大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新研究

文/泮樂（浙江泰隆商業(yè)銀行）

一、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的基本概述

商業(yè)銀行區(qū)別于中央銀行和投資銀行，是人們生活中較為常見的一種金融機(jī)構(gòu)，主要經(jīng)營儲蓄和信貸業(yè)務(wù)，人們可以通過向商業(yè)銀行貸款來進(jìn)行房屋的購買或者項(xiàng)目的投資。但由于商業(yè)銀行所面對的客戶群體較為廣泛，而且人員構(gòu)成較為復(fù)雜，這就大大增加了商業(yè)銀行經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。在實(shí)踐中，為了盡可能降低信用風(fēng)險(xiǎn)，保障銀行的收益率，商業(yè)銀行就必須要注重做好信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理工作。商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理工作主要涉及了四個(gè)方面的內(nèi)容，首先要對客戶進(jìn)行貸款資格的審查，其次需要收集客戶的個(gè)人身份、財(cái)產(chǎn)以及過往征信等資料信息并進(jìn)行嚴(yán)格的審核，然后需要對貸款放出后資金的使用進(jìn)行合理控制，最后則需要設(shè)定還款時(shí)間并督促客戶及時(shí)還款，這四個(gè)方面的內(nèi)容環(huán)環(huán)相扣，涵蓋了信貸業(yè)務(wù)的每一個(gè)環(huán)節(jié)，共同構(gòu)成了一個(gè)完整且嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理工作系統(tǒng)。近年來隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和市場環(huán)境的變化，商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理觀念也在不斷更新，摒棄了過去僅憑設(shè)置高利率來獲取高額收益的單一化管理模式，轉(zhuǎn)而采用定性和定量的科學(xué)管理模式，在收益與風(fēng)險(xiǎn)之間找到了黃金平衡點(diǎn)，從而有效促進(jìn)了綜合競爭力的提升。

二、大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題

（一）信貸體系不完善

完善的信貸體系能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)保障，反之如果信貸體系中存在漏洞，則很容易被不法分子鉆空子，從而導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)大大增加?，F(xiàn)階段我國的商業(yè)銀行信貸體系還并不是很完善，很多商業(yè)銀行在征信系統(tǒng)以及信息管理系統(tǒng)的建設(shè)上都做得很不到位，這一方面是由于一些商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)起步較晚，而信貸市場的發(fā)展速度又非常之快，許多管理人員還沒能認(rèn)識到完善的信貸體系對信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重要作用，沒有做到緊跟市場需求，另一方面也是由于目前所采用的信貸市場監(jiān)管模式存在一定的滯后性，其中缺乏對監(jiān)管權(quán)力和具體內(nèi)容的明確界定，這些都在一定程度上影響到了商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的順利開展。

（二）風(fēng)險(xiǎn)評級模式有待更新

為了將信貸風(fēng)險(xiǎn)控制在合理范圍內(nèi)，商業(yè)銀行需要進(jìn)行正確的風(fēng)險(xiǎn)評級?，F(xiàn)階段商業(yè)銀行在開展風(fēng)險(xiǎn)評級工作時(shí)仍然采用的是過去的內(nèi)外部評級體系以及以傳統(tǒng)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的評級方法，這種風(fēng)險(xiǎn)評級模式雖然有其科學(xué)性所在，而且也在很長一段時(shí)間內(nèi)經(jīng)受住了實(shí)際工作的考驗(yàn)，但隨著如今信貸市場的快速發(fā)展變化，商業(yè)銀行所接觸的數(shù)據(jù)信息量越來越大，范圍也越來越廣，原有的風(fēng)險(xiǎn)評級模式也亟須更新。

（三）從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)不高

現(xiàn)階段很多商業(yè)銀行對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)并沒有引起足夠的重視，很少組織從業(yè)人員的專業(yè)知識培訓(xùn)，也沒有給他們提供足夠的實(shí)踐機(jī)會，這也就導(dǎo)致了現(xiàn)有的商業(yè)銀行從業(yè)人員隊(duì)伍整體專業(yè)素質(zhì)不高，從而在一定程度上阻礙了信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的順利進(jìn)行。

三、大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新策略分析

（一）構(gòu)建完善的社會信貸體系

完善的社會信貸體系能夠幫助商業(yè)銀行有效識別貸款客戶的過往征信數(shù)據(jù)，有利于將信貸風(fēng)險(xiǎn)控制在合理范圍內(nèi)，對于保障商業(yè)銀行開展信貸業(yè)務(wù)的安全性具有重要意義。為了構(gòu)建科學(xué)完善的社會信貸體系，商業(yè)銀行可以將大數(shù)據(jù)技術(shù)引入征信系統(tǒng)中，為貸款客戶進(jìn)行快速準(zhǔn)確的信用評級，篩選出信用不良的客戶，以免銀行受到利益損失。此外，還應(yīng)當(dāng)從內(nèi)外兩個(gè)角度入手做好信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管工作，在內(nèi)部要注重保持監(jiān)管工作的獨(dú)立性，避免主觀因素的影響，在外部則要加強(qiáng)以銀監(jiān)會為主的監(jiān)管活動，盡可能促進(jìn)外部監(jiān)管工作效率的提升。

（二）創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)評級模式

過去商業(yè)銀行在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評級時(shí)主要參考的是貸款客戶名下的固定資產(chǎn)以及銀行存款的數(shù)額等傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫，這種風(fēng)險(xiǎn)評級模式在人們的個(gè)性化消費(fèi)傾向越來越突出的今天，相對而言是較為落后的。與過去相比，人們的消費(fèi)觀念和方式已經(jīng)發(fā)生了翻天覆地的變化，因此商業(yè)銀行用于評估客戶還款能力的方法也應(yīng)該隨之更新，除了參考個(gè)人存款及固定資產(chǎn)等數(shù)據(jù)之外，還可以增加對客戶個(gè)人消費(fèi)數(shù)據(jù)的分析，這個(gè)過程就可以充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)來完成，從而能夠有效提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作的效率。

（三）提高從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)

在實(shí)踐中，商業(yè)銀行可以將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用于征信系統(tǒng)以及信息管理系統(tǒng)之中，但這些系統(tǒng)的具體操作還需要專業(yè)的管理人員來完成，這就對商業(yè)銀行從業(yè)人員的素質(zhì)提出了較高的要求。為了保障信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的有效性，商業(yè)銀行必須要注重建立系統(tǒng)完善的培訓(xùn)機(jī)制，不斷提升從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)，以促進(jìn)自身的可持續(xù)發(fā)展。

四、結(jié)語

綜上所述，在如今的時(shí)代環(huán)境下，為了促進(jìn)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提升，需要加強(qiáng)大數(shù)據(jù)技術(shù)在信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理工作中的應(yīng)用。在未來的實(shí)踐中，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)要明確目前的風(fēng)險(xiǎn)管理工作中存在的問題，結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)積極創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理工作策略，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。