逾期還款的情況。一旦逾期，則要采取科學合理的催收對策，從而避免產(chǎn)生壞賬和風險。第四，要加強對互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的建設，及時修補其中存在的漏洞，提高安全性和可靠性，為金融業(yè)務的開展打下良好的基礎。

5.構建一支高水平的人才隊伍

為了促進互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的發(fā)展，必須構建一支高水平、高素質的人才隊伍。為此，可以充分借鑒和使用國外的先進管理經(jīng)驗，根據(jù)實際的業(yè)務情況來開展人才風險管理系統(tǒng)的培訓工作；同時要全面提高工作人員的風險防范意識，促使金融機構能在業(yè)務開展過程中獲得更多風險信息，而且開展科學合理的評估工作。在這樣的情況下，制定出正確的風險管理對策。

此外，也要注重對工作人員的道德建設，防止產(chǎn)生違反法律的行為，促使互聯(lián)網(wǎng)消費金融能維持一定的秩序，順利開展各種業(yè)務。相關的金融機構需要樹立風險理念，以此來建立發(fā)展體系。要求將互聯(lián)網(wǎng)消費金融風險貫穿于事前、事中、事后，并將其滲透到工作的各個流程中去。從而促使所有工作人員的能力和素質都得到提升，建設一支強大的人才隊伍，促使互聯(lián)網(wǎng)金融消費行業(yè)的大力發(fā)展。

五、互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展趨勢

1.消費場景化

在如今的新經(jīng)濟發(fā)展趨勢下，將來的互聯(lián)網(wǎng)消費金融會朝著場景化的方向不斷發(fā)展。也就是說，企業(yè)和一些消費者在某些時候，會共同創(chuàng)造體驗式的盈利模式；而且在互聯(lián)網(wǎng)消費金融中，可基于不同的消費場景，為消費者帶來相應的金融服務產(chǎn)品，從而促使消費更加具有體驗性。其中最重點的一點在于建立在消費場景方面的體驗，這樣不但可以明確借款和貸款的目標，同時也能避免產(chǎn)生金融方面的欺詐行為。比如在過去，消費者申請貸款的審批時間很長，而且需要的材料也很多。但一些金融平臺借助信息技術來加快審批的流程，迅速滿足消費者對于資金和付款的需要，而且滲透到具體場景中去，增強了消費者的體驗感。

2.垂直化與細分化

同時，互聯(lián)網(wǎng)消費金融也會朝著垂直化、細分化的方向前進。按照各種消費群體的實際情況，對消費金融產(chǎn)品劃分種類，甚至細化到各個領域、各個部分。同時，垂直化和細分化所帶來的的也是行業(yè)的優(yōu)化和升級，從而產(chǎn)生更加專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺，為消費者提供更加優(yōu)質的服務。

3.方便性和覆蓋性

在未來，互聯(lián)網(wǎng)消費金融產(chǎn)品還會越來越方便，覆蓋面越來越廣。除了促使人們的消費更加便捷，而且也覆蓋到了生活中的各個場景中去，使得高中低端消費者都能利用互聯(lián)網(wǎng)來完成消費，拉動社會經(jīng)濟的發(fā)展。比如在前幾年，有互聯(lián)網(wǎng)金融平臺推出了專門針對藍領工人與學生的金融消費產(chǎn)品——“51酷卡”，其也具有一定的惠普性。

六、結語

綜上所述，隨著社會的大力發(fā)展，人們的收入水平也得到了一定的提升，因此消費也越來越高。這極大地刺激了消費金融行業(yè)的發(fā)展，為人們帶來了諸多的便利。與此同時，我國的互聯(lián)網(wǎng)消費金融也面臨諸多風險，所以需要加強制度的建設，開展風險方面的管理工作，引進專業(yè)的人才。從而促進互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的健康發(fā)展，降低其中的風險機率，避免產(chǎn)生安全隱患。