我國(guó)扶貧小額貸款主要政策及典型案例分析

郭冬泉

習(xí)近平總書(shū)記指出,“要加大中央和省級(jí)財(cái)政扶貧投入,堅(jiān)持政府投入在扶貧開(kāi)發(fā)中的主體和主導(dǎo)作用,增加金融資金對(duì)扶貧開(kāi)發(fā)的投放,吸引社會(huì)資金參與扶貧開(kāi)發(fā)?！贝_保2020年實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會(huì)目標(biāo),確保脫貧攻堅(jiān)目標(biāo)任務(wù)如期全面完成,是黨中央、國(guó)務(wù)院做出的莊嚴(yán)承諾。有關(guān)部門(mén)和單位,按照中央要求出臺(tái)了各種政策措施,發(fā)揮了重要作用,其中“扶貧小額貸款”政策,在助力脫貧攻堅(jiān)中發(fā)揮了積極作用。

一、“扶貧小額信貸”政策

2014年12月,國(guó)務(wù)院扶貧辦、財(cái)政部、中國(guó)人民銀行、原銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)等五部委聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于創(chuàng)新發(fā)展扶貧小額信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》(國(guó)開(kāi)辦發(fā)〔2014〕78號(hào))(以下簡(jiǎn)稱“指導(dǎo)意見(jiàn)”),提出了“扶貧小額信貸”政策,對(duì)于進(jìn)一步完善扶貧貼息貸款政策和機(jī)制、推進(jìn)扶貧小額信貸工作、促進(jìn)貧困人口脫貧致富做出了系統(tǒng)部署。指導(dǎo)意見(jiàn)提出了“激發(fā)建檔立卡貧困戶內(nèi)生動(dòng)力、實(shí)現(xiàn)脫貧致富”的創(chuàng)新根本任務(wù),強(qiáng)調(diào)了“豐富扶貧小額信貸的產(chǎn)品和形式,創(chuàng)新貧困村金融服務(wù),改善貧困地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境”的創(chuàng)新工作目標(biāo),要求努力促進(jìn)貧困戶貸得到、用得好、還得上、逐步富。把“精準(zhǔn)扶貧、信用貸款,政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作,加強(qiáng)宣傳、尊重意愿,規(guī)范運(yùn)作、防范風(fēng)險(xiǎn)”作為創(chuàng)新工作原則。對(duì)符合貸款條件的,有貸款意愿、有就業(yè)創(chuàng)業(yè)潛質(zhì)、技能素質(zhì)和一定還款能力的建檔立卡貧困戶,由金融機(jī)構(gòu)為其量身定制5萬(wàn)元以下、期限3年以內(nèi)的免抵押、免擔(dān)保信用貸款產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)對(duì)用戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)并核定授信總額,自主調(diào)查評(píng)審放貸,貧困農(nóng)戶應(yīng)自主貸款、自主發(fā)展。重點(diǎn)支持建檔立卡貧困戶發(fā)展扶貧特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè),增加收入。

（一）具體政策措施

一是在開(kāi)展“信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))”創(chuàng)建活動(dòng)的基礎(chǔ)上,針對(duì)貧困戶的實(shí)際情況,完善增信措施,通過(guò)改進(jìn)評(píng)級(jí)方法或制定專門(mén)的授信政策,對(duì)申請(qǐng)貸款的建檔立卡貧困戶進(jìn)行授信。將全國(guó)扶貧信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)與銀行貸款管理系統(tǒng)有效對(duì)接,建立建檔立卡貧困戶個(gè)人信用檔案。二是加大對(duì)貧困地區(qū)支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)支持力度,引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大對(duì)建檔立卡貧困戶的信貸投放。降低建檔立卡貧困農(nóng)戶融資成本。三是各地可統(tǒng)籌安排財(cái)政扶貧資金,對(duì)符合條件的貸款戶給予貼息支持,貼息利率不超過(guò)貸款基礎(chǔ)利率(上一年度貸款基礎(chǔ)利率報(bào)價(jià)平均利率平均值)。四是有條件的地方可根據(jù)實(shí)際情況安排資金,用于補(bǔ)償扶貧小額信貸發(fā)生的壞賬損失。支持推廣扶貧小額信貸保險(xiǎn),鼓勵(lì)貸款戶積極購(gòu)買,分散貸款風(fēng)險(xiǎn)。五是采取“以社帶戶、以企帶村”的方式,組織貧困農(nóng)戶參與扶貧特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)建設(shè),拓寬建檔立卡貧困戶獲得貸款的途徑。六是探索建立縣、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村三級(jí)聯(lián)動(dòng)的扶貧小額信貸服務(wù)平臺(tái),為建檔立卡貧困戶提供信用評(píng)級(jí)、建立信用檔案、貸款申報(bào)等信貸服務(wù)。

（二）政策執(zhí)行情況

扶貧小額信貸政策出臺(tái)后,各地圍繞提高建檔立卡貧困戶貸款的可得性,降低貸款門(mén)檻和貸款費(fèi)用等問(wèn)題,積極開(kāi)展探索和嘗試。一是加強(qiáng)信用體系建設(shè)。在開(kāi)展“信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))”創(chuàng)建活動(dòng)的基礎(chǔ)上,針對(duì)貧困戶的實(shí)際情況,將全國(guó)扶貧信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)與銀行貸款管理系統(tǒng)有效對(duì)接,建立建檔立卡貧困戶個(gè)人信用檔案,完善增信措施,探索建立縣、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村三級(jí)聯(lián)動(dòng)的扶貧小額貸款服務(wù)平臺(tái),為建檔立卡貧困戶提供信用評(píng)級(jí)、建立信用檔案、貸款申報(bào)等信貸服務(wù)。二是探索建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。有條件的地方根據(jù)實(shí)際情況安排資金,用于補(bǔ)償扶貧小額信貸發(fā)生的壞賬損失。支持推廣扶貧小額信貸保險(xiǎn),鼓勵(lì)貸款戶積極購(gòu)買,分散貸款風(fēng)險(xiǎn)。三是探索建立貸款管理獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制。一些省份對(duì)貸款回收率考核達(dá)標(biāo)的縣(市、區(qū)),以及年度貸款發(fā)放月均貸款額為基數(shù)兌現(xiàn)獎(jiǎng)勵(lì)資金。四是加強(qiáng)扶貧貼息貸款管理。各地可統(tǒng)籌安排財(cái)政扶貧資金,對(duì)符合條件的貸款戶給予貼息支持,貼息利率不超過(guò)貸款基礎(chǔ)利率。

（三）政策補(bǔ)充完善情況

扶貧小額信貸政策在幫助貧困戶發(fā)展生產(chǎn)、增收脫貧等方面取得了明顯成效,但也存在資金使用不合理、貸款發(fā)放不規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)管理不到位等苗頭性問(wèn)題。對(duì)此,相關(guān)部門(mén)不斷完善扶貧小額信貸政策。2017年8月,中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、中國(guó)人民銀行、中國(guó)保監(jiān)會(huì)、國(guó)務(wù)院扶貧辦聯(lián)合出臺(tái)了《關(guān)于促進(jìn)扶貧小額信貸健康發(fā)展的通知》,明確了6個(gè)政策要點(diǎn),即“5萬(wàn)元以下、3年期以內(nèi)、免擔(dān)保免抵押、基準(zhǔn)利率放貸、財(cái)政貼息、縣建風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”。同時(shí),鼓勵(lì)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單質(zhì)押貸款等銀保合作模式試點(diǎn)?！锻ㄖ愤€從貸款發(fā)放對(duì)象、資金使用、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面作出了嚴(yán)格規(guī)范。一是從貸款發(fā)放對(duì)象看,堅(jiān)持精準(zhǔn)扶貧、依法合規(guī)。要求加強(qiáng)對(duì)扶貧小額信貸和貼息對(duì)象的審查,在縣、鄉(xiāng)、村三級(jí)公告公示,防止非建檔立卡戶“搭便車”。貸款發(fā)放過(guò)程要符合法律法規(guī)和信貸管理規(guī)定,借款合同要明確貸款用途,堅(jiān)持戶借、戶還,切實(shí)防止冒名借款、違規(guī)用款等問(wèn)題。二是在資金使用上,堅(jiān)持發(fā)展生產(chǎn),推動(dòng)長(zhǎng)期受益。扶貧小額信貸精準(zhǔn)用于貧困戶發(fā)展生產(chǎn)或能有效帶動(dòng)貧困戶支付脫貧的特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè),堅(jiān)持貧困戶自愿和貧困戶參與兩項(xiàng)原則,使貧困戶融入產(chǎn)業(yè)發(fā)展并長(zhǎng)期受益,不能用于建房、理財(cái)、購(gòu)置家庭用品等非生產(chǎn)性支出,更不能將資金打包用于政府融資平臺(tái)、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等。三是在風(fēng)險(xiǎn)管理方面,完善補(bǔ)償機(jī)制,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。要求風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金要按規(guī)定及時(shí)撥付到位,專款專存、專款專用、封閉運(yùn)行?？茖W(xué)合理確定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金放大貸款倍數(shù),明確政府與銀行風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例,不得將風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金混同為擔(dān)保金使用。加強(qiáng)貸款管理,對(duì)于貧困戶參與的扶貧產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目,要做到建檔立卡戶和產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目雙調(diào)查。穩(wěn)妥辦理無(wú)還本續(xù)貸業(yè)務(wù),適當(dāng)提高不良貸款容忍度,銀行扶貧小額信貸的不良率最多可高出自身各項(xiàng)貸款不良率年度目標(biāo)2個(gè)百分點(diǎn)。

2019年5月,中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、中國(guó)人民銀行和國(guó)務(wù)院扶貧辦聯(lián)合出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范和完善扶貧小額信貸管理的通知》(銀保監(jiān)發(fā)〔2019〕24號(hào)),進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)發(fā)展扶貧小額信貸必須一手抓精準(zhǔn)投放,助力建檔立卡貧困戶積極發(fā)展生產(chǎn)脫貧致富能貸盡貸,一手抓規(guī)范完善管理、防范化解風(fēng)險(xiǎn),不能片面強(qiáng)調(diào)扶貧小額信貸獲貸率而導(dǎo)致貧困戶過(guò)度負(fù)債。具體政策要求：一是扶貧小額信貸政策要繼續(xù)堅(jiān)持“5萬(wàn)元以下、3年期以內(nèi)、免擔(dān)保免抵押、基準(zhǔn)利率放貸、財(cái)政貼息、縣建風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”,扶貧小額信貸及續(xù)貸、展期在脫貧攻堅(jiān)期內(nèi)各項(xiàng)政策保持不變。二是主要支持建檔立卡貧困戶(含已脫貧的貧困戶)。脫貧攻堅(jiān)期內(nèi),在符合有關(guān)條件的前提下,銀行機(jī)構(gòu)可為貧困戶辦理貸款續(xù)貸或展期;在已經(jīng)還清扶貧小額貸款和符合再次貸款條件的前提下,銀行機(jī)構(gòu)可向貧困戶多次發(fā)放扶貧小額信貸。三是進(jìn)一步明確貸款用途。扶貧小額信貸要堅(jiān)持戶借、戶用、戶還,精準(zhǔn)用于貧困戶發(fā)展生產(chǎn),不能用于結(jié)婚、建房、理財(cái)、購(gòu)置家庭用品等非生產(chǎn)性支出,更不能集中用于政府融資平臺(tái)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)等。四是進(jìn)一步明確貸款條件。新申請(qǐng)扶貧小額信貸(含續(xù)貸、展期)的貧困戶,必須遵紀(jì)守法、誠(chéng)實(shí)守信、無(wú)重大不良信用記錄,并具有完全民事行為能力;必須通過(guò)銀行評(píng)級(jí)授信、有貸款意愿、有必要的技能素質(zhì)和一定還款能力;必須將貸款資金用于不違反法律法規(guī)規(guī)定的產(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目,且有一定市場(chǎng)前景;借款人年齡原則上應(yīng)在18周歲(含)—65周歲(含)之間。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)綜合考慮借款人自身?xiàng)l件、貸款用途、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制等情況,自主作出貸款決定。此外,該通知還就如何滿足建檔立卡貧困戶信貸資金需求、貸款續(xù)貸和展期、應(yīng)對(duì)還款高峰期、進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制、分類處置未直接用于貧困戶發(fā)展生產(chǎn)的扶貧小額信貸等具體事項(xiàng)作了詳細(xì)規(guī)定。有條件的縣級(jí)政府可建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金要存放在共管賬戶,專款專存、專賬管理、封閉運(yùn)行,不得將風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金混同為擔(dān)保金使用;對(duì)貧困戶確無(wú)償還貸款能力、到期未能還款且不符合續(xù)貸或展期條件、追索90天以上仍未償還的扶貧小額信貸,應(yīng)啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,追索期內(nèi)的應(yīng)付利息,一并納入風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償范圍,按規(guī)定比例進(jìn)行分擔(dān)。使用風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金對(duì)貸款本息進(jìn)行補(bǔ)償后,縣級(jí)政府和銀行機(jī)構(gòu)按損失分擔(dān)比例共同享有對(duì)借款人的債權(quán),應(yīng)繼續(xù)開(kāi)展貸款本息追索工作,追索回的貸款本息按損失承擔(dān)比例,分別退還銀行機(jī)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金賬戶。積極探索風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)形式,鼓勵(lì)引入政府性擔(dān)保機(jī)構(gòu)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)推廣特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)、人身意外險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)、扶貧小額信貸保證保險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品。發(fā)放扶貧小額信貸時(shí),不得強(qiáng)制搭售保險(xiǎn)、強(qiáng)行參保(擔(dān)保)等。

扶貧小額信貸要精準(zhǔn)用于貧困戶發(fā)展產(chǎn)業(yè),禁止將新發(fā)放的扶貧小額信貸以入股分紅、轉(zhuǎn)貸、指標(biāo)交換等方式交由企業(yè)或其他組織使用。對(duì)已發(fā)放的、未直接用于貧困戶發(fā)展生產(chǎn)的類扶貧小額信貸,要建立臺(tái)賬,加強(qiáng)監(jiān)管,分類處置。要重點(diǎn)掛牌跟蹤監(jiān)測(cè)貸款量大、涉及戶數(shù)較多的實(shí)際用款企業(yè)或其他組織。對(duì)于有一定產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)、有良好社會(huì)責(zé)任擔(dān)當(dāng)?shù)钠髽I(yè)或其他組織實(shí)際使用的扶貧小額信貸,經(jīng)辦銀行要切實(shí)加強(qiáng)貸后管理,密切跟蹤,科學(xué)評(píng)估,到期收回貸款或轉(zhuǎn)為產(chǎn)業(yè)扶貧貸款。對(duì)于貧困戶不知情、不享受扶貧小額信貸優(yōu)惠政策或貧困戶只享受利息、分紅而不參與生產(chǎn)勞動(dòng)的情況,地方政府和經(jīng)辦銀行要切實(shí)采取措施予以糾正。對(duì)于已出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或經(jīng)營(yíng)管理不善的企業(yè),經(jīng)辦銀行要及時(shí)收回貸款,防止風(fēng)險(xiǎn)向貧困戶轉(zhuǎn)移。

二、典型案例分析

案例1：重慶市秀山縣農(nóng)業(yè)銀行推出“精準(zhǔn)脫貧致富貸”。主要做法包括,一是政府增信、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。為打造“精準(zhǔn)脫貧致富貸”助力脫貧攻堅(jiān),秀山縣農(nóng)業(yè)銀行對(duì)接縣政府,建立政府增信機(jī)制,由秀山縣政府出資,委托政府平臺(tái)公司設(shè)立“精準(zhǔn)脫貧致富貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金”,該行按照1∶10的比列放大貸款,與政府按照2∶8的比列分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),形成共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的防范補(bǔ)償機(jī)制。二是對(duì)象明確、精準(zhǔn)到戶。為確保貸款對(duì)象精準(zhǔn),秀山縣農(nóng)業(yè)銀行依托“全國(guó)扶貧信息系統(tǒng)”和“重慶市扶貧信息系統(tǒng)”,篩選出系統(tǒng)中的秀山縣建檔立卡貧困戶,向有發(fā)展?jié)摿桶l(fā)展能力建檔立卡貧困戶發(fā)放“精準(zhǔn)脫貧致富貸”,充分發(fā)揮金融扶貧的“造血”功能,有效激發(fā)貧困戶內(nèi)生動(dòng)力,促使扶貧開(kāi)發(fā)由“漫灌式”向“滴灌式”轉(zhuǎn)變。三是利率優(yōu)惠、貸款貼息。為更好助力脫貧攻堅(jiān)的效果,“精準(zhǔn)脫貧致富貸”執(zhí)行中國(guó)人民銀行公布的同期同檔次金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款基準(zhǔn)利率,且貸款利息由縣財(cái)政以全額貼息方式辦理。按照“政府增信、財(cái)政貼息、銀政共管、精準(zhǔn)到戶、風(fēng)險(xiǎn)可控”的原則,為建檔立卡貧困戶提供精準(zhǔn)、特惠的金融服務(wù)?！熬珳?zhǔn)脫貧致富貸”開(kāi)辦以來(lái),秀山支行累計(jì)發(fā)放貸款2 649筆,金額11 775萬(wàn)元,扶貧貸款發(fā)放額居全縣首位,惠及貧困人口11 429人,貸款覆蓋全縣27個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn),176個(gè)行政村,61個(gè)貧困村。

案例2：重慶市酉陽(yáng)縣農(nóng)業(yè)銀行著力支持青花椒產(chǎn)業(yè)發(fā)展。重慶市酉陽(yáng)縣支行一直致力于成為支持酉陽(yáng)縣現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的首選銀行,在確定將青花椒產(chǎn)業(yè)作為精準(zhǔn)扶貧特色產(chǎn)業(yè)后,酉陽(yáng)支行認(rèn)真篩選目標(biāo)客戶,最終確定與市級(jí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)—重慶和信農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司合作。該公司是酉陽(yáng)縣唯一的青花椒種植、收購(gòu)、加工銷售企業(yè),在全縣37個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn),187個(gè)行政村,850個(gè)村民小組,簽約農(nóng)戶20 000余戶,椒農(nóng)達(dá)70 000余人,種植面積達(dá)25萬(wàn)畝,帶動(dòng)扶貧的空間廣大。酉陽(yáng)支行與重慶和信農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈為切入點(diǎn),結(jié)合酉陽(yáng)縣情,在支持青花椒產(chǎn)業(yè)發(fā)展的道路上,探索出了“公司+農(nóng)戶”這樣一種別具特色的產(chǎn)業(yè)帶貧新模式,融合加工環(huán)節(jié)的龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社、種植基地、供應(yīng)商和農(nóng)戶等多方主體,形成了“企業(yè)+基地+供應(yīng)商(專業(yè)合作社)+農(nóng)戶(種植大戶)”的扶貧產(chǎn)業(yè)聯(lián)結(jié)機(jī)制,有效地帶動(dòng)了當(dāng)?shù)刎毨裘撠氈赂?。在酉?yáng)支行的支持下,酉陽(yáng)縣青花椒產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展日益成熟,轄內(nèi)擁有了青花椒精深加工企業(yè)、初加工生產(chǎn)企業(yè)、專業(yè)合作社、種植農(nóng)戶以及經(jīng)銷商,青花椒生產(chǎn)、銷售、加工產(chǎn)業(yè)鏈不斷完善,規(guī)模不斷發(fā)展壯大,有力推進(jìn)了地方農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)層次提升,獲得當(dāng)?shù)卣叨日J(rèn)可。2018年,重慶和信農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司建成1 500畝的青花椒產(chǎn)業(yè)科技示范園,品牌“和麻子”青花椒麻精油已成批生產(chǎn),投放市場(chǎng)很受用戶青睞,青花椒產(chǎn)業(yè)鏈累計(jì)帶動(dòng)建檔立卡貧困戶1 024戶增收。酉陽(yáng)支行通過(guò)扶植當(dāng)?shù)厍嗷ń樊a(chǎn)業(yè)的發(fā)展,累計(jì)為青花椒種植戶發(fā)放農(nóng)戶小額貸款6 000余萬(wàn)元,帶動(dòng)青花椒種植戶2萬(wàn)余戶。

三、存在問(wèn)題及相關(guān)建議

（一）存在問(wèn)題

1.基層對(duì)相關(guān)政策理解不到位,部分群眾存在“等靠要”依賴思想。部分基層扶貧干部對(duì)金融產(chǎn)業(yè)扶貧政策理解不到位,未能主動(dòng)與承貸金融機(jī)構(gòu)對(duì)接,缺少參與評(píng)級(jí)授信的積極性,導(dǎo)致工作目的性不強(qiáng)、目標(biāo)不明確、宣傳力度不到位,不能主動(dòng)地利用金融產(chǎn)業(yè)扶貧政策帶動(dòng)村民發(fā)展產(chǎn)業(yè)。貧困戶對(duì)小額信貸相關(guān)優(yōu)惠政策不了解,由于信息閉塞導(dǎo)致“等靠要”思想嚴(yán)重,對(duì)小額信貸產(chǎn)生畏懼心理,制約了金融產(chǎn)業(yè)扶貧政策的實(shí)施效果。

2.貸款主體缺少競(jìng)爭(zhēng),銀行積極性不高。部分貧困地區(qū)開(kāi)展承擔(dān)金融產(chǎn)業(yè)扶貧的銀行只有農(nóng)村商業(yè)銀行,缺乏必要的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。同時(shí),部分貧困戶缺乏個(gè)人信用意識(shí)和法律意識(shí),加之有關(guān)部門(mén)對(duì)農(nóng)村小額信貸政策宣傳不到位,造成扶持對(duì)象對(duì)政策的誤解,認(rèn)為是國(guó)家給予的扶貧資金,貸到款后就不用還了,從而形成不良貸款,影響金融產(chǎn)業(yè)扶貧工作的持續(xù)健康發(fā)展。

3.信貸產(chǎn)品單一,農(nóng)戶貸款意愿不強(qiáng)。農(nóng)村小額貸款僅限于產(chǎn)業(yè)發(fā)展、專業(yè)合作社發(fā)展,而部分有發(fā)展意愿的貧困戶由于缺少可行產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目,或?qū)Ξa(chǎn)業(yè)發(fā)展缺少信心、缺少相應(yīng)的技術(shù)等原因,貸款意愿不強(qiáng),不能做到扶貧小額信貸政策與產(chǎn)業(yè)發(fā)展深度結(jié)合。

4.監(jiān)管機(jī)制不完善,資金效益不明顯。缺乏完善的監(jiān)管機(jī)制,難以落實(shí)對(duì)扶貧小額信貸資金發(fā)放、使用、貼息資金和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金使用的監(jiān)管,風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金不能發(fā)揮最大效益;對(duì)扶貧經(jīng)濟(jì)組織帶動(dòng)效果考核措施不硬、監(jiān)管力度不夠,幫扶帶動(dòng)效果不明顯,部分專業(yè)合作社不能完成幫扶帶動(dòng)任務(wù)。

（二）相關(guān)建議

1.加大金融產(chǎn)業(yè)扶貧政策宣傳。政府和銀行要高度重視金融扶貧政策宣傳工作,加強(qiáng)扶貧干部專題培訓(xùn),講解金融產(chǎn)業(yè)扶貧相關(guān)政策、具體操作流程,讓扶貧干部當(dāng)好政策的宣傳員,讓貧困戶更容易接受和了解政策規(guī)定。充分利用互聯(lián)網(wǎng)、電視媒體宣傳金融扶貧政策,讓更多的人了解宣傳金融產(chǎn)業(yè)扶貧政策。

2.動(dòng)員金融機(jī)構(gòu)廣泛參與金融扶貧。按照中央要求,自上之下發(fā)動(dòng)各類金融機(jī)構(gòu)廣泛參與金融扶貧,通過(guò)簽訂金融扶貧合作框架協(xié)議方式,強(qiáng)化貨幣信貸、扶貧、財(cái)政、金融監(jiān)管等政策激勵(lì)和引導(dǎo),建立完善風(fēng)險(xiǎn)緩釋及補(bǔ)償機(jī)制,提高金融機(jī)構(gòu)參與扶貧開(kāi)發(fā)的積極性。金融機(jī)構(gòu)要建立健全扶貧開(kāi)發(fā)金融服務(wù)工作機(jī)制,配置專項(xiàng)信貸額度、專屬審批通道,進(jìn)行專項(xiàng)業(yè)務(wù)考核和績(jī)效評(píng)價(jià)。

3.充分調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)積極性。引入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制,鼓勵(lì)其他金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展金融產(chǎn)業(yè)扶貧,積極引導(dǎo)小額信貸公司開(kāi)展農(nóng)村小額信貸;完善考核機(jī)制,將金融產(chǎn)業(yè)扶貧作為銀行考核指標(biāo),政府根據(jù)考核情況選擇財(cái)政資金存放銀行;制定貸款清收管理辦法,減少不良貸款的增加;加強(qiáng)誠(chéng)信教育,建立個(gè)人信用體系,增加失信成本,改善信用生態(tài)環(huán)境。

4.結(jié)合區(qū)域?qū)嶋H開(kāi)發(fā)扶貧金融產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合所在貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)特點(diǎn),依托當(dāng)?shù)刭Y源稟賦、特色產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì),因地制宜開(kāi)發(fā)適應(yīng)貧困農(nóng)戶、扶貧企業(yè)或經(jīng)濟(jì)組織差異化融資需求的扶貧金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。其中,特別是大型金融機(jī)構(gòu)要將扶貧金融產(chǎn)品創(chuàng)新權(quán)限下放至省級(jí)或者市、縣分支機(jī)構(gòu),鼓勵(lì)重點(diǎn)貧困縣域分支機(jī)構(gòu)加大創(chuàng)新力度,探索符合地方實(shí)際的扶貧開(kāi)發(fā)金融服務(wù)模式。

5.研究細(xì)化扶貧金融配套政策措施。貧困縣應(yīng)進(jìn)一步整合扶貧專項(xiàng)資金,設(shè)立扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金,加大對(duì)扶貧金融財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)、稅費(fèi)減免等政策支持。金融監(jiān)管部門(mén)要完善差異化監(jiān)管政策,針對(duì)扶貧金融合理確定資本充足率、貸款分類等方面的計(jì)算規(guī)則和激勵(lì)政策,提高不良貸款容忍度1-2個(gè)百分點(diǎn)。將扶貧貼息貸款、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款等現(xiàn)有享受財(cái)政貼息的信貸產(chǎn)品納入金融產(chǎn)業(yè)扶貧信貸政策體系,更好地發(fā)揮其在精準(zhǔn)扶貧中的作用。