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    數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)對(duì)策略

    2020-12-23 04:35:18唐金成許可
    海南金融 2020年11期
    關(guān)鍵詞:數(shù)字技術(shù)數(shù)字經(jīng)濟(jì)

    唐金成 許可

    摘 ? 要:在全球新冠疫情日益嚴(yán)峻和中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)背景下,基于數(shù)字技術(shù)廣泛深度應(yīng)用的數(shù)字經(jīng)濟(jì)成為發(fā)展新引擎。數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展將給財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)帶來新的發(fā)展機(jī)遇,財(cái)險(xiǎn)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、客戶開發(fā)與服務(wù)提供、經(jīng)營管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面將發(fā)生深刻變化,但運(yùn)用數(shù)字技術(shù)給財(cái)險(xiǎn)帶來自身安全、投資及運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn),在銷售渠道沖突、信息孤島、個(gè)人隱私保護(hù)等挑戰(zhàn)?;诖?,本文提出了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化升級(jí)的應(yīng)對(duì)策略:盡快統(tǒng)一數(shù)字接口和協(xié)議,建立全國性財(cái)險(xiǎn)大數(shù)據(jù)平臺(tái);監(jiān)管部門和財(cái)險(xiǎn)公司盡快建立數(shù)字化技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制;加強(qiáng)數(shù)字技術(shù)項(xiàng)目的績效管理,降低投資及運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn);整合線上線下銷售渠道,防范銷售誤導(dǎo),降低市場競爭風(fēng)險(xiǎn);推進(jìn)個(gè)人隱私保護(hù)法制化,不斷提高保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量。

    關(guān)鍵詞:數(shù)字經(jīng)濟(jì);財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè);財(cái)險(xiǎn)公司;數(shù)字技術(shù)

    DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2020.11.008

    中圖分類號(hào):F840.4文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A ? ? ? ? ? 文章編號(hào):1003-9031(2020)11-0066-12

    一、數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代呼喚數(shù)字化財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

    (一)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代已經(jīng)來臨

    數(shù)字經(jīng)濟(jì)是應(yīng)用現(xiàn)代信息和通訊技術(shù),以數(shù)據(jù)作為生產(chǎn)要素的一種新經(jīng)濟(jì)形態(tài)。近年來,世界主要發(fā)達(dá)國家已將數(shù)字經(jīng)濟(jì)上升為國家發(fā)展戰(zhàn)略,我國也不例外,黨中央、國務(wù)院、部分省市自治區(qū)紛紛出臺(tái)相關(guān)政策,制定了數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展綱要。2018年,我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模達(dá)31.3萬億元,占GDP的比重達(dá)34.8%,已成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新動(dòng)力。當(dāng)前,我國受全球疫情及中美貿(mào)易戰(zhàn)等影響,經(jīng)濟(jì)下行壓力和轉(zhuǎn)型難度加大,而數(shù)字經(jīng)濟(jì)將引領(lǐng)新一輪技術(shù)革命,大力發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì),有利于我國經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級(jí)發(fā)展。

    (二)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代將重塑財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)

    財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)管理和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能,能夠助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí),對(duì)國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展有著至關(guān)重要的作用。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代,數(shù)據(jù)是一種強(qiáng)大的資產(chǎn),當(dāng)前國內(nèi)各大財(cái)險(xiǎn)公司均積極布局?jǐn)?shù)字化,以互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、5G、人工智能、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈為代表的數(shù)字技術(shù)已在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)中得到初步運(yùn)用。

    如產(chǎn)品開發(fā)、核保承保、保費(fèi)收取、分銷管理、保單保全、保單理賠、資產(chǎn)管理等都需要大數(shù)據(jù)的支持。通過數(shù)字化技術(shù)的廣泛運(yùn)用,財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營、組織架構(gòu)、商業(yè)模式都在悄然發(fā)生著改變,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)運(yùn)營效率明顯得到提高。同時(shí),財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)運(yùn)用數(shù)字化技術(shù),可以提高監(jiān)管機(jī)構(gòu)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的能力和效率,進(jìn)一步增強(qiáng)其權(quán)威性。同時(shí),數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,也帶來了數(shù)字鴻溝、數(shù)字壁壘、數(shù)據(jù)濫用等問題,會(huì)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)帶來新的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn),對(duì)監(jiān)管者帶來新的監(jiān)管問題,個(gè)人隱私也將面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn),需加以防范。

    二、數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展機(jī)遇

    數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代將給財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)帶來諸多發(fā)展機(jī)遇,財(cái)險(xiǎn)公司的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、客戶開發(fā)與服務(wù)提供、經(jīng)營管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面將發(fā)生深刻變化。

    (一)數(shù)字經(jīng)濟(jì)助力改變財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)模式

    一是節(jié)省財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)時(shí)間。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心統(tǒng)計(jì),我國互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)61.2%,通過特定的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)提供商,財(cái)險(xiǎn)公司以較低的成本獲取大樣本數(shù)據(jù),再通過數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)得出新的保險(xiǎn)需求,節(jié)省了開發(fā)時(shí)間。

    二是精準(zhǔn)制定出差異化保險(xiǎn)費(fèi)率。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的衡量是保險(xiǎn)定價(jià)的重要因素,傳統(tǒng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)受限于數(shù)據(jù)規(guī)模,只能基于概率論的數(shù)學(xué)精算。而隨著大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用,數(shù)據(jù)樣本不斷擴(kuò)大,財(cái)險(xiǎn)公司甚至能獲取人和物品的動(dòng)態(tài)信息,借助計(jì)算機(jī)工具對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確衡量,從而確定合理的價(jià)格。以車險(xiǎn)為例,基于車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)收集駕駛?cè)说男熊囆袨椋ㄟ^建模分析,對(duì)駕駛?cè)说男袨轱L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類,精準(zhǔn)估計(jì)未來損失,制定出差異化保險(xiǎn)費(fèi)率。

    三是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代能夠準(zhǔn)確把握客戶需求。第四代通信技術(shù)的普及使得移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來,一部手機(jī)能夠?qū)崿F(xiàn)辦公、娛樂、金融、居家、出行等服務(wù),手機(jī)所記錄的數(shù)據(jù)反映了客戶的行為偏好。財(cái)險(xiǎn)公司可利用相關(guān)數(shù)據(jù)了解客戶的需求和價(jià)值,為客戶量身設(shè)計(jì)適宜的財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品。

    四是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代電商快速發(fā)展帶來新的保險(xiǎn)需求。網(wǎng)絡(luò)購物信息不對(duì)稱問題嚴(yán)重,消費(fèi)者處于信息弱勢一方。商品描述與消費(fèi)者預(yù)期之間存在偏差,消費(fèi)者互聯(lián)網(wǎng)投訴渠道多樣化,會(huì)對(duì)網(wǎng)購平臺(tái)銷量提升造成不良影響。網(wǎng)購平臺(tái)與財(cái)險(xiǎn)公司合作推出創(chuàng)新的產(chǎn)品,就解決了網(wǎng)購中的痛點(diǎn)。如為解決購物所面臨退換貨運(yùn)費(fèi)承擔(dān)問題,淘寶推出退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn),解除了消費(fèi)者退換貨的顧慮。拼多多因商家銷售假冒偽劣商品,對(duì)其平臺(tái)經(jīng)營造成惡劣影響,拼多多聯(lián)合中國人保財(cái)險(xiǎn)公司推出正品險(xiǎn),利用人保財(cái)險(xiǎn)公司強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)保障能力作背書,可以讓顧客在其平臺(tái)上放心消費(fèi)。

    五是數(shù)字技術(shù)助力財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品場景化落地。中小企業(yè)經(jīng)營特點(diǎn)、人員構(gòu)成、客戶群體差異較大,標(biāo)準(zhǔn)化、同質(zhì)化的財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品并不能符合中小企業(yè)的需求。財(cái)險(xiǎn)公司利用內(nèi)外部數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘,充分發(fā)揮數(shù)字技術(shù)的優(yōu)勢,對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行技術(shù)輸出,開發(fā)出不同場景下的個(gè)性化財(cái)險(xiǎn)需求,為中小企業(yè)提供定制化的保險(xiǎn)方案,量子保就是基于消費(fèi)場景的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司,為企業(yè)和個(gè)人提供“保險(xiǎn)+服務(wù)”的多重定制解決方案。如醫(yī)美涉及到外科手術(shù),醫(yī)美機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者都會(huì)面臨較大的手術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn),量子保針對(duì)醫(yī)美業(yè)提供定制化、場景化保障方案,推出了面部、鼻部、眼睛等手術(shù)意外保險(xiǎn)。

    (二)數(shù)字經(jīng)濟(jì)提升了客戶獲取與理賠服務(wù)的效率

    一是網(wǎng)絡(luò)和通訊技術(shù)改變了財(cái)險(xiǎn)的營銷方式。傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷售依賴于保險(xiǎn)代理人和中介機(jī)構(gòu)的“人海戰(zhàn)術(shù)”,而在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代,銷售可以通過保險(xiǎn)公司官網(wǎng)、手機(jī)App推送、微信小程序等直達(dá)客戶。特別在移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代,人們社交活動(dòng)發(fā)生了深刻的變化,一個(gè)熱點(diǎn)可以在一天內(nèi)傳遍全國,財(cái)險(xiǎn)公司通過合規(guī)方式在社交網(wǎng)絡(luò)上宣傳,就能提高產(chǎn)品的覆蓋率,且銷售的邊際成本為零。同時(shí),網(wǎng)絡(luò)營銷打破了財(cái)險(xiǎn)銷售的時(shí)空界限,透明開放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境也給客戶提供了廣泛的信息參考。

    二是人工智能和大數(shù)據(jù)助力財(cái)險(xiǎn)精準(zhǔn)營銷。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代,每個(gè)人的行為偏好都被軟件所記錄,特別是一些金融軟件和社交軟件記錄個(gè)人的資金運(yùn)用和生活狀態(tài)。財(cái)險(xiǎn)公司利用這些數(shù)據(jù),對(duì)軟件使用者標(biāo)簽分類和AI畫像,識(shí)別客戶潛在需求,基于現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品定制化銷售,進(jìn)而實(shí)現(xiàn)財(cái)險(xiǎn)的精準(zhǔn)營銷。

    三是數(shù)字技術(shù)改變了理賠方式,降低了理賠人工成本、提升了理賠效率和客戶滿意度。圖像識(shí)別技術(shù)目前已運(yùn)用于車險(xiǎn)定損,通過積累的大量車型、汽車部位、汽車零部件、汽車損失程度圖片庫,利用卷積神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型,讓計(jì)算機(jī)學(xué)習(xí)車損中的各種圖像,客戶上傳車損圖片后,就對(duì)圖像自動(dòng)識(shí)別分析,對(duì)于剮蹭、輕微碰撞等發(fā)生頻率高的簡單案件,能夠快速實(shí)現(xiàn)定損理賠。如中國平安財(cái)險(xiǎn)利用AI技術(shù)持續(xù)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程,目前已經(jīng)實(shí)現(xiàn)96.4%現(xiàn)場案件5~10分鐘極速處理;中國人保財(cái)險(xiǎn)公司利用云計(jì)算技術(shù)構(gòu)建了智能理賠定損系統(tǒng),將車險(xiǎn)理賠單證數(shù)量從原先的170余張優(yōu)化為18張,在智能理賠試點(diǎn)地區(qū),70%的小額理賠時(shí)間縮短至5分鐘。財(cái)險(xiǎn)公司還可以利用物聯(lián)網(wǎng)、警報(bào)系統(tǒng)、手機(jī)數(shù)據(jù)對(duì)固定資產(chǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控,一旦出險(xiǎn),財(cái)險(xiǎn)公司便可調(diào)取歷史數(shù)據(jù),迅速展開理賠。森林保險(xiǎn)、農(nóng)作物保險(xiǎn)所涉及的面積大,遠(yuǎn)離城鎮(zhèn)中心,實(shí)際調(diào)查難度很大,而通過運(yùn)用無人機(jī)、衛(wèi)星遙感技術(shù)、圖像識(shí)別技術(shù)進(jìn)行實(shí)地勘探,就能將拍攝的信息實(shí)時(shí)傳送給理賠專員,從而降低了理賠成本。

    四是智能客服提高了客戶服務(wù)能力。我國財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化較為嚴(yán)重,價(jià)差模式難以提升財(cái)險(xiǎn)公司的效益,創(chuàng)新服務(wù)成為其差異化競爭策略和維護(hù)客戶的渠道。當(dāng)前,數(shù)字化技術(shù)使得財(cái)險(xiǎn)公司對(duì)客戶有了更精準(zhǔn)的認(rèn)識(shí),實(shí)現(xiàn)了對(duì)長尾客戶的及時(shí)服務(wù)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)復(fù)雜、受監(jiān)管程度高。在傳統(tǒng)經(jīng)營模式下,財(cái)險(xiǎn)代理人銷售和服務(wù)往往受限于人力不足、態(tài)度不佳、合規(guī)意識(shí)淡薄,容易導(dǎo)致糾紛,甚至遭到監(jiān)管當(dāng)局的查處。而依托于人工智能、大數(shù)據(jù)所建立起來的智能語音助手,可以24小時(shí)與客戶互動(dòng);由于預(yù)先設(shè)立了聊天規(guī)則,可以有效規(guī)避法規(guī)風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)節(jié)約了人力成本,增強(qiáng)了客戶黏性。

    五是財(cái)險(xiǎn)公司基于自身數(shù)據(jù)資源和數(shù)字化技術(shù)的研發(fā),涌現(xiàn)出許多數(shù)字化的技術(shù)應(yīng)用產(chǎn)品,能夠服務(wù)于自身需要及社會(huì)各界。財(cái)險(xiǎn)公司從保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入到數(shù)字化服務(wù)行業(yè),利用其深厚的技術(shù)積累,能夠?yàn)榭蛻艉秃献骰锇閯?chuàng)造更大的價(jià)值。通過技術(shù)輸出不僅會(huì)擴(kuò)大客戶范圍,密切與客戶的關(guān)系,也會(huì)助力保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售。中國平安財(cái)險(xiǎn)公司打造的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管家項(xiàng)目,已經(jīng)為14280家企業(yè)和重點(diǎn)工程項(xiàng)目提供了服務(wù),全年發(fā)送10萬條災(zāi)害預(yù)警信息;而平安好車主APP通過聚合廣泛優(yōu)質(zhì)的車生態(tài)服務(wù)資源,能夠?yàn)橛脩籼峁┸嚤kU(xiǎn)、車服務(wù)、車生活一站式服務(wù)。

    (三)數(shù)字化技術(shù)能夠提升財(cái)險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理水平

    財(cái)險(xiǎn)公司面臨內(nèi)控管理風(fēng)險(xiǎn)和外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn),近年來,數(shù)字化技術(shù)已經(jīng)深入到財(cái)險(xiǎn)行業(yè)各個(gè)環(huán)節(jié),風(fēng)險(xiǎn)管理逐步走向智能化。相比傳統(tǒng)人工+經(jīng)驗(yàn)的方法,智能風(fēng)控具有海量風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則篩查、全業(yè)務(wù)流程覆蓋、風(fēng)險(xiǎn)條件預(yù)警、機(jī)器學(xué)習(xí)迭代等優(yōu)勢,從而快速、準(zhǔn)確、全面有效地監(jiān)控和優(yōu)化業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。

    一是利用數(shù)字化技術(shù)再造理賠信息系統(tǒng),管控理賠風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)險(xiǎn)公司的綜合賠付率一直比較高,應(yīng)該對(duì)理賠全流程中銷售、調(diào)查、審核、技術(shù)等部門中的信息進(jìn)行有效管理,以防范信息篡改和疏漏給財(cái)險(xiǎn)公司和客戶帶利益損害。傳統(tǒng)理賠流程涉及諸多環(huán)節(jié),各環(huán)節(jié)信息共享度低,且人的主觀作用較大,當(dāng)銷售員和勘察員迫于業(yè)績考核,會(huì)選擇性疏忽或隱瞞相關(guān)信息,甚至是夸大損失狀況。特別在立案估損、核損、單證收集、審核、賠款理算基于不完全的信息,會(huì)面臨處理判斷與效率兼顧的難題。利用數(shù)字化技術(shù)建立信息系統(tǒng),可實(shí)現(xiàn)對(duì)銷售員、勘察員位置、客戶、保險(xiǎn)標(biāo)的及歷史賠付等信息的全部上傳,并做到涉及理賠的各個(gè)部門擁有完全的信息調(diào)用權(quán)限。通過制定內(nèi)部控制目標(biāo),對(duì)銷售和查勘流程進(jìn)行拆分,對(duì)每一步預(yù)設(shè)錄入條件,銷售特別是查勘時(shí)必須按步驟將相關(guān)信息上傳到信息系統(tǒng),若上傳信息與信息系統(tǒng)出現(xiàn)條件不符合,系統(tǒng)將自動(dòng)無法進(jìn)行下一步操作。即使銷售和查勘員上傳信息合法但信息不真實(shí),信息系統(tǒng)后臺(tái)可以通過相似數(shù)據(jù)檢索比對(duì)發(fā)現(xiàn)問題。如果信息系統(tǒng)無法及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題,對(duì)整個(gè)銷售理賠流程的全程記錄,有助于后期人工復(fù)核,進(jìn)而管控理賠風(fēng)險(xiǎn)(見圖1)。

    二是利用大數(shù)據(jù)技術(shù)不斷優(yōu)化承保風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,人、物、事件的靜態(tài)和動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)通過各種數(shù)字終端匯集形成海量分門別類的數(shù)據(jù)單元,最終形成綜合和全面的商業(yè)數(shù)據(jù)庫。財(cái)險(xiǎn)公司借助計(jì)算機(jī)強(qiáng)大算力進(jìn)行數(shù)據(jù)分析、建模,尋找關(guān)鍵的風(fēng)險(xiǎn)因子和風(fēng)險(xiǎn)估算模型,對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行多維度精準(zhǔn)衡量,改變了傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估下只能對(duì)抽樣數(shù)據(jù)進(jìn)行估計(jì)的方法。財(cái)險(xiǎn)公司對(duì)風(fēng)險(xiǎn)精準(zhǔn)認(rèn)識(shí),將會(huì)開拓新的保險(xiǎn)市場、對(duì)原有保險(xiǎn)產(chǎn)品精準(zhǔn)報(bào)價(jià)、更好地應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)。德國安聯(lián)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)、大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)開發(fā)了承保定價(jià)系統(tǒng),該系統(tǒng)建立了基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫,通過精算與統(tǒng)計(jì)模型計(jì)算出費(fèi)率,再結(jié)合市場和客戶確定面向不同客群的市場價(jià)格。在大災(zāi)預(yù)警方面,中國平安產(chǎn)險(xiǎn)公司推出的鷹眼系統(tǒng),融合地理、自然災(zāi)害監(jiān)測、承保及理賠數(shù)據(jù),提供了9種自然災(zāi)害和5種農(nóng)作物的主要自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí),能有效支持單一地址風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估,區(qū)域累計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理及核保政策的制定、災(zāi)害預(yù)警等。

    三是利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以實(shí)時(shí)監(jiān)控保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人投保后,容易放松對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的安全的關(guān)注,保險(xiǎn)公司可以利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)時(shí)監(jiān)控保險(xiǎn)標(biāo)的安全狀況,主動(dòng)提示他們防范風(fēng)險(xiǎn)隱患(見表1)。

    (四)數(shù)字化可以解決保險(xiǎn)騙保問題

    傳統(tǒng)人工+經(jīng)驗(yàn),在面對(duì)愈加專業(yè)化的保險(xiǎn)欺詐上問題日益凸顯,而利用數(shù)字化技術(shù)能夠解決信息不對(duì)稱,增加反欺詐的技術(shù)手段,同時(shí)降低了保險(xiǎn)反欺詐的運(yùn)營成本。

    一是區(qū)塊鏈技術(shù)解決了保險(xiǎn)認(rèn)證難題。區(qū)塊鏈的分布式記賬原則,保證了數(shù)據(jù)無法篡改,當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的信息記錄在區(qū)塊鏈中,也就有了唯一的“身份證”,可以有效防止保險(xiǎn)欺詐。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中,通過運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù),結(jié)合生物識(shí)別,為“唯一性難題”提供了解決路徑,可有效防止保戶弄虛作假。如中國人保財(cái)險(xiǎn)開展的養(yǎng)牛保險(xiǎn)項(xiàng)目,將每頭牛生物特征記錄在區(qū)塊鏈上,并記錄牛的生長過程,使每頭牛有了唯一的標(biāo)簽,解決了利用相似保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行騙保的行為。

    二是大數(shù)據(jù)技術(shù)可以有效防范保險(xiǎn)欺詐。我國車險(xiǎn)欺詐是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)欺詐的重災(zāi)區(qū),每年涉案金額約200億元。車險(xiǎn)欺詐犯罪具有專業(yè)性和團(tuán)體性,犯罪嫌疑人之間總是存在聯(lián)系,其犯罪手段也有相似之處。中國銀行保險(xiǎn)信息技術(shù)管理公司,以大數(shù)據(jù)技術(shù)為核心,通過車險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù),同時(shí)與公安、交管、運(yùn)輸、稅務(wù)等相關(guān)政府部門、汽車產(chǎn)業(yè)鏈及車聯(lián)網(wǎng)等相關(guān)信息機(jī)構(gòu)對(duì)接,開發(fā)了全國車險(xiǎn)反欺詐信息系統(tǒng),2018年,保險(xiǎn)公司用戶共登錄該系統(tǒng)82萬余次,應(yīng)用自主查詢功能692萬余次,為行業(yè)最終挽損約1.65億。金融壹賬通采集與整理了中國平安30年的歷史數(shù)據(jù),形成了包括車物定損數(shù)據(jù)庫、人傷定損數(shù)據(jù)庫,反滲漏模型/規(guī)則、反欺詐模型,以及黑名單數(shù)據(jù)庫在內(nèi)的車?yán)碣r標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)與模型庫,能夠精準(zhǔn)識(shí)別車險(xiǎn)理賠詐騙案件。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的特點(diǎn)決定了農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)中的信息不對(duì)稱程度高,導(dǎo)致保險(xiǎn)欺詐時(shí)有發(fā)生。美國農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理局通過構(gòu)建大型數(shù)據(jù)庫,記錄了所有作物的保險(xiǎn)資料、氣象資料、投保人資料,運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù),使保險(xiǎn)索賠金額在2001—2010年減少了8.38億美元。我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的基層員工普遍不足,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營需要村干部來配合完成,而村干部往往與保戶存在緊密聯(lián)系,會(huì)在承保和理賠上傾向于他們,甚至村干部與保戶勾結(jié),編制虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的,虛增保險(xiǎn)面積進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐。中國保信公司建立的全國農(nóng)險(xiǎn)信息平臺(tái),通過對(duì)大數(shù)據(jù)的分析和應(yīng)用,能夠監(jiān)測農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的欺詐風(fēng)險(xiǎn),解決了農(nóng)險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)的管控問題。

    (五)實(shí)現(xiàn)財(cái)險(xiǎn)公司治理數(shù)字化,進(jìn)而提高其經(jīng)營管理水平

    在大型科技巨頭介入保險(xiǎn)業(yè)的背景下,數(shù)字化技術(shù)必將重塑財(cái)險(xiǎn)公司管理,加速機(jī)構(gòu)設(shè)置的扁平化,進(jìn)一步優(yōu)化人力資源,誕生全新組織架構(gòu)。大型數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)已應(yīng)用于財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理,通過數(shù)字技術(shù)處理、傳遞、記錄、共享、控制與監(jiān)督會(huì)計(jì)活動(dòng),高管可隨時(shí)調(diào)取相關(guān)會(huì)計(jì)信息作為決策參考。人工智能技術(shù)應(yīng)用于保險(xiǎn)代理人的錄用,AI深度學(xué)習(xí)保險(xiǎn)公司聘用和解聘保險(xiǎn)代理人的數(shù)據(jù),做相關(guān)性分析與標(biāo)簽畫像,自動(dòng)篩選和淘汰代理人,進(jìn)而提高公司經(jīng)營水平。通過利用定位技術(shù)、行為管理設(shè)備來管理雇員的日?;顒?dòng),績效軟件能夠落實(shí)財(cái)險(xiǎn)公司的目標(biāo)和戰(zhàn)略;通過建立利用互動(dòng)平臺(tái)、大數(shù)據(jù)輿情工具,了解財(cái)險(xiǎn)的社會(huì)需求和員工訴求,不斷調(diào)整和優(yōu)化既定管理目標(biāo),進(jìn)而提高管理效率。

    三、數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)面臨的挑戰(zhàn)

    在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代,運(yùn)用數(shù)字技術(shù)也會(huì)帶來自身安全、投資及運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn),面臨銷售渠道沖突、信息孤島、個(gè)人隱私保護(hù)問題等挑戰(zhàn)。

    (一)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的內(nèi)含矛盾日漸突出

    一是數(shù)字安全問題比較突出。數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代是一個(gè)開放共融的生態(tài)體系,財(cái)險(xiǎn)公司也只是其中的個(gè)一環(huán)節(jié),財(cái)險(xiǎn)公司只有與數(shù)字技術(shù)公司合作才能共贏,但當(dāng)財(cái)險(xiǎn)公司依托第三方公司來實(shí)現(xiàn)數(shù)字化,可能會(huì)導(dǎo)致核心數(shù)據(jù)資產(chǎn)的泄露。同樣,財(cái)險(xiǎn)公司自建數(shù)字化技術(shù)平臺(tái),由于數(shù)字技術(shù)人才的流動(dòng)性較大,如何保證技術(shù)人才不泄露公司數(shù)據(jù)也是其面臨的挑戰(zhàn)。隨著數(shù)字終端的幾何倍數(shù)增長,端口和協(xié)議數(shù)量將會(huì)愈加龐大,當(dāng)財(cái)險(xiǎn)公司將數(shù)字化作為自身發(fā)展戰(zhàn)略,往往將效率提升和客戶開發(fā)作為重點(diǎn),未將系統(tǒng)安全放在首位,而不法分子將通過網(wǎng)絡(luò)探測發(fā)現(xiàn)漏洞,選定目標(biāo)展開攻擊。云計(jì)算技術(shù)普及,各家財(cái)險(xiǎn)公司將全國業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)集中于云服務(wù)器,一旦該服務(wù)器遭到黑客攻擊或內(nèi)外員工勾結(jié),一個(gè)指令就能獲取整個(gè)財(cái)險(xiǎn)公司的客戶數(shù)據(jù)。若不法分子利用這些數(shù)據(jù)牟利,不僅會(huì)對(duì)客戶造成巨大損失,還會(huì)對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司帶來災(zāi)難性的后果。如2020年2月基于云服務(wù)的微盟公司某程序員,在家中登錄公司內(nèi)網(wǎng)惡意破壞數(shù)據(jù),導(dǎo)致其300萬客戶無法正常使用。另外,區(qū)塊鏈技術(shù)也不是牢不可破的,也會(huì)面臨來自共識(shí)機(jī)制、密碼協(xié)議、智能合約的攻擊。每一種數(shù)字化技術(shù)面臨的安全問題都不同,財(cái)險(xiǎn)公司數(shù)字化中涉及到的硬件、軟件、架構(gòu)、傳輸、維護(hù)、管理問題也會(huì)層出不窮。有時(shí)是獨(dú)立的安全事件,有時(shí)會(huì)以組合化的方式出現(xiàn),安全風(fēng)險(xiǎn)排查愈加困難。當(dāng)前,各財(cái)險(xiǎn)公司在數(shù)字化賽道上彼此追趕,不斷提升數(shù)字化的廣度和深度,應(yīng)用新技術(shù)也成為行業(yè)領(lǐng)先的重要標(biāo)志。未來,財(cái)險(xiǎn)公司面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)敞口不單來自于償付能力的考驗(yàn),更是來自于數(shù)字化安全的挑戰(zhàn)。

    二是數(shù)據(jù)的可靠性和準(zhǔn)確性有一定問題。在利用物聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)控制下,由于終端傳感設(shè)備接口并不統(tǒng)一,導(dǎo)致其記錄在不同的軟件和硬件上,而最終讓保險(xiǎn)公司要讀取數(shù)據(jù)又要經(jīng)過新的接口傳遞。在這樣一個(gè)較長的設(shè)備數(shù)據(jù)讀取、轉(zhuǎn)換、讀取、預(yù)警中,任何環(huán)節(jié)出現(xiàn)故障或問題,保險(xiǎn)公司獲得的數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性就會(huì)受到影響。同樣,在較長的數(shù)據(jù)交換中,被保險(xiǎn)人故意篡改設(shè)備,保險(xiǎn)公司便無法收集到正確的信息,財(cái)險(xiǎn)公司即使要檢測設(shè)備,涉及到軟件和硬件太多而難以發(fā)現(xiàn)(見圖2)。

    三是主體之間存在嚴(yán)重的數(shù)據(jù)孤島問題。目前我國對(duì)數(shù)字資產(chǎn)缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn),企業(yè)之間、部門之間以及企業(yè)和部門之間的數(shù)據(jù)無法整合與流通,不同經(jīng)濟(jì)主體之間存在嚴(yán)重的數(shù)據(jù)孤島問題。此外,由于我國地域遼闊,在數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中還存在數(shù)字鴻溝問題,包括地域之間和階層之間兩個(gè)方面的數(shù)字鴻溝。

    四是數(shù)據(jù)獲取與使用的合法合規(guī)性問題。數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代,互聯(lián)網(wǎng)公司用戶信息收集通過應(yīng)用的免費(fèi)使用協(xié)議獲取,當(dāng)這些數(shù)據(jù)收集當(dāng)作互聯(lián)網(wǎng)公司自身運(yùn)營的需要?jiǎng)t無可厚非。但商業(yè)性互聯(lián)網(wǎng)公司往往利用用戶數(shù)據(jù)來創(chuàng)造更大的利潤,如與財(cái)險(xiǎn)公司合作便是方法之一。對(duì)用戶而言,信息收集本來便是使用者被動(dòng)地妥協(xié),而被財(cái)險(xiǎn)公司進(jìn)行數(shù)據(jù)利用將會(huì)質(zhì)疑互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和財(cái)險(xiǎn)公司侵犯個(gè)人隱私。特別是在萬物互聯(lián)的今天,用戶的一舉一動(dòng)都將被數(shù)字化,數(shù)據(jù)使用將會(huì)面臨道德和法律挑戰(zhàn)。美國社交巨頭臉書公司,就拒絕了一家保險(xiǎn)公司分析用戶語言習(xí)慣的請(qǐng)求,目的是為了防范此類風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

    (二)市場競爭和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)不斷加劇

    隨著我國金融行業(yè)準(zhǔn)入條件的進(jìn)一步放開,行業(yè)壁壘和傳統(tǒng)規(guī)則被逐漸打破,互聯(lián)網(wǎng)巨頭、金融科技公司、數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)商、地產(chǎn)和財(cái)團(tuán)紛紛進(jìn)入財(cái)險(xiǎn)行業(yè),財(cái)險(xiǎn)競爭進(jìn)入了新時(shí)代。新的參與者在各自領(lǐng)域有著豐富經(jīng)驗(yàn),在客戶獲取、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、議價(jià)能力上對(duì)傳統(tǒng)財(cái)險(xiǎn)公司帶來挑戰(zhàn);傳統(tǒng)財(cái)險(xiǎn)公司在產(chǎn)品營銷、風(fēng)險(xiǎn)管理、合規(guī)經(jīng)營上積累了豐富經(jīng)驗(yàn)。相互競爭和融合,都會(huì)促進(jìn)行業(yè)效率和服務(wù)水平的提升,進(jìn)一步提升保險(xiǎn)行業(yè)的數(shù)字化水平,但這一過程必然伴隨競爭加劇。

    從財(cái)險(xiǎn)公司方面來看,一是應(yīng)設(shè)立首席技術(shù)安全官。相對(duì)于首席技術(shù)官強(qiáng)調(diào)技術(shù)研發(fā)與應(yīng)用,首席技術(shù)安全官要在配合首席技術(shù)官的工作中,對(duì)技術(shù)安全性提供解決方案,建立體系化數(shù)字安全管理計(jì)劃。二是授權(quán)與訪問控制是數(shù)字系統(tǒng)安全管理的核心環(huán)節(jié),是保護(hù)數(shù)字資產(chǎn)和客戶信息不被內(nèi)外部人員非法訪問。確保權(quán)限控制規(guī)則不沖突,所有授權(quán)訪問信息一定要有記錄可查。三是不定期開展安全測試,分業(yè)務(wù)線對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司軟硬件設(shè)施測試,建立安全風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的應(yīng)急預(yù)案。四是購買信息安全廠商的服務(wù)。信息安全廠商能夠提供從計(jì)算機(jī)、終端、網(wǎng)絡(luò)到云的整體威脅解決方案,以便彌補(bǔ)財(cái)險(xiǎn)公司自身安全經(jīng)驗(yàn)的不足。五是努力防范道德風(fēng)險(xiǎn)。技術(shù)人才的雇用必須將道德水平放在首位,強(qiáng)調(diào)數(shù)字資產(chǎn)安全是全體員工的共同責(zé)任,明確對(duì)違規(guī)輸入和提取數(shù)據(jù)的人將嚴(yán)懲不殆。

    (三)加強(qiáng)數(shù)字技術(shù)項(xiàng)目的績效管理,降低投資及運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)

    一是在數(shù)字技術(shù)項(xiàng)目開發(fā)前,要做好需求分析與預(yù)算安排。做好需求分析先要明確實(shí)現(xiàn)怎樣的功能和性能,要分析該項(xiàng)技術(shù)是否能滿足設(shè)想目標(biāo),技術(shù)應(yīng)用的前景和穩(wěn)定性,是否與財(cái)險(xiǎn)公司原有數(shù)字技術(shù)造成沖突及如何解決這些沖突。這些問題需要和業(yè)務(wù)線人員、財(cái)險(xiǎn)公司管理者反復(fù)溝通,達(dá)成共識(shí),再進(jìn)入下一步工作。同時(shí),做好資金預(yù)算考量,考慮前期、中期、后期所需資金的投入大小,資金如何分步驟投入,投入資金如何管理和審計(jì),明確項(xiàng)目經(jīng)理權(quán)責(zé)。

    二是控制好項(xiàng)目開發(fā)節(jié)點(diǎn),展現(xiàn)其階段性成果。數(shù)字技術(shù)在開發(fā)投資中要確定節(jié)點(diǎn)和階段,節(jié)點(diǎn)要嚴(yán)格按照計(jì)劃時(shí)間執(zhí)行,到達(dá)一階段要與所屬業(yè)務(wù)相結(jié)合,以便展現(xiàn)數(shù)字技術(shù)成果。當(dāng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程人員提出需求建議,技術(shù)開發(fā)部門應(yīng)該及時(shí)修改調(diào)整,并結(jié)合前沿技術(shù)和設(shè)備判斷開發(fā)方向,為下一階段工作做好準(zhǔn)備。

    三是建立數(shù)字技術(shù)評(píng)價(jià)體系,提高數(shù)字技術(shù)項(xiàng)目績效。數(shù)字化技術(shù)應(yīng)用于財(cái)險(xiǎn)公司的某項(xiàng)業(yè)務(wù)流程,應(yīng)以流程優(yōu)化程度、業(yè)務(wù)處理能力、數(shù)字技術(shù)使用率、故障率、兼容性等指標(biāo),精確量化其增值效用;同時(shí)與技術(shù)開發(fā)前的目標(biāo)對(duì)比,就能發(fā)現(xiàn)其中的差距和問題,以便及時(shí)優(yōu)化技術(shù)和目標(biāo)。最終提高數(shù)字技術(shù)項(xiàng)目的績效,有效降低其投資及運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。

    (四)整合線上線下銷售渠道,防范銷售誤導(dǎo),降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

    一是整合財(cái)險(xiǎn)線上線下銷售渠道,預(yù)防內(nèi)部無序競爭。財(cái)險(xiǎn)公司在組織架構(gòu)上應(yīng)將線上銷售部門融合到每一層級(jí)支公司,而不是在總公司獨(dú)立存在。線上銷售部門與線下區(qū)域銷售經(jīng)理應(yīng)該共同協(xié)商,制定統(tǒng)一區(qū)域性的線上線下銷售目標(biāo),線上銷售平臺(tái)銷售屬地目標(biāo)作為線下支公司考核標(biāo)準(zhǔn),將銷售額納入支公司保費(fèi)收入,并參與傭金和利益分配。同時(shí),線上銷售平臺(tái)要向線下支公司引流,使線上與線下銷售人員的目標(biāo)與利益趨同,杜絕內(nèi)部無序競爭。如在自營線上平臺(tái)上,利用自身財(cái)險(xiǎn)公司在信息技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)管理方面的優(yōu)勢,在合規(guī)宣傳的前提下,與實(shí)時(shí)財(cái)經(jīng)熱點(diǎn)相結(jié)合,宣傳介紹自身產(chǎn)品,積極組織線下邀約活動(dòng),使客戶主動(dòng)與線下支公司銷售人員互動(dòng),讓更多的互聯(lián)網(wǎng)用戶了解本公司和本公司的產(chǎn)品,形成線下線上銷售的閉環(huán)。

    二是利用數(shù)字技術(shù)加強(qiáng)監(jiān)管,防范銷售誤導(dǎo)。財(cái)險(xiǎn)公司及其保險(xiǎn)代理人應(yīng)慎重選擇互聯(lián)網(wǎng)第三方代銷平臺(tái),密切關(guān)注第三方代銷平臺(tái)銷售財(cái)險(xiǎn)的合規(guī)性。利用數(shù)據(jù)爬蟲技術(shù),搜集整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)銷售本公司財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品的信息;通過數(shù)據(jù)挖掘和機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù),對(duì)收集的數(shù)據(jù)和信息按照中國銀保監(jiān)會(huì)的相關(guān)財(cái)險(xiǎn)銷售規(guī)定對(duì)比和核對(duì),借助強(qiáng)大的計(jì)算機(jī)處理能力,及時(shí)監(jiān)測和防范不合規(guī)的銷售方式。對(duì)于半封閉的社交空間如朋友圈、聊天群,保險(xiǎn)代理人宣傳本公司財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),要上傳宣傳方法和圖文內(nèi)容至本級(jí)公司合規(guī)處,進(jìn)行合規(guī)審查,及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題。

    (五)推進(jìn)個(gè)人隱私保護(hù)法制化,不斷提高保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量

    一是工信部應(yīng)建立終端設(shè)備信息收集規(guī)范,對(duì)終端設(shè)備收集個(gè)人數(shù)據(jù)的時(shí)間段、種類和范圍明確界定,嚴(yán)禁設(shè)置后門監(jiān)聽個(gè)人隱私。終端設(shè)備信息收集須采取國家強(qiáng)制認(rèn)證,未達(dá)標(biāo)準(zhǔn)的不允許上市銷售。

    二是通過立法明確數(shù)據(jù)服務(wù)商保護(hù)個(gè)人隱私義務(wù)。數(shù)據(jù)服務(wù)商應(yīng)對(duì)來自終端設(shè)備的數(shù)據(jù)加密傳輸,對(duì)涉及個(gè)人敏感信息,如身份信息、電話號(hào)碼、具體地址、個(gè)人健康及財(cái)產(chǎn)信息等嚴(yán)格保密。當(dāng)遭受非法計(jì)算機(jī)設(shè)備侵入,數(shù)據(jù)泄露導(dǎo)致民事刑事侵權(quán)行為,法律必須追究數(shù)據(jù)服務(wù)商的責(zé)任;對(duì)于惡意泄露個(gè)人信息、謀取非法利益的,要堅(jiān)決依法處理,并列入行業(yè)黑名單。

    三是財(cái)險(xiǎn)公司在利用來自數(shù)據(jù)服務(wù)商和終端設(shè)備的數(shù)據(jù)時(shí),要明確數(shù)據(jù)來源合法,當(dāng)采用數(shù)字技術(shù)分析和管理被保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)時(shí),要將采用數(shù)字技術(shù)的種類和方法列入保險(xiǎn)合同中,明確收集數(shù)據(jù)的用途和存在的數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn);數(shù)據(jù)使用目的正當(dāng),數(shù)據(jù)使用已征求被使用個(gè)人和組織單位同意,個(gè)人和組織單位信息數(shù)據(jù)資料得到了嚴(yán)格保護(hù)和存儲(chǔ),若有因數(shù)據(jù)泄露、使用不規(guī)范所導(dǎo)致的侵權(quán)行為,當(dāng)事人必須承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

    四是要重視智能客戶服務(wù)系統(tǒng)的研發(fā)和維護(hù)工作,及時(shí)發(fā)現(xiàn)并解決好相關(guān)保險(xiǎn)服務(wù)問題,不斷提高服務(wù)質(zhì)量和保戶的滿意度。

    (責(zé)任編輯:張恩娟)

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    收稿日期:2020-10-23

    作者簡介:唐金成(1963-),男,陜西蒲城人,廣西大學(xué)商學(xué)院教授;

    許 ? ?可(1992-),男,湖北宜昌人,廣西大學(xué)商學(xué)院碩士研究生。

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