保險到如今——香濤筆記體小說

中國的土地上出現(xiàn)保險，是貿(mào)易發(fā)展的內(nèi)在需要，是中外交流的自然而然。直到幾百年后，中國試圖加入WTO，保險業(yè)的開放仍然那么自然而然地最先、最大敞開開放的大門。這是一種宿命，也是行業(yè)特性使然。中國的保險毫無疑問，屬于舶來品，所以它與世界聯(lián)系最緊密。這是一種商業(yè)機制，也更像一條紐帶，它把古老的變幻的中國與世界連在一起，歷經(jīng)百年風雨，似乎暗淡過，但一經(jīng)開始，就再沒有完全斷開。

讓人好奇的是，中國保險業(yè)從無到有，再到現(xiàn)如今可以說得上是發(fā)展得方興未艾，這期間到底經(jīng)歷了哪些故事？恐怕也只有親歷者，以及足夠了解這段歷史的人才能把故事講述得生動且透徹。作者香濤是資深行業(yè)官員，熟稔中國保險業(yè)的成長史，他在百忙之中奮筆疾書才有這一筆記體小說的問世。他作為故事的講述者，把那些具有代表性的事件，把那些精彩的片段按照歷史的脈絡整理成集，以小說的形式娓娓道來，講述了中國保險業(yè)自19世紀到如今的發(fā)展歷程?！督鹑诶碡敗冯s志摘錄了《保險到如今》中的一篇文章，之后會持續(xù)刊登后續(xù)的文章以饗讀者。

第九篇 停業(yè)之痛 中國保險史上的暫停鍵

翻閱世界保險業(yè)發(fā)展歷史，幾乎找不到人為停業(yè)20年之久的先例。而這一幕，卻在20世紀的中國出現(xiàn)了，至今令人唏噓難忘。

半個多世紀后，回望這段歷史，其實之前有很多先兆，預示著這一切。

行政命令式的的經(jīng)營方式，顛覆了新中國第一代保險人的美好規(guī)劃。上個世紀50年代初，中國人民保險公司各地機構(gòu)在執(zhí)行政策和具體做法上出現(xiàn)很多問題，問題的產(chǎn)生來源于一種武裝革命的后遺癥，即習慣于用簡單直接的命令指揮一切。這樣一些拿槍桿子的戰(zhàn)士，在社會主義革命時期，轉(zhuǎn)戰(zhàn)到經(jīng)濟建設領(lǐng)域，思維還沒有真正接納經(jīng)濟規(guī)律，特別是遇到難題、阻力之時，常常愿意以非凡的決心加上簡單管用的行政命令、軍事化指揮，似乎一切就會迎刃而解。

這種神奇，使近乎一張白紙上畫最美的圖畫的新中國保險業(yè)，呈現(xiàn)狂飆突進式的發(fā)展。當時中國人保的干部們主要依靠行政命令開展業(yè)務，一些基層干部開展業(yè)務時甚至搞強迫指令，突出表現(xiàn)在試辦強制保險特別是農(nóng)業(yè)保險時，一無經(jīng)驗二無數(shù)據(jù)，僵化生硬的“三結(jié)合”（村干部、老農(nóng)民、保險員工）工作組拍腦袋、瞎指揮，嚴重背離保險規(guī)律的做法比比皆是。如在牲畜保險中，工作人員只圖完成任務， 工作粗糙粗暴。農(nóng)戶投保時， 對投保牲畜不注意體檢， 不嚴格掌握牲畜的評估價值， 致使許多不符合條件的老牛、病牛也保了險， 更嚴重的是許多投保牲畜竟然只憑村干部開個名單， 手續(xù)之混亂， 帳目不清，讓今天的保險專家們瞠目結(jié)舌、難以想象。理賠時， 對不該賠的保戶亂賠、錯賠、瞎賠， 對該賠的保戶卻不賠、拒賠、拖賠。遇到死亡率較高的季節(jié)，還存在不及時支付賠款的現(xiàn)象。這些做法和現(xiàn)象，在群眾中造成非常不良的影響。

內(nèi)部管理混亂，使得貌似快速發(fā)展的保險機構(gòu)很快陷入窘境。保險機構(gòu)發(fā)展太快，許多干部不懂業(yè)務，只求保費數(shù)量不求保險合同質(zhì)量，只重發(fā)展速度不想發(fā)展效果，很快不少縣級公司入不敷出，有的甚至支出超過收入一倍。當時的人保系統(tǒng)上下從未將經(jīng)濟效益放在首位， 而只是把自己當作一個國家行政管理部門，人浮于事的現(xiàn)象比較普遍。 據(jù)1956 年的一份統(tǒng)計， 絕大多數(shù)省市保險公司的非業(yè)務人員占全部人員的50% 左右。

代理人隊伍的消失，使得保險市場的活力盡失。建國之初保險經(jīng)紀人、保險代理人、保險公估人尚活躍在保險市場， 但隨著外商保險公司的退出， 私營保險公司的萎縮，公私合營保險公司的官辦化， 這些保險中介很快失去其生存的空間， 由日漸衰微到最后消逝。保險中介對活躍市場，擴大宣傳， 拓展業(yè)務， 降低成本都有重要作用。中國人民保險公司后來在經(jīng)營中也意識到這一問題， 少數(shù)地方曾試行了代理人、保險服務員制度， 但并未推廣。保險中介的消逝使我國國內(nèi)保險市場失去活力。

僅僅兩三年的時間，興盛一時的新中國保險業(yè)，不得不開始了重大調(diào)整。1953年3月，中國人民保險公司第三次全國保險工作會議對工作中的失誤和偏差進行了糾正，確定了“整理城市業(yè)務，停辦農(nóng)村業(yè)務，整頓機構(gòu)，在鞏固的基礎上穩(wěn)步前進”的方針。到1953年底，各地基本停辦了農(nóng)業(yè)保險。同時自1953年開始，國家對城市強制保險業(yè)務也作了調(diào)整：停辦國家機關(guān)財產(chǎn)強制保險和基本建設工地強制保險；國營企業(yè)（包括合作社）的強制保險仍繼續(xù)辦理；其他業(yè)務，按對生產(chǎn)有無積極作用、群眾是否需要和自愿、自己有無條件、是否符合經(jīng)濟核算四項原則，分為鞏固、收縮、停辦三類進行清理。由于資本主義工商業(yè)社會主義改造的推進，城市自愿保險業(yè)務明顯下降。

需要說明的，對停辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，雖然大多數(shù)人沒有意見，但也有一部分農(nóng)民不愿意停辦和退保，他們中有一些得到過賠款或?qū)ΡｋU的好處印象很深。比如東北大部分地區(qū)由于農(nóng)村經(jīng)濟和互助合作運動發(fā)展較快，農(nóng)民大多不同意停辦農(nóng)業(yè)保險。經(jīng)政務院財政經(jīng)濟委員會批準，東北地區(qū)重新辦理了耕畜保險。1958 年農(nóng)作物保險在河北、吉林、河南恢復辦理， 試辦種類主要是棉花、煙葉、大豆，承保了2517 萬畝農(nóng)作物。

隨著農(nóng)業(yè)合作化步伐加快，組織起來的農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)生了一定需求。但隨著農(nóng)業(yè)合作社由初級社發(fā)展到高級社，牲畜歸公統(tǒng)一使用，對保險的需求反不如初級社迫切。

半停半不停的狀況，就這樣持續(xù)了5年。停辦，從開始的農(nóng)業(yè)保險，逐漸蔓延到所有保險領(lǐng)域。

國內(nèi)保險業(yè)務停辦，是在城鎮(zhèn)工商業(yè)完成社會主義發(fā)改造和農(nóng)村人民公社化的形勢下出現(xiàn)的。1958年10月，西安全國財貿(mào)工作會議提出：人民公社化后，保險工作的作用已經(jīng)消失，除國外保險業(yè)務必須繼續(xù)辦理外，國內(nèi)保險業(yè)務應立即停辦。同年12月，在武漢召開的全國財政會議正式作出“立即停辦國內(nèi)保險業(yè)務”的決定。1959年1月，中國人民保險公司召開第七次全國保險工作會議，貫徹落實國內(nèi)保險業(yè)務停辦的精神，并部署善后清理工作。這項善后工作十分艱巨，據(jù)史料，1958年全國保險工作人員已逾5萬。從1959年起，全國的國內(nèi)保險業(yè)務除上海、哈爾濱等地繼續(xù)維持了一段時間外，其他地方全部停辦。

停辦的先兆，前面已經(jīng)述及。停辦的原因，很多文章用四個字概括了——“眾所周知”。但至今令人疑惑的是，中央高層為什么對保險的停辦如此決絕，“眾所周知”的原因到底是啥？

從現(xiàn)有的史料和老同志的回憶，大概可以歸納出這么幾條原因。

一是舊中國以上海保險發(fā)展為代表的行業(yè)形象，唯利是圖，買辦經(jīng)紀，瘋狂掠奪國民財富的烙印，仍然深深印刻在共產(chǎn)黨執(zhí)政者腦海中，這種先天的記憶當然不利于新中國保險業(yè)的改造和發(fā)展。

二是保險自身所具有的商品經(jīng)濟、市場經(jīng)濟、契約法則的特性，與新中國成立后努力建立的高度計劃經(jīng)濟體制體系，確實是兩種體系兩種話語。雖然建國后新中國保險業(yè)，無論是產(chǎn)品設計、人員隊伍、市場格局、服務模式都已經(jīng)和解放前大不相同，確實進行了比較明顯的社會主義改造，但終究先天使然、“本性難改”，其市場規(guī)律的生命力，仍然是鮮明突出的。

三是社會趨勢，漸成共識，難以存續(xù)。當時有人認為在城鎮(zhèn)工商業(yè)基本上是國營企業(yè)的情況下，國家可以通過財政調(diào)劑方式對各種災害損失進行補償，因此開辦城市保險必要性不大。而在農(nóng)村，人民公社改變了以往那種規(guī)模較小、經(jīng)營項目單一的農(nóng)業(yè)合作社的狀況，其財力和物力已具備較大的抗災能力和補償能力。在這種認識的支配下，認為保險的歷史任務已經(jīng)完成。

這么一停，就是20年。

國內(nèi)保險業(yè)務停辦后，國家從精簡機構(gòu)考慮，只是在中國人民銀行國外業(yè)務管理局下設保險處，負責處理中央和北京地區(qū)進出口保險業(yè)務，領(lǐng)導國內(nèi)外分支機構(gòu)的業(yè)務和從事，集中統(tǒng)一辦理國際分保業(yè)務和對外活動，在對外聯(lián)系業(yè)務時用“中國人民保險公司”、“中國保險公司”及“太平保險公司”三個公司的名義。

1959年后，部分城市國內(nèi)保險業(yè)務并沒有完全停辦，其中有上海、哈爾濱、廣州、天津等地。1964年，隨著國民經(jīng)濟的全面好轉(zhuǎn)，中國人民銀行國外業(yè)務局保險處升為局一級單位，對外仍用中國人民保險公司的名義，并由中國人民銀行副行長兼任總經(jīng)理。1969年，中國人保成立了一個小組，處理保險停辦之后的各種事情。這個小組被稱作“9人小組”。國務院下屬幾十個部委，精簡到十幾個部委。財政部與人民銀行合并成一個單位，由財政部軍管會統(tǒng)一領(lǐng)導，在軍管會下設財政和銀行兩個大組，在兩個大組之下，設立若干業(yè)務組，銀行國外業(yè)務組就是業(yè)務組之一，國外業(yè)務組下設保險小組，就是“9人小組”。保險小組對內(nèi)管理原有的國內(nèi)外保險機構(gòu)和經(jīng)營保險業(yè)務及再保險業(yè)務，對外沿用中國人民保險公司的名字。

20年的時間委實不短，但對那個時代的中國保險人來說，只能勉力維持，靜待花開。

十年動亂期間，中國國內(nèi)保險業(yè)務徹底停辦。在“左”的思潮影響下，保險被認為是“私有經(jīng)濟的市場”，“不適應中國社會主義經(jīng)濟基礎”，“辦理國際再保險業(yè)務得不償失”，“是依靠帝國主義”，“再保險是帝修反之間的利潤再分配”等等，因此有人提出要“徹底砸爛中國保險業(yè)”，不但停辦國內(nèi)保險業(yè)務，還要停辦全部涉外保險和國際再保險業(yè)務。然而，一件事改變了中國保險業(yè)岌岌可危的命運。

1969年上半年，外貿(mào)部門自國外進口的手表和白金在空運中先后發(fā)生丟失，由于受當時“砸保險”的影響，這批貨物并未投保，因此損失嚴重。這一事件向周恩道來總理匯報后，總理對“砸保險”的錯誤言論進行了嚴厲批評，同時嚴肅指出：“保險還是要辦，內(nèi)保險是對外聯(lián)系的一個渠道，敵人想孤立我們，我們不要自己孤立自己?！痹诖撕蟮奈母飼r期，涉外保險與再容保險其實一直小規(guī)模地保留著，“9人小組”就是在周總理的指示下生存下來的。小組成員一方面認真參與政治學習，還要做好自己的業(yè)務工作，保證保險業(yè)務正常運行。小組成員白天做業(yè)務，晚上開會學習，及時完成了承保、理賠、分保、對外聯(lián)系等各項任務。每年按時參加春秋兩季廣交會，與參會的外貿(mào)進出口公司、遠洋公司保持業(yè)務溝通，接待英國經(jīng)紀人及越南、朝鮮的國家保險公司領(lǐng)導來訪。在文革中，還要去各分公司調(diào)研。9人小組成員之一、中國人保老干部于葆忠認為在那種情況下，設立“9人小組”是不二的選擇，也可以說是最好的選擇?！?人小組”的存在，說明保險公司不能撤銷，保險業(yè)務是砸不亂的，對外保險業(yè)務有繼續(xù)存在和發(fā)展的必要。

今天研究保險史的專家評價“9人小組”的歷史作用，認為堅持了保險公司的存在，沒有他們，民族保險業(yè)就全部停辦了，血脈就斷了；有了他們，保險業(yè)在即將要消亡的過程中，又有 “山重水復疑無路，柳暗花明又一村”的起色。

正所謂“行到水窮處，坐看云起時”。