論第三方催收債務(wù)的法律規(guī)制

中國(guó)礦業(yè)大學(xué)文法學(xué)院 陳水平，楊沐坤，段沛源，劉亦云，張丹妍

一、第三方催債的基本內(nèi)涵

（一）第三方債務(wù)催收的概念

債務(wù)催收，是指在債權(quán)債務(wù)關(guān)系中，因?yàn)閭鶆?wù)人違背雙方合同條約或過(guò)期不能還款時(shí)，債權(quán)人以自身名義開(kāi)展催收活動(dòng)，抑或是委托第三方債務(wù)催收機(jī)構(gòu)開(kāi)展催收業(yè)務(wù)，要求債務(wù)人履行金錢給付義務(wù)或者清償欠款的活動(dòng)。

一般來(lái)說(shuō)，有兩種債務(wù)催收活動(dòng)的途徑：一，債務(wù)催收機(jī)構(gòu)以債權(quán)人的名義開(kāi)展債務(wù)催收活動(dòng)的合同，此種合同性質(zhì)為債權(quán)人與第三方機(jī)構(gòu)訂立的委托合同。二、債務(wù)催收機(jī)構(gòu)取得債權(quán)后，以債務(wù)機(jī)構(gòu)自身名義從事債務(wù)催收活動(dòng)，此種合同要求債權(quán)人與債務(wù)催收機(jī)構(gòu)簽訂債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同。由于在實(shí)踐當(dāng)中，債權(quán)人委托第三方債務(wù)催收機(jī)構(gòu)進(jìn)行催收的方式更為普遍，故本文只對(duì)該情況進(jìn)行探討。

（二）第三方債務(wù)催收活動(dòng)中的法律關(guān)系

在第三方債務(wù)催收這一法律關(guān)系中，存在著三方主體，即債權(quán)人、債務(wù)人及第三方債務(wù)催收機(jī)構(gòu)，以及兩個(gè)合同，即借款合同和委托合同。

債權(quán)人與債務(wù)人之間通過(guò)借款合同確定各方的權(quán)利和義務(wù)，債權(quán)人與第三方債務(wù)催收機(jī)構(gòu)訂立催收委托合同，明確雙方權(quán)利義務(wù)。

根據(jù)債權(quán)人與債務(wù)人之間所訂立的借貸合同，在雙方合同約定的期限屆滿后，債務(wù)人應(yīng)當(dāng)向債權(quán)人履行其給付義務(wù)，債權(quán)人可要求實(shí)現(xiàn)其債權(quán)。而在實(shí)踐中，常常存在著債務(wù)人逾期不能還款的情況。當(dāng)債務(wù)人違約時(shí)，債權(quán)人為保障其自身權(quán)益，往往會(huì)采用第三方債務(wù)催收機(jī)構(gòu)等私力救濟(jì)手段。

在催收機(jī)構(gòu)與債權(quán)人之間的委托合同之中，債權(quán)人基于其債權(quán)委托第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行債務(wù)催收，債權(quán)人作為委托人可以自主決定委托于何人和所要委托的事項(xiàng)范圍，若受托人的行為對(duì)債權(quán)人造成損害的，還可以要求受托人承擔(dān)損害賠償責(zé)任。而第三方債務(wù)催收機(jī)構(gòu)可以要求債權(quán)人提供債務(wù)人的相關(guān)信息，并支付傭金，同時(shí)，第三方債務(wù)機(jī)構(gòu)需要在其受托范圍內(nèi)進(jìn)行債務(wù)催收，包括僅針對(duì)催收對(duì)象，就其欠款范圍在一定期限內(nèi)進(jìn)行催收，并承擔(dān)信息保密義務(wù)等。

二、產(chǎn)生原因

（一）我國(guó)信貸規(guī)模呈擴(kuò)大趨勢(shì)

2020年，我國(guó)國(guó)民總收入超100萬(wàn)億元，隨著國(guó)民收入的增長(zhǎng)，我國(guó)信貸規(guī)模也呈現(xiàn)持續(xù)增長(zhǎng)趨勢(shì)，截至2020年年底，銀行卡授信總額為18.96萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)了9.18%，銀行卡應(yīng)償信貸余額7.91萬(wàn)億元同比增長(zhǎng)4.26%。此種情況的發(fā)生，也伴隨著債務(wù)違約、債權(quán)債務(wù)糾紛增多，債權(quán)人通過(guò)委托第三方債務(wù)催收機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)其債權(quán)現(xiàn)象日益增多。在傳統(tǒng)債務(wù)催收模式之外還派生出了新的互聯(lián)網(wǎng)債務(wù)催收模式，如“催天下”等互聯(lián)網(wǎng)催收平臺(tái)的出現(xiàn)給規(guī)制債務(wù)催收行業(yè)帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)。

（二）本身債權(quán)請(qǐng)求權(quán)難以實(shí)現(xiàn)

債權(quán)人債權(quán)要通過(guò)請(qǐng)求權(quán)而實(shí)現(xiàn)，只有請(qǐng)求相對(duì)人實(shí)施一定行為才能實(shí)現(xiàn)，而不能直接對(duì)標(biāo)的物實(shí)行管領(lǐng)、支配，第三方催債是債權(quán)人通過(guò)私人力量實(shí)現(xiàn)其債權(quán)的重要方式。

與債權(quán)人自行催收相比，第三方催收機(jī)構(gòu)往往具有更豐富的經(jīng)驗(yàn)與充沛的時(shí)間，有利于保障債權(quán)人債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，維護(hù)其合法權(quán)利。另外，債權(quán)人往往出于保持與客戶的友好業(yè)務(wù)往來(lái)關(guān)系、維護(hù)其個(gè)人名譽(yù)及避免其商譽(yù)受損的目的而將債務(wù)催收事項(xiàng)委托于第三方債務(wù)催收機(jī)構(gòu)。

與通過(guò)訴訟和執(zhí)行的方式實(shí)現(xiàn)債權(quán)的方式相比，通過(guò)第三方債務(wù)催收機(jī)構(gòu)的方式效率更高。若采用公力救濟(jì)的方式，需遵守法律規(guī)定的預(yù)設(shè)程序，此外，在我國(guó)司法資源有限且較為緊張的環(huán)境下，法院存在案件積壓的情況，故案件審理進(jìn)程較慢，債權(quán)人訴訟需耗費(fèi)大量的時(shí)間成本。此外，債權(quán)人取得生效的法律文書之后，能否順利執(zhí)行仍是司法實(shí)踐需要解決的重要問(wèn)題。

因此，債權(quán)人大多采取更為經(jīng)濟(jì)的委托債務(wù)催收機(jī)構(gòu)進(jìn)行催收的方式，以實(shí)現(xiàn)其債權(quán)。

三、現(xiàn)行法律規(guī)制

由于我國(guó)現(xiàn)行法律中不存在類似于美國(guó)《公平債務(wù)催收法》、英國(guó)公平交易辦公室出臺(tái)的《債務(wù)催收指引》等關(guān)于債務(wù)催收的法律規(guī)制與行為指引規(guī)范，對(duì)于非法催債的規(guī)制分布在刑法、行政法、民法以及部門規(guī)章、規(guī)范性文件中。

以下是關(guān)于我國(guó)對(duì)債務(wù)催收的部分重要法律規(guī)定：

（一）刑法

根據(jù)《中華人民共和國(guó)刑法修正案（十一）》第293條之一，明確對(duì)非法討債行為進(jìn)行懲處，將采取暴力、“軟暴力”等手段催收高利放貸等產(chǎn)生的非法債務(wù)行為規(guī)定為犯罪，最高可判處3年有期徒刑。此外，在今年2月發(fā)布的《兩高關(guān)于執(zhí)行罪名的補(bǔ)充規(guī)定（七）》中作出規(guī)定，確定本條之一的罪名為“催收非法債務(wù)罪”。如在案號(hào)（2021）滬0106刑初353號(hào)的刑事案件中，被告人顧某某伙同他人向被害人索要賭債，索要未果后使用暴力方法毆打被害人，致其輕傷，被判處催收非法債務(wù)罪。對(duì)這一罪名的規(guī)定填補(bǔ)了第三方非法催收行為規(guī)制的立法空白。

而在《刑法修正案（十一）》出臺(tái)之前，實(shí)踐中若催收人員存在不當(dāng)行為已經(jīng)達(dá)到違反刑法的程度，滿足犯罪構(gòu)成的要件，應(yīng)當(dāng)以尋釁滋事罪、故意傷害罪等罪名對(duì)催收人員進(jìn)行處罰。如在案號(hào)（2018）黔0302刑初469號(hào)，被告人胡某、劉某等六被告人向被害人敖某討債致其輕傷，均被判處故意傷害罪。

（二）行政法

當(dāng)債務(wù)催收人員的催收非法行為尚未達(dá)到應(yīng)有刑法進(jìn)行處罰的程度時(shí)，可由公安機(jī)關(guān)依照《治安處罰法》的規(guī)定，對(duì)于向債務(wù)人采取威脅、恐嚇、騷擾等手段進(jìn)行催收的，予以治安管理處罰。

（三）民法

根據(jù)《民法典》人格權(quán)編、物權(quán)編、合同編的規(guī)定，若債務(wù)催收人員在催收過(guò)程中采取不當(dāng)催收行為，造成債務(wù)人健康權(quán)、財(cái)產(chǎn)權(quán)、隱私權(quán)等權(quán)利受損，可以要求其依照法律規(guī)定承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。如在案號(hào)（2019）粵0305民初1742案件中，催收人非法獲取債務(wù)人通信錄并通過(guò)向債務(wù)人親友手機(jī)發(fā)送合成的不雅圖片形式催收，對(duì)債務(wù)人生活造成極大的影響，認(rèn)定此催收行為構(gòu)成對(duì)債務(wù)人名譽(yù)權(quán)的侵害，判決被告向債務(wù)人賠禮道歉并賠償精神撫慰金5萬(wàn)元。

（四）部門規(guī)章及規(guī)范性文件

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)于2020年公布的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》第56條對(duì)貸款清收作出規(guī)定，包括明確銀行與第三方機(jī)構(gòu)的權(quán)責(zé)，對(duì)所委托的第三方債務(wù)催收機(jī)構(gòu)的資格作出要求，即不得委托有暴力催收等違法違規(guī)記錄的第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行清收，此外，第三方機(jī)構(gòu)也不可向債務(wù)人義務(wù)以外的人進(jìn)行催收。

2018年，中共中央、國(guó)務(wù)院發(fā)出《關(guān)于開(kāi)展掃黑除惡專項(xiàng)斗爭(zhēng)的通知》，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)做好掃黑除惡專項(xiàng)斗爭(zhēng)有關(guān)工作的通知》，其中將暴力催收即采用侮辱、恐嚇、威脅等方式進(jìn)行債務(wù)催收的行為列入“掃黑除惡”的打擊范圍。

上述司法文件中關(guān)于第三方催債的相關(guān)規(guī)定存在法律環(huán)節(jié)不完善和內(nèi)容不全面、不具體等問(wèn)題。隨著我國(guó)金融業(yè)務(wù)不斷發(fā)展、資本市場(chǎng)日趨全球化、資金融通需求不斷擴(kuò)大，當(dāng)前我國(guó)法律體系尚不足以處理第三方催債實(shí)務(wù)中可能出現(xiàn)的新問(wèn)題。

我國(guó)當(dāng)前關(guān)于第三方催債的法律規(guī)定存在以下具體問(wèn)題：

1.對(duì)催債方式合法與非法的界限規(guī)定不明確，導(dǎo)致實(shí)踐中缺乏可供參考的標(biāo)準(zhǔn)行業(yè)規(guī)范，行業(yè)自律更加無(wú)從談起。在當(dāng)前我國(guó)的司法實(shí)踐中，第三方催收主體的具體催收行為如果違反了前述文件的規(guī)定，往往是因?yàn)榇邆讲扇×擞|犯刑法規(guī)定的催收形式，如觸犯組織領(lǐng)導(dǎo)黑社會(huì)犯罪、非法拘禁、尋釁滋事、強(qiáng)迫交易罪等。在刑事領(lǐng)域，我們自然應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格依照我國(guó)刑法的規(guī)定對(duì)犯罪人定罪處罰。然而，在民事領(lǐng)域，目前我國(guó)鮮有對(duì)催債案件中單純民事糾紛進(jìn)行處理的司法案例，對(duì)于實(shí)踐中催債方對(duì)債務(wù)人催收行為是否構(gòu)成侵權(quán)缺乏參考依據(jù)。從我國(guó)當(dāng)前已有的司法文件和相關(guān)司法判例出發(fā)，可以初步對(duì)“不合理”催債方式作出如下歸納：泄露借款人身份信息、電話恐嚇、侮辱；尾隨借款人；私自闖入住宅、破壞財(cái)物；非法拘禁借款人等。法院對(duì)于該類催收的處理傾向?yàn)椋寒?dāng)不法催收行為符合刑事犯罪的構(gòu)成要件，則交由公安機(jī)關(guān)立案?jìng)刹?。?dāng)不法催收行為未達(dá)成刑事犯罪的構(gòu)成要件時(shí)，則以不具備關(guān)聯(lián)性或無(wú)證據(jù)證明不予處理。上述行為中有部分行為本身是觸犯刑法的，如采取暴力、脅迫手段，嚴(yán)重影響債務(wù)人正常生活，侵犯其民事權(quán)利的行為，包括毆打、恐嚇、威脅債務(wù)人等。但是，如尾隨借款人、泄露借款人身份信息這類程度較輕、對(duì)債務(wù)人生活影響相對(duì)較小的行為，其是否構(gòu)成違法犯罪則需要立法者、司法者根據(jù)其嚴(yán)重程度作進(jìn)一步的界定。如向催債機(jī)構(gòu)、具體催債人員提供債務(wù)人個(gè)人信息是實(shí)施催債業(yè)務(wù)的必要環(huán)節(jié)，如果此階段已經(jīng)構(gòu)成違法，那第三方催債業(yè)務(wù)將失去開(kāi)展的可能性，顯然不妥，但對(duì)可提供的個(gè)人信息的范圍以及提供的對(duì)象等方面進(jìn)行必要限制是保護(hù)公民個(gè)人信息、個(gè)人隱私所必不可缺的環(huán)節(jié)，因此應(yīng)當(dāng)對(duì)具體催債形式中的“合理性”及操作中的注意事項(xiàng)予以明確，從而促進(jìn)第三方催債行業(yè)的良性發(fā)展。

2.缺少催收機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制及從業(yè)人員的資格限制。

以湖南YX公司招聘公告為例：

資產(chǎn)管理員（月薪4000-8000）

崗位職責(zé)

1.協(xié)助上級(jí)處理非訴訟案件前期的網(wǎng)絡(luò)搜索信息，電話審核工作。

2.完成上級(jí)安排的其他工作。

崗位要求

1.專科以上學(xué)歷,專業(yè)不限,18-35歲；

2.從事過(guò)信用卡及個(gè)人消費(fèi)提醒業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)者優(yōu)先；

3.無(wú)不良征信及犯罪記錄；

4.熟悉互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，查找相關(guān)信息及聯(lián)系方式修復(fù)；

5.具有團(tuán)隊(duì)合作精神,能吃苦耐勞,責(zé)任心強(qiáng)；

6.普通話標(biāo)準(zhǔn)，善于溝通,談判能力強(qiáng)，熟悉電話溝通技巧及電話禮儀者優(yōu)先。

可以發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前資產(chǎn)管理公司都普遍對(duì)從業(yè)人員沒(méi)有像證券業(yè)從業(yè)者需要證券從業(yè)資格證等資格要求，這導(dǎo)致從業(yè)人員素質(zhì)無(wú)法得到保證。從域外催收機(jī)構(gòu)的規(guī)定來(lái)看，美國(guó)科羅拉多州要求債務(wù)催收機(jī)構(gòu)至少有一名經(jīng)過(guò)資格認(rèn)證的債務(wù)催收管理人員。二者對(duì)比可知，對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行一定的資格審查，設(shè)置一定的準(zhǔn)入門檻，對(duì)于催債業(yè)務(wù)這項(xiàng)具有高度復(fù)雜性、高法律風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的有序運(yùn)行是很有必要的。在公司設(shè)立方面，我國(guó)公司法對(duì)實(shí)施催債業(yè)務(wù)的公司的成立條件、經(jīng)營(yíng)范圍等方面也沒(méi)有具體限制。當(dāng)前可參考的文件有2017年5月深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)出臺(tái)的《深圳網(wǎng)貸催收規(guī)范》第二十三條第一款。關(guān)于外包專業(yè)催收機(jī)構(gòu)資質(zhì)要求僅限于：第一，經(jīng)營(yíng)范圍包含向信用貸款合同的逾期借款人發(fā)送通知的服務(wù)。第二，三年以上催收從業(yè)的經(jīng)歷。第三，未出現(xiàn)暴力催收的。這樣的規(guī)定是臨時(shí)性的，且門檻過(guò)低，不足以使公司設(shè)立有效的公司章程、風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和內(nèi)部控制制度。

3.監(jiān)管主體缺位，沒(méi)有有效的事前防范措施。目前，第三方催債業(yè)務(wù)中發(fā)生糾紛并造成不利后果，然后訴諸法院，通過(guò)刑法來(lái)解決爭(zhēng)議，這種單一的救濟(jì)措施具有滯后性，只能對(duì)不利結(jié)果形成補(bǔ)救，而缺乏事前預(yù)防措施。對(duì)于第三方催債業(yè)務(wù)，市場(chǎng)監(jiān)管主體不明確是沒(méi)有形成有效的事前預(yù)防措施的根本原因。部分學(xué)者認(rèn)為，該業(yè)務(wù)的當(dāng)然監(jiān)督主體是市場(chǎng)監(jiān)督管理局，應(yīng)當(dāng)由其對(duì)行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管、出臺(tái)相應(yīng)文件設(shè)置準(zhǔn)入門檻等。筆者認(rèn)為，對(duì)該行業(yè)的監(jiān)管不僅僅應(yīng)當(dāng)包括對(duì)從業(yè)公司及人員的準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)實(shí)施方式等具體行業(yè)運(yùn)行模式的監(jiān)管，還應(yīng)從債務(wù)本身的角度切入，對(duì)各種貸款及金融產(chǎn)品進(jìn)行必要的審查與監(jiān)督，從而降低社會(huì)的不良資產(chǎn)率，為第三方催債行業(yè)創(chuàng)造更好的生存土壤，從而促進(jìn)行業(yè)的良性運(yùn)轉(zhuǎn)。如由銀保監(jiān)局和證監(jiān)會(huì)對(duì)其管理業(yè)務(wù)范圍內(nèi)部的貸款及相關(guān)金融產(chǎn)品進(jìn)行審查監(jiān)督，貸款發(fā)放和催債業(yè)務(wù)兩方面都應(yīng)明確監(jiān)管主體，兩方相互配合方能達(dá)到良好效果。

四、問(wèn)題解決

（一）明晰催收手段合法邊界

當(dāng)前我國(guó)《刑罰修正案（十一）》的“催收非法債務(wù)罪”的催收對(duì)象是非法債務(wù)，合法債務(wù)的合法或非法催收手段尚未明確，因而需要明確債務(wù)催收手段的合法邊界。通過(guò)我國(guó)的相關(guān)立法可以看出，在“催收非法債務(wù)罪”犯罪手段的界定上，我國(guó)采用了美國(guó)《公平債務(wù)催收法》的界定方法，筆者認(rèn)為在催收合法債務(wù)方面也可以借鑒美國(guó)《公平債務(wù)催收法》。

我國(guó)立法可以借鑒美國(guó)《公平債務(wù)催收法》，首先正面列舉獲取位置信息、涉及債務(wù)催收的溝通等事項(xiàng)的合法催收行為。獲取位置信息部分應(yīng)對(duì)債務(wù)催收人和債務(wù)人（債務(wù)人）之外的任何就取得的債務(wù)人位置信息而進(jìn)行溝通時(shí)應(yīng)當(dāng)做的行為和禁止做的行為進(jìn)行明確規(guī)定。如獲取信息時(shí)首先應(yīng)該表明身份，說(shuō)明正在確認(rèn)或更正有關(guān)債務(wù)人的位置信息。在獲取信息時(shí)不能表明債務(wù)人拖欠債務(wù)，且如果能與債務(wù)人的律師進(jìn)行對(duì)話時(shí)，應(yīng)該與律師進(jìn)行溝通，不給債務(wù)人帶來(lái)不必要的麻煩。

其次，從反面明確非法催收手段包括騷擾或侵犯、虛假或誤導(dǎo)性陳述、不公平債務(wù)催收等行為。騷擾或侵犯是指包括使用或威脅使用暴力，對(duì)債務(wù)人進(jìn)行辱罵、公布債務(wù)人名單、登廣告出售債權(quán)強(qiáng)制償債、反復(fù)撥打電話騷擾等催收行為。虛假或誤導(dǎo)性陳述指?jìng)鶆?wù)收取人不得使用錯(cuò)誤虛假的或令人誤解的有關(guān)債務(wù)收取的陳述或手段，集中于債務(wù)催收人的身份，債務(wù)的性質(zhì)、金額或法律狀態(tài)，債務(wù)催收的手段，債務(wù)催收對(duì)債務(wù)人將產(chǎn)生的不良影響等，導(dǎo)致債務(wù)人沒(méi)有與債務(wù)催收人享有一樣對(duì)債務(wù)的知情權(quán)，使之因?yàn)樾畔⒌牟粚?duì)等喪失和債務(wù)催收人相同的平等地位。不公平催債行為是指?jìng)鶆?wù)收取人不應(yīng)采取不公平或不合理的方式收取或嘗試收取債務(wù)，其中包括收取非由債務(wù)合同明確規(guī)定的或法律明確允許的任何款項(xiàng)，債務(wù)收取人遲填或教唆他人支票遲填接受日期等。

（二）提高市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，設(shè)定執(zhí)業(yè)資質(zhì)要求

當(dāng)前，我國(guó)國(guó)內(nèi)催收行業(yè)發(fā)展情況欠佳，業(yè)內(nèi)魚龍混雜，存在許多非經(jīng)合法程序設(shè)立的催收機(jī)構(gòu)，且不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的情形時(shí)有發(fā)生，建立統(tǒng)一規(guī)制的市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，設(shè)定執(zhí)業(yè)資質(zhì)要求已迫在眉睫。美國(guó)《公平債務(wù)催收法》雖然是最早的關(guān)于第三方債務(wù)催收的立法，但在該部法律中并沒(méi)有明確催收機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻以及執(zhí)業(yè)資質(zhì)要求，因此我們可以借鑒英國(guó)、日本、我國(guó)香港地區(qū)和臺(tái)灣地區(qū)的相關(guān)立法。

（三）提高第三方債務(wù)催收機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻

英國(guó)對(duì)第三方債務(wù)催收機(jī)構(gòu)實(shí)行執(zhí)照核發(fā)制，日本對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入方面的法律有《貸金業(yè)法》《債券管理回收業(yè)特別措置法》，前者要求貸金業(yè)者實(shí)現(xiàn)登記，后者則從債務(wù)催收人員和催收公司兩方面入手，分別提出限制條件，債務(wù)催收人員中要求非律師人員、與暴力組織無(wú)關(guān)（不被其控制、利用，沒(méi)有相關(guān)背景），且董事中至少有一位具有律師執(zhí)業(yè)證，催收公司要求為滿足一定資本額的股份有限公司，并且使用明顯字樣表示其債務(wù)催收業(yè)務(wù)，通過(guò)這些規(guī)定，在法律上明晰了債務(wù)催收行業(yè)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。而我國(guó)并未設(shè)立專門法律對(duì)債務(wù)催收行業(yè)進(jìn)行規(guī)定，仍然是以公司法中以設(shè)立企業(yè)的一般標(biāo)準(zhǔn)對(duì)債務(wù)催收公司進(jìn)行規(guī)制。這種低標(biāo)準(zhǔn)、低門檻必將導(dǎo)致低質(zhì)量甚至不合法合規(guī)的催收公司充斥市場(chǎng)，同時(shí)因缺乏有效的監(jiān)督和管理，不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)時(shí)有發(fā)生，合法合規(guī)的良性公司反被逼出市場(chǎng)，造成劣勝優(yōu)汰的競(jìng)爭(zhēng)局面。

建立統(tǒng)一規(guī)制的市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻已是勢(shì)在必行，我們可以汲取英、日在市場(chǎng)準(zhǔn)入方面的規(guī)定，再結(jié)合我國(guó)國(guó)情，對(duì)債務(wù)催收機(jī)構(gòu)提出更高的要求。在公司組織形式方面，可借鑒日本，要求必須為股份有限公司，對(duì)公司治理結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管控、股本融資提出更高的要求，在營(yíng)業(yè)執(zhí)照要求方面，應(yīng)比照律師事務(wù)所核發(fā)標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上更加嚴(yán)格，由工商行政管理部門執(zhí)行核發(fā)。在公司資本額上，要求設(shè)立資本額限制條件和機(jī)構(gòu)運(yùn)行配套設(shè)施的硬性條件，以降低債務(wù)催收機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保障催收業(yè)務(wù)相對(duì)人的合法權(quán)益在遭受損害時(shí)能獲得相應(yīng)的合理補(bǔ)償，提高企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。在人員組成上，相對(duì)于我國(guó)公司法，對(duì)董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員的任職資格提出了更高的要求，如要求部分人員具備律師執(zhí)業(yè)資格。

（四）設(shè)定第三方債務(wù)催收人員的執(zhí)業(yè)資質(zhì)要求

在我國(guó)，有債務(wù)催收業(yè)務(wù)的公司大都明令禁止員工采用暴力手段或其他不法手段進(jìn)行債務(wù)催收，但暴力催收或采用非法手段催收并導(dǎo)致嚴(yán)重后果的事件時(shí)有發(fā)生，一個(gè)重要的原因就是債務(wù)催收人員低素質(zhì)及非專業(yè)。在這個(gè)方面，英國(guó)、日本、我國(guó)香港地區(qū)都對(duì)從業(yè)人員背景進(jìn)行審核，主要考察是否存在不良記錄，我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)在從業(yè)資質(zhì)方面最為嚴(yán)格，要求通過(guò)職業(yè)資格考試并有一定催收經(jīng)驗(yàn)。借鑒上述國(guó)家或地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)，筆者認(rèn)為可以在職業(yè)準(zhǔn)入方面設(shè)定一定的執(zhí)業(yè)資質(zhì)要求，在入職后進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)，加強(qiáng)考核激勵(lì)，加強(qiáng)債務(wù)催收人員的專業(yè)性，提高債務(wù)催收效率，避免非法債務(wù)催收事件發(fā)生。在職業(yè)準(zhǔn)入方面，我國(guó)已經(jīng)建立完善犯罪違法記錄查詢系統(tǒng)，應(yīng)當(dāng)明確曾故意犯罪受過(guò)刑事處罰的人員不能執(zhí)業(yè)，一旦有執(zhí)業(yè)資格的債務(wù)催收人員故意犯罪，相關(guān)部門立即吊銷其執(zhí)業(yè)資格。在入職培訓(xùn)方面，公司應(yīng)對(duì)初入行的催收人員開(kāi)展法律規(guī)范、溝通談判等業(yè)務(wù)的培訓(xùn)，培訓(xùn)達(dá)到一定的時(shí)長(zhǎng)才可正式入職。在考核激勵(lì)方面，制定科學(xué)的績(jī)效評(píng)價(jià)體系，評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)多元化，重視債務(wù)催收過(guò)程中催收人使用的催收手段的合法性和債務(wù)人投訴情況。

（五）構(gòu)建民間借貸第三方催收機(jī)構(gòu)監(jiān)管機(jī)制

1.民事訴訟監(jiān)管

在我國(guó)當(dāng)前民間借貸糾紛處置過(guò)程中，第三方催收機(jī)構(gòu)經(jīng)常運(yùn)用非法手段進(jìn)行債務(wù)催收，在催收過(guò)程中可能侵犯公民的生命權(quán)、隱私權(quán)、名譽(yù)權(quán)等，在民事權(quán)利救濟(jì)方面，可以借鑒美國(guó)《公平債務(wù)催收法》的相關(guān)規(guī)定，由消費(fèi)者協(xié)會(huì)出面進(jìn)行調(diào)解，或者幫助提起個(gè)人或集體訴訟。

2.行政監(jiān)管

第三方債務(wù)催收行業(yè)當(dāng)前并沒(méi)有法定的監(jiān)管主體，行業(yè)的準(zhǔn)入和退出由市場(chǎng)主體自行決定。部門權(quán)責(zé)不清，使得監(jiān)管推諉極為常見(jiàn)，缺乏監(jiān)管制度既無(wú)法規(guī)制非法的債務(wù)催收行為，也無(wú)法保障合法債務(wù)催收行為。在此方面，我國(guó)可以借鑒美國(guó)《公平債務(wù)催收法》的相關(guān)規(guī)定，建立多層次監(jiān)管體系，多個(gè)部門在各司其職的同時(shí)可以相互協(xié)作。首先，我國(guó)可以將市場(chǎng)監(jiān)督管理局作為主要的第三方債務(wù)催收管理機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)第三方債務(wù)催收行業(yè)準(zhǔn)入審查，進(jìn)行市場(chǎng)主體統(tǒng)一登記。同時(shí)構(gòu)建信息共享機(jī)制，方便多部門聯(lián)合監(jiān)管。其次，為了保障公安、法院調(diào)查取證，非法催收行為能夠得到有效打擊，人民銀行可以建立相關(guān)征信系統(tǒng)，同公安法院合作，確保第三方債務(wù)催收行為的合法開(kāi)展，保障債務(wù)人的合法權(quán)益。

3.行業(yè)內(nèi)部監(jiān)管

在促進(jìn)我國(guó)第三方債務(wù)催收行業(yè)合法有序發(fā)展方面，行業(yè)內(nèi)部監(jiān)管同外部監(jiān)管一樣重要，二者相輔相成，缺一不可。《中共中央關(guān)于全面推進(jìn)依法治國(guó)若干重大問(wèn)題的決定》中指出，“支持行業(yè)協(xié)會(huì)商會(huì)類社會(huì)組織發(fā)揮行業(yè)自律和專業(yè)服務(wù)功能。發(fā)揮社會(huì)組織對(duì)其成員的行為導(dǎo)引、規(guī)章約束、權(quán)益維護(hù)作用”。黨中央、國(guó)務(wù)院推進(jìn)機(jī)構(gòu)改革、職能轉(zhuǎn)變和簡(jiǎn)政放權(quán)過(guò)程中，也強(qiáng)調(diào)發(fā)揮好行業(yè)性自律組織的作用?？紤]到債務(wù)催收機(jī)構(gòu)在我國(guó)已紛紛出現(xiàn)，債務(wù)催收業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)，我們可以在遵守相關(guān)法律及《中辦、國(guó)辦行業(yè)協(xié)會(huì)商會(huì)與行政機(jī)關(guān)脫鉤總體方案》（中辦發(fā)［2015］39號(hào)）的有關(guān)規(guī)定下，合理借鑒我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)債務(wù)催收行業(yè)的自律監(jiān)管以及香港地區(qū)的《銀行營(yíng)運(yùn)守則》，組建全國(guó)性的債務(wù)催收行業(yè)協(xié)會(huì)，并在自律組織中出臺(tái)自律公約，對(duì)該行業(yè)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、機(jī)構(gòu)資質(zhì)、行為準(zhǔn)則、業(yè)務(wù)范圍、自律管理、債務(wù)人合法權(quán)益保護(hù)等內(nèi)容作出規(guī)范，如，要求催收公司建立相應(yīng)的業(yè)務(wù)管理制度、業(yè)務(wù)操作標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)培訓(xùn)制度、信息保密制度及投訴處理等相關(guān)制度；嚴(yán)禁使用暴力、恐嚇、脅迫、辱罵、騷擾或者欺詐、誘導(dǎo)債務(wù)人的行為；不得持續(xù)、高頻地或在非合理催收時(shí)間內(nèi)向債務(wù)人進(jìn)行催收；避免采取任何可能泄露或侵犯?jìng)鶆?wù)人債務(wù)秘密性及其他隱私的手段、方法與行動(dòng)；債務(wù)催收應(yīng)針對(duì)債務(wù)人本人進(jìn)行，避免向債務(wù)人的近親屬或者其他不負(fù)有償還債務(wù)人債務(wù)義務(wù)的任何第三人發(fā)起催債行為等。建立行業(yè)自律組織一方面可以節(jié)約監(jiān)管成本，化解成員內(nèi)部矛盾，另一方面也可以發(fā)揮行業(yè)自律組織作為政府和企業(yè)的橋梁作用，從而引領(lǐng)第三方債務(wù)催收行業(yè)有序發(fā)展。

五、總結(jié)與展望

綜上所述，我國(guó)目前第三方催債的法律規(guī)制面臨的問(wèn)題復(fù)雜多樣，既有外部性也有內(nèi)部性，而相對(duì)應(yīng)的，要建立完善的第三方催債的監(jiān)管與規(guī)制體系需要從多個(gè)方面著手，既需要設(shè)立外部的專門機(jī)構(gòu)，形成自上而下的監(jiān)督體系，也要從行業(yè)內(nèi)部出發(fā)，推動(dòng)行業(yè)自律發(fā)展。與此同時(shí)，權(quán)利救濟(jì)渠道的完善化、明確化也是整個(gè)制度構(gòu)建中不可或缺的環(huán)節(jié)。