吉林省保險業(yè)助力脫貧治理可持續(xù)發(fā)展對策研究

姜云宏

2020年是全面建成小康社會的收官之年，而打贏脫貧攻堅戰(zhàn)將是全面建成小康社會的重中之重。但脫貧攻堅在目標設定和時間限定等方面的約束，并不意味著貧困作為一個問題或一種現(xiàn)象將被完全消除，農(nóng)村貧困不會也不可能走向終結(jié)。

在未來扶貧策略上，吉林省保險業(yè)應更加注重將扶貧問題納入可持續(xù)化發(fā)展的內(nèi)涵中，在提高貧困群體收入的同時注重提高貧困群體抵抗風險的內(nèi)在能力。近幾年，吉林省保險機構(gòu)積極參與脫貧治理建設，并取得一定成效。但目前從省內(nèi)保險業(yè)參與脫貧治理狀況看，仍存在一些問題，如貧困地區(qū)保險資源供給不足、保險機制發(fā)揮不夠充分、貧困人口缺乏脫貧內(nèi)生動力等。因此2020年后省內(nèi)保險機構(gòu)應更加注重發(fā)揮主業(yè)優(yōu)勢，穩(wěn)步推進保險業(yè)進行“供給側(cè)”改革，提高保險公司政治站位，積極引導省內(nèi)保險公司深耕農(nóng)村市場，提高政府脫貧數(shù)據(jù)治理能力，鞏固脫貧治理成效，助力吉林省脫貧治理可持續(xù)化發(fā)展，促進吉林省經(jīng)濟發(fā)展。

一、吉林省貧困地區(qū)基本情況

根據(jù)2018年吉林省城鄉(xiāng)居民收支調(diào)查及農(nóng)村貧困監(jiān)測調(diào)查相關數(shù)據(jù)顯示，全省農(nóng)村貧困人口總量持續(xù)減少，農(nóng)村貧困居民收支穩(wěn)步提高，農(nóng)村居民生活質(zhì)量提高，基礎設施和公共服務水平有所改善，可見脫貧攻堅成效明顯。根據(jù)現(xiàn)行國家農(nóng)村貧困標準測算，截至2019年底，全省建檔立卡貧困人口剩余10063人，貧困發(fā)生率降至0.07%。短短幾年的時間，吉林省1489個貧困村已經(jīng)全部出列，靖宇、大安、通榆、安圖等9個貧困縣已全部履行摘帽程序。但由于受國內(nèi)外疫情以及2020年下半年自然災害的綜合影響，吉林省保險行業(yè)應集中行業(yè)資源及力量防止貧困地區(qū)及人口因災致貧和返貧。2018年吉林省貧困地區(qū)人民的人均可支配收入為9330元，相當于全省農(nóng)村居民收入水平的67.9%，比2012年提升了13.8%個百分點，但是吉林省貧困地區(qū)收入的絕對值與全國水平差距仍然明顯。

二、吉林省保險業(yè)助力脫貧基本情況

據(jù)國務院扶貧辦的一項調(diào)查結(jié)果顯示，疾病和災害是導致貧困的兩個重要因素，其中疾病占比42%，災害占比20%。這在吉林省尤為突出，2017年因病致貧人口占我省貧困人口總數(shù)的56.8%，遠高于全國平均水平。近幾年，吉林省保險公司積極參與政府的民生保障工程，省政府已充分認識到保險在治理返貧風險上的獨特優(yōu)勢，并將保險作為脫貧攻堅治理的有效工具。吉林省地方政府與保險機構(gòu)不斷創(chuàng)新合作模式，為保險扶貧工作順利開展提供制度保障。目前，人保財險已經(jīng)與長春、吉林等7個地區(qū)及所屬34個縣市簽訂保險扶貧合作協(xié)議，積極推廣“農(nóng)業(yè)保險扶貧”、“大病保險扶貧”、“一攬子精準扶貧”、“保險+期貨”扶貧等8種保險扶貧模式，累計提供扶貧風險保障超500億元，保障貧困人口約20萬人次，支付扶貧保險賠款4683萬元，為各地打贏脫貧攻堅工作保駕護航。

三、吉林省保險業(yè)助力脫貧治理過程存在的問題

（一）貧困地區(qū)保險資源供給不足

我省各貧困地區(qū)自然稟賦不同，貧困人口致貧原因復雜，這對保險扶貧資源的精準輸送提出了很高要求。從目前情況看，保險扶貧資源供給的精準程度還有待提高。一方面，保險機構(gòu)深入貧困地區(qū)進行調(diào)查研究的積極性不高，可能導致保險產(chǎn)品的供給與貧困人口的需求不能精準匹配，造成資源的浪費;另一方面，貧困地區(qū)由于地理位置偏遠，從成本收益角度考慮，保險機構(gòu)在貧困地區(qū)設置物理網(wǎng)點的積極性較低，這也是導致保險資源供給無法下沉到基層的重要原因。吉林省是農(nóng)業(yè)大省，是中國重要的商品糧生產(chǎn)基地，農(nóng)業(yè)資源豐富。但在農(nóng)業(yè)領域仍缺乏較完善的風險保障機制，農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面不足，主要由于許多保險公司難以承受高額的賠付率，這給扶貧產(chǎn)業(yè)的發(fā)展也帶來較大的不確定性，嚴重影響脫貧質(zhì)量的提升。

（二）保險機制發(fā)揮不夠充分

吉林省部分保險公司還沒有充分意識到發(fā)揮保險主業(yè)優(yōu)勢在保險扶貧中的重要作用，保險扶貧工作往往局限于短期目標和直接效應，僅僅聚焦于貧困人口脫貧、貧困村出列和貧困縣摘帽等顯性指標，難以深度關注并解決貧困地區(qū)和貧困人口中具有區(qū)域穩(wěn)固性、代際傳遞性的發(fā)展瓶頸與關鍵難題。保險扶貧，在做好保險公益活動的同時，還要注重發(fā)揮保障、增信和融資功能，并且要精準對接貧困地區(qū)、貧困人口，這樣才能真正發(fā)揮保險扶貧的獨特優(yōu)勢。部分保險公司是由于對扶貧的推動力度不足，主要表現(xiàn)在缺乏系統(tǒng)性安排，被動應付扶貧工作任務，政府及監(jiān)管部門未能建立保險扶貧動態(tài)監(jiān)管機制，導致扶貧工作缺乏持續(xù)性，未能有效完善貧困治理方式，增強地區(qū)“造血”功能。

（三）缺乏對貧困對象的動態(tài)監(jiān)測管理

隨著中國農(nóng)村貧困問題從絕對貧困進入一個以轉(zhuǎn)型性的次生貧困為特點的新階段，轉(zhuǎn)型貧困群體和潛在貧困群體將會成為新階段扶貧脫貧的目標群體。一方面，由于政府及其他監(jiān)管部門缺乏動態(tài)監(jiān)測管理體制，新型貧困群體在城市化進程中難以及時有序地被納入扶貧脫貧政策體系之中，這就導致新型貧困群體無法第一時間接受到扶貧資源供給，保險機構(gòu)也無法實現(xiàn)保險產(chǎn)品的精準定位。另一方面，隨著2020年后扶貧脫貧進入新的發(fā)展階段，對于貧困標準的界定問題也需要與時俱進，不能依舊按照之前的標準去衡量新型貧困群體，要不斷探索新的衡量方法，才能更加全面覆蓋貧困人口，做到精準扶貧精準脫貧。

（四）貧困人口主觀脫貧動力不足

貧困人口的人均可支配收入增加，發(fā)展型消費有所改善，但是對于健康管理的重視程度不高，部分貧困人口由于文化素質(zhì)低、懶惰性強及等靠要的思想嚴重，對政府補助及社會救助依賴性強，不能在脫貧問題上發(fā)揮主觀能動性。這就導致“輸血不造血”的問題，使得脫貧問題不能得到長效的發(fā)展。一些貧困人口確實沒有勞動能力，只能被動地接受政府及其他扶貧部門的幫助，但是絕大部分貧困人口是可以在政府及其他社會力量的幫助下提高自己的生產(chǎn)能力，脫離貧困。另外，貧困人口在判斷災害影響方面也存在一定的僥幸心理，對農(nóng)業(yè)保險缺乏正確的認識，加之保險意識薄弱，參保積極性較低，使農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展推廣也受到一定阻力。

四、吉林省保險業(yè)助力脫貧治理可持續(xù)發(fā)展對策

（一）推進保險業(yè)進行“供給側(cè)”改革

吉林省貧困地區(qū)主要集中在農(nóng)村，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，對農(nóng)民收入增長、貧困人口脫貧意義重大。保險公司要充分挖掘農(nóng)村市場，擴大保險輸出力度，增設物理網(wǎng)點，不但要“增品擴面”，還要“提標降費”，尤其是要提高農(nóng)業(yè)保險的精準度和覆蓋率。同時，保險公司也要深入貧困地區(qū)多調(diào)研，不斷創(chuàng)新保險產(chǎn)品，精準對接貧困人口多元化需求。保險公司也要高度重視新的技術(shù)手段，如大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈與保險扶貧的結(jié)合。通過科技賦能，將保險服務鏈向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)上下游延伸，貫穿全產(chǎn)業(yè)鏈，推出了全產(chǎn)業(yè)鏈一攬子保險產(chǎn)品，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)業(yè)投融資中的生產(chǎn)風險、價格風險和資金風險進行全程覆蓋，使產(chǎn)業(yè)扶貧發(fā)揮了更多效能。

（二）提高保險公司政治站位

黨的十八大以來，以習近平總書記為核心的黨中央把脫貧攻堅工作擺上治國理政的突出位置，作出了一系列重要部署。從政策層面上保險公司要深刻學習領悟精準扶貧精神與內(nèi)涵，在扶貧過程中充分發(fā)揮保險的重要作用。盡管保險公司是一個商業(yè)組織，但是也要有大局意識，在脫貧攻堅中提高自身政治站位。從社會層面上保險公司需要積極履行社會責任，充分發(fā)揮保險保障、增信和融資機制，緩解因病致貧，因病返貧現(xiàn)象，構(gòu)建多層次醫(yī)療保障體系。從行業(yè)層面，保險行業(yè)服務實體經(jīng)濟，就是服務人民群眾的美好生活，保險的本質(zhì)和起源就是互助和扶危濟困，與助力脫貧攻堅有著天然內(nèi)在的聯(lián)系。發(fā)揮保險機制的風險分散和信用增級功能，精準對接農(nóng)戶、扶貧企業(yè)資金需求，支持扶貧企業(yè)產(chǎn)業(yè)扶貧，為貧困地區(qū)可持續(xù)發(fā)展提供助力，同樣是保險業(yè)助力脫貧攻堅的重要方式。

（三）積極引導保險公司深耕農(nóng)村市場

政府要發(fā)揮好“看得見的手”的宏觀調(diào)控的作用，鼓勵保險公司深入農(nóng)村地區(qū)開拓市場。未來縣域、農(nóng)村市場是保險公司發(fā)展重地。保險機構(gòu)應積極擁抱“互聯(lián)網(wǎng)+”與“綜合金融+”的時代趨勢，構(gòu)建開放式的O2O客戶經(jīng)營模式，持續(xù)深耕農(nóng)村保險市場，讓各種政策紅利惠及更多民眾。針對目前農(nóng)村保險市場機構(gòu)網(wǎng)點不足、保險服務的種類和多樣性不足、機構(gòu)應對不同地區(qū)需求的創(chuàng)新不足等問題，保險公司從網(wǎng)點鋪設、產(chǎn)品優(yōu)化、服務提升和創(chuàng)新發(fā)展四個方面持續(xù)推進農(nóng)村保險市場的開拓和建設。加快“線上+線下”的網(wǎng)點鋪設進度，在線下網(wǎng)點持續(xù)提升服務門店覆蓋率，線上利用“互聯(lián)網(wǎng)+”新模式推進遠程服務點的建設，讓偏遠地區(qū)也能享受到統(tǒng)一、優(yōu)質(zhì)的金融保險服務。最后，地方政府與保險行業(yè)需形成合力。政府發(fā)揮好“指揮棒”和“導航儀”的作用，建立健全政策執(zhí)行體系和保障措施，激活有效市場，提高脫貧效率和質(zhì)量。

（四）增強政府脫貧數(shù)據(jù)治理能力

隨著經(jīng)濟社會的快速發(fā)展，物聯(lián)網(wǎng)、云計算、人工智能技術(shù)等數(shù)字化技術(shù)的普及，意味著人類社會進入數(shù)字化發(fā)展的大數(shù)據(jù)時代。數(shù)字信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，使政府能借助互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字技術(shù)進行社會治理，尤其是在地方脫貧治理方面的應用，有助于政府及各個部門動態(tài)監(jiān)測貧困人口狀況，即利用互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、數(shù)字化等技術(shù)進行數(shù)據(jù)的收集、存儲及關聯(lián)分析，全面感知社會事項及貧困人口所需，從而增強政府與貧困人口之間、保險等金融部門與貧困人口之間以及政府與各金融部門之間的的良性互動，大大提高政府辦事效率，為新時期的政府決策提供重要的技術(shù)支撐和豐富的數(shù)據(jù)資源，這對于政府的智慧決策以及高質(zhì)量公共服務的提供意義重大。

（五）線上線下定期開展以智脫貧系列教育

由于貧困地區(qū)地理位置偏遠，各方面資源供給不能及時下沉到基層。因此政府要鼓勵各行業(yè)專業(yè)人才深入田間地頭，開展農(nóng)村貧困地區(qū)勞動力培訓，幫助他們提高勞動技能。重點圍繞農(nóng)民全產(chǎn)業(yè)鏈栽培、種植、節(jié)水以及線上線下營銷技巧等方面進行專項培訓，讓貧困人口真正感受知識的魅力與力量。具體培訓方式可以采取重點人員集中學、云端課堂廣泛學、線上網(wǎng)班自主學等線上線下多種形式，扎實開展脫貧攻堅教育培訓。培養(yǎng)貧困群眾發(fā)展生產(chǎn)和務工經(jīng)商的基本技能，激發(fā)貧困群眾脫貧致富的內(nèi)生動力，不斷提高貧困群眾的自我發(fā)展能力，為打贏脫貧攻堅戰(zhàn)提供有力的思想輿論保證和良好的精神文化條件。此外，政府也要鼓勵脫貧致富先進典型積極發(fā)揮模范帶頭作用，現(xiàn)身說法，講述致富故事，傳授先進經(jīng)驗，在脫貧致富的同時影響帶動其他貧困戶共同脫貧致富。

（作者單位：長春科技學院）