新時(shí)代農(nóng)村金融發(fā)展困境及路徑研究

文/柴院?。ㄖ袊鐣?huì)科學(xué)院大學(xué)）

一、引言

進(jìn)入新時(shí)代，在實(shí)施擴(kuò)大內(nèi)需戰(zhàn)略、構(gòu)建新發(fā)展格局中，農(nóng)業(yè)農(nóng)村將扮演更加重要的角色[1]?！吨泄仓醒腙P(guān)于制定國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和二〇三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)的建議》更是明確要求優(yōu)先發(fā)展農(nóng)業(yè)農(nóng)村，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興。推進(jìn)鄉(xiāng)村振興離不開農(nóng)村金融的發(fā)展。但當(dāng)前我國農(nóng)村金融發(fā)展仍然存在諸多問題，諸如農(nóng)村金融發(fā)展速度緩慢、農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)覆蓋不全、農(nóng)村居民金融意識(shí)不強(qiáng)等。上述問題會(huì)在一定程度上制約農(nóng)村金融的發(fā)展、減緩鄉(xiāng)村振興的步伐、遲滯共同富裕的進(jìn)程。因此，推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、促進(jìn)共同富裕需加快農(nóng)村金融的發(fā)展，夯實(shí)農(nóng)村金融發(fā)展基礎(chǔ)，并注重農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)調(diào)整，守正創(chuàng)新，使農(nóng)村金融成為鄉(xiāng)村振興的有效助力。

學(xué)界從不同角度對(duì)農(nóng)村金融問題進(jìn)行了研究。郝建江從風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償?shù)慕嵌?，以河北省為例，探討了農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償問題，并基于現(xiàn)狀分析及原因剖析，提出相應(yīng)對(duì)策與建議[2]。曾劍敏則從法律的視角，對(duì)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下我國農(nóng)村金融改革的諸多法律問題進(jìn)行了分析研究[3]。倫美娃以農(nóng)村金融扶貧為切入點(diǎn)，從扶貧主體思想觀念因素、外部體制機(jī)制因素、內(nèi)部協(xié)調(diào)和監(jiān)督因素三個(gè)角度梳理分析東莞金融扶貧工作存在的問題，參考國內(nèi)外金融扶貧經(jīng)驗(yàn)提出構(gòu)建可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融扶貧體系的對(duì)策建議[4]。上述研究都是從某一領(lǐng)域或者某一視角，偏向于中觀層面研究；本文則嘗試從宏觀層面，剖析我國當(dāng)前農(nóng)村金融的發(fā)展之難，并探索我國當(dāng)前農(nóng)村金融的破難之策。

二、困境：我國當(dāng)前農(nóng)村金融的發(fā)展之難

（一）基礎(chǔ)薄弱，有效信貸載體缺乏

隨著我國城鎮(zhèn)化的快速推進(jìn)，農(nóng)村人口“孔雀東南飛”積極流向城市或者中心城鎮(zhèn)，農(nóng)村人口減少導(dǎo)致農(nóng)村空心化日趨嚴(yán)重。城市、農(nóng)村的人口流動(dòng)導(dǎo)致城市和農(nóng)村發(fā)展的“馬太效應(yīng)”日漸明顯，兩極分化現(xiàn)象突出。在以老年人和留守兒童為主要群體的農(nóng)村，鮮有青壯年農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)勞動(dòng)。農(nóng)村人口的外流，導(dǎo)致了農(nóng)村金融需求缺乏。根據(jù)供需平衡的市場(chǎng)規(guī)律，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)總量過少，農(nóng)業(yè)農(nóng)村放貸成本和風(fēng)險(xiǎn)較高，金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)提供服務(wù)的內(nèi)生動(dòng)力不足[5]，造成農(nóng)村金融基礎(chǔ)投入減弱，從而成為制約農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素。另一方面，由于農(nóng)村農(nóng)民受教育程度普遍偏低，相關(guān)金融知識(shí)儲(chǔ)備不足，儲(chǔ)蓄存款、存錢養(yǎng)老等觀念根深蒂固，導(dǎo)致大部分農(nóng)民只存不貸。雖然政府大力提倡推動(dòng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的高質(zhì)量發(fā)展，但由于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展存在諸如投資風(fēng)險(xiǎn)高、項(xiàng)目周期長、收益不穩(wěn)定等問題，未能形成有效的產(chǎn)業(yè)集群優(yōu)勢(shì)，導(dǎo)致自身實(shí)力弱、產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力弱、經(jīng)濟(jì)效益低，難以獲取銀行信貸資源，故而造成農(nóng)村信貸載體嚴(yán)重缺乏，阻礙了農(nóng)村金融發(fā)展。

（二）結(jié)構(gòu)失衡，金融機(jī)構(gòu)發(fā)展農(nóng)村金融積極性低

我國農(nóng)村金融供給不均衡問題仍然存在。盡管近年來我國涉農(nóng)貸款余額逐年增長，卻沒有改善農(nóng)村金融的供給結(jié)構(gòu)，各種不均衡現(xiàn)象在不同地區(qū)、城鄉(xiāng)之間以及農(nóng)村內(nèi)部仍然存在。經(jīng)濟(jì)發(fā)展好、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)大的地區(qū)金融供給大，資源越來越集中在少數(shù)人或利益團(tuán)體中，而大部分農(nóng)村地區(qū)，尤其是貧困地區(qū)的大部分人，并沒有從中受益。另一方面，政府劃分了各種金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的服務(wù)方向。但在具體實(shí)施過程中，金融機(jī)構(gòu)由于客觀環(huán)境和自身利益考慮，政策執(zhí)行大打折扣。各類金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)重點(diǎn)和主要服務(wù)對(duì)象為抵押物較多、規(guī)模較大的經(jīng)營實(shí)體。小農(nóng)戶和小型農(nóng)業(yè)相關(guān)企業(yè)都被擠出了金融服務(wù)。總體而言，金融機(jī)構(gòu)發(fā)展農(nóng)村金融內(nèi)生動(dòng)力不足，農(nóng)村金融供給結(jié)構(gòu)不平衡。另外，自古以來，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要“靠天吃飯”，受自然環(huán)境影響大。與工業(yè)相比，農(nóng)業(yè)集聚度低且收益小，收益周期長，大大降低了金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)融資投入意愿。農(nóng)村人煙稀少，人口密度低、產(chǎn)業(yè)分布分散的特點(diǎn)推高了農(nóng)村金融服務(wù)成本，降低了金融機(jī)構(gòu)發(fā)展農(nóng)村金融積極性[6]。

（三）農(nóng)戶貸款困難，農(nóng)村金融發(fā)展受阻

在貸款主體資格上，雖然農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的主體具備了貸款要求，需提供與所貸金額相匹配的抵押物。現(xiàn)有背景下，農(nóng)村土地屬于集體所有，養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)等基礎(chǔ)設(shè)施大部分都是建筑物搭在了集體土地上，造成抵押擔(dān)保困難。在絕大多數(shù)縣域的農(nóng)村，土地承包人的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民的房屋產(chǎn)權(quán)很難獲得抵押貸款。一方面，抵押物市場(chǎng)價(jià)值難以確定，土地市場(chǎng)化定價(jià)也成為難點(diǎn)。一些評(píng)估評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)缺乏專業(yè)信譽(yù)，從業(yè)人員少，綜合素質(zhì)低，銀行自身貸款額度難以確定；另一方面，抵押物難以流通和變現(xiàn)。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，農(nóng)戶缺乏有效的抵押物，一旦發(fā)生違約，金融機(jī)構(gòu)很難完成抵押資產(chǎn)變現(xiàn)，這就限制了金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶的貸款。在農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)過程中，要體現(xiàn)集體所有制，保護(hù)成員的集體收益分配權(quán)。這不僅制約了農(nóng)村土地的流轉(zhuǎn)，也不利于長期投資。對(duì)銀行來說，缺乏有效穩(wěn)定的抵押品很容易導(dǎo)致信貸損失，而這些損失基本上都由銀行承擔(dān)。這一系列的原因?qū)е裸y行對(duì)貸款條件的設(shè)置更加嚴(yán)格，導(dǎo)致了農(nóng)民“少貸難貸”的問題。

（四）農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境欠佳，信貸風(fēng)險(xiǎn)隱患較大

金融的健康發(fā)展需要一個(gè)完善的信用體系，尤其是在農(nóng)村。目前，與城市相比，由于環(huán)境因素和教育水平的影響，農(nóng)村信用征信體系還不完善。究其原因，主要是農(nóng)戶信息難以獲取，難以對(duì)農(nóng)戶資產(chǎn)進(jìn)行市場(chǎng)化評(píng)估，容易導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對(duì)相關(guān)貸款的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估出現(xiàn)困難甚至偏差。金融機(jī)構(gòu)要想獲得清晰、準(zhǔn)確、完整的信用信息，必須在調(diào)查等方面付出高昂的成本。這種情況使得一些農(nóng)村家庭和“三農(nóng)”小項(xiàng)目難以從正規(guī)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得融資，這是當(dāng)前農(nóng)村貸款難的主要原因[7]。另外，由于多數(shù)農(nóng)民文化程度低，農(nóng)村信用文化宣傳渠道有限，農(nóng)民信用違約成本低，多數(shù)農(nóng)民的信用意識(shí)仍然薄弱，農(nóng)村失信現(xiàn)象普遍，導(dǎo)致流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)逐步向金融業(yè)轉(zhuǎn)移；三是農(nóng)村信用體系建設(shè)成果轉(zhuǎn)化不到位。目前，雖然選擇了信貸用戶、信貸村、信貸鎮(zhèn)，但效果與優(yōu)惠政策、信貸融資優(yōu)惠、金融支持等措施銜接不好，信貸體系建設(shè)的積極激勵(lì)作用沒有充分體現(xiàn)。由于農(nóng)業(yè)發(fā)展受自然條件的嚴(yán)重制約，加之我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度和信用抵押擔(dān)保體系的不完善，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良貸款率一直居高不下，風(fēng)險(xiǎn)隱現(xiàn)。

三、路徑：我國當(dāng)前農(nóng)村金融的破難之策

（一）夯實(shí)基礎(chǔ)，加大培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體力度

隨著農(nóng)村空心化問題日益突出，農(nóng)業(yè)發(fā)展必然由低水平向高質(zhì)量、小農(nóng)向現(xiàn)代化轉(zhuǎn)變。鄉(xiāng)村振興和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，因此必須加強(qiáng)培育和扶持。一是出臺(tái)相關(guān)政策，鼓勵(lì)農(nóng)民參與新農(nóng)業(yè)經(jīng)營，優(yōu)化農(nóng)村環(huán)境，為返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)青年特別是高科技人才提供優(yōu)惠政策，提高農(nóng)村吸引力，為農(nóng)村金融發(fā)展提供人力資源條件。二是加強(qiáng)政策力度。為促進(jìn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營者健康發(fā)展，要全面出臺(tái)農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼、財(cái)政貼息、專項(xiàng)扶持等優(yōu)惠政策，完善配套政策措施，從各個(gè)環(huán)節(jié)深入解決新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的融資問題。三是盡快完善農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的配套措施，鼓勵(lì)和引導(dǎo)土地經(jīng)營權(quán)向?qū)I(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社等規(guī)模化、高效化新型經(jīng)營主體流轉(zhuǎn)，促進(jìn)農(nóng)村集約化、規(guī)模化發(fā)展，帶動(dòng)更多農(nóng)民參與合作經(jīng)營、共同致富。四是進(jìn)一步加大對(duì)新農(nóng)合經(jīng)營者的金融支持力度。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)銀政合作和平臺(tái)建設(shè)，增加對(duì)有發(fā)展前景的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的信貸供給，合理定價(jià)優(yōu)惠貸款，為上下游客戶和企業(yè)提供連鎖金融服務(wù)，最大限度地滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營者多樣化的金融需求。

（二）調(diào)整結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)金融服務(wù)鄉(xiāng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)的意識(shí)

由于資本“嫌貧愛富”，農(nóng)村融資難的問題很難通過市場(chǎng)來解決。因此，加強(qiáng)政策引導(dǎo)，政府要牽頭自上而下推進(jìn)農(nóng)村金融深化改革。此外，政府在規(guī)范農(nóng)村金融改革政策時(shí)應(yīng)注意地區(qū)差異，充分發(fā)揮地方政府的政策主動(dòng)性，根據(jù)政策實(shí)施效果及時(shí)調(diào)整和完善政策措施。支持我國農(nóng)村金融業(yè)健康發(fā)展稅收優(yōu)惠政策的出臺(tái)，降低了金融機(jī)構(gòu)和涉農(nóng)小微企業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營成本，提高了涉農(nóng)稅收優(yōu)惠的公平性和收益性。推動(dòng)農(nóng)村金融組織加強(qiáng)支農(nóng)、惠農(nóng)等項(xiàng)目的投資保障，積極適應(yīng)農(nóng)村金融市場(chǎng)需求的新變化。構(gòu)建政府融資擔(dān)保體系，降低融資成本，大力推進(jìn)國家農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)，積極推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)“三農(nóng)”中發(fā)揮更大作用。與有意愿的金融機(jī)構(gòu)合作設(shè)立融資擔(dān)保基金，鼓勵(lì)各類資金支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新。要加快完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)制度，引導(dǎo)各類保險(xiǎn)公司加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投入，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)水平。只有政府采取多種措施，加強(qiáng)保障，才能盤活農(nóng)村金融資源，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（三）創(chuàng)新方法，注重提升金融精準(zhǔn)支農(nóng)的效度

一方面，要充分發(fā)揮農(nóng)村黨支部的制度優(yōu)勢(shì)和信息優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新農(nóng)村市場(chǎng)主體信用評(píng)價(jià)機(jī)制。同時(shí)，加強(qiáng)基層黨組織與地方金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)分支機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)的結(jié)合，整合基層黨組織的信息、組織、行政資源優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮基層銀行網(wǎng)點(diǎn)的技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)農(nóng)戶、家庭農(nóng)場(chǎng)和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的融資發(fā)展；另一方面，應(yīng)根據(jù)不同農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的特點(diǎn)，對(duì)相應(yīng)的金融支持體系進(jìn)行分類。對(duì)于新的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，要與時(shí)俱進(jìn)，突破思維定式，根據(jù)其資金需求，結(jié)合其經(jīng)營特點(diǎn)，定制配套資金供給；對(duì)于農(nóng)村個(gè)體經(jīng)營戶，要加強(qiáng)與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，分享農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的增值收益，承擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)于貧困人口，要積極講解金融知識(shí)，積極扶持愿意貸款、勤于發(fā)展生產(chǎn)的貧困戶，實(shí)現(xiàn)脫貧致富。

（四）健全生態(tài)，構(gòu)筑農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信用體系

農(nóng)村信用體系建設(shè)是現(xiàn)代農(nóng)村金融發(fā)展的基石。政府應(yīng)加快農(nóng)民電子信用檔案建設(shè)。通過信息采集的方式，分批采集轄區(qū)農(nóng)戶的基本信息、經(jīng)營狀況、行為信息、信用記錄等數(shù)據(jù)，作為信息備案的依據(jù)。開展農(nóng)民信用評(píng)估工作，推動(dòng)農(nóng)村自治機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合開展用戶信用評(píng)估。探索建立文化創(chuàng)意農(nóng)業(yè)、農(nóng)村綜合體等新型農(nóng)村經(jīng)營模式的信息收集和信用評(píng)價(jià)機(jī)制。根據(jù)新農(nóng)村商業(yè)模式的特點(diǎn)，通過實(shí)地調(diào)查，設(shè)計(jì)一套簡單務(wù)實(shí)管用的信用信息采集指標(biāo)體系。根據(jù)農(nóng)村的實(shí)際情況，利用微信、抖音、今日頭條等農(nóng)村地區(qū)使用利用率較高的APP，宣傳容易理解和需要的信用及相關(guān)金融知識(shí)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要對(duì)農(nóng)民開展精準(zhǔn)灌輸信貸信息宣傳教育。利用人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代技術(shù)，突破傳統(tǒng)的征信和授信方式，降低信息采集、篩選和評(píng)估的難度和成本，緩解信息不對(duì)稱問題，促進(jìn)農(nóng)村信用體系的建立和完善。幫助打破依賴抵押品的信貸限制。此外，在新技術(shù)的支持下，農(nóng)村居民不僅可以更方便地享受金融服務(wù)，還可以通過更多的網(wǎng)上功能減少和避免不良信用行為，如推出月度扣款提醒或自動(dòng)扣款，避免逾期；互聯(lián)網(wǎng)和智能手機(jī)為農(nóng)民普及金融知識(shí)、提高農(nóng)民對(duì)合同履行的認(rèn)識(shí)提供新的渠道。

四、結(jié)論

本文運(yùn)用文獻(xiàn)分析、規(guī)范研究等方法，剖析我國當(dāng)前農(nóng)村金融的發(fā)展之難，存在基礎(chǔ)薄弱、結(jié)構(gòu)失衡、農(nóng)戶貸款困難、農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境欠佳等問題，在分析原因的基礎(chǔ)上探索出發(fā)展我國當(dāng)前農(nóng)村金融的路徑，即夯實(shí)基礎(chǔ)，加大培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體力度；調(diào)整結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)金融服務(wù)鄉(xiāng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)的意識(shí)；創(chuàng)新方法，注重提升金融精準(zhǔn)支農(nóng)的效度；健全生態(tài)，構(gòu)筑農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信用體系。