“期限搭配法”，讓“固定資產(chǎn)”動(dòng)起來

配置家庭資產(chǎn)時(shí)，我們可以參考“標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖”，大意就是把錢分成四大份，一份存起來當(dāng)生活費(fèi)備用，一份用來買保險(xiǎn)，一份用來買低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，一份用來投資高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品。今年開春的疫情讓我們更加深刻地意識(shí)到“第一份錢”的重要性。

第一份錢就是生活固定開支，我們一般要先存下3到12個(gè)月的固定開支，剩下的錢才拿去買保險(xiǎn)、做投資。所謂固定開支就是每個(gè)月雷打不動(dòng)必須要花的錢，比如每個(gè)月的房貸、車貸、伙食費(fèi)、水電煤氣費(fèi)、物業(yè)管理費(fèi)、通訊費(fèi)、交通費(fèi)等等。生活總是存在不確定性，如果平時(shí)不備好糧草，萬一遇到意外，就會(huì)打亂生活節(jié)奏，讓自己變得狼狽不堪。比如這次突發(fā)的疫情，導(dǎo)致有些人沒法去上班，沒有工資可領(lǐng)，可是每個(gè)月的固定開支少不了，如果平時(shí)沒有儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，必定會(huì)焦頭爛額。所以無論如何，理財(cái)?shù)牡谝徊绞窍扔?jì)算自己每個(gè)月的最少開銷，然后存下3到12個(gè)月的開支，之后才去考慮投資。

那固定開支的錢要存哪里呢？固定開支的錢最好靈活度高，隨時(shí)可取，比如存在余額寶。只是余額寶利息太低，存定期雖然利息高很多，但是靈活度不足，有期限限制。所以，后來我就想了“期限搭配法”，即每個(gè)月存一筆180天的定期，并設(shè)置自動(dòng)續(xù)期，半年后，我每個(gè)月都能有一筆存款到期。這樣做的好處是既能收獲更高的利息，又能有1個(gè)月的靈活度。

比如我每個(gè)月的固定開支是1萬元，所以我每個(gè)月存一筆180天期的存款產(chǎn)品，并設(shè)置“到期自動(dòng)續(xù)期”。也就是說，我只需要存6筆錢，以后每個(gè)月都有一筆錢到賬，有需要就取出來，不需要就繼續(xù)滾存。這樣搭配的好處是我的整體收益比余額寶高很多，而且不用擔(dān)心急需用錢的時(shí)候沒錢可用。

因此，備用的固定開支并不一定要做到隨時(shí)可取，只要保證每個(gè)月都有一筆錢可用就行了。通過這種期限搭配法的思路，每個(gè)家庭可以組合出更多期限的定期產(chǎn)品，讓你的資產(chǎn)更靈活。如果你覺得上面那個(gè)方法時(shí)間太長(zhǎng)了，可以把它縮短成3個(gè)月，也是設(shè)置到期自動(dòng)續(xù)買，只需連買三個(gè)月，將來每個(gè)月也都會(huì)有一筆錢到賬。這種比較適合收入非常穩(wěn)定的家庭，而如果你的收入不太穩(wěn)定，或者隨時(shí)可能會(huì)斷了收入，那我建議你先存下12個(gè)月的生活費(fèi)。這時(shí)你就可以買1年期的產(chǎn)品，收益更高，也能讓你的家庭經(jīng)濟(jì)狀況更穩(wěn)定健康。

每個(gè)家庭都需要學(xué)會(huì)資產(chǎn)配置，別認(rèn)為自己錢少就不需要資產(chǎn)配置。資產(chǎn)配置是讓你的每一分錢各司其職，發(fā)揮它最大的效用。我之所以一直堅(jiān)持這種“期限搭配法”，一是因?yàn)槭⌒氖×?，二是收益穩(wěn)定，三是安全，四是不會(huì)輕易被挪用。要知道，這筆錢平時(shí)是堅(jiān)決不能動(dòng)用的，只有出現(xiàn)意外才可以挪用。如果我們存在隨時(shí)可支取的產(chǎn)品上，萬一哪一天意志不堅(jiān)定就挪用光了。采用“期限搭配法”可以享受到長(zhǎng)期存單的高利息，又不失流動(dòng)性，能做到每月有錢可取，還可以防止沖動(dòng)挪用，所以不失是一個(gè)好策略。

最后，一定要注意不能總想著讓每一筆錢都產(chǎn)生最高的回報(bào)。高回報(bào)往往伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，如果只想著進(jìn)攻，忘了防守，容易“尸骨”無存。等把生活固定開支存好，保險(xiǎn)也買好，剩下的錢再拿去做投資。這樣就算錢被套在股市上也不用急著“割肉”，因?yàn)槟欠蒎X已經(jīng)不會(huì)影響到你的生活了。當(dāng)你的投資心態(tài)好了，投資收益也會(huì)更好。