銀行普惠金融的實(shí)然困境和出路研究

劉鑫

摘 要：銀行普惠金融借力大智移云物科技，基于商業(yè)可持續(xù)與機(jī)會(huì)平等原則的指導(dǎo)下，以可負(fù)擔(dān)的成本來滿足社會(huì)不同群體和各個(gè)階層的金融服務(wù)、產(chǎn)品需求。文章重點(diǎn)探討了銀行普惠金融的實(shí)然困境，比如未能構(gòu)建完善的普惠金融體系;增長速度過快，也暴露出諸多風(fēng)險(xiǎn)等多重困境。銀行亟需為普惠金融的發(fā)展壯大提供科學(xué)合理的出路，比如構(gòu)建完善的普惠金融體系，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，縮小普惠金融的區(qū)域發(fā)展差距，與建立健全社會(huì)信用體系。

關(guān)鍵詞：銀行;普惠金融;實(shí)然困境;出路

1普惠金融概述

聯(lián)合國于2005年提出了普惠金融的概念，自此以后，普惠金融在全球各國得以推廣。國際組織、發(fā)展中國家與相關(guān)機(jī)構(gòu)，在近十幾年來也在推動(dòng)普惠金融的發(fā)展，因此，普惠金融在國際社會(huì)上的發(fā)展速度較快，也得到了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。普惠金融主要面向社會(huì)各界有金融服務(wù)需求的群體，基于商業(yè)可持續(xù)原則與社會(huì)機(jī)會(huì)平等原則所提供的恰當(dāng)?shù)慕鹑诜?wù)，其重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象是社會(huì)特殊群體，例如老弱病殘、偏遠(yuǎn)地區(qū)或貧困地區(qū)的貧困人群、城鎮(zhèn)低收入群體、農(nóng)民與小微企業(yè)。普惠金融代表社會(huì)對(duì)弱勢群體的關(guān)注，是一種社會(huì)思想和經(jīng)濟(jì)理念，具有顯著的包容性、平等性、創(chuàng)新性。

2銀行普惠金融面臨的實(shí)然困境

首先，未能構(gòu)建完善的普惠金融體系。2015年，我國提出《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，但由于我國缺乏金融監(jiān)管機(jī)制和完善的法律法規(guī)，該項(xiàng)規(guī)劃出臺(tái)以后，也未能推動(dòng)國內(nèi)普惠金融的健康發(fā)展。未來社會(huì)各界仍需探討建立一個(gè)完善的普惠金融體系，充分發(fā)揮普惠金融的包容性、公平性作用，國家政府也需要基于此建立完善的法律法規(guī)和監(jiān)管體制，為普惠金融發(fā)展創(chuàng)設(shè)良好的外部環(huán)境。

其次，普惠金融近幾年的增長速度過快，也暴露出諸多風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)的不良貸款率也在逐年攀升。近幾年，我國的經(jīng)濟(jì)局勢詭譎多變，普惠金融企業(yè)在發(fā)展過程中也面臨著諸多問題，暴露出大量風(fēng)險(xiǎn)。

再次，普惠金融無法實(shí)現(xiàn)均衡發(fā)展。前文提到，老弱病殘、偏遠(yuǎn)地區(qū)或貧困地區(qū)的貧困人群、城鎮(zhèn)低收入群體、農(nóng)民與小微企業(yè)是普惠金融的重點(diǎn)對(duì)象，但偏遠(yuǎn)地區(qū)和貧困地區(qū)的普惠金融發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法和發(fā)達(dá)地區(qū)相比，出現(xiàn)了供求錯(cuò)配的情況。

最后，未能建立完善的信用體系。信息公開與共享是推動(dòng)普惠金融健康發(fā)展的前提，只有構(gòu)建完善的社會(huì)信用體系，才能打破金融機(jī)構(gòu)和客戶之間的信息不對(duì)稱格局，在降低客戶融資成本的同時(shí)，又能幫助金融機(jī)構(gòu)規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)。但我國的社會(huì)信用體系還并不完善，在違約成本較低的情況下，普惠金融企業(yè)往往需要承擔(dān)較高的信貸風(fēng)險(xiǎn)，打擊了普惠金融企業(yè)發(fā)展普惠金融的積極性，不利于普惠金融在我國的推廣。

3銀行普惠金融發(fā)展壯大的有效出路

首先，構(gòu)建完善的普惠金融體系。一方面，我國政府和相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)加大力度完善普惠金融相關(guān)的法律法規(guī)和監(jiān)管機(jī)制，進(jìn)而激發(fā)金融市場主體開展普惠金融業(yè)務(wù)的積極性與主動(dòng)性，為市場中引入更多的普惠金融主體，以求擴(kuò)大普惠金融在我國的覆蓋范圍，為廣大受眾帶來更具有針對(duì)性和完善上的普惠金融服務(wù)。另一方面，在當(dāng)前的信息化時(shí)代中，我國發(fā)展普惠金融也應(yīng)當(dāng)合理利用大數(shù)據(jù)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代信息技術(shù)和普惠金融的深度融合發(fā)展，以便于普惠金融企業(yè)掌握更多的信息。

其次，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。普惠金融企業(yè)面臨著過高的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于開展普惠金融業(yè)務(wù)變得躊躇不安，這就要求普惠金融企業(yè)必須提高自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，做好風(fēng)險(xiǎn)防控和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。除此以外，國家也要加速社會(huì)信用體系和普惠金融體系的建設(shè)與完善，解決普惠金融企業(yè)發(fā)展的后顧之憂，一旦出現(xiàn)違約情況，從立法層面對(duì)違約還款的個(gè)人或組織給予嚴(yán)厲的懲處，就能有效降低普惠金融的不良貸款率。普惠金融行業(yè)也在廣泛運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，這兩項(xiàng)技術(shù)可以幫助普惠金融企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的跟蹤調(diào)查，同時(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)防范和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，一方面可以擴(kuò)大普惠金融的服務(wù)范圍，另一方面又可以提高普惠金融企業(yè)的服務(wù)水平。

然后，縮小普惠金融的區(qū)域發(fā)展差距。一方面，我國政府要加強(qiáng)對(duì)偏遠(yuǎn)地區(qū)、貧困地區(qū)和少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的宏觀調(diào)控，向這些地區(qū)引入更多的普惠金融企業(yè)，例如可以為在這些地區(qū)開展普惠金融業(yè)務(wù)的企業(yè)提供稅收優(yōu)惠政策。另一方面可以加強(qiáng)金融行業(yè)和現(xiàn)代化信息技術(shù)的深度融合發(fā)展，縮小不同區(qū)域間金融服務(wù)可得性的差距，以更低的成本為貧困偏遠(yuǎn)地區(qū)的低收入群體，提供具有針對(duì)性的金融服務(wù)。

最后，建立健全社會(huì)信用體系。金融市場和社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展都將以信用作為基石，國家要出面建立完善的信用法規(guī)與社會(huì)信用體系，增加普惠金融的違約成本，從立法層面掃除信用問題，解決普惠金融企業(yè)開展普惠金融服務(wù)的后顧之憂，普惠金融企業(yè)也應(yīng)當(dāng)加速整合各類信息資源，通過整合更多的信息掌握服務(wù)對(duì)象的信用情況，例如建立全國信用信息共享平臺(tái)，有利于在開展普惠金融是加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)的防控。

結(jié) 語

綜上所述，隨著大智移云物科技的廣泛運(yùn)用，技術(shù)進(jìn)步越來越能夠推動(dòng)普惠金融的可持續(xù)發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融持續(xù)發(fā)展壯大的條件下，如何有效化解普惠金融領(lǐng)域面臨的主要問題，響應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)和廣大市場主體的金融服務(wù)需要，持續(xù)增強(qiáng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的供給能力，使普惠金融更有效地地為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。

參考文獻(xiàn)

[1] 中國銀行西藏自治區(qū)分行課題組.普惠金融現(xiàn)狀分析及商業(yè)銀行發(fā)展策略思考[J].國際金融，2018（02）：48-56.

[2] 王薇.我國普惠金融發(fā)展水平與提升路徑研究[J].金融經(jīng)濟(jì)，2018（16）：58-60.