金融科技視角下銀行對(duì)民營(yíng)企業(yè)的信貸支持及監(jiān)管分析

趙歌

摘 要：隨著金融科技在銀行信貸業(yè)務(wù)中的應(yīng)用逐漸廣泛，通過(guò)平臺(tái)建設(shè)、明確分工、智能風(fēng)控以及打造差異化信貸產(chǎn)品等做法，為銀行對(duì)民營(yíng)企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)提供了可行之路。然而，銀行的信貸業(yè)務(wù)還面臨著監(jiān)管層面的不足，所以更需要政府與銀行共建風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，以科技的力量去促進(jìn)監(jiān)管，從而促使銀行滿足更多民營(yíng)企業(yè)的融資需求，共同助推我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：金融科技;銀行;民營(yíng)企業(yè);信貸支持;監(jiān)管

中圖分類(lèi)號(hào)：F276.5? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? ? 文章編號(hào)：1673-291X（2020）31-0059-02

在當(dāng)前我國(guó)改革開(kāi)放不斷深入的大環(huán)境下，民營(yíng)企業(yè)在改善民生、增加就業(yè)、穩(wěn)定社會(huì)等方面扮演著重要角色，同時(shí)也是我國(guó)技術(shù)創(chuàng)新和稅收的關(guān)鍵主體，屬于社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展中不可缺失的基礎(chǔ)。但是，一直以來(lái)民營(yíng)企業(yè)都存在融資難的問(wèn)題，導(dǎo)致自身發(fā)展受到制約，出現(xiàn)這一局面除了有民營(yíng)企業(yè)本身的內(nèi)部問(wèn)題以外，還與銀行信貸態(tài)度不積極、我國(guó)信用擔(dān)保體系不完善、融資渠道不暢通等諸多因素相關(guān)，而且近些年我國(guó)金融去杠桿化不斷推行以及面臨著經(jīng)濟(jì)下行壓力，均進(jìn)一步加大了民營(yíng)企業(yè)的融資難度。

一、金融科技視角下銀行對(duì)民營(yíng)企業(yè)的信貸支持實(shí)踐

銀行對(duì)中小型民營(yíng)企業(yè)的信貸支持向來(lái)缺乏積極性，主要原因在于民營(yíng)企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)大且沒(méi)有足夠抵押物，同時(shí)針對(duì)民營(yíng)企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)中的數(shù)據(jù)難以整理清楚，而且成本收益比較低。而隨著金融科技的出現(xiàn)，大量云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等高新技術(shù)在金融領(lǐng)域廣泛應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)流程、金融產(chǎn)品及業(yè)務(wù)形式的顛覆創(chuàng)新，對(duì)金融信貸領(lǐng)域也產(chǎn)生了積極影響[1]。金融科技能夠帶來(lái)更豐富的民營(yíng)企業(yè)信息，同時(shí)讓民營(yíng)企業(yè)能夠立足自身資源去實(shí)現(xiàn)融資，并且大大簡(jiǎn)化了放貸流程，實(shí)現(xiàn)成本的下降。因此，在金融科技的助力下，銀行對(duì)民營(yíng)企業(yè)的信貸支持力度有所加大，具體實(shí)踐包含以下幾方面。

1.構(gòu)建智能信貸業(yè)務(wù)平臺(tái)。利用金融科技去構(gòu)建銀行的智能化信貸業(yè)務(wù)平臺(tái)，平臺(tái)構(gòu)建方式可收購(gòu)也可自建，目的則是對(duì)現(xiàn)有信貸系統(tǒng)進(jìn)行更新升級(jí)。當(dāng)然，銀行也可利用手中資源，尋求與金融科技公司的合作，加大在區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)方面的研究，對(duì)高新技術(shù)與信貸業(yè)務(wù)的融合展開(kāi)探索。

2.豐富民營(yíng)企業(yè)數(shù)據(jù)信息。由于過(guò)去銀行對(duì)民營(yíng)企業(yè)的數(shù)據(jù)信息掌握不清，所以才導(dǎo)致信貸積極性不高。為了改善這一問(wèn)題，一方面，銀行應(yīng)當(dāng)繼續(xù)加強(qiáng)與稅務(wù)部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)的合作，對(duì)民營(yíng)企業(yè)的銀行流水、納稅記錄等數(shù)據(jù)進(jìn)行收集;另一方面，銀行也要加強(qiáng)與非官方平臺(tái)的合作，對(duì)電商平臺(tái)及企業(yè)行為數(shù)據(jù)進(jìn)行收集。利用全面收集到的民營(yíng)企業(yè)數(shù)據(jù)以及做好信息真實(shí)性的核驗(yàn)，立體化呈現(xiàn)出民營(yíng)企業(yè)的信用記錄，完成企業(yè)畫(huà)像，能夠?yàn)殂y行今后的信貸決策以及風(fēng)險(xiǎn)控制提供參考依據(jù)。

3.建立智能信貸風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)。信貸風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)主要是為了降低銀行與民營(yíng)企業(yè)之間信貸行為的風(fēng)險(xiǎn)性，智能化信貸風(fēng)控系統(tǒng)需要在信貸前、中、后三個(gè)階段發(fā)揮作用。在信貸業(yè)務(wù)前，風(fēng)險(xiǎn)控制需要聚焦于民營(yíng)企業(yè)資質(zhì);信貸業(yè)務(wù)中，風(fēng)險(xiǎn)控制則要用到銀行的大數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)民營(yíng)企業(yè)的相關(guān)信息數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘，對(duì)其還款能力展開(kāi)動(dòng)態(tài)監(jiān)控與分析，保證風(fēng)險(xiǎn)控制更加全面及時(shí);信貸業(yè)務(wù)后期，風(fēng)險(xiǎn)防控需將重點(diǎn)放在對(duì)企業(yè)實(shí)際控制人的關(guān)聯(lián)信息方面，利用生物識(shí)別等技術(shù)對(duì)債務(wù)人進(jìn)行追蹤，一旦企業(yè)出現(xiàn)違約，也能夠高效進(jìn)行債務(wù)催收，降低銀行不良貸款率[2]。

4.明晰人員與技術(shù)的職能分工。金融科技作為輔助手段，目前并不能完全取代人工，所以銀行需要對(duì)信貸人員及金融科技技術(shù)的職能分工予以明晰，保證風(fēng)險(xiǎn)控制工作質(zhì)量。其中，針對(duì)部分高度標(biāo)準(zhǔn)化的信貸業(yè)務(wù)流程，完全能夠由技術(shù)替代人工，用大數(shù)據(jù)分析結(jié)果去直接給出決策。而針對(duì)部分需要進(jìn)行綜合考量或是有一定差異性的信貸業(yè)務(wù)，大數(shù)據(jù)分析結(jié)果可作為決策依據(jù)，但依舊需要信貸人員結(jié)合數(shù)據(jù)權(quán)衡利弊，給出最終決策，進(jìn)而發(fā)揮出人員與技術(shù)的互補(bǔ)優(yōu)勢(shì)。

5.提高信貸業(yè)務(wù)工作效率。在過(guò)去民營(yíng)企業(yè)要向銀行申請(qǐng)信用貸款，需要經(jīng)過(guò)層層審批，不僅浪費(fèi)時(shí)間，也需要投入大量精力。而金融科技的引入，一方面，銀行能夠借助智能化信貸業(yè)務(wù)平臺(tái)中的企業(yè)數(shù)據(jù)信息，在極短時(shí)間內(nèi)調(diào)取到對(duì)應(yīng)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)等信息;另一方面，對(duì)民營(yíng)企業(yè)的信貸審批與辦理，同樣可以在線上平臺(tái)完成，無(wú)須提供太多紙質(zhì)證明，以往煩瑣的流程得到簡(jiǎn)化，實(shí)現(xiàn)了信貸辦理的自動(dòng)化。此外，在智能化信貸風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)的加持下，銀行解決了過(guò)去“人盯戶”的模式，客戶及業(yè)務(wù)數(shù)量的增多也無(wú)須投入更多風(fēng)控人數(shù)，大大降低了信貸運(yùn)營(yíng)成本以及提高了信貸效率。

6.打造差異化信貸產(chǎn)品。銀行的大部分信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)主要以國(guó)有大型企業(yè)為參考，但民營(yíng)企業(yè)更多是中小微企業(yè)，而且經(jīng)營(yíng)行業(yè)不同也會(huì)存在差異，所以需要打造出更多差異化的信貸產(chǎn)品供民營(yíng)企業(yè)選擇，而金融科技的應(yīng)用大大提高了此舉的可行性。民營(yíng)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況會(huì)因?yàn)榈胤浇?jīng)濟(jì)水平、地方政策支持等方面原因而存在巨大差異，所以銀行需要結(jié)合民營(yíng)企業(yè)所在地的信用環(huán)境、政策扶持力度、區(qū)域經(jīng)濟(jì)水平等去設(shè)計(jì)更具差異化的信貸產(chǎn)品。當(dāng)然，銀行也應(yīng)結(jié)合民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展生命階段推出針對(duì)性信貸支持，對(duì)于正在成長(zhǎng)階段且有著巨大資金需求的民營(yíng)企業(yè)，在信貸審批時(shí)需要關(guān)注其發(fā)展?jié)摿?對(duì)于發(fā)展成熟的企業(yè)，基本上有一定盈余以及由多種融資渠道，需要幫助企業(yè)權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn)收益，分析信貸資金對(duì)企業(yè)今后發(fā)展的幫助作用。

二、金融科技視角下銀行對(duì)民營(yíng)企業(yè)的信貸監(jiān)管策略

金融科技在推動(dòng)銀行對(duì)民營(yíng)企業(yè)信貸支持方面起到了重要作用，但同時(shí)也對(duì)信貸金融提出了全新且更高的要求，不僅需要頂層設(shè)計(jì)的配合，更要統(tǒng)籌規(guī)劃包含征信體系的各方面體系[3]。因此，本文根據(jù)實(shí)際情況，對(duì)金融科技視角下銀行對(duì)民營(yíng)企業(yè)的信貸監(jiān)管策略進(jìn)行分析。

1.構(gòu)建完善的企業(yè)征信體系。征信體系的完善與否會(huì)直接影響到民營(yíng)企業(yè)融資可行性，現(xiàn)階段我國(guó)的征信體系主體為中國(guó)人民銀行的征信中心，而隨著時(shí)代的發(fā)展，越來(lái)越多新的征信中心（如阿里的芝麻信用等）不斷出現(xiàn)，也對(duì)我國(guó)征信體系的完善起到推進(jìn)作用。盡管央行征信中心的數(shù)據(jù)足夠龐大全面，但是一直以來(lái)存在創(chuàng)新力不足、數(shù)據(jù)維度單一、應(yīng)用層面偏窄等一系列問(wèn)題。所以，為了構(gòu)建更完善的企業(yè)征信體系，應(yīng)共建民營(yíng)企業(yè)信用數(shù)據(jù)平臺(tái)，將民營(yíng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)信息數(shù)據(jù)上傳共享。一方面，需要將各大銀行、信息平臺(tái)、工商稅務(wù)、電商平臺(tái)、第三方支付機(jī)構(gòu)、行業(yè)聯(lián)盟等各個(gè)方面數(shù)據(jù)予以集中，當(dāng)作企業(yè)征信數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)，形成更全面、多維度的數(shù)據(jù)基礎(chǔ);另一方面，還需要盡快完善數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，保證上述數(shù)據(jù)在統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)下實(shí)現(xiàn)整合與分析，從而打造出最為專(zhuān)業(yè)且系統(tǒng)的民營(yíng)企業(yè)信用數(shù)據(jù)平臺(tái)，改善當(dāng)前銀行在授信過(guò)程中存在的信息不對(duì)稱問(wèn)題，為構(gòu)建完善企業(yè)征信體系奠定牢固基礎(chǔ)。

2.進(jìn)行“以信換貸”的工作嘗試。現(xiàn)如今，我國(guó)眾多地區(qū)紛紛實(shí)現(xiàn)了“銀稅互動(dòng)”，換而言之則是充分融合企業(yè)的融資信用與納稅信用，構(gòu)建銀行與當(dāng)?shù)劂y監(jiān)部門(mén)、稅務(wù)部門(mén)的合作機(jī)制。其中，由稅務(wù)部門(mén)向銀行提供企業(yè)的納稅信息，銀行通過(guò)全面調(diào)查分析，如判定企業(yè)信用優(yōu)質(zhì)且符合貸款條件，則會(huì)全力投入信貸審批并提高放貸效率，從而加大對(duì)這類(lèi)企業(yè)的信貸支持力度。通過(guò)“銀稅互動(dòng)”的做法能夠看出，傳統(tǒng)的“抵押物”做法逐漸被企業(yè)納稅信用所取代，屬于“以信換貸”的有力嘗試，有效解決了民營(yíng)企業(yè)抵押物不足的困擾。這種靈活度更高的擔(dān)保方式在新技術(shù)加持的企業(yè)信用數(shù)據(jù)平臺(tái)中更易操作，大量稅務(wù)數(shù)據(jù)在平臺(tái)中得到監(jiān)管，為民營(yíng)企業(yè)的融資提供信用擔(dān)保，讓更多優(yōu)質(zhì)民營(yíng)企業(yè)獲得發(fā)展機(jī)會(huì)。

3.提高監(jiān)管水平，保證合規(guī)效率。全新技術(shù)的投入應(yīng)用不僅能夠讓民營(yíng)企業(yè)與銀行從中受益，同時(shí)也能提高監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管水平。其中，監(jiān)管部門(mén)能夠通過(guò)對(duì)監(jiān)管閾值的預(yù)設(shè)去保證監(jiān)管數(shù)據(jù)的動(dòng)態(tài)性，對(duì)稅務(wù)、工商、法院等部門(mén)的反饋信息進(jìn)行實(shí)時(shí)傳送，從而對(duì)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行精準(zhǔn)識(shí)別。同時(shí)，在金融科技的加持下，大量以往針對(duì)銀行設(shè)定的風(fēng)控規(guī)定及法律法規(guī)出現(xiàn)一定的不適用性，銀行的部分產(chǎn)品與管理方式也出現(xiàn)在監(jiān)管空白處，所以許多銀行會(huì)擔(dān)心自己的“合規(guī)性”。而監(jiān)管部門(mén)可將監(jiān)管政策、法律法規(guī)及合規(guī)要求通過(guò)技術(shù)手段轉(zhuǎn)變?yōu)闃?biāo)準(zhǔn)化數(shù)字協(xié)議，消除銀行的擔(dān)心，保證合規(guī)效率。

4.完善法律法規(guī)，確保技術(shù)與信息安全。金融科技的深入應(yīng)用也帶來(lái)了一定的風(fēng)險(xiǎn)與安全問(wèn)題，所以在法律法規(guī)方面也要及時(shí)跟進(jìn)。一方面，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管。提高金融科技公司的準(zhǔn)入門(mén)檻，完善相關(guān)法律法規(guī)，考核金融科技公司的技術(shù)實(shí)力以及風(fēng)控措施，確保其符合規(guī)定并強(qiáng)制要求其接受持續(xù)監(jiān)管。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)攻擊也會(huì)一直存在，監(jiān)管部門(mén)需要重視此類(lèi)跨行業(yè)合作的風(fēng)險(xiǎn)，提前制定應(yīng)急響應(yīng)機(jī)制;另一方面，需要依法保障信息安全性。新技術(shù)在數(shù)據(jù)信息收集中的使用，勢(shì)必會(huì)牽涉到大量企業(yè)的商業(yè)機(jī)密與納稅人的信息，所以不僅要求雙方簽訂好保密協(xié)議，還需要從法律角度去明確信息的使用范圍，保證信息披露、投訴處理能夠有章可循、有法可依。

綜上所述，金融科技的發(fā)展以及在銀行信貸業(yè)務(wù)中的深入應(yīng)用，能夠明顯降低民營(yíng)企業(yè)人工成本及等待時(shí)間，在更簡(jiǎn)明的流程輔助下極大豐富了民營(yíng)企業(yè)融資渠道。伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速的放緩以及國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化，要想實(shí)現(xiàn)改革開(kāi)放的深入推進(jìn)以及國(guó)家經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，一定要重視民營(yíng)企業(yè)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)中的地位。銀行作為我國(guó)金融體系中的重要主導(dǎo)，需要重視金融科技的研發(fā)，利用技術(shù)創(chuàng)新去滿足民營(yíng)企業(yè)的融資需求。當(dāng)然也要認(rèn)識(shí)到技術(shù)僅僅是輔助手段，仍然需要讓金融回到對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)進(jìn)行服務(wù)的正軌上來(lái)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)。

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