鄉(xiāng)村振興背景下解決“三農(nóng)”融資問題的策略探討

車慧慧

摘要：鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略旨在實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，解決“三農(nóng)”問題是工作的重心。目前，由于金融體系發(fā)展不完善、信貸資質(zhì)不足，導(dǎo)致融資難問題仍舊很突出。本文在鄉(xiāng)村振興背景的基礎(chǔ)上，采用文獻(xiàn)研究法對“三農(nóng)”融資問題進(jìn)行探討，通過梳理“三農(nóng)”融資難的原因，進(jìn)而提出鄉(xiāng)村振興背景下解決“三農(nóng)”融資問題的優(yōu)化建議。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興 “三農(nóng)”融資 優(yōu)化建議

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的提出，“三農(nóng)”融資問題更加突顯出其重要性。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出要實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)需要資金支持，“三農(nóng)”融資作為實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的有效途徑需要予以重視。

一、“三農(nóng)”融資問題的提出

（一）融資模式角度

劉小榮（2016）分析了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對于支持“三農(nóng)”問題存在的不足，分析了其原因，進(jìn)而得出應(yīng)該用互聯(lián)網(wǎng)金融模式支持“三農(nóng)”發(fā)展；于赤生、王巖（2018）順應(yīng)國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的要求，提出要完善信貸管理體制，提出了要積極推廣PPP模式，同時(shí)指出了PPP模式存在的問題，進(jìn)而得出國家應(yīng)當(dāng)在融資方面予以政策支持；高彥彬（2018）以河南省為例，分析了現(xiàn)有農(nóng)村融資模式以及傳統(tǒng)融資模式的局限性，進(jìn)而結(jié)合發(fā)展?fàn)顩r提出了創(chuàng)新型的融資模式；陸剛、孫蕓莉（2019）以河北省為例，基于電商扶貧在河北省的應(yīng)用，提出了可以結(jié)合當(dāng)?shù)匕l(fā)展情況及優(yōu)質(zhì)資源來選擇電商模式。

（二）融資策略角度

董玉峰、曹寧、蘭翔英（2020）通過對數(shù)字普惠金融的介紹，根據(jù)農(nóng)村貧困的長期性和多維性的特點(diǎn)，提出可以借助互聯(lián)網(wǎng)平臺采用農(nóng)業(yè)眾籌融資；楊中梁、周玉紅（2015）從政府、銀行、企業(yè)三方面分析了“三農(nóng)”融資難問題的原因，得出解決“三農(nóng)”融資難問題需要銀政企三方合作；樓文龍（2016）以內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)銀行依托蒙牛公司推出“數(shù)據(jù)網(wǎng)貸”產(chǎn)品為例，提出解決“三農(nóng)”融資問題可以借助互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)；姜凌、馮曉菲（2018）以商業(yè)銀行在內(nèi)蒙古開展貸款數(shù)據(jù)保證為例，運(yùn)用Heckman模型確定物權(quán)公司對貸款的可行性，得出“三農(nóng)”融資可以運(yùn)用土地經(jīng)營權(quán)抵押；宋光磊（2019）認(rèn)為在鄉(xiāng)村振興背景下，由于貨幣傳導(dǎo)不暢、供給不足、利率高等問題的存在，提出解決“三農(nóng)”問題的相關(guān)策略。

（三）文獻(xiàn)述評

“三農(nóng)”融資問題一直備受學(xué)術(shù)界關(guān)注，通過上述學(xué)者的研究可以看出，有的學(xué)者是從現(xiàn)存融資模式存在的不足出發(fā)，探究新的融資模式；有的學(xué)者從“三農(nóng)”融資難的原因出發(fā)，探究新的融資策略；還有部分學(xué)者是以某一融資模式在某地區(qū)的運(yùn)用，通過與地區(qū)特點(diǎn)相結(jié)合，發(fā)現(xiàn)不同區(qū)域的融資模式都有其成功的地方，從而指出我們應(yīng)當(dāng)借鑒其思路，探究適用性更強(qiáng)的融資方式。

通過對以上文獻(xiàn)進(jìn)行梳理，本文旨在前人研究的基礎(chǔ)上，以鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略為背景，從“三農(nóng)”融資的用途出發(fā)，進(jìn)而分析當(dāng)前現(xiàn)狀，找到其存在的問題，然后提出相關(guān)的優(yōu)化建議，找到更適合的融資模式，突破“三農(nóng)”融資瓶頸，盡快實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的目標(biāo)。

二、“三農(nóng)”融資的用途分析

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出，要實(shí)現(xiàn)“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富?！钡哪繕?biāo)，使得“三農(nóng)”融資用途越來越多樣化。

對于農(nóng)民而言，融資用途包括：生產(chǎn)融資，即農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基本需要，有農(nóng)具、農(nóng)產(chǎn)品種植成本等基本支出；生活融資，包括子女上學(xué)、家庭紅白事、房屋修建以及日常生活支出等。這其中，占比最大的應(yīng)當(dāng)是生活融資，他們需要小額融資來解決生活需要。當(dāng)然，也可能出現(xiàn)突發(fā)性融資需要，比如自然災(zāi)害導(dǎo)致農(nóng)業(yè)收入不佳、重大疾病導(dǎo)致家庭失去勞動(dòng)力等情況。

對于農(nóng)村而言，普遍存在基礎(chǔ)設(shè)施薄弱的問題，要想構(gòu)建生態(tài)宜居的環(huán)境來改善人民生活，就要從環(huán)境治理、道路修復(fù)、污水處理、公廁修繕等方面加大投資力度；要想實(shí)現(xiàn)健康生活，也需要大量的資金支持；后期的運(yùn)營維修，同樣需要人力、物力、財(cái)力的支持。

對于農(nóng)業(yè)而言，目前仍處于傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)模式，要想提高效率、解放勞動(dòng)力，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，就需要資金支持。同時(shí)，農(nóng)業(yè)要想擴(kuò)大種植規(guī)模、實(shí)現(xiàn)增產(chǎn)創(chuàng)收，也需要前期的資金投入來購置機(jī)器設(shè)備及農(nóng)作物種子等。

三、目前“三農(nóng)”融資的現(xiàn)狀

（一）融資渠道

融資渠道分為內(nèi)源融資和外源融資，其中，內(nèi)源融資主要包括自有資金、存款利息以及出租房屋的租金收入等，外源融資包括銀行借款、向金融機(jī)構(gòu)借款以及民間融資等。對于農(nóng)民而言，考慮到風(fēng)險(xiǎn)問題同時(shí)自身金融知識薄弱，他們會首選內(nèi)源融資，由于其本身的資金積累比較薄弱，需要適當(dāng)進(jìn)行外源融資，因其信用資質(zhì)不足、缺乏相應(yīng)的擔(dān)保抵押，外源融資主要集中在民間融資和農(nóng)村信用社借款，融資成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，也不利于資金積累；農(nóng)村信用社資金缺乏、體系不健全，而且借款程序比較繁雜，難以借到大額資金。目前，無論是區(qū)域范圍還是全國范圍內(nèi)，“三農(nóng)”融資都局限于非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，由于自身局限性難以從正規(guī)渠道借入資金，因此“三農(nóng)”融資渠道比較狹窄。

（二）融資規(guī)模

目前，“三農(nóng)”融資的規(guī)模不斷擴(kuò)大，需求逐漸增加，城鄉(xiāng)二元體系也導(dǎo)致農(nóng)村資金外流，加劇了“三農(nóng)”資金需求的缺口。2015—2019年“三農(nóng)”貸款數(shù)額逐年增加。雖然農(nóng)村也有一些金融機(jī)構(gòu)，但是隨著融資規(guī)模的不斷擴(kuò)大、金融體制的不完善以及與“三農(nóng)”相關(guān)的融資機(jī)制比較缺乏，導(dǎo)致“三農(nóng)”融資仍存在許多問題。人民銀行近期發(fā)布的2019年金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，2019年末，本外幣涉農(nóng)貸款余額35.19萬億元，同比增長7.7%。針對“三農(nóng)”融資現(xiàn)狀，中業(yè)興融CEO李德表示：“農(nóng)村金融缺口高達(dá)3萬億元，農(nóng)戶融資難、融資貴依然是農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一大阻礙?！?/p>

（三）融資方式

當(dāng)前，“三農(nóng)”融資方式主要包括農(nóng)民專業(yè)合作社融資、民間融資以及政府小額扶貧款等，雖然“三農(nóng)”融資方式呈現(xiàn)逐漸多樣化的趨勢，但是實(shí)用性較強(qiáng)的融資方式仍很缺乏。農(nóng)民貸款經(jīng)歷比較少，相關(guān)信用數(shù)據(jù)也較少，導(dǎo)致正規(guī)金融機(jī)構(gòu)因擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)而不愿提供資金；由于自身積累不足，難以提供合格的抵押擔(dān)保，難以籌集到資金；農(nóng)民更愿意用少的抵押甚至不用抵押的方式籌得資金，無形中也增加了“三農(nóng)”融資的難度。

四、“三農(nóng)”融資難的原因分析

（一）資金需求方原因分析

1.資金需求量小。農(nóng)民融資主要集中在生活融資，資金需求量小，難以吸引正規(guī)銀行及金融機(jī)構(gòu)的資金支持。同時(shí)，農(nóng)村信用社的發(fā)展不足以支持“三農(nóng)”融資，農(nóng)村信用社追求自身利益最大化，與農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施融資的公益性相背離。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)更愿意將資金用于便利的城鎮(zhèn)，“三農(nóng)”融資因主體本身資金需求量小，其更愿意尋求手續(xù)費(fèi)低的借款機(jī)構(gòu)，這無疑增加了他們?nèi)谫Y的難度。

2.信貸資質(zhì)偏低。農(nóng)民平時(shí)對信用資質(zhì)方面的積累比較少、金融知識也比較薄弱，而正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的手續(xù)比較繁瑣，需要完備的資料；自身的存貸較少，缺乏規(guī)范的交易記錄，金融機(jī)構(gòu)難以掌握其真實(shí)的資產(chǎn)情況；農(nóng)民缺乏對信息的保護(hù)意識，可能出現(xiàn)信息被利用而導(dǎo)致信譽(yù)不良的狀況，大大影響金融機(jī)構(gòu)的審批程序。目前社會整體信用處于緊縮的狀態(tài)，銀行對于不良貸款率的審核越來越嚴(yán)格，會排斥把錢借給信貸資質(zhì)偏低的主體，間接影響了銀行信貸人員對于支持“三農(nóng)”問題的積極性，增加了“三農(nóng)”融資的難度。

3.缺乏有效抵押。農(nóng)民的收入大多依靠農(nóng)業(yè)收入，而農(nóng)業(yè)收入又受到自然環(huán)境、市場環(huán)境等不確定因素的影響，同時(shí)目前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)創(chuàng)新不足，大多依靠手工種植和收割，缺乏效率，使得收入難以保證，這使得他們?nèi)狈τ行У牡?、質(zhì)押物，無疑也增加了融資的難度；而且對于農(nóng)村而言，最有可能的抵押物就是房屋及土地，但是房屋難以進(jìn)行估值變現(xiàn)，對于不同的地域，房屋的估值也有差別，所以難以找到有效的抵押物來進(jìn)行融資抵押。

（二）資金供給方原因分析

1.服務(wù)模式較單一。銀行及金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)模式單一，缺乏專門針對“三農(nóng)”融資的金融產(chǎn)品。傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品成本高、手續(xù)復(fù)雜，不利于“三農(nóng)”融資?！叭r(nóng)”融資主體希望尋求貸款程序簡單、利息低、抵押擔(dān)保少甚至無抵押的貸款，而現(xiàn)有商業(yè)銀行由于其追求利益最大化，單純的銀行貸款融資手續(xù)費(fèi)、利息費(fèi)用偏高，難以與農(nóng)民的收入水平相匹配，加之金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)程序與助力三農(nóng)發(fā)展的公益性不匹配，也增加了“三農(nóng)”融資的難度。隨著國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的出臺，銀行及其金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該針對“三農(nóng)”融資的特征進(jìn)行創(chuàng)新發(fā)展。

2.信息存在不對稱。銀行及金融機(jī)構(gòu)難以掌握資金需求方的真實(shí)狀況，無論是資產(chǎn)狀況還是信用狀況都難以知曉，同時(shí)存在資金需求方故意不提供或少提供信息的情況，使得銀行及金融機(jī)構(gòu)因擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)問題而不愿出資。如果資金提供者能夠充分了解“三農(nóng)”融資主體的情況及全部信用信息，就可能更快地提供資金，目前信息存在不對稱的情況，使得“三農(nóng)”融資難問題的更加突出。

3.征信體系不完善。銀行及金融機(jī)構(gòu)缺乏針對“三農(nóng)”融資的征信體系，平時(shí)缺乏對信用信息的收集，沒有建立關(guān)于“三農(nóng)”融資的數(shù)據(jù)庫，也缺乏相關(guān)的政策支持，制約了金融機(jī)構(gòu)資源向“三農(nóng)”的投放。盡管農(nóng)民專業(yè)合作社可以實(shí)現(xiàn)擔(dān)保機(jī)制，但是相關(guān)機(jī)構(gòu)沒有對此進(jìn)行相關(guān)信用的記錄和評價(jià)，進(jìn)而影響到銀行放貸的金額和利率。銀行及金融機(jī)構(gòu)一旦不能準(zhǔn)確了解資金需求方的情況，考慮到自身風(fēng)險(xiǎn)問題，不愿意為“三農(nóng)”融資主體提供相應(yīng)的資金支持，這無疑也會增加“三農(nóng)”融資的難度。

五、建議

（一）運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)+模式，破解“三農(nóng)”融資瓶頸

電商扶貧作為脫貧攻堅(jiān)的“互聯(lián)網(wǎng)+”新功能，在“三農(nóng)”融資方面作出了積極貢獻(xiàn)。對于農(nóng)產(chǎn)品豐富、但交通不便利的地方，許多滯銷的農(nóng)產(chǎn)品可以采用電商模式，如個(gè)人利用拼多多助農(nóng)平臺，對農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行網(wǎng)上銷售，實(shí)現(xiàn)增收，間接解決融資難問題；或者利用政府和社會力量成立電商公司，對產(chǎn)品進(jìn)行統(tǒng)一包裝，進(jìn)而進(jìn)行銷售，借助品牌效應(yīng)增加自身收入；也可以采用阿里農(nóng)村電商模式，推進(jìn)農(nóng)村淘寶項(xiàng)目發(fā)展，在推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、提高農(nóng)民生活水平的同時(shí)，通過建設(shè)物流服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，解決部分貧困人口就業(yè)問題，靠自己的勞動(dòng)獲得收入，實(shí)現(xiàn)間接融資。

（二）采用PPP（政府和社會資本合作）融資模式，促進(jìn)“三農(nóng)”小額融資

“三農(nóng)”融資需要的資金較少，對于交通便利、生活環(huán)境優(yōu)美的農(nóng)村，通過發(fā)展民宿產(chǎn)業(yè)，將民宿與特色農(nóng)業(yè)相結(jié)合，基于PPP模式使得投資企業(yè)對民宿擁有經(jīng)營權(quán)，農(nóng)民擁有所有權(quán)，借助旅游業(yè)拓寬農(nóng)產(chǎn)品的銷售渠道，同時(shí)實(shí)現(xiàn)額外的收入，通過引入社會資本實(shí)現(xiàn)小額融資。PPP模式不僅可以用于發(fā)展旅游業(yè)，對于農(nóng)村其他值得投資的項(xiàng)目，在對接政府及有關(guān)部門、理順各方權(quán)益關(guān)系的情況下，都可以實(shí)現(xiàn)增收，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)融資。

（三）創(chuàng)新反擔(dān)保的方式，解決抵押物不足問題

“三農(nóng)”融資主體由于自身缺乏有效的抵押物，同時(shí)缺乏合適的擔(dān)保機(jī)制，導(dǎo)致融資難情況的發(fā)生?？梢圆捎梅磽?dān)保方式，成立專門的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，“三農(nóng)”融資主體通過抵押自有原材料、半成品等動(dòng)產(chǎn)給擔(dān)保機(jī)構(gòu)，讓擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行協(xié)商，為農(nóng)業(yè)主體獲得一定的資金支持。目前正在試點(diǎn)的土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款，也是解決缺乏抵押的重要舉措，只要經(jīng)營狀況良好的土地都可以作為抵押，通過銀行的評估就能獲得利率較低的貸款。同時(shí)，國家應(yīng)當(dāng)出臺相應(yīng)的政策推廣信用工程建設(shè)，實(shí)現(xiàn)不需要抵押擔(dān)保就能獲得小額信用貸款，發(fā)揮信用杠桿的作用。

（四）采用創(chuàng)新融資平臺，降低信息不對稱成本

目前對“三農(nóng)”融資主體的相關(guān)資產(chǎn)、信用等信息難以全方位掌握，利用新技術(shù)可以實(shí)現(xiàn)信息的互通，通過在農(nóng)村建立相關(guān)數(shù)據(jù)庫，建立誠信檔案，利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行信息整合，建立信息共享體系，并定期對失信主體進(jìn)行反饋，這樣就可以解決信用不足的問題，讓銀行及金融機(jī)構(gòu)愿意進(jìn)行放貸，在獲得自身利益的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)對風(fēng)險(xiǎn)的控制?！叭r(nóng)”融資主體也可以采用加入保險(xiǎn)的方式，付出小額資金來獲得信用資質(zhì)，從而解決信貸資質(zhì)不足的問題。

（五）開展眾籌融資模式，籌集社會資本融資

“三農(nóng)”融資可以選取農(nóng)村創(chuàng)新型的項(xiàng)目，向大眾募集資金，這種方式準(zhǔn)入門檻低、成本低；可以依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)籌集社會資本，比如像扶貧助學(xué)這樣的公益項(xiàng)目，可以接受社會資本，進(jìn)而推進(jìn)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展，為“三農(nóng)”融資主體提供一定的幫助；還可以鼓勵(lì)回鄉(xiāng)捐資辦企業(yè)，提供一定的就業(yè)機(jī)會，集社會資本推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施。隨著普惠金融的發(fā)展，對于特色農(nóng)產(chǎn)品也可以進(jìn)行眾籌，不僅局限于資金籌集，也可以是實(shí)物眾籌，承諾以農(nóng)產(chǎn)品予以回報(bào)，吸引更多的人加入鄉(xiāng)村振興中來。

（六）成立專門服務(wù)機(jī)構(gòu)，完善農(nóng)村金融市場體系

目前銀行和金融機(jī)構(gòu)缺乏針對“三農(nóng)”融資的特色服務(wù)，應(yīng)建立專門服務(wù)“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)，根據(jù)“三農(nóng)”融資的特點(diǎn)和需求，制定符合“三農(nóng)”融資的專項(xiàng)政策，為“三農(nóng)”融資提供專門的資金支持。

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（作者單位：河北師范大學(xué)）

責(zé)任編輯：欣文