國有商業(yè)銀行數字化轉型發(fā)展策略研究

張亞南

（中國農業(yè)銀行股份有限公司平頂山分行，河南 平頂山 467000）

金融行業(yè)發(fā)展狀態(tài)反映了經濟和社會發(fā)展的實際情況，在全球經濟向前推進的過程中，宏觀環(huán)境發(fā)生巨大的變革，銀行業(yè)務增速較低，銀行各種發(fā)展面臨著新的機遇和挑戰(zhàn)。在信息互聯時代，新興技術推動了各行各業(yè)的發(fā)展，商業(yè)銀行在發(fā)展過程中同樣要融入到大數據、云計算、區(qū)塊鏈以及人工智能等發(fā)展領域。運用新型技術改變金融服務模式，改變微觀環(huán)境的細節(jié)管理，強化用戶的體驗和降低運營成本，搶占市場份額是商業(yè)銀行在未來發(fā)展過程中的主要工作任務。銀行是金融行業(yè)的主要陣地，掌握著尖端的科學技術，將商業(yè)銀行引入數字化發(fā)展模式是提高客戶服務效果和優(yōu)化工作流程的重要展示。數字化發(fā)展將新興尖端科技融入到金融行業(yè)發(fā)展中，發(fā)揮了銀行業(yè)務的基礎性優(yōu)勢，又融合了新興科技的戰(zhàn)略效果，將資源進行了充分的整合，將技術進行了全面的推進，真正使金融行業(yè)引領經濟向前進步。

一、國有商業(yè)銀行數字化轉型的必要性

數字經濟是知識經濟的典型代表，在金融科技向前發(fā)展的過程中，商業(yè)銀行在各個方面都發(fā)生著歷史性的變革。數字經營模式運用了金融加科技發(fā)展的模式，構建了金融行業(yè)發(fā)展的新興業(yè)態(tài)，在金融科技的推動下，商業(yè)銀行的經營水平、管理方式、發(fā)展目標都有了新的變化，商業(yè)銀行在數字經濟背景下強化了與科技企業(yè)的合作，利用金融科技實現了低成本、高效率的運營[1]。在服務理念和運營方式上，傳統(tǒng)的方式已經不適應新型的社會，在數字經濟發(fā)展背景下，服務理念需要轉變，遵循客戶需求為主來構建新的發(fā)展模式，在新興的第三方支付下，金融科技企業(yè)都要以客戶為中心，為客戶提供有針對性的個性化、便捷化的服務，用戶有了較好的體驗才能夠使金融業(yè)的服務水平逐漸提高。國有商業(yè)銀行在服務理念轉變方面需要根據數字化發(fā)展的要求來進行體制和機制上的變革，進行運營渠道的更新。商業(yè)銀行網點接觸客戶多，提供的服務多，利用金融科技發(fā)展能夠讓更多的人獲得線上的金融服務，使金融服務能夠打破時間和空間的限制，在新技術和新應用上，國有商業(yè)銀行強化了與先進科技的融合，在數字化轉型方面必然能夠實施更好的改革。

二、國有商業(yè)銀行數字化轉型發(fā)展遵循的原則

1.運用數字化實時系統(tǒng)全面升級

國有商業(yè)銀行數字化轉型過程中，需要進行全面的數字化升級才能夠適應新產品的需要，在金融產品設計、運營以及增值服務方面，要用數字化方式覆蓋全系統(tǒng)。例如銀行的董事會、高級管理者發(fā)揮轉型領導的作用，推動組織建設。銀行前臺、中臺、后臺等服務都要根據數字化管理的要求進行升級。銀行借助金融科技賦能，打破傳統(tǒng)的架構體系，在人員、文化、流程、技術、考核等方面推進數字化銀行發(fā)展新基建模式，使各個環(huán)節(jié)能夠實施信息化智能化管理，特別是移動智能終端服務等方面需要占領金融生態(tài)的主戰(zhàn)場，發(fā)揮金融科技的引領作用，讓客戶們有豐富的體驗，讓客戶們能夠體驗到金融科技的敏捷化、智能化服務，客戶們能夠在場景化、開放化、一體化的模式下完成各項業(yè)務[2]。

2.提高數字化運營能力

國有商業(yè)銀行在金融發(fā)展中要擁有一定的運營能力，例如金融產品和服務維度等方面都要遵循客戶的體驗，根據客戶的體驗來調整工作方式。在數字化服務過程中，個性化的智能化產品為客戶提供了更多的價值，客戶的生命周期，競爭體系組織建設等根據流程實現了多方面多維度的發(fā)展。在數字經濟發(fā)展模式下，各個管理環(huán)節(jié)精益求精，實施高效的經濟管理金融服務，滿足客戶的需求?？蛻裟軌蛟谟淇斓捏w驗下完成各種業(yè)務，例如數字化公司治理、數字化基層管理、數字化中心管理、數字化風控、數字化前瞻業(yè)務和開放銀行等開設了敏捷化、柔性、智能化的發(fā)展方式，完善的分布方式。系統(tǒng)化的強大后臺建立起了良好的架構體系，數據化結構實現了業(yè)務架構的順利進行，良好的風險防控體系和組織架構體系完成了資源的有效配置，合理的服務關系圖譜更加清晰，高效運營的協同機制更加穩(wěn)定?？萍挤掌髽I(yè)全面發(fā)展，提供精準服務，創(chuàng)新企業(yè)文化等各種數據開發(fā)和應用能力，逐漸增強思維化的能力，加上新型的技術建立起來了知識引領型的金融科技發(fā)展模式，在銀行與客戶之間創(chuàng)造了更大的價值。通過建立內部外部的創(chuàng)新機制完成新興銀行的業(yè)務設計，企業(yè)和客戶之間建立起了必然的聯系，特別是在數字化管理過程中，銀保監(jiān)會等推動銀行風控技術，在數字化互聯網的支持下，商業(yè)銀行在數字化發(fā)展方面有了更加廣闊的空間[3]。

3.發(fā)揮金融科技的賦能作用

金融加科技是新時期商業(yè)銀行發(fā)展的重要技術基礎，在組織管理上實施優(yōu)化調整，打造敏捷化的組織，讓銀行的數字開發(fā)產品能夠適應市場價值增長，打造柔性化的組織模式，銀行內部建立專業(yè)的管理團隊，完成數字化金融產品的開發(fā)，形成數字化轉型升級的新模式。在金融業(yè)務方面與IT行業(yè)深入融合，讓新興科技融入金融市場，實現IT戰(zhàn)略和客戶虛度深度的充分結合，建立統(tǒng)一的業(yè)務流程，持續(xù)優(yōu)化企業(yè)內部的結構，打破銀行固有的管理模式，以銀行的自由化發(fā)展為前提，各個集團的主干支流要自由流動，在價值鏈、流程、活動操作步驟等實現多維度、多視角的操作。敏捷的業(yè)務流程減少不必要的市場冗雜的環(huán)節(jié)，建立新的銀行生態(tài)系統(tǒng)，突出高層治理技術監(jiān)管、劃分模塊等方式，在數字化戰(zhàn)略下實施各部門的協同機制，運用金融行業(yè)的企業(yè)文化來形成良好的企業(yè)運行機制。

三、商業(yè)銀行數字化轉型的目標

1.實現各方利益的最大化

銀行的數字化發(fā)展最終要實現各方利益的最大化，那么，銀行的目標就是實現實體經濟的效率的整體提高，在數字化轉型方面明確戰(zhàn)略轉型目標，依靠龐大的金融系統(tǒng)來推動國有商業(yè)銀行快速發(fā)展。銀行數字化轉型戰(zhàn)略是從市場發(fā)展角度運用信息技術來實現與行業(yè)的連接，數字化能力不斷成熟，客戶群體群策產品，規(guī)劃設計更加科學，戰(zhàn)略設計針對銀行的組織文化流程的多方面實行了全面的設計，在數字化轉型方面實現了精簡化、數字化、認知化的發(fā)展。銀行逐漸變革運用互聯網經濟成果開放平臺打造智慧企業(yè)，實現員工再造。以客戶為中心全面提升體驗，金融科技融入移動中心，互聯網平臺使數字生態(tài)圈更加敏感，使全方位的數字化轉型更加符合要求，在業(yè)務上、管理上、驅動上都能夠運用現代化數據化管理的模式，建立各種平臺，整合出合規(guī)順暢的治理體系，真正實現國有商業(yè)銀行的數據資產升級[4]。

2.推進以客戶導向為主的創(chuàng)新模式

商業(yè)銀行的重點在于客戶資源的整合，在數據化發(fā)展過程中，國有商業(yè)銀行具有著重要優(yōu)勢，客戶對銀行的信任度大于金融科技公司，那么銀行在擁有零售和對公客戶較多的信息模式下，數字化轉型更加方便銀行推進制度轉型，以客戶為中心滿足客戶的需求，將銀行價值和客戶價值實質最大化，推動行業(yè)向前發(fā)展。在數據化發(fā)展模式下，客戶有了更好的體驗，客戶能夠運用新興科技來實現自身業(yè)務的簡潔和銀行效率的提高，那么打造一體化個性化的客戶服務就能夠實現全面的數字化管理。

3.構建數字化轉型的依法合規(guī)環(huán)境

在國有商業(yè)銀行數字化轉型過程中，央行、銀保監(jiān)會先后發(fā)布了銀行發(fā)展的監(jiān)管文件，在金融加科技數字化轉型過程中，需要按照法律法規(guī)要求執(zhí)行各項工作。2020年1月銀保監(jiān)會發(fā)布了《關于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯網開展個人存款業(yè)務有關事項的通知》，這項通知明確了非自營網絡平臺開展定期存款和定活存款的業(yè)務，將各項業(yè)務進行了法律上的規(guī)制，合規(guī)經營是數字化轉型的重要基礎，在新時代商業(yè)銀行的競爭過程中，合規(guī)經營是基礎性工作，銀行數字化活動要保證有監(jiān)管、有規(guī)范，根據監(jiān)管約束來開展各項業(yè)務，因此依法合規(guī)經營，在數字化轉型過程中發(fā)揮了重要的保障性作用。

4.利用數字化創(chuàng)造新的利潤區(qū)域

商業(yè)銀行在發(fā)展過程中通過組織架構內部控制及風險管理強化的數字化改造，構建了更加穩(wěn)定發(fā)展的銀行發(fā)展模式，應用集中管控，既提高了業(yè)務平臺的應用能力，也打造了智能化的數據平臺。在智能化、精準化的數據支持下，銀行平臺更加開放企業(yè)端、客戶端，提高了綜合處理能力，數字化運營得到了分布式的發(fā)展，在微服務技術等方面應用數字化搭建了強大的后臺管理，實現了高容錯、高性能、高擴展的基礎架構。

5.拓展數字化銀行發(fā)展的新生態(tài)環(huán)境

商業(yè)銀行數字化發(fā)展是為了實現業(yè)務的全面升級，適應互聯網生態(tài)發(fā)展要求，特別是在銀行新生態(tài)發(fā)展過程中，要借助數字化實現新動力、新能力將數字化發(fā)展搭建金融發(fā)展的模式，實現共贏機制，在推進銀行業(yè)務建設過程中，實現服務共享，客戶信息共享。在新的銀行發(fā)展模式下，構建遠程儲蓄系統(tǒng)、網上銀行、電話銀行、高等自助銀行等，在互聯網開展社區(qū)中心與金融技術體驗中心，發(fā)揮互聯網的延伸性作用。

四、商業(yè)銀行實施數字化轉型的路徑

1.確定商業(yè)銀行數字化轉型的基本方略

國有商業(yè)銀行在轉型過程中需要科學設計整體框架，有效配置多方面資源，優(yōu)化科技體系，調整管理方式，以數字化的經營模式開創(chuàng)銀行業(yè)務發(fā)展的新空間。在國有商業(yè)銀行的設計過程中，通過有效的活動以提高銀行的價值為主，通過強健的利潤模式開拓戰(zhàn)略區(qū)，銀行要打通外部和內部的聯系，構建各類人才組織系統(tǒng)建設強大的數字生態(tài)系統(tǒng)，運用精密管理模式，建立良好的業(yè)務流程，推行新業(yè)務模式，將新結構新技術加載數字化發(fā)展，建設符合當前經濟發(fā)展規(guī)律的銀行管理體系，將各項業(yè)務實現高頻化管理，實施差異化管理，使數字化產品的設計更加符合現實要求[5]。

2.立足商業(yè)銀行現實情況選擇數字化轉型方式

數字化轉型是一個系統(tǒng)化的過程，銀行必須分析轉型的任務，實施協同發(fā)展，有效監(jiān)督各個業(yè)績指標，針對相應的團隊建立責任機制，各個業(yè)務部門都代表著各方利益，那么在運營、開發(fā)、測試、安保等方面，要針對于轉型的要求來進行協調處理。例如在統(tǒng)一通信多人協同品牌應用下為客戶提供良好的服務，現階段人們都希望通過人與機器的交互式體驗來開辦業(yè)務，銀行就要積極引進先進的客戶交互模式，實現交互創(chuàng)造，通過資本運營投資優(yōu)化，整體布局轉變業(yè)務處理方式。

3.創(chuàng)造數字化轉型新的利潤空間

金融科技賦能商業(yè)的發(fā)展有利于創(chuàng)造新的戰(zhàn)略利潤區(qū)，在銀行發(fā)展過程中要注意核心業(yè)務流程的創(chuàng)新，走出經濟發(fā)展的舒適區(qū)，實施跨地區(qū)發(fā)展銀行與各個行業(yè)之間相互融合，提高市場價值。數字化轉型投資較大，要選擇影響重大的項目進行操作，銀行在競爭轉型過程中要根據利潤率來考慮轉型是否成功，銀行經營發(fā)展通過數字化轉型與銀行業(yè)務的這種匹配提升銀行的價值，提升合作方的價值，實現科學化的戰(zhàn)略決策。銀行要充分掌握長期收益和短期收益之間的關系，在業(yè)務創(chuàng)新過程中，將新業(yè)務與傳統(tǒng)業(yè)務相連接，避免急功近利，陷入到資本的誤區(qū)。在戰(zhàn)略轉型過程中，傳統(tǒng)行業(yè)繼續(xù)發(fā)揮優(yōu)勢，新的科技方式加載數字時代匹配各種資源，實現新系統(tǒng)的通暢協同發(fā)展。在銀行業(yè)務中，通過量變到質變，同時通過科技融合業(yè)務流程強化多種方式的優(yōu)化操作，預防失誤，提高銀行勞動生產率。

4.強化銀行數字經營能力

在國有商業(yè)銀行發(fā)展過程中，數字化轉型必須在管理能力上提高整體的效能，在資產管理過程中按照數據化操作應用，例如資產價值不僅停留在流程上，還應該真正發(fā)揮資產的作用[6]。例如，在新冠疫情影響下數字化的發(fā)展能夠全面提高信息化自動化程度，銀行各項業(yè)務中實現了電子化、線上化、場景化的方式，滿足了客戶的金融需求和心理預期，通過引入金融加科技業(yè)務的模式，實現了邊際效應不斷提升，特別是適應當前我國金融供給側改革方式。在受疫情影響的發(fā)展形勢下，商業(yè)銀行仍然可以實現環(huán)境的變化，在具體業(yè)務過程中，銀行倡導客戶實現手機App以及互聯網等系統(tǒng)操作，實現無接觸業(yè)務增長模式，在線上獲客、線上服務、數據技術支持、智慧風控等方面構建良好的發(fā)展空間，在面臨各種風險上，國有商業(yè)銀行強化數字化匹配，對沖疫情風險，構建量化資產配置的良好空間，打造銀行業(yè)務的多個環(huán)節(jié)，依靠網點獲客，實施線上線下銷售。金融加科技使數字管理有了差異化和特色化，產品同質化現象得到了解決，特別是運用咨詢反饋機制，建立遠程客戶經理在線咨詢，搭建微信小程序、公眾號等方式，實現與客戶之間的零距離交流。

五、結語

國有商業(yè)銀行是推動向前發(fā)展的重要載體，在金融行業(yè)新的機遇和挑戰(zhàn)下，國有商業(yè)銀行擁有更多的發(fā)展機遇，運用數字化轉型來推動銀行發(fā)展符合當前經濟發(fā)展的實際情況，也是我國信息科技發(fā)展的重要成果。國有商業(yè)銀行在數字化轉型過程中需要遵循數字全面升級的原則，提高數字化運營能力，強化科技賦能的作用，明確商業(yè)銀行發(fā)展的目標，使各方利益最大化，提高客戶的用戶體驗，構建依法合規(guī)的環(huán)境，創(chuàng)造新的利潤區(qū)域，發(fā)展新生態(tài)，在具體實踐過程中要明確數字化轉型方案的戰(zhàn)略規(guī)劃，實施數據化管理，強化實體經濟效益，真正推進銀行經營能力的提升。