互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展面臨的風險及防范策略

文/劉增勇（中銀保險有限公司）

近些年在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟以及互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的帶動下，互聯(lián)網(wǎng)保險也得到了快速發(fā)展，由于互聯(lián)網(wǎng)保險是一種全新的保險模式，其在促進我國保險行業(yè)繁榮的過程中也存在一些風險問題。為了保障我國保險行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展，有必要對互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展中存在的問題進行分析，并探討相應(yīng)的防范策略。

一、互聯(lián)網(wǎng)保險概述

互聯(lián)網(wǎng)保險是指在傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上融入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)所形成的一種全新的保險模式，互聯(lián)網(wǎng)保險投保、核保、承包以及理賠等各個環(huán)節(jié)均在線上進行，不受時間和空間的限制。互聯(lián)網(wǎng)保險特點可以總結(jié)為三個方面：一是虛擬性，主要是指互聯(lián)網(wǎng)保險各個環(huán)節(jié)均在網(wǎng)上操作；二是便捷性，互聯(lián)網(wǎng)保險不受時間和空間的限制，用戶隨時隨地都可以辦理各種業(yè)務(wù)，可以顯著提升業(yè)務(wù)效率，為用戶帶來了便利；三是風險性，互聯(lián)網(wǎng)保險除了存在傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)的各種風險外，還存在網(wǎng)絡(luò)風險，因此互聯(lián)網(wǎng)保險相比傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)面臨更為嚴峻的風險形勢。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險風險類型分析

（一）產(chǎn)品安全風險

信息技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)保險中最為核心的內(nèi)容，信息技術(shù)的安全直接影響互聯(lián)網(wǎng)保險的安全。互聯(lián)網(wǎng)保險在業(yè)務(wù)開展中會產(chǎn)生大量的數(shù)據(jù)信息，這些數(shù)據(jù)信息關(guān)系到互聯(lián)網(wǎng)保險平臺的安全以及用戶的切身利益。如果互聯(lián)網(wǎng)保險平臺安全防護措施不夠，不能有效抵擋病毒以及黑客的攻擊，將可能導致互聯(lián)網(wǎng)保險平臺系統(tǒng)癱瘓或者數(shù)據(jù)信息泄露，一方面會嚴重影響互聯(lián)網(wǎng)保險平臺的安全穩(wěn)定運行，另一方面可能給客戶造成重大的經(jīng)濟損失。

（二）產(chǎn)品設(shè)計風險

互聯(lián)網(wǎng)保險是一種全新的保險發(fā)展模式，隨著各種網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的在保險業(yè)務(wù)中應(yīng)用的不斷深入，催生了各種類型的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品。保險公司為了獲取更高的經(jīng)濟收益，在互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品設(shè)計中往往會加入一系列互聯(lián)網(wǎng)元素來有效吸引客戶眼球，部分互聯(lián)網(wǎng)保險公司甚至會將一些收益率較高的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品直接轉(zhuǎn)變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，在該過程中忽略了產(chǎn)品設(shè)計風險[1]。導致目前市場中存在各種類型的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，但是進一步分析他們的功能，便會發(fā)現(xiàn)這些產(chǎn)品基本上沒有任何區(qū)別。還有部分保險公司為了能夠更好地營銷產(chǎn)品，在保險產(chǎn)品設(shè)計時刻意地對其風險進行了掩飾，不利于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

（三）法律監(jiān)管風險

互聯(lián)網(wǎng)保險在我國發(fā)展時間相對較短，我國關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)相對滯后，特別是在一些細節(jié)方面存在明顯的不足。因此在互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管方面我國主要以傳統(tǒng)的保險行業(yè)監(jiān)管模式為主，這為互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管提出了巨大的挑戰(zhàn)。一些互聯(lián)網(wǎng)保險公司鉆法律的空子，在業(yè)務(wù)開展中游走在法律的邊緣，嚴重干擾了互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)秩序。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險風險防范策略

（一）加強互聯(lián)網(wǎng)保險公司的技術(shù)建設(shè)

在互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)開展過程中要想建立穩(wěn)定融洽的合作關(guān)系，必須要贏得客戶的信任，在信息安全日益嚴峻的今天對客戶隱私信息的保護無疑是贏得客戶信任的重要措施。因此互聯(lián)網(wǎng)保險公司應(yīng)該加強技術(shù)建設(shè)，通過應(yīng)用各種先進的科學技術(shù)來構(gòu)建風險評估體系以及風險防控體系，一方面提升對客戶信息的保障程度，另一方面保障平臺數(shù)據(jù)庫的安全。在該過程中需要注意如下幾個方面：一是做好數(shù)據(jù)信息的備份工作，避免因為存儲設(shè)備發(fā)生問題或者數(shù)據(jù)庫出現(xiàn)故障而導致信息的丟失；二是風險評估體系以及風險防控體系的構(gòu)建是一個動態(tài)的過程，隨著技術(shù)的發(fā)展，黑客和病毒的攻擊能力越來越強，因此互聯(lián)網(wǎng)保險公司技術(shù)發(fā)展也應(yīng)該與時俱進，定期對軟硬件系統(tǒng)進行升級維護，保障風險防控的先進性。

（二）實現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新和風險防控之間的平衡發(fā)展

不同的社會群體對于互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品具有不同的需求，因此互聯(lián)網(wǎng)保險公司為了能夠更好滿足客戶需求，提升自身產(chǎn)品差異化市場競爭力，需要積極加強互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品創(chuàng)新工作。但是互聯(lián)網(wǎng)保險公司需要認識到產(chǎn)品的創(chuàng)新和風險之間是矛盾的雙方，越是具有創(chuàng)新性的產(chǎn)品越容易產(chǎn)生風險，目前很多互聯(lián)網(wǎng)保險風險均來源于各種新型的保險產(chǎn)品[2]。因此互聯(lián)網(wǎng)保險公司不能一味地倡導產(chǎn)品創(chuàng)新，應(yīng)該實現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新和風險防控之間的平衡發(fā)展。具體來說包括如下兩個方面：一是在產(chǎn)品創(chuàng)新過程中應(yīng)該盡量本著簡單明了的原則，避免產(chǎn)品設(shè)計過于復雜，不利于客戶對于產(chǎn)品的認知；二是在產(chǎn)品創(chuàng)新過程中應(yīng)該提前對該產(chǎn)品可能引發(fā)的市場風險進行分析，提前采取針對性的風險防控措施，在積極推動產(chǎn)品市場化過程中盡可能規(guī)避風險的產(chǎn)生。

（三）完善互聯(lián)網(wǎng)保險相關(guān)法律法規(guī)

我國互聯(lián)網(wǎng)保險相關(guān)法律法規(guī)不完善也是導致互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)在發(fā)展過程中風險產(chǎn)生的重要原因，因此我國應(yīng)該針對當前互聯(lián)網(wǎng)保險相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)滯后的問題，積極采取有效措施，基于我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展現(xiàn)狀以及未來發(fā)展趨勢，對相關(guān)法律法規(guī)進行優(yōu)化和完善。一方面為互聯(lián)網(wǎng)保險各項業(yè)務(wù)的開展提供法律依據(jù)和法律保障，另一方面顯著提升互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管力度。在互聯(lián)網(wǎng)保險相關(guān)法律法規(guī)制定和完善過程中應(yīng)該注意如下幾點：一是注重各項法律法規(guī)的可操作性，特別是在細節(jié)方面進行明確，消除對于互聯(lián)網(wǎng)保險概念、內(nèi)容、產(chǎn)品以及市場等方面的理解分歧，對于互聯(lián)網(wǎng)保險保障過程中產(chǎn)生的糾紛提供處理依據(jù)；二是為互聯(lián)網(wǎng)保險今后的發(fā)展預(yù)留空間，雖然我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展已經(jīng)取得了顯著成績，但是整體來說互聯(lián)網(wǎng)保險在我國發(fā)展依然處于初級階段，未來互聯(lián)網(wǎng)保險將會呈現(xiàn)出多種發(fā)展可能性，因此在互聯(lián)網(wǎng)保險相關(guān)法律法規(guī)制定和完善過程中對于部分內(nèi)容不能過于局限，應(yīng)該從法律角度對互聯(lián)網(wǎng)保險未來的發(fā)展進行支持和引導。

（四）加強對互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管

近些年我國為了積極鼓勵互聯(lián)網(wǎng)保險的快速發(fā)展，在一定程度上降低了對互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管力度，導致我國互聯(lián)網(wǎng)保險在快速發(fā)展過程中也產(chǎn)生了風險問題，為我國互聯(lián)網(wǎng)保險的健康穩(wěn)定發(fā)展埋下了安全隱患。目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展已經(jīng)初具規(guī)模，因此必須要加強風險防控，提升監(jiān)管力度。首先，應(yīng)該從政府或者行業(yè)協(xié)會角度加強對互聯(lián)網(wǎng)保險從業(yè)人員的安全教育，提升從業(yè)人員的風險意識，從根本上有效規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)保險風險的發(fā)生。對于互聯(lián)網(wǎng)保險公司來說，應(yīng)該加強對業(yè)務(wù)人員的風險控制培訓，培養(yǎng)他們的職業(yè)道德，明確權(quán)責范圍和工作內(nèi)容，規(guī)劃操作流程，確?；ヂ?lián)網(wǎng)保險各項業(yè)務(wù)能夠規(guī)范有序開展。同時互聯(lián)網(wǎng)保險公司還可以設(shè)置專門的風險檢查部門，對于業(yè)務(wù)開展的各個環(huán)節(jié)進行風險把控，及時發(fā)現(xiàn)風險及時應(yīng)對。其次，政府應(yīng)該設(shè)置專門的互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)督部門，配置專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管人員，顯著提升互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管能力和監(jiān)管水平。對互聯(lián)網(wǎng)保險的準入和退出進行規(guī)范和約束，避免一些管理水平較低，業(yè)務(wù)能力較差的公司參與互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展。再次，互聯(lián)網(wǎng)保險公司自身也應(yīng)該規(guī)范發(fā)展，基于行業(yè)發(fā)展趨勢制定科學合理的發(fā)展目標和發(fā)展策略，制定系統(tǒng)完善的規(guī)章制度約束和引導各項業(yè)務(wù)的開展。

（五）加強網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的應(yīng)用

目前我國已經(jīng)全面進入了網(wǎng)絡(luò)信息時代，因此在互聯(lián)網(wǎng)保險防控中可以充分發(fā)揮各種先進網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的作用。首先，在互聯(lián)網(wǎng)保險防控中，可以充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對各種交易數(shù)據(jù)以及行為數(shù)據(jù)等進行分析，通過尋找這些數(shù)據(jù)內(nèi)含的潛在規(guī)律對互聯(lián)網(wǎng)保險在發(fā)展中可能產(chǎn)生的風險進行評價，顯著提升互聯(lián)網(wǎng)保險風險分析識別能力。其次在互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品設(shè)計中可以應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)對不同社會群體的保險需求進行充分調(diào)研，提煉出有價值的數(shù)據(jù)信息，在調(diào)研結(jié)果的基礎(chǔ)上開展針對性產(chǎn)品設(shè)計，有助于更好滿足客戶對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的需求，同時有助于規(guī)避產(chǎn)品設(shè)計中產(chǎn)生的風險。

四、結(jié)束語

綜上所述，我國互聯(lián)網(wǎng)保險在快速發(fā)展過程中也存在一些風險問題，為互聯(lián)網(wǎng)保險未來的健康穩(wěn)定發(fā)展埋下了風險隱患。因此我國應(yīng)該針對這些問題，積極采取各種措施，不斷提升風險防控水平，為互聯(lián)網(wǎng)保險的健康穩(wěn)定發(fā)展提供安全保障。