以數(shù)字金融推動小微企業(yè)融資

劉慧靜

（威海市科技創(chuàng)新發(fā)展中心，山東 威海 264200）

小微企業(yè)是我國社會經(jīng)濟中的重要組成部分，有助于促進我國社會經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。雖然近年來我國小微企業(yè)的數(shù)量在不斷增加，但是小微企業(yè)受到諸多因素影響，導(dǎo)致本身經(jīng)濟增長速度有所放緩，影響小微企業(yè)的蓬勃進步，例如出現(xiàn)資金匱乏和融資困難的問題，導(dǎo)致小微企業(yè)發(fā)展水平無法得到全面的提高。因此，在新時期下要全面發(fā)揮數(shù)字金融本身的優(yōu)勢，加強對小微企業(yè)的風(fēng)險的識別和控制，之后再配合大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)保證小微企業(yè)金融產(chǎn)品的時效性，提升資金管理的安全系數(shù)，為小微企業(yè)今后的發(fā)展奠定堅實的基礎(chǔ)。

一、小微企業(yè)融資的特點

1.融資成本較高

小微企業(yè)由于本身經(jīng)營發(fā)展規(guī)模的限制性業(yè)務(wù)能力處于不成熟階段，在不同時期對資金的需求量較高，但是由于小微企業(yè)本身業(yè)務(wù)能力不強，本身財務(wù)信息并不完善，可以抵押擔(dān)保的資源較少，很難滿足銀行當前的放貸標準，導(dǎo)致小微企業(yè)在融資方面的困難不斷增加。如果小微企業(yè)在現(xiàn)階段發(fā)展中資金需求無法得以充分滿足，那么一些小微企業(yè)會逐漸開始向非正規(guī)的金融機構(gòu)尋求貸款幫助，這些機構(gòu)往往貸款利率較高，增加了小微企業(yè)在運營中關(guān)于融資方面的成本，影響小微企業(yè)這一階段利潤的提高。并且隨著時間的不斷推移，這一問題在不斷深化，會使小微企業(yè)發(fā)展進入到惡性循環(huán)中，無法從根本上解決當前融資困難的問題，限制了我國小微企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

2.融資渠道較為單一

在新時期下關(guān)于小微企業(yè)的融資政策較為缺乏，小微企業(yè)在市場經(jīng)濟中仍然處于被動發(fā)展的狀態(tài)，和大型企業(yè)相比無法更加主動地進行融資，再加上企業(yè)本身存在信息不對稱或者是信用程度較低的問題，導(dǎo)致債券發(fā)放效果無法得以充分凸顯[1]。另外，小微企業(yè)的融資方式大多數(shù)為間接融資，存在融資渠道較為缺乏的問題，影響小微企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。同時，一部分小微企業(yè)業(yè)務(wù)量較少，整個業(yè)務(wù)發(fā)展周期短，對于資金的流動使用要高于大多數(shù)企業(yè)。從中可以看出，小微企業(yè)在融資時的資金流動性較強、規(guī)模較小，大多數(shù)小微企業(yè)對短期借貸需求較高，再加上融資渠道的單一，使得小微企業(yè)很難在新時期下獲得蓬勃的發(fā)展和進步，影響小微企業(yè)的健康發(fā)展。

二、數(shù)字金融發(fā)展的重要性

1.有助于應(yīng)對小微企業(yè)金融模式中的風(fēng)險

大多數(shù)小微企業(yè)在向相關(guān)金融機構(gòu)進行貸款時，往往會出現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)不平衡的問題，這也是金融市場中常見的重要矛盾。在現(xiàn)代市場中，由于融資需求占據(jù)了一定的比重，如果超出這一比重，那么獲得再高的價格也很難使借款人獲得相對應(yīng)的資金。大多數(shù)小微企業(yè)在實際發(fā)展時受到傳統(tǒng)金融的思想影響，并沒有加強對發(fā)展過程中成本和風(fēng)險的充分性分析，導(dǎo)致小微企業(yè)整個借貸過程太過被動，影響小微企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。一些小微企業(yè)發(fā)展時間較短，大多數(shù)為3年～5年，再加上經(jīng)營中缺乏向商業(yè)銀行進行抵押貸款的固定物，并且一部分小微企業(yè)還款意愿較低，被迫放貸的風(fēng)險較為突出，導(dǎo)致一部分商業(yè)銀行和金融機構(gòu)向小微企業(yè)放貸的意愿不強，影響小微企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。另外，在長期發(fā)展的進程中，商業(yè)銀行形成了本身特色化的信貸體系，主要針對的是大型企業(yè)，并沒有根據(jù)小微企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀來提出相對應(yīng)的融資方法，再加上小微企業(yè)對融資需求存在著短期的問題，這就導(dǎo)致一些小微企業(yè)在申請貸款時，需要投入大量的人力以及物力，對小微企業(yè)今后的發(fā)展存在較大的影響，嚴重時會增加小微企業(yè)資金的流通矛盾，限制了小微企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。因此在新時期下，要加強對數(shù)字金融發(fā)展的重視程度，適當應(yīng)對小微企業(yè)金融模式中的風(fēng)險，不斷擴大小微企業(yè)當前的融資渠道，從而為小微企業(yè)后續(xù)發(fā)展奠定堅實的基礎(chǔ)。

2.為小微企業(yè)發(fā)展創(chuàng)造更多有利條件

數(shù)字金融的發(fā)展能夠為小微企業(yè)的進步提供更多的有利條件，以此來提高小微企業(yè)當前的發(fā)展水平。我國數(shù)字金融是在數(shù)字化發(fā)展背景下，根據(jù)經(jīng)濟理論的相關(guān)知識而提出的新型發(fā)展模塊，數(shù)字金融本身的優(yōu)勢為數(shù)字惠普金融，并且擺脫了以往金融實體網(wǎng)點等依賴，通過基礎(chǔ)設(shè)施和手機通信能夠向欠發(fā)達地區(qū)逐步推進，并且金融業(yè)務(wù)也擴展到鄉(xiāng)村偏遠地區(qū)，為小微企業(yè)的發(fā)展提供多樣性的服務(wù)。數(shù)字金融發(fā)展有助于驅(qū)動小微企業(yè)金融逐漸朝著線上化和平臺化的方向而不斷發(fā)展，同時也可以和金融科技公司進行無接觸的貸款審批，有效降低在融資中所產(chǎn)生的風(fēng)險，在小微企業(yè)貸款定價方面更加合理，以智能化的方向來降低貸款成本，滿足監(jiān)管層在減費讓利方面的政策要求[2]。數(shù)字金融的迅速發(fā)展在我國金融改革中的作用較為突出，例如可以為我國新型金融服務(wù)提供重要的條件實現(xiàn)以往金融結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型和升級，另外還有助于促使更多企業(yè)開始積極創(chuàng)業(yè)，充分利用數(shù)字惠普金融的優(yōu)勢來幫助自身的全面進步，以此來提高我國社會經(jīng)濟的發(fā)展水平。近年來隨著我國數(shù)字惠普金融用戶的增加和相對應(yīng)的政府保險功能的不斷完善，信貸功能的實用性能夠得以全面的凸顯，為更多小微企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了有力條件，尤其是在我國經(jīng)濟發(fā)展水平較為落后的地區(qū)，這一優(yōu)勢較為突出。從中可以看出，我國數(shù)字金融的不斷發(fā)展，在一定程度上帶動了實體經(jīng)濟的進步，并且配合著工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)等相關(guān)場景的理論，促進數(shù)字金融朝著更加優(yōu)化的方向不斷發(fā)展。雖然在新時期下面臨的挑戰(zhàn)具有復(fù)雜性的特征，但是由于數(shù)字金融本身的優(yōu)勢較為突出，相信在未來發(fā)展階段會更加有利于各個小微企業(yè)的全面進步，創(chuàng)造更好的條件，推動我國社會經(jīng)濟的開展。

3.改善小微企業(yè)信息不對稱的問題

數(shù)字金融的發(fā)展還有助于改善小微企業(yè)在融資方面的信息不對稱問題。例如，在小微企業(yè)發(fā)展進程中可以利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)獲取更加真實的交易數(shù)據(jù)，減少商業(yè)銀行貸款前后的檢查成本和貸后的管理成本，有效提高了小微企業(yè)的發(fā)展水平。在傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展進程中，龐大的客戶使其擁有更加豐富的客戶信息和穩(wěn)定的信息來源，在融入數(shù)字化后，可以在以往發(fā)展模式優(yōu)勢的基礎(chǔ)上進行擴大化的發(fā)展。例如，通過信息技術(shù)來篩選小微企業(yè)的相關(guān)信息，保留符合模型要求的小微企業(yè)，開展相對應(yīng)的貸款業(yè)務(wù)。同時，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)還可以隨時隨地記錄小微企業(yè)的日常經(jīng)營信息，使銀行可以更加全面地了解小微企業(yè)當前運營數(shù)據(jù)，并且小微企業(yè)也可以利用這些先進技術(shù)向商業(yè)銀行提供多樣性的信息，更多地獲得商業(yè)銀行本身的扶持，以此來提高小微企業(yè)的發(fā)展水平。最后，在數(shù)字金融發(fā)展時要充分地發(fā)揮商業(yè)銀行在融資市場中的優(yōu)勢地位和本身進行相互的融合，確定更加科學(xué)的授信管理模式，有效地解決在傳統(tǒng)銀行發(fā)展中和小微企業(yè)存在的信息不對稱問題，適當?shù)馗纳菩∥⑵髽I(yè)當前融資難的現(xiàn)狀，為小微企業(yè)今后的發(fā)展奠定堅實的基礎(chǔ)，凸顯數(shù)字金融本身的應(yīng)用優(yōu)勢。

三、數(shù)字金融推動小微企業(yè)融資的策略

1.建立特色化的小微企業(yè)融資平臺

為了使數(shù)字技術(shù)能夠真正推動小微企業(yè)融資的順利進行，在實際工作中需要建立特色化的小微企業(yè)融資平臺，為小微企業(yè)提供多樣性的服務(wù)。在經(jīng)濟發(fā)展的進程中，數(shù)字金融和傳統(tǒng)金融之間相互滲透，在創(chuàng)業(yè)金融服務(wù)中，數(shù)字化金融信息技術(shù)應(yīng)用越來越廣泛，并且在大數(shù)據(jù)背景下數(shù)字金融根據(jù)我國小微企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀在不斷創(chuàng)新。為了促進小微企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，要根據(jù)小微企業(yè)當前的發(fā)展現(xiàn)狀，建立融資數(shù)據(jù)服務(wù)平臺，定期記錄小微企業(yè)的相關(guān)交易數(shù)據(jù)，并根據(jù)小微企業(yè)的發(fā)展方向進行數(shù)據(jù)的更新，從而使相關(guān)銀行能夠?qū)π∥⑵髽I(yè)的經(jīng)營情況進行全面的分析，評估小微企業(yè)當前的貸款償還能力。真正解決小微企業(yè)在以往融資中信息不對稱和很難拿出抵押品的問題，為小微企業(yè)的融資發(fā)展奠定堅實的基礎(chǔ)。小微企業(yè)還可以通過金融數(shù)據(jù)平臺和其他優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)進行對比，及時發(fā)現(xiàn)自身在發(fā)展中所存在的問題，并且優(yōu)化相對應(yīng)的管理模式，從而使自身經(jīng)營水平能夠得到全面提高，促進小微企業(yè)在新時期下的穩(wěn)定發(fā)展[3-4]。同時，在建立特色化小微企業(yè)融資平臺時也要配合著小微企業(yè)的征信系統(tǒng)來評估小微企業(yè)當前的發(fā)展現(xiàn)狀，不斷地擴大小微企業(yè)當前的融資規(guī)模，為小微企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展奠定堅實的基礎(chǔ)。我國當前的征信系統(tǒng)并不是那么的完善，尤其是小微企業(yè)的信貸信息存在缺乏的問題，因此相關(guān)部門可以建立統(tǒng)一的小微企業(yè)征信系統(tǒng)，在央行征信體系中將小微企業(yè)信貸信息納入其中，并且適當?shù)財U大小微企業(yè)的融資規(guī)模，為小微企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展奠定堅實的基礎(chǔ)。通過小微企業(yè)征信系統(tǒng)不僅可以降低小微企業(yè)的融資門檻，還有助于克服在以往金融機構(gòu)中小微企業(yè)貸款成本較高的問題，從而使小微企業(yè)的融資難情況能夠得以充分的解決，提高小微企業(yè)的發(fā)展水平。因此在實際工作中需要加強對這些問題重視程度，以此，來促進小微企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

2.完善數(shù)字小微金融生態(tài)系統(tǒng)

在完善數(shù)字小微金融生態(tài)系統(tǒng)時，要充分利用我國信息技術(shù)，使得小微金融生態(tài)系統(tǒng)能夠朝著更加完善的方向不斷發(fā)展。以往金融機構(gòu)根據(jù)金融服務(wù)進行開拓和創(chuàng)新時存在著較大的局限之處，影響各項業(yè)務(wù)的順利進行，因此在實際工作中需要積極地引入數(shù)字小微金融系統(tǒng)，利用信息技術(shù)獲取資源，不斷擴展小微金融業(yè)務(wù)服務(wù)的領(lǐng)域。另外，還需要對小微企業(yè)的金融價值鏈進行全面擴展和延伸，開發(fā)相對實用的風(fēng)險控制模式和創(chuàng)新行為，通過不同技術(shù)的預(yù)測來使金融機構(gòu)能夠和數(shù)字技術(shù)進行相互的匹配，發(fā)揮各自的優(yōu)勢，不斷提高小微金融的發(fā)展水平。與此同時，還要根據(jù)實際情況有針對性地提高相關(guān)業(yè)務(wù)，使得數(shù)字小微金融服務(wù)的體驗性能能夠得到充分提高，保證信息獲取的及時性，以此來適當擴大數(shù)字小微企業(yè)本身的服務(wù)范圍，為小微企業(yè)的發(fā)展提供重要的基礎(chǔ)。

3.提升數(shù)字化業(yè)務(wù)經(jīng)營能力

以往商業(yè)銀行在面對各個企業(yè)融資貸款時積累了較為豐富的數(shù)據(jù)信息，但是由于銀行業(yè)務(wù)類型較多，產(chǎn)品系統(tǒng)較為復(fù)雜，長期地沉淀在不同的部門中，并沒有建立特色化的數(shù)據(jù)儲存?zhèn)}庫，也沒有完善數(shù)據(jù)信息的科學(xué)共享，影響了商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展。雖然一部分商業(yè)銀行根據(jù)自身發(fā)展情況探索了與之匹配的數(shù)據(jù)庫構(gòu)建模式，但是在數(shù)據(jù)信息共享系統(tǒng)建立方面存在諸多的不足，因此在新時期下需要迎合時代發(fā)展方向，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)本身的優(yōu)勢，將數(shù)據(jù)和銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)進行重新整合，創(chuàng)建屬于銀行當前發(fā)展的數(shù)據(jù)倉庫，并且各個企業(yè)也要建立統(tǒng)一而完善的數(shù)據(jù)共享系統(tǒng)，利用大數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)資產(chǎn)的理念，滿足數(shù)字化經(jīng)營的方式，從而使商業(yè)銀行的經(jīng)營能力能夠得到全面的提高，推動小微企業(yè)的融資發(fā)展。同時，要以完善的數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施來促進小微企業(yè)的融資發(fā)展，金融機構(gòu)要根據(jù)時代發(fā)展的方向明確自身的工作職責(zé)，完善數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施，構(gòu)建與之匹配的信息共享模式。例如，可以利用電子通信技術(shù)應(yīng)用渠道，不斷完善信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，并且整合有關(guān)公安和稅務(wù)部門的相關(guān)信息，形成完善的信息數(shù)據(jù)庫，并且根據(jù)小微企業(yè)當前的征信特點，更新小微企業(yè)當前的電子信用檔案，形成更加科學(xué)的數(shù)字化金融管理機構(gòu)，以此來提高小微企業(yè)的發(fā)展水平。各個金融機構(gòu)和商業(yè)銀行要加強對無線網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)的建設(shè)力度，簡化整體的業(yè)務(wù)審批流程，為數(shù)字化小微企業(yè)的發(fā)展提供良好的環(huán)境，解決小微企業(yè)融資困難的問題，提高小微企業(yè)的發(fā)展水平。

4.完善小微企業(yè)發(fā)展政策

由于小微企業(yè)在我國社會經(jīng)濟中的地位較為突出，為了提高小微企業(yè)的發(fā)展水平，相關(guān)政府部門要根據(jù)小微企業(yè)的稅收和貸款利率進行適當調(diào)整，并且根據(jù)小微企業(yè)制定更加科學(xué)的減稅政策，以此來提高小微企業(yè)的發(fā)展水平。我國相關(guān)政府部門要根據(jù)實際情況為小微企業(yè)創(chuàng)造更加寬松而良好的發(fā)展環(huán)境，例如，降低小微企業(yè)在稅務(wù)方面的負擔(dān)，以此來推動小微企業(yè)融資的不斷創(chuàng)新。相關(guān)財政部門也要根據(jù)小微企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀制定一系列的財政優(yōu)惠政策，以此來促進小微企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，全面激發(fā)小微企業(yè)在新時期下的發(fā)展動力。例如，可以對小微企業(yè)制定獨立的貸款利率審核流程，并制定專業(yè)性較強的貸款利率，從而降低小微企業(yè)的經(jīng)營成本，為惠普金融政策體系的發(fā)展創(chuàng)造良好的生態(tài)環(huán)境，解決小微企業(yè)在以往發(fā)展中關(guān)于融資方面的困難。

5.創(chuàng)新風(fēng)險監(jiān)管模式

隨著新時代下信息開放共享程度的不斷提升，與之伴隨的信息安全問題在不斷增加。為了使數(shù)字金融能夠朝著更加規(guī)范的方向不斷發(fā)展，降低后續(xù)發(fā)展中的風(fēng)險，保證小微企業(yè)的融資過程的順利進行，在實際工作中需要創(chuàng)新風(fēng)險監(jiān)管模式，減少對金融市場所產(chǎn)生的風(fēng)險，根據(jù)數(shù)字金融的特點，在交易數(shù)據(jù)收集和共享過程中注重信息本身安全防護，避免出現(xiàn)信息泄露的問題，同時也要防范不法分子利用金融數(shù)據(jù)實施詐騙和非法洗錢等違法活動，為數(shù)字金融的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。在數(shù)字金融監(jiān)管方面要把握創(chuàng)新和監(jiān)管的協(xié)調(diào)度，從而使數(shù)字金融能夠朝著更加穩(wěn)定的方向不斷發(fā)展，我國相關(guān)部門也要根據(jù)數(shù)字金融的發(fā)展現(xiàn)狀，完善相對應(yīng)的法律法規(guī)，從法律層面不斷的擴大數(shù)字金融當前的業(yè)務(wù)范圍，并且還要加強安全性方面的監(jiān)管力度，做好各個界限的清晰界定，明確數(shù)字金融在不同行業(yè)的業(yè)務(wù)范圍和發(fā)展底線等。同時，還要鼓勵數(shù)字金融本身的自律，在落實我國國家政策的同時，引導(dǎo)小微企業(yè)朝著更加高效率的方向而不斷發(fā)展，正確地使用數(shù)字金融本身的功能，有效地應(yīng)對數(shù)字金融發(fā)展背后所蘊藏的應(yīng)用風(fēng)險。在風(fēng)險管理時，要將信息技術(shù)融入到金融領(lǐng)域，為金融領(lǐng)域的數(shù)據(jù)清算和發(fā)展方案的確定提供重要的基礎(chǔ)，不斷拓寬相對業(yè)務(wù)的深度。另外，隨著我國支付手段朝著電子化的趨勢不斷的發(fā)展，線上支付交易模式在不斷擴大，在實際發(fā)展時需要做好全過程的監(jiān)管，嚴格按照我國的相關(guān)法律法規(guī)及時發(fā)現(xiàn)在支付中所存在的風(fēng)險問題，配合線上和線下的工作模式來促進實體經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展，規(guī)避小微企業(yè)融資中所產(chǎn)生的風(fēng)險，以此來促進社會經(jīng)濟的進步以及發(fā)展。我國相關(guān)部門要根據(jù)實際情況完善與之對應(yīng)的法律法規(guī)，使之更加貼合實際情況，以風(fēng)險管理為主要的基礎(chǔ)，落實相對應(yīng)的管理政策，從而使數(shù)字金融能夠朝著更加規(guī)范和高效率的方向而不斷發(fā)展。

四、結(jié)語

數(shù)字金融對促進小微企業(yè)的融資優(yōu)勢較為突出，因此在數(shù)字金融發(fā)展的進程中，要根據(jù)小微企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，依托我國的相關(guān)法律法規(guī)，不斷更新自身的業(yè)務(wù)模式和業(yè)務(wù)類型，根據(jù)小微企業(yè)提出針對性較強的業(yè)務(wù)模式，緩解小微企業(yè)在融資方面的矛盾，全面提高小微企業(yè)的發(fā)展水平。