從房地產(chǎn)市場(chǎng)看我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展

◎肖迎春

本文通過分析近幾年我國(guó)房地產(chǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱家財(cái)險(xiǎn)）銷售情況，進(jìn)一步分析發(fā)展家財(cái)險(xiǎn)可以滿足政府、居民、保險(xiǎn)公司三方的相關(guān)需求，最后提出發(fā)展家財(cái)險(xiǎn)的建議。

一、我國(guó)房地產(chǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及家財(cái)險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）我國(guó)房地產(chǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

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從表1可以看出，一方面，2017年至2019年我國(guó)房產(chǎn)銷售總額一直穩(wěn)步增長(zhǎng)，其中2017年和2018年同比增幅都超過了百分之十，大大超過同期GDP的增幅。2019年房產(chǎn)銷售總額同比增長(zhǎng)雖大幅回落，但其增幅也跟同期GDP增幅旗鼓相當(dāng)。另一方面，2017年—2019年我國(guó)產(chǎn)房銷售總額占GDP的比重一直在16%以上。房地產(chǎn)是我國(guó)的支柱產(chǎn)業(yè)實(shí)至名歸。

（二）我國(guó)家財(cái)險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

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一方面是房子銷售火爆，另一方面卻是為房產(chǎn)提供保障的家財(cái)險(xiǎn)銷售異常冷清。從表2可以看出，中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司在2018年和2019年家財(cái)險(xiǎn)的保費(fèi)收入占總保費(fèi)收入的比重分別為0.522%和0.515%，這一比重幾乎可以忽略不計(jì)。

二、我國(guó)家財(cái)險(xiǎn)潛在需求分析

（一）政府有轉(zhuǎn)嫁大災(zāi)害事故兜底賠付責(zé)任的需求

2015年天津爆炸事件導(dǎo)致大量居民房屋損毀，多名房屋受損的業(yè)主希望政府回購受損房屋。盡管這次爆炸事故是由瑞海公司引起，但政府在這種大災(zāi)害事故前須履行政府職能實(shí)施兜底責(zé)任。這樣就毫無疑問加重了財(cái)政負(fù)擔(dān)。為了減輕財(cái)政壓力，政府有將大災(zāi)害事故兜底賠付責(zé)任轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司的需求。

（二）居民有轉(zhuǎn)移家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的需求

在當(dāng)今社會(huì)，房產(chǎn)是我國(guó)居民最重要的家庭財(cái)產(chǎn)，也是身份的象征。房產(chǎn)屬于不動(dòng)產(chǎn)，具有升值空間，既具有居住功能又具有金融屬性。在滿足了基本的居住功能后，越來越多的居民看中了房產(chǎn)的金融屬性，越來越喜歡買房投資，房產(chǎn)占到我國(guó)居民家庭財(cái)產(chǎn)的大部分。盡管房產(chǎn)是固定的，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故的概率比一般風(fēng)險(xiǎn)事故低，但一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)卻會(huì)給家庭帶來巨大損失。尤其是對(duì)于絕大多數(shù)貸款買房的居民來說，一旦房屋遭受風(fēng)險(xiǎn)，房產(chǎn)失去了仍還要償還銀行貸款，如果得不到任何賠付的話，這對(duì)于整個(gè)家庭來說無疑是滅頂之災(zāi)。因此，居民需要家財(cái)險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

（三）保險(xiǎn)公司有追求利潤(rùn)的動(dòng)機(jī)需求，但也有承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的義務(wù)

一直以來由于保費(fèi)較低，保險(xiǎn)公司都不會(huì)積極發(fā)展家財(cái)險(xiǎn)，保險(xiǎn)營(yíng)銷員也都不會(huì)主動(dòng)推銷，家財(cái)險(xiǎn)不是財(cái)險(xiǎn)公司盈利的險(xiǎn)種。但保險(xiǎn)關(guān)乎國(guó)計(jì)民生，是社會(huì)的穩(wěn)定器。保險(xiǎn)行業(yè)的這一特點(diǎn)要求保險(xiǎn)企業(yè)更應(yīng)該承擔(dān)一定的社會(huì)責(zé)任。況且，保險(xiǎn)公司大力發(fā)展家財(cái)險(xiǎn)可以搶占市場(chǎng)優(yōu)質(zhì)客戶。

三、大力發(fā)展家財(cái)險(xiǎn)的建議

（一）加強(qiáng)政府在家財(cái)險(xiǎn)方面的指導(dǎo)作用

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方面，政府會(huì)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)上給予一定的指導(dǎo)和補(bǔ)貼。在健康險(xiǎn)方面，許多地方政府與保險(xiǎn)公司合作，給予保險(xiǎn)公司一定補(bǔ)貼，指導(dǎo)保險(xiǎn)公司開發(fā)出一些惠民的健康險(xiǎn)（如湖南的“全民?！碑a(chǎn)品就是政府與太平洋保險(xiǎn)公司合作，針對(duì)參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)的居民開發(fā)的）。因此，政府可以吸取上述經(jīng)驗(yàn)，選取合適的財(cái)險(xiǎn)公司進(jìn)行指導(dǎo)，開發(fā)出適合市場(chǎng)需求的家財(cái)險(xiǎn)。

（二）加大宣傳，提高居民對(duì)家財(cái)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)

家財(cái)險(xiǎn)銷售遇冷跟居民家財(cái)險(xiǎn)意識(shí)淡薄有很大關(guān)系。據(jù)報(bào)道，2015年天津爆炸事件中，天津市家庭險(xiǎn)報(bào)案數(shù)僅為50件左右，相比爆炸波及的范圍和居民住戶數(shù)量，投保比例不到一成。因此，加強(qiáng)家財(cái)險(xiǎn)的宣傳，讓居民了解家財(cái)險(xiǎn)是一項(xiàng)緊迫而又重大的任務(wù)。保險(xiǎn)公司可以通過聯(lián)合社區(qū)工作人員到各小區(qū)開展講座等方式進(jìn)行家財(cái)險(xiǎn)宣傳。

（三）保險(xiǎn)公司改善家財(cái)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)策略

1.產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，提高家財(cái)險(xiǎn)的保額，擴(kuò)大家財(cái)險(xiǎn)的保障范圍。

一方面，目前市面上可供消費(fèi)者選擇的家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)種極少，雖然保費(fèi)低廉，很多僅一兩百元，但房屋主體的保險(xiǎn)金額很多在一兩百萬之間，已經(jīng)滿足不了消費(fèi)者的需求。另一方面，家財(cái)險(xiǎn)的保障范圍也較窄，房屋內(nèi)的古玩、字畫、貴重金屬等都不在保障范圍之內(nèi)。所以，保險(xiǎn)公司應(yīng)該提高家財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額和保障范圍，設(shè)計(jì)出更多的可供消費(fèi)者選擇的家財(cái)險(xiǎn)險(xiǎn)種。

2.營(yíng)銷策略方面，擴(kuò)大家財(cái)險(xiǎn)銷售渠道，將家財(cái)險(xiǎn)與其他險(xiǎn)種進(jìn)行組合銷售。

目前家財(cái)險(xiǎn)基本靠網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行單獨(dú)銷售。財(cái)險(xiǎn)公司可以像在4S店銷售車險(xiǎn)一樣，與各樓盤售樓處進(jìn)行合作，將家財(cái)險(xiǎn)與房貸險(xiǎn)組合，在居民購買房產(chǎn)簽訂購房合同時(shí)進(jìn)行搭售。

3.在經(jīng)營(yíng)理念方面，保險(xiǎn)公司應(yīng)該改變一味追求利潤(rùn)的觀念，承擔(dān)一定的社會(huì)責(zé)任。

追求利潤(rùn)是每一個(gè)企業(yè)的目標(biāo)，但在向社會(huì)索取的同時(shí)也應(yīng)該為社會(huì)做出貢獻(xiàn)，承擔(dān)一定的社會(huì)責(zé)任。保險(xiǎn)行業(yè)的特點(diǎn)尤其要求保險(xiǎn)企業(yè)承擔(dān)一定的社會(huì)責(zé)任。因此，各保險(xiǎn)公司應(yīng)該改變過去一味追求利潤(rùn)的經(jīng)營(yíng)理念，將承擔(dān)社會(huì)責(zé)任融入企業(yè)文化，引導(dǎo)員工形成承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的企業(yè)價(jià)值觀，積極主動(dòng)創(chuàng)新發(fā)展家財(cái)險(xiǎn)。