數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)對(duì)策略

唐金成 許可

摘 ? 要：在全球新冠疫情日益嚴(yán)峻和中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)背景下，基于數(shù)字技術(shù)廣泛深度應(yīng)用的數(shù)字經(jīng)濟(jì)成為發(fā)展新引擎。數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展將給財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)帶來新的發(fā)展機(jī)遇，財(cái)險(xiǎn)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、客戶開發(fā)與服務(wù)提供、經(jīng)營管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面將發(fā)生深刻變化，但運(yùn)用數(shù)字技術(shù)給財(cái)險(xiǎn)帶來自身安全、投資及運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，在銷售渠道沖突、信息孤島、個(gè)人隱私保護(hù)等挑戰(zhàn)?；诖?，本文提出了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化升級(jí)的應(yīng)對(duì)策略：盡快統(tǒng)一數(shù)字接口和協(xié)議，建立全國性財(cái)險(xiǎn)大數(shù)據(jù)平臺(tái);監(jiān)管部門和財(cái)險(xiǎn)公司盡快建立數(shù)字化技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制;加強(qiáng)數(shù)字技術(shù)項(xiàng)目的績效管理，降低投資及運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn);整合線上線下銷售渠道，防范銷售誤導(dǎo)，降低市場競爭風(fēng)險(xiǎn);推進(jìn)個(gè)人隱私保護(hù)法制化，不斷提高保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量。

關(guān)鍵詞：數(shù)字經(jīng)濟(jì);財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè);財(cái)險(xiǎn)公司;數(shù)字技術(shù)

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2020.11.008

中圖分類號(hào)：F840.4文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A ? ? ? ? ? 文章編號(hào)：1003-9031（2020）11-0066-12

一、數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代呼喚數(shù)字化財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

（一）數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代已經(jīng)來臨

數(shù)字經(jīng)濟(jì)是應(yīng)用現(xiàn)代信息和通訊技術(shù)，以數(shù)據(jù)作為生產(chǎn)要素的一種新經(jīng)濟(jì)形態(tài)。近年來，世界主要發(fā)達(dá)國家已將數(shù)字經(jīng)濟(jì)上升為國家發(fā)展戰(zhàn)略，我國也不例外，黨中央、國務(wù)院、部分省市自治區(qū)紛紛出臺(tái)相關(guān)政策，制定了數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展綱要。2018年，我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模達(dá)31.3萬億元，占GDP的比重達(dá)34.8%，已成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新動(dòng)力。當(dāng)前，我國受全球疫情及中美貿(mào)易戰(zhàn)等影響，經(jīng)濟(jì)下行壓力和轉(zhuǎn)型難度加大，而數(shù)字經(jīng)濟(jì)將引領(lǐng)新一輪技術(shù)革命，大力發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)，有利于我國經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型升級(jí)發(fā)展。

（二）數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代將重塑財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)管理和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能，能夠助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)，對(duì)國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展有著至關(guān)重要的作用。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，數(shù)據(jù)是一種強(qiáng)大的資產(chǎn)，當(dāng)前國內(nèi)各大財(cái)險(xiǎn)公司均積極布局?jǐn)?shù)字化，以互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、5G、人工智能、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈為代表的數(shù)字技術(shù)已在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)中得到初步運(yùn)用。

如產(chǎn)品開發(fā)、核保承保、保費(fèi)收取、分銷管理、保單保全、保單理賠、資產(chǎn)管理等都需要大數(shù)據(jù)的支持。通過數(shù)字化技術(shù)的廣泛運(yùn)用，財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營、組織架構(gòu)、商業(yè)模式都在悄然發(fā)生著改變，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)運(yùn)營效率明顯得到提高。同時(shí)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)運(yùn)用數(shù)字化技術(shù)，可以提高監(jiān)管機(jī)構(gòu)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的能力和效率，進(jìn)一步增強(qiáng)其權(quán)威性。同時(shí)，數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，也帶來了數(shù)字鴻溝、數(shù)字壁壘、數(shù)據(jù)濫用等問題，會(huì)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)帶來新的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)監(jiān)管者帶來新的監(jiān)管問題，個(gè)人隱私也將面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，需加以防范。

二、數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展機(jī)遇

數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代將給財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)帶來諸多發(fā)展機(jī)遇，財(cái)險(xiǎn)公司的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、客戶開發(fā)與服務(wù)提供、經(jīng)營管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面將發(fā)生深刻變化。

（一）數(shù)字經(jīng)濟(jì)助力改變財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)模式

一是節(jié)省財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)時(shí)間。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心統(tǒng)計(jì)，我國互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)61.2%，通過特定的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)提供商，財(cái)險(xiǎn)公司以較低的成本獲取大樣本數(shù)據(jù)，再通過數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)得出新的保險(xiǎn)需求，節(jié)省了開發(fā)時(shí)間。

二是精準(zhǔn)制定出差異化保險(xiǎn)費(fèi)率。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的衡量是保險(xiǎn)定價(jià)的重要因素，傳統(tǒng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)受限于數(shù)據(jù)規(guī)模，只能基于概率論的數(shù)學(xué)精算。而隨著大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用，數(shù)據(jù)樣本不斷擴(kuò)大，財(cái)險(xiǎn)公司甚至能獲取人和物品的動(dòng)態(tài)信息，借助計(jì)算機(jī)工具對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確衡量，從而確定合理的價(jià)格。以車險(xiǎn)為例，基于車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)收集駕駛?cè)说男熊囆袨椋ㄟ^建模分析，對(duì)駕駛?cè)说男袨轱L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類，精準(zhǔn)估計(jì)未來損失，制定出差異化保險(xiǎn)費(fèi)率。

三是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代能夠準(zhǔn)確把握客戶需求。第四代通信技術(shù)的普及使得移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，一部手機(jī)能夠?qū)崿F(xiàn)辦公、娛樂、金融、居家、出行等服務(wù)，手機(jī)所記錄的數(shù)據(jù)反映了客戶的行為偏好。財(cái)險(xiǎn)公司可利用相關(guān)數(shù)據(jù)了解客戶的需求和價(jià)值，為客戶量身設(shè)計(jì)適宜的財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品。

四是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代電商快速發(fā)展帶來新的保險(xiǎn)需求。網(wǎng)絡(luò)購物信息不對(duì)稱問題嚴(yán)重，消費(fèi)者處于信息弱勢一方。商品描述與消費(fèi)者預(yù)期之間存在偏差，消費(fèi)者互聯(lián)網(wǎng)投訴渠道多樣化，會(huì)對(duì)網(wǎng)購平臺(tái)銷量提升造成不良影響。網(wǎng)購平臺(tái)與財(cái)險(xiǎn)公司合作推出創(chuàng)新的產(chǎn)品，就解決了網(wǎng)購中的痛點(diǎn)。如為解決購物所面臨退換貨運(yùn)費(fèi)承擔(dān)問題，淘寶推出退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，解除了消費(fèi)者退換貨的顧慮。拼多多因商家銷售假冒偽劣商品，對(duì)其平臺(tái)經(jīng)營造成惡劣影響，拼多多聯(lián)合中國人保財(cái)險(xiǎn)公司推出正品險(xiǎn)，利用人保財(cái)險(xiǎn)公司強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)保障能力作背書，可以讓顧客在其平臺(tái)上放心消費(fèi)。

五是數(shù)字技術(shù)助力財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品場景化落地。中小企業(yè)經(jīng)營特點(diǎn)、人員構(gòu)成、客戶群體差異較大，標(biāo)準(zhǔn)化、同質(zhì)化的財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品并不能符合中小企業(yè)的需求。財(cái)險(xiǎn)公司利用內(nèi)外部數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘，充分發(fā)揮數(shù)字技術(shù)的優(yōu)勢，對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行技術(shù)輸出，開發(fā)出不同場景下的個(gè)性化財(cái)險(xiǎn)需求，為中小企業(yè)提供定制化的保險(xiǎn)方案，量子保就是基于消費(fèi)場景的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，為企業(yè)和個(gè)人提供“保險(xiǎn)+服務(wù)”的多重定制解決方案。如醫(yī)美涉及到外科手術(shù)，醫(yī)美機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者都會(huì)面臨較大的手術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)，量子保針對(duì)醫(yī)美業(yè)提供定制化、場景化保障方案，推出了面部、鼻部、眼睛等手術(shù)意外保險(xiǎn)。

（二）數(shù)字經(jīng)濟(jì)提升了客戶獲取與理賠服務(wù)的效率

一是網(wǎng)絡(luò)和通訊技術(shù)改變了財(cái)險(xiǎn)的營銷方式。傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷售依賴于保險(xiǎn)代理人和中介機(jī)構(gòu)的“人海戰(zhàn)術(shù)”，而在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，銷售可以通過保險(xiǎn)公司官網(wǎng)、手機(jī)App推送、微信小程序等直達(dá)客戶。特別在移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代，人們社交活動(dòng)發(fā)生了深刻的變化，一個(gè)熱點(diǎn)可以在一天內(nèi)傳遍全國，財(cái)險(xiǎn)公司通過合規(guī)方式在社交網(wǎng)絡(luò)上宣傳，就能提高產(chǎn)品的覆蓋率，且銷售的邊際成本為零。同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)營銷打破了財(cái)險(xiǎn)銷售的時(shí)空界限，透明開放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境也給客戶提供了廣泛的信息參考。

二是人工智能和大數(shù)據(jù)助力財(cái)險(xiǎn)精準(zhǔn)營銷。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，每個(gè)人的行為偏好都被軟件所記錄，特別是一些金融軟件和社交軟件記錄個(gè)人的資金運(yùn)用和生活狀態(tài)。財(cái)險(xiǎn)公司利用這些數(shù)據(jù)，對(duì)軟件使用者標(biāo)簽分類和AI畫像，識(shí)別客戶潛在需求，基于現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品定制化銷售，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)財(cái)險(xiǎn)的精準(zhǔn)營銷。

三是數(shù)字技術(shù)改變了理賠方式，降低了理賠人工成本、提升了理賠效率和客戶滿意度。圖像識(shí)別技術(shù)目前已運(yùn)用于車險(xiǎn)定損，通過積累的大量車型、汽車部位、汽車零部件、汽車損失程度圖片庫，利用卷積神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型，讓計(jì)算機(jī)學(xué)習(xí)車損中的各種圖像，客戶上傳車損圖片后，就對(duì)圖像自動(dòng)識(shí)別分析，對(duì)于剮蹭、輕微碰撞等發(fā)生頻率高的簡單案件，能夠快速實(shí)現(xiàn)定損理賠。如中國平安財(cái)險(xiǎn)利用AI技術(shù)持續(xù)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，目前已經(jīng)實(shí)現(xiàn)96.4%現(xiàn)場案件5～10分鐘極速處理;中國人保財(cái)險(xiǎn)公司利用云計(jì)算技術(shù)構(gòu)建了智能理賠定損系統(tǒng)，將車險(xiǎn)理賠單證數(shù)量從原先的170余張優(yōu)化為18張，在智能理賠試點(diǎn)地區(qū)，70%的小額理賠時(shí)間縮短至5分鐘。財(cái)險(xiǎn)公司還可以利用物聯(lián)網(wǎng)、警報(bào)系統(tǒng)、手機(jī)數(shù)據(jù)對(duì)固定資產(chǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，一旦出險(xiǎn)，財(cái)險(xiǎn)公司便可調(diào)取歷史數(shù)據(jù)，迅速展開理賠。森林保險(xiǎn)、農(nóng)作物保險(xiǎn)所涉及的面積大，遠(yuǎn)離城鎮(zhèn)中心，實(shí)際調(diào)查難度很大，而通過運(yùn)用無人機(jī)、衛(wèi)星遙感技術(shù)、圖像識(shí)別技術(shù)進(jìn)行實(shí)地勘探，就能將拍攝的信息實(shí)時(shí)傳送給理賠專員，從而降低了理賠成本。

四是智能客服提高了客戶服務(wù)能力。我國財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化較為嚴(yán)重，價(jià)差模式難以提升財(cái)險(xiǎn)公司的效益，創(chuàng)新服務(wù)成為其差異化競爭策略和維護(hù)客戶的渠道。當(dāng)前，數(shù)字化技術(shù)使得財(cái)險(xiǎn)公司對(duì)客戶有了更精準(zhǔn)的認(rèn)識(shí)，實(shí)現(xiàn)了對(duì)長尾客戶的及時(shí)服務(wù)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)復(fù)雜、受監(jiān)管程度高。在傳統(tǒng)經(jīng)營模式下，財(cái)險(xiǎn)代理人銷售和服務(wù)往往受限于人力不足、態(tài)度不佳、合規(guī)意識(shí)淡薄，容易導(dǎo)致糾紛，甚至遭到監(jiān)管當(dāng)局的查處。而依托于人工智能、大數(shù)據(jù)所建立起來的智能語音助手，可以24小時(shí)與客戶互動(dòng);由于預(yù)先設(shè)立了聊天規(guī)則，可以有效規(guī)避法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)節(jié)約了人力成本，增強(qiáng)了客戶黏性。

五是財(cái)險(xiǎn)公司基于自身數(shù)據(jù)資源和數(shù)字化技術(shù)的研發(fā)，涌現(xiàn)出許多數(shù)字化的技術(shù)應(yīng)用產(chǎn)品，能夠服務(wù)于自身需要及社會(huì)各界。財(cái)險(xiǎn)公司從保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入到數(shù)字化服務(wù)行業(yè)，利用其深厚的技術(shù)積累，能夠?yàn)榭蛻艉秃献骰锇閯?chuàng)造更大的價(jià)值。通過技術(shù)輸出不僅會(huì)擴(kuò)大客戶范圍，密切與客戶的關(guān)系，也會(huì)助力保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售。中國平安財(cái)險(xiǎn)公司打造的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管家項(xiàng)目，已經(jīng)為14280家企業(yè)和重點(diǎn)工程項(xiàng)目提供了服務(wù)，全年發(fā)送10萬條災(zāi)害預(yù)警信息;而平安好車主APP通過聚合廣泛優(yōu)質(zhì)的車生態(tài)服務(wù)資源，能夠?yàn)橛脩籼峁┸嚤ｋU(xiǎn)、車服務(wù)、車生活一站式服務(wù)。

（三）數(shù)字化技術(shù)能夠提升財(cái)險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理水平

財(cái)險(xiǎn)公司面臨內(nèi)控管理風(fēng)險(xiǎn)和外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，近年來，數(shù)字化技術(shù)已經(jīng)深入到財(cái)險(xiǎn)行業(yè)各個(gè)環(huán)節(jié)，風(fēng)險(xiǎn)管理逐步走向智能化。相比傳統(tǒng)人工+經(jīng)驗(yàn)的方法，智能風(fēng)控具有海量風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則篩查、全業(yè)務(wù)流程覆蓋、風(fēng)險(xiǎn)條件預(yù)警、機(jī)器學(xué)習(xí)迭代等優(yōu)勢，從而快速、準(zhǔn)確、全面有效地監(jiān)控和優(yōu)化業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。

一是利用數(shù)字化技術(shù)再造理賠信息系統(tǒng)，管控理賠風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)險(xiǎn)公司的綜合賠付率一直比較高，應(yīng)該對(duì)理賠全流程中銷售、調(diào)查、審核、技術(shù)等部門中的信息進(jìn)行有效管理，以防范信息篡改和疏漏給財(cái)險(xiǎn)公司和客戶帶利益損害。傳統(tǒng)理賠流程涉及諸多環(huán)節(jié)，各環(huán)節(jié)信息共享度低，且人的主觀作用較大，當(dāng)銷售員和勘察員迫于業(yè)績考核，會(huì)選擇性疏忽或隱瞞相關(guān)信息，甚至是夸大損失狀況。特別在立案估損、核損、單證收集、審核、賠款理算基于不完全的信息，會(huì)面臨處理判斷與效率兼顧的難題。利用數(shù)字化技術(shù)建立信息系統(tǒng)，可實(shí)現(xiàn)對(duì)銷售員、勘察員位置、客戶、保險(xiǎn)標(biāo)的及歷史賠付等信息的全部上傳，并做到涉及理賠的各個(gè)部門擁有完全的信息調(diào)用權(quán)限。通過制定內(nèi)部控制目標(biāo)，對(duì)銷售和查勘流程進(jìn)行拆分，對(duì)每一步預(yù)設(shè)錄入條件，銷售特別是查勘時(shí)必須按步驟將相關(guān)信息上傳到信息系統(tǒng)，若上傳信息與信息系統(tǒng)出現(xiàn)條件不符合，系統(tǒng)將自動(dòng)無法進(jìn)行下一步操作。即使銷售和查勘員上傳信息合法但信息不真實(shí)，信息系統(tǒng)后臺(tái)可以通過相似數(shù)據(jù)檢索比對(duì)發(fā)現(xiàn)問題。如果信息系統(tǒng)無法及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，對(duì)整個(gè)銷售理賠流程的全程記錄，有助于后期人工復(fù)核，進(jìn)而管控理賠風(fēng)險(xiǎn)（見圖1）。

二是利用大數(shù)據(jù)技術(shù)不斷優(yōu)化承保風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，人、物、事件的靜態(tài)和動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)通過各種數(shù)字終端匯集形成海量分門別類的數(shù)據(jù)單元，最終形成綜合和全面的商業(yè)數(shù)據(jù)庫。財(cái)險(xiǎn)公司借助計(jì)算機(jī)強(qiáng)大算力進(jìn)行數(shù)據(jù)分析、建模，尋找關(guān)鍵的風(fēng)險(xiǎn)因子和風(fēng)險(xiǎn)估算模型，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行多維度精準(zhǔn)衡量，改變了傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估下只能對(duì)抽樣數(shù)據(jù)進(jìn)行估計(jì)的方法。財(cái)險(xiǎn)公司對(duì)風(fēng)險(xiǎn)精準(zhǔn)認(rèn)識(shí)，將會(huì)開拓新的保險(xiǎn)市場、對(duì)原有保險(xiǎn)產(chǎn)品精準(zhǔn)報(bào)價(jià)、更好地應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)。德國安聯(lián)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)、大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)開發(fā)了承保定價(jià)系統(tǒng)，該系統(tǒng)建立了基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，通過精算與統(tǒng)計(jì)模型計(jì)算出費(fèi)率，再結(jié)合市場和客戶確定面向不同客群的市場價(jià)格。在大災(zāi)預(yù)警方面，中國平安產(chǎn)險(xiǎn)公司推出的鷹眼系統(tǒng)，融合地理、自然災(zāi)害監(jiān)測、承保及理賠數(shù)據(jù)，提供了9種自然災(zāi)害和5種農(nóng)作物的主要自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，能有效支持單一地址風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估，區(qū)域累計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理及核保政策的制定、災(zāi)害預(yù)警等。

三是利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以實(shí)時(shí)監(jiān)控保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人投保后，容易放松對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的安全的關(guān)注，保險(xiǎn)公司可以利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)時(shí)監(jiān)控保險(xiǎn)標(biāo)的安全狀況，主動(dòng)提示他們防范風(fēng)險(xiǎn)隱患（見表1）。

（四）數(shù)字化可以解決保險(xiǎn)騙保問題

傳統(tǒng)人工+經(jīng)驗(yàn)，在面對(duì)愈加專業(yè)化的保險(xiǎn)欺詐上問題日益凸顯，而利用數(shù)字化技術(shù)能夠解決信息不對(duì)稱，增加反欺詐的技術(shù)手段，同時(shí)降低了保險(xiǎn)反欺詐的運(yùn)營成本。

一是區(qū)塊鏈技術(shù)解決了保險(xiǎn)認(rèn)證難題。區(qū)塊鏈的分布式記賬原則，保證了數(shù)據(jù)無法篡改，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的信息記錄在區(qū)塊鏈中，也就有了唯一的“身份證”，可以有效防止保險(xiǎn)欺詐。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，通過運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)，結(jié)合生物識(shí)別，為“唯一性難題”提供了解決路徑，可有效防止保戶弄虛作假。如中國人保財(cái)險(xiǎn)開展的養(yǎng)牛保險(xiǎn)項(xiàng)目，將每頭牛生物特征記錄在區(qū)塊鏈上，并記錄牛的生長過程，使每頭牛有了唯一的標(biāo)簽，解決了利用相似保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行騙保的行為。

二是大數(shù)據(jù)技術(shù)可以有效防范保險(xiǎn)欺詐。我國車險(xiǎn)欺詐是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)欺詐的重災(zāi)區(qū)，每年涉案金額約200億元。車險(xiǎn)欺詐犯罪具有專業(yè)性和團(tuán)體性，犯罪嫌疑人之間總是存在聯(lián)系，其犯罪手段也有相似之處。中國銀行保險(xiǎn)信息技術(shù)管理公司，以大數(shù)據(jù)技術(shù)為核心，通過車險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)，同時(shí)與公安、交管、運(yùn)輸、稅務(wù)等相關(guān)政府部門、汽車產(chǎn)業(yè)鏈及車聯(lián)網(wǎng)等相關(guān)信息機(jī)構(gòu)對(duì)接，開發(fā)了全國車險(xiǎn)反欺詐信息系統(tǒng)，2018年，保險(xiǎn)公司用戶共登錄該系統(tǒng)82萬余次，應(yīng)用自主查詢功能692萬余次，為行業(yè)最終挽損約1.65億。金融壹賬通采集與整理了中國平安30年的歷史數(shù)據(jù)，形成了包括車物定損數(shù)據(jù)庫、人傷定損數(shù)據(jù)庫，反滲漏模型/規(guī)則、反欺詐模型，以及黑名單數(shù)據(jù)庫在內(nèi)的車?yán)碣r標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)與模型庫，能夠精準(zhǔn)識(shí)別車險(xiǎn)理賠詐騙案件。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的特點(diǎn)決定了農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)中的信息不對(duì)稱程度高，導(dǎo)致保險(xiǎn)欺詐時(shí)有發(fā)生。美國農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理局通過構(gòu)建大型數(shù)據(jù)庫，記錄了所有作物的保險(xiǎn)資料、氣象資料、投保人資料，運(yùn)用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，使保險(xiǎn)索賠金額在2001—2010年減少了8.38億美元。我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的基層員工普遍不足，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營需要村干部來配合完成，而村干部往往與保戶存在緊密聯(lián)系，會(huì)在承保和理賠上傾向于他們，甚至村干部與保戶勾結(jié)，編制虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，虛增保險(xiǎn)面積進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐。中國保信公司建立的全國農(nóng)險(xiǎn)信息平臺(tái)，通過對(duì)大數(shù)據(jù)的分析和應(yīng)用，能夠監(jiān)測農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的欺詐風(fēng)險(xiǎn)，解決了農(nóng)險(xiǎn)道德風(fēng)險(xiǎn)的管控問題。

（五）實(shí)現(xiàn)財(cái)險(xiǎn)公司治理數(shù)字化，進(jìn)而提高其經(jīng)營管理水平

在大型科技巨頭介入保險(xiǎn)業(yè)的背景下，數(shù)字化技術(shù)必將重塑財(cái)險(xiǎn)公司管理，加速機(jī)構(gòu)設(shè)置的扁平化，進(jìn)一步優(yōu)化人力資源，誕生全新組織架構(gòu)。大型數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)已應(yīng)用于財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，通過數(shù)字技術(shù)處理、傳遞、記錄、共享、控制與監(jiān)督會(huì)計(jì)活動(dòng)，高管可隨時(shí)調(diào)取相關(guān)會(huì)計(jì)信息作為決策參考。人工智能技術(shù)應(yīng)用于保險(xiǎn)代理人的錄用，AI深度學(xué)習(xí)保險(xiǎn)公司聘用和解聘保險(xiǎn)代理人的數(shù)據(jù)，做相關(guān)性分析與標(biāo)簽畫像，自動(dòng)篩選和淘汰代理人，進(jìn)而提高公司經(jīng)營水平。通過利用定位技術(shù)、行為管理設(shè)備來管理雇員的日?；顒?dòng)，績效軟件能夠落實(shí)財(cái)險(xiǎn)公司的目標(biāo)和戰(zhàn)略;通過建立利用互動(dòng)平臺(tái)、大數(shù)據(jù)輿情工具，了解財(cái)險(xiǎn)的社會(huì)需求和員工訴求，不斷調(diào)整和優(yōu)化既定管理目標(biāo)，進(jìn)而提高管理效率。

三、數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)面臨的挑戰(zhàn)

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，運(yùn)用數(shù)字技術(shù)也會(huì)帶來自身安全、投資及運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，面臨銷售渠道沖突、信息孤島、個(gè)人隱私保護(hù)問題等挑戰(zhàn)。

（一）數(shù)字經(jīng)濟(jì)的內(nèi)含矛盾日漸突出

一是數(shù)字安全問題比較突出。數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代是一個(gè)開放共融的生態(tài)體系，財(cái)險(xiǎn)公司也只是其中的個(gè)一環(huán)節(jié)，財(cái)險(xiǎn)公司只有與數(shù)字技術(shù)公司合作才能共贏，但當(dāng)財(cái)險(xiǎn)公司依托第三方公司來實(shí)現(xiàn)數(shù)字化，可能會(huì)導(dǎo)致核心數(shù)據(jù)資產(chǎn)的泄露。同樣，財(cái)險(xiǎn)公司自建數(shù)字化技術(shù)平臺(tái)，由于數(shù)字技術(shù)人才的流動(dòng)性較大，如何保證技術(shù)人才不泄露公司數(shù)據(jù)也是其面臨的挑戰(zhàn)。隨著數(shù)字終端的幾何倍數(shù)增長，端口和協(xié)議數(shù)量將會(huì)愈加龐大，當(dāng)財(cái)險(xiǎn)公司將數(shù)字化作為自身發(fā)展戰(zhàn)略，往往將效率提升和客戶開發(fā)作為重點(diǎn)，未將系統(tǒng)安全放在首位，而不法分子將通過網(wǎng)絡(luò)探測發(fā)現(xiàn)漏洞，選定目標(biāo)展開攻擊。云計(jì)算技術(shù)普及，各家財(cái)險(xiǎn)公司將全國業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)集中于云服務(wù)器，一旦該服務(wù)器遭到黑客攻擊或內(nèi)外員工勾結(jié)，一個(gè)指令就能獲取整個(gè)財(cái)險(xiǎn)公司的客戶數(shù)據(jù)。若不法分子利用這些數(shù)據(jù)牟利，不僅會(huì)對(duì)客戶造成巨大損失，還會(huì)對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司帶來災(zāi)難性的后果。如2020年2月基于云服務(wù)的微盟公司某程序員，在家中登錄公司內(nèi)網(wǎng)惡意破壞數(shù)據(jù)，導(dǎo)致其300萬客戶無法正常使用。另外，區(qū)塊鏈技術(shù)也不是牢不可破的，也會(huì)面臨來自共識(shí)機(jī)制、密碼協(xié)議、智能合約的攻擊。每一種數(shù)字化技術(shù)面臨的安全問題都不同，財(cái)險(xiǎn)公司數(shù)字化中涉及到的硬件、軟件、架構(gòu)、傳輸、維護(hù)、管理問題也會(huì)層出不窮。有時(shí)是獨(dú)立的安全事件，有時(shí)會(huì)以組合化的方式出現(xiàn)，安全風(fēng)險(xiǎn)排查愈加困難。當(dāng)前，各財(cái)險(xiǎn)公司在數(shù)字化賽道上彼此追趕，不斷提升數(shù)字化的廣度和深度，應(yīng)用新技術(shù)也成為行業(yè)領(lǐng)先的重要標(biāo)志。未來，財(cái)險(xiǎn)公司面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)敞口不單來自于償付能力的考驗(yàn)，更是來自于數(shù)字化安全的挑戰(zhàn)。

二是數(shù)據(jù)的可靠性和準(zhǔn)確性有一定問題。在利用物聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)控制下，由于終端傳感設(shè)備接口并不統(tǒng)一，導(dǎo)致其記錄在不同的軟件和硬件上，而最終讓保險(xiǎn)公司要讀取數(shù)據(jù)又要經(jīng)過新的接口傳遞。在這樣一個(gè)較長的設(shè)備數(shù)據(jù)讀取、轉(zhuǎn)換、讀取、預(yù)警中，任何環(huán)節(jié)出現(xiàn)故障或問題，保險(xiǎn)公司獲得的數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性就會(huì)受到影響。同樣，在較長的數(shù)據(jù)交換中，被保險(xiǎn)人故意篡改設(shè)備，保險(xiǎn)公司便無法收集到正確的信息，財(cái)險(xiǎn)公司即使要檢測設(shè)備，涉及到軟件和硬件太多而難以發(fā)現(xiàn)（見圖2）。

三是主體之間存在嚴(yán)重的數(shù)據(jù)孤島問題。目前我國對(duì)數(shù)字資產(chǎn)缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，企業(yè)之間、部門之間以及企業(yè)和部門之間的數(shù)據(jù)無法整合與流通，不同經(jīng)濟(jì)主體之間存在嚴(yán)重的數(shù)據(jù)孤島問題。此外，由于我國地域遼闊，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中還存在數(shù)字鴻溝問題，包括地域之間和階層之間兩個(gè)方面的數(shù)字鴻溝。

四是數(shù)據(jù)獲取與使用的合法合規(guī)性問題。數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)公司用戶信息收集通過應(yīng)用的免費(fèi)使用協(xié)議獲取，當(dāng)這些數(shù)據(jù)收集當(dāng)作互聯(lián)網(wǎng)公司自身運(yùn)營的需要?jiǎng)t無可厚非。但商業(yè)性互聯(lián)網(wǎng)公司往往利用用戶數(shù)據(jù)來創(chuàng)造更大的利潤，如與財(cái)險(xiǎn)公司合作便是方法之一。對(duì)用戶而言，信息收集本來便是使用者被動(dòng)地妥協(xié)，而被財(cái)險(xiǎn)公司進(jìn)行數(shù)據(jù)利用將會(huì)質(zhì)疑互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和財(cái)險(xiǎn)公司侵犯個(gè)人隱私。特別是在萬物互聯(lián)的今天，用戶的一舉一動(dòng)都將被數(shù)字化，數(shù)據(jù)使用將會(huì)面臨道德和法律挑戰(zhàn)。美國社交巨頭臉書公司，就拒絕了一家保險(xiǎn)公司分析用戶語言習(xí)慣的請(qǐng)求，目的是為了防范此類風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

（二）市場競爭和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)不斷加劇

隨著我國金融行業(yè)準(zhǔn)入條件的進(jìn)一步放開，行業(yè)壁壘和傳統(tǒng)規(guī)則被逐漸打破，互聯(lián)網(wǎng)巨頭、金融科技公司、數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施服務(wù)商、地產(chǎn)和財(cái)團(tuán)紛紛進(jìn)入財(cái)險(xiǎn)行業(yè)，財(cái)險(xiǎn)競爭進(jìn)入了新時(shí)代。新的參與者在各自領(lǐng)域有著豐富經(jīng)驗(yàn)，在客戶獲取、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、議價(jià)能力上對(duì)傳統(tǒng)財(cái)險(xiǎn)公司帶來挑戰(zhàn);傳統(tǒng)財(cái)險(xiǎn)公司在產(chǎn)品營銷、風(fēng)險(xiǎn)管理、合規(guī)經(jīng)營上積累了豐富經(jīng)驗(yàn)。相互競爭和融合，都會(huì)促進(jìn)行業(yè)效率和服務(wù)水平的提升，進(jìn)一步提升保險(xiǎn)行業(yè)的數(shù)字化水平，但這一過程必然伴隨競爭加劇。

從財(cái)險(xiǎn)公司方面來看，一是應(yīng)設(shè)立首席技術(shù)安全官。相對(duì)于首席技術(shù)官強(qiáng)調(diào)技術(shù)研發(fā)與應(yīng)用，首席技術(shù)安全官要在配合首席技術(shù)官的工作中，對(duì)技術(shù)安全性提供解決方案，建立體系化數(shù)字安全管理計(jì)劃。二是授權(quán)與訪問控制是數(shù)字系統(tǒng)安全管理的核心環(huán)節(jié)，是保護(hù)數(shù)字資產(chǎn)和客戶信息不被內(nèi)外部人員非法訪問。確保權(quán)限控制規(guī)則不沖突，所有授權(quán)訪問信息一定要有記錄可查。三是不定期開展安全測試，分業(yè)務(wù)線對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司軟硬件設(shè)施測試，建立安全風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的應(yīng)急預(yù)案。四是購買信息安全廠商的服務(wù)。信息安全廠商能夠提供從計(jì)算機(jī)、終端、網(wǎng)絡(luò)到云的整體威脅解決方案，以便彌補(bǔ)財(cái)險(xiǎn)公司自身安全經(jīng)驗(yàn)的不足。五是努力防范道德風(fēng)險(xiǎn)。技術(shù)人才的雇用必須將道德水平放在首位，強(qiáng)調(diào)數(shù)字資產(chǎn)安全是全體員工的共同責(zé)任，明確對(duì)違規(guī)輸入和提取數(shù)據(jù)的人將嚴(yán)懲不殆。

（三）加強(qiáng)數(shù)字技術(shù)項(xiàng)目的績效管理，降低投資及運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)

一是在數(shù)字技術(shù)項(xiàng)目開發(fā)前，要做好需求分析與預(yù)算安排。做好需求分析先要明確實(shí)現(xiàn)怎樣的功能和性能，要分析該項(xiàng)技術(shù)是否能滿足設(shè)想目標(biāo)，技術(shù)應(yīng)用的前景和穩(wěn)定性，是否與財(cái)險(xiǎn)公司原有數(shù)字技術(shù)造成沖突及如何解決這些沖突。這些問題需要和業(yè)務(wù)線人員、財(cái)險(xiǎn)公司管理者反復(fù)溝通，達(dá)成共識(shí)，再進(jìn)入下一步工作。同時(shí)，做好資金預(yù)算考量，考慮前期、中期、后期所需資金的投入大小，資金如何分步驟投入，投入資金如何管理和審計(jì)，明確項(xiàng)目經(jīng)理權(quán)責(zé)。

二是控制好項(xiàng)目開發(fā)節(jié)點(diǎn)，展現(xiàn)其階段性成果。數(shù)字技術(shù)在開發(fā)投資中要確定節(jié)點(diǎn)和階段，節(jié)點(diǎn)要嚴(yán)格按照計(jì)劃時(shí)間執(zhí)行，到達(dá)一階段要與所屬業(yè)務(wù)相結(jié)合，以便展現(xiàn)數(shù)字技術(shù)成果。當(dāng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程人員提出需求建議，技術(shù)開發(fā)部門應(yīng)該及時(shí)修改調(diào)整，并結(jié)合前沿技術(shù)和設(shè)備判斷開發(fā)方向，為下一階段工作做好準(zhǔn)備。

三是建立數(shù)字技術(shù)評(píng)價(jià)體系，提高數(shù)字技術(shù)項(xiàng)目績效。數(shù)字化技術(shù)應(yīng)用于財(cái)險(xiǎn)公司的某項(xiàng)業(yè)務(wù)流程，應(yīng)以流程優(yōu)化程度、業(yè)務(wù)處理能力、數(shù)字技術(shù)使用率、故障率、兼容性等指標(biāo)，精確量化其增值效用;同時(shí)與技術(shù)開發(fā)前的目標(biāo)對(duì)比，就能發(fā)現(xiàn)其中的差距和問題，以便及時(shí)優(yōu)化技術(shù)和目標(biāo)。最終提高數(shù)字技術(shù)項(xiàng)目的績效，有效降低其投資及運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。

（四）整合線上線下銷售渠道，防范銷售誤導(dǎo)，降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

一是整合財(cái)險(xiǎn)線上線下銷售渠道，預(yù)防內(nèi)部無序競爭。財(cái)險(xiǎn)公司在組織架構(gòu)上應(yīng)將線上銷售部門融合到每一層級(jí)支公司，而不是在總公司獨(dú)立存在。線上銷售部門與線下區(qū)域銷售經(jīng)理應(yīng)該共同協(xié)商，制定統(tǒng)一區(qū)域性的線上線下銷售目標(biāo)，線上銷售平臺(tái)銷售屬地目標(biāo)作為線下支公司考核標(biāo)準(zhǔn)，將銷售額納入支公司保費(fèi)收入，并參與傭金和利益分配。同時(shí)，線上銷售平臺(tái)要向線下支公司引流，使線上與線下銷售人員的目標(biāo)與利益趨同，杜絕內(nèi)部無序競爭。如在自營線上平臺(tái)上，利用自身財(cái)險(xiǎn)公司在信息技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)管理方面的優(yōu)勢，在合規(guī)宣傳的前提下，與實(shí)時(shí)財(cái)經(jīng)熱點(diǎn)相結(jié)合，宣傳介紹自身產(chǎn)品，積極組織線下邀約活動(dòng)，使客戶主動(dòng)與線下支公司銷售人員互動(dòng)，讓更多的互聯(lián)網(wǎng)用戶了解本公司和本公司的產(chǎn)品，形成線下線上銷售的閉環(huán)。

二是利用數(shù)字技術(shù)加強(qiáng)監(jiān)管，防范銷售誤導(dǎo)。財(cái)險(xiǎn)公司及其保險(xiǎn)代理人應(yīng)慎重選擇互聯(lián)網(wǎng)第三方代銷平臺(tái)，密切關(guān)注第三方代銷平臺(tái)銷售財(cái)險(xiǎn)的合規(guī)性。利用數(shù)據(jù)爬蟲技術(shù)，搜集整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)銷售本公司財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品的信息;通過數(shù)據(jù)挖掘和機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，對(duì)收集的數(shù)據(jù)和信息按照中國銀保監(jiān)會(huì)的相關(guān)財(cái)險(xiǎn)銷售規(guī)定對(duì)比和核對(duì)，借助強(qiáng)大的計(jì)算機(jī)處理能力，及時(shí)監(jiān)測和防范不合規(guī)的銷售方式。對(duì)于半封閉的社交空間如朋友圈、聊天群，保險(xiǎn)代理人宣傳本公司財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，要上傳宣傳方法和圖文內(nèi)容至本級(jí)公司合規(guī)處，進(jìn)行合規(guī)審查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題。

（五）推進(jìn)個(gè)人隱私保護(hù)法制化，不斷提高保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量

一是工信部應(yīng)建立終端設(shè)備信息收集規(guī)范，對(duì)終端設(shè)備收集個(gè)人數(shù)據(jù)的時(shí)間段、種類和范圍明確界定，嚴(yán)禁設(shè)置后門監(jiān)聽個(gè)人隱私。終端設(shè)備信息收集須采取國家強(qiáng)制認(rèn)證，未達(dá)標(biāo)準(zhǔn)的不允許上市銷售。

二是通過立法明確數(shù)據(jù)服務(wù)商保護(hù)個(gè)人隱私義務(wù)。數(shù)據(jù)服務(wù)商應(yīng)對(duì)來自終端設(shè)備的數(shù)據(jù)加密傳輸，對(duì)涉及個(gè)人敏感信息，如身份信息、電話號(hào)碼、具體地址、個(gè)人健康及財(cái)產(chǎn)信息等嚴(yán)格保密。當(dāng)遭受非法計(jì)算機(jī)設(shè)備侵入，數(shù)據(jù)泄露導(dǎo)致民事刑事侵權(quán)行為，法律必須追究數(shù)據(jù)服務(wù)商的責(zé)任;對(duì)于惡意泄露個(gè)人信息、謀取非法利益的，要堅(jiān)決依法處理，并列入行業(yè)黑名單。

三是財(cái)險(xiǎn)公司在利用來自數(shù)據(jù)服務(wù)商和終端設(shè)備的數(shù)據(jù)時(shí)，要明確數(shù)據(jù)來源合法，當(dāng)采用數(shù)字技術(shù)分析和管理被保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，要將采用數(shù)字技術(shù)的種類和方法列入保險(xiǎn)合同中，明確收集數(shù)據(jù)的用途和存在的數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn);數(shù)據(jù)使用目的正當(dāng)，數(shù)據(jù)使用已征求被使用個(gè)人和組織單位同意，個(gè)人和組織單位信息數(shù)據(jù)資料得到了嚴(yán)格保護(hù)和存儲(chǔ)，若有因數(shù)據(jù)泄露、使用不規(guī)范所導(dǎo)致的侵權(quán)行為，當(dāng)事人必須承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

四是要重視智能客戶服務(wù)系統(tǒng)的研發(fā)和維護(hù)工作，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并解決好相關(guān)保險(xiǎn)服務(wù)問題，不斷提高服務(wù)質(zhì)量和保戶的滿意度。

（責(zé)任編輯：張恩娟）

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收稿日期：2020-10-23

作者簡介：唐金成（1963-），男，陜西蒲城人，廣西大學(xué)商學(xué)院教授;

許 ? ?可（1992-），男，湖北宜昌人，廣西大學(xué)商學(xué)院碩士研究生。