互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與商業(yè)銀行品牌塑造模式研究

文/李珂 （中原工學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院）

在我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展下，許多與支持業(yè)界創(chuàng)新有關(guān)的制度不斷發(fā)布，為互聯(lián)網(wǎng)和經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的結(jié)合創(chuàng)造了很大的契機(jī)。利用互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)行機(jī)制對(duì)舊的金融產(chǎn)業(yè)做出一定的改變，可以有效地提高金融行業(yè)中的服務(wù)質(zhì)量，以及商家的管理效益。但是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)對(duì)技術(shù)的要求甚高，且涉及面較廣，對(duì)于傳統(tǒng)銀行的發(fā)展來說是一把雙刃劍。如今，大眾的支付方式已經(jīng)發(fā)生了很大的改變，商業(yè)銀行的發(fā)展受到了一定的影響，如何在互聯(lián)網(wǎng)普及的形勢(shì)之下探索出一條長久的發(fā)展之路是一個(gè)亟待解決的問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有著很高的移動(dòng)性、普遍性和快捷性，它和任一產(chǎn)業(yè)的融合都將是一次人類在探索道路上的里程碑?；ヂ?lián)網(wǎng)和金融產(chǎn)業(yè)的融合滿足大多數(shù)客戶的要求，有著更廣的應(yīng)用范圍，它促進(jìn)了金融領(lǐng)域資源的開放和共享。在大多數(shù)人看來，互聯(lián)網(wǎng)金融無非就是依靠支付寶等支付和借貸手段而發(fā)展，實(shí)際上，商業(yè)銀行在此之前就已借助互聯(lián)網(wǎng)開展工作了。具體來講，包括開通新的網(wǎng)上業(yè)務(wù)辦理通道和線上存款自動(dòng)償還貸款等業(yè)務(wù)，卻收效甚微。然而，自支付寶在大眾平臺(tái)被廣泛使用之后，各種新型技術(shù)手段和理念深入人心，普通的商業(yè)銀行的發(fā)展受到了很大的挫折。

互聯(lián)網(wǎng)金融在技術(shù)方面，通信、網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)上銀行的創(chuàng)建拓寬了應(yīng)用范圍，使服務(wù)更加全面周到；在業(yè)務(wù)方面，轉(zhuǎn)賬、貸款、保險(xiǎn)等通通可以在線上完成，大大提高了辦理效率，解決了線下辦理的擁堵和延遲問題。二者的融合使資源得到了節(jié)約，市場(chǎng)更加開放，人們辦理相關(guān)業(yè)務(wù)更加自由、便捷。同時(shí)，不論是文化還是其他領(lǐng)域也都深受其益。

二、互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展的作用

傳統(tǒng)的品牌模式包括認(rèn)知式、病毒式、情感式塑造模式這三種塑造模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，商業(yè)銀行的品牌模式發(fā)生了很大的轉(zhuǎn)變，目前較新的品牌塑造模式是共建式，下面從各方面分析互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新給商業(yè)銀行帶來的具體影響。

（一）在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)層面的影響

商業(yè)銀行作為幾百年來根深于社會(huì)的金融機(jī)構(gòu)，不論互聯(lián)網(wǎng)金融如何崛起，世界都無法脫離它而獨(dú)立運(yùn)轉(zhuǎn)。更客觀地來講，互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行二者是相互補(bǔ)充的。圍繞這個(gè)思路展開，在業(yè)務(wù)層面上，按照一般商業(yè)銀行劃分，資產(chǎn)、負(fù)債、和中間業(yè)務(wù)占比最大，均受到了互聯(lián)網(wǎng)不同程度的影響。

1.貸款業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)中所占比重較大

以我國為例，在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)未出現(xiàn)之前，因?yàn)閲蚁拗曝泿诺膬r(jià)值利率，商業(yè)銀行的門檻最高卻牢牢占據(jù)首位，但自互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后，因其先天具有的開放特性，且通常由借貸雙方來決定利率等特點(diǎn)因素，一定程度上刺激了商業(yè)銀行采取創(chuàng)新的制度，這毫無疑問有正向與積極意義。

其次，對(duì)中小微企業(yè)，過去的商業(yè)銀行也顯得不夠重視，再加上貸款業(yè)務(wù)流程復(fù)雜、周期過長，這正好又為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了滋生土壤。

但時(shí)至今日，商業(yè)銀行已經(jīng)有了一個(gè)巨大轉(zhuǎn)變，那就是多數(shù)銀行都對(duì)自身渠道建設(shè)提出了更高的要求，也在用戶服務(wù)質(zhì)量和體驗(yàn)方面進(jìn)一步精細(xì)，往小了說，這是二者之間的博弈，是一種競(jìng)爭(zhēng)衍生出的創(chuàng)新力量。而往宏觀和內(nèi)在關(guān)系看，則是商行觀念的轉(zhuǎn)變，他們?cè)诮邮苄屡d模式與特點(diǎn)的同時(shí)，也正向做出改變，甚至提高了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，這是一種非零和的共生共贏關(guān)系。

2.負(fù)債業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行經(jīng)營的基礎(chǔ)就是擁有資金，在資金來源一欄中，除部分自有資金，其他均為方式吸收，但這樣的負(fù)債通常卻常常有成本，并且在經(jīng)濟(jì)發(fā)展新形勢(shì)下，此類成本還在逐漸攀升。因此，商行需要據(jù)此進(jìn)行調(diào)整和靈活使用。此項(xiàng)至今都處于探索階段，這種由互聯(lián)網(wǎng)金融所造成的沖擊影響，是讓商業(yè)銀行在思考更為有效使用負(fù)債的同時(shí)兼顧利潤，還要完成支持國民經(jīng)濟(jì)建設(shè)的社會(huì)責(zé)任。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融一定程度上推動(dòng)了銀行配置負(fù)債業(yè)務(wù)的能力，讓其變得多元與匹配程度更高。

3.中間業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要目的在于不占用其自有資產(chǎn)或負(fù)債的前提下，為不同客戶群體提供多種收費(fèi)性的金融服務(wù)，目的是得到較高的盈利。因此，增加客戶流量是非常重要的。而互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)生使這種局勢(shì)有了一定的轉(zhuǎn)變，巨大的開放性得到了客戶的一致好評(píng)，不僅非常方便，還提高了辦事效率，降低了成本。

（二）對(duì)商業(yè)銀行盈利增長的影響

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)具有天生的獨(dú)特性，商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)品在此影響下遜色了不少。互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)或多或少地減緩了商行的利潤上升，主要表現(xiàn)為三大方面：

對(duì)商行虧空貨幣本源的分流。貸款端的影響，還是分流問題，這是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融通過大數(shù)據(jù)等發(fā)放貸款模式，一定程度上填補(bǔ)了過去商業(yè)銀行大規(guī)模、高抵押等放貸模式的不足；

支付清算領(lǐng)域，目前已基本依靠數(shù)字資源提供發(fā)展方向，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)確實(shí)創(chuàng)造了前所未有的市場(chǎng)空間。

為何互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生使得商行的利潤下降，這是一個(gè)值得深思的問題。互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)造了新型的經(jīng)營模式，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)商行的不足之處，帶動(dòng)了一系列新型產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，極大地促進(jìn)了我國的經(jīng)濟(jì)飛躍?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)行業(yè)的工作人員大都具有較高的學(xué)歷，而普通商行對(duì)此要求不高。商業(yè)銀行在某些方面還是具有很大的優(yōu)勢(shì)，比如，對(duì)于文化較低的人群，他們并不擅長使用互聯(lián)網(wǎng)，對(duì)于與資金有關(guān)的業(yè)務(wù)只能去銀行辦理，銀行因此可以獲得很高的顧客流量。互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)和商業(yè)銀行優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，創(chuàng)造了服務(wù)至上的經(jīng)濟(jì)新時(shí)代。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行作用的整體闡述

（1）互聯(lián)網(wǎng)金融目前還在液態(tài)波動(dòng)區(qū)，但商業(yè)銀行卻相對(duì)穩(wěn)定，如果商業(yè)銀行自己推出網(wǎng)上平臺(tái)，將互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的獨(dú)特之處和顧客流量相結(jié)合，必定會(huì)使顧客享受不一樣的服務(wù)。如人民銀行推出的智能銀行，行業(yè)界反饋都非常不錯(cuò)。

（2）普通商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)求其同、存其異，兩者的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)：第一，商業(yè)銀行可以基于互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)之優(yōu)勢(shì)，掌握大多數(shù)顧客的消費(fèi)方式、交易資料、合作重點(diǎn)和要求；第二，商業(yè)銀行具有大部分顧客的信賴，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)具有較高的效益。目前兩方合作落地案例不勝枚舉。

三、技術(shù)改革是提高商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵實(shí)踐措施

當(dāng)下，網(wǎng)絡(luò)金融借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅速發(fā)展，由此可見，技術(shù)創(chuàng)新是提高商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的有效途徑，技術(shù)必須跟得上時(shí)代步伐。

（一）糅合最新網(wǎng)絡(luò)技術(shù)

實(shí)踐可見，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展受到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的影響極大，互聯(lián)網(wǎng)的推動(dòng)作用有目共睹，互聯(lián)網(wǎng)迅捷的特點(diǎn)在商業(yè)銀行的各種業(yè)務(wù)處理中表現(xiàn)得淋漓盡致，不僅大大降低了運(yùn)營成本，也以其自身獨(dú)特的特點(diǎn)、十分方便的高效服務(wù)成功獲得了多數(shù)顧客的青睞。對(duì)于商業(yè)銀行本身，對(duì)于金融商品和服務(wù)的創(chuàng)新必須給予足夠重視，盡量提高其科技深度，拓展服務(wù)范疇，延伸金融業(yè)務(wù)的服務(wù)區(qū)域。金融企業(yè)本身應(yīng)當(dāng)全面改善鞏固運(yùn)營渠道，通過“服務(wù)體系的改革完善”提高業(yè)內(nèi)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）數(shù)據(jù)化結(jié)算業(yè)務(wù)的延伸

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展日新月異，并牽動(dòng)著整個(gè)社會(huì)發(fā)動(dòng)變革，商業(yè)銀行更應(yīng)緊跟時(shí)代步伐，更大限度地利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，改革完善服務(wù)模式，使之貼近于民，便利于民，以此提高服務(wù)質(zhì)量和效率。比如，通過增加銀行網(wǎng)絡(luò)服務(wù)站點(diǎn)的數(shù)量，增加業(yè)務(wù)種類及規(guī)模等。比較而言，網(wǎng)絡(luò)能夠極大地細(xì)化交易數(shù)據(jù)以及流通市場(chǎng)，同時(shí)，更有利于非金融機(jī)構(gòu)的跨業(yè)轉(zhuǎn)型、融資合作。商業(yè)銀行與非經(jīng)濟(jì)行業(yè)之間的互助至關(guān)重要，結(jié)合雙方各有的網(wǎng)絡(luò)資源開拓出便捷、高效的支付平臺(tái)，創(chuàng)造出新型的、促進(jìn)共同發(fā)展的經(jīng)營模式。

（三）完善信息技術(shù)管理機(jī)制

在大數(shù)據(jù)趨勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使得客戶信息量不斷集中。因此，銀行應(yīng)充分借助技術(shù)手段來促進(jìn)自己的制度改善，擴(kuò)大數(shù)據(jù)分析范圍。同時(shí)提高管理層的技術(shù)水平，善于把握機(jī)遇，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，保證行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

四、結(jié)束語

商業(yè)銀行如何在發(fā)展潮流中占得一席之地，還需要在實(shí)際應(yīng)用中發(fā)現(xiàn)問題并及時(shí)解決，在不斷的探索中更新和完善自己的品牌模式，能夠廣泛贏得客戶的關(guān)注和使用是發(fā)展的關(guān)鍵。在完善過程中要充分利用各種發(fā)展資源，采取有效措施應(yīng)對(duì)遇到的各種問題，才能形成更合理的發(fā)展道路。