關(guān)于我國互聯(lián)網(wǎng)金融問題的探討

蘇笑天

（蘭州大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，甘肅蘭州730000）

隨著社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國金融市場也穩(wěn)步發(fā)展起來，互聯(lián)網(wǎng)金融對我國金融市場發(fā)展具有重要意義。影響互聯(lián)網(wǎng)金融的因素較多，如互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員素質(zhì)不高、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管缺乏規(guī)范性文件等，導(dǎo)致金融市場經(jīng)濟(jì)中資源配置的功能嚴(yán)重下降，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中存在較高風(fēng)險，進(jìn)而嚴(yán)重危害我國金融市場的發(fā)展。只有積極解決目前影響互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的問題，才能將互聯(lián)網(wǎng)金融與我國金融市場有機(jī)結(jié)合起來。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的特征

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對傳統(tǒng)金融影響較大，張健華（2014）研究表明[1]，當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)主要包括互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資、基于互聯(lián)網(wǎng)的基金、保險產(chǎn)品銷售等，其包含了各種不同的類型，在發(fā)展過程中既沖擊了傳統(tǒng)金融經(jīng)營格局，又進(jìn)一步?jīng)_擊了我國金融監(jiān)管體系，使我國傳統(tǒng)金融行業(yè)必須轉(zhuǎn)變發(fā)展道路。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融對金融監(jiān)管的影響

金融監(jiān)管是我國金融市場發(fā)展的主要舉措。張廣沛和孫媚在研究中指出，我國在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中實施“分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)監(jiān)管”的體制，但這種體制只適用于傳統(tǒng)金融行業(yè)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展需求。吳瓊（2014）研究表明[2]，隨著我國信息技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在各行各業(yè)已有較為深入的影響，且互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)具有透明度高、范圍廣泛、中間成本較低、信息資料豐富以及處理信息速度快等優(yōu)點，可彌補(bǔ)我國金融體系的不足之處，為金融體系帶來一種全新的互聯(lián)網(wǎng)模式。

1.3 互聯(lián)網(wǎng)金融對市場經(jīng)濟(jì)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠為我國金融市場創(chuàng)造新的發(fā)展途徑。瞿明山（2015）在研究中指出[3]，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展和不斷創(chuàng)新，嶄新的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)正在形成，并逐步影響和改變著我國金融體系。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)應(yīng)不斷推出新的業(yè)務(wù)模式和金融產(chǎn)品，為金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展注入新的活力，進(jìn)而規(guī)范我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的道路。

2 我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

一是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)呈現(xiàn)多樣化。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融相較其他金融行業(yè)而言，發(fā)展更加多樣化。我國互聯(lián)網(wǎng)金融涉及群體比較復(fù)雜，需要專業(yè)化、職業(yè)化的人才隊伍負(fù)責(zé)具體運(yùn)作，只有這樣才有能力完成金融方面的工作。

二是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)呈現(xiàn)復(fù)雜化。我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)較多，企業(yè)所在的金融監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)金融資金進(jìn)行監(jiān)控，然后再將數(shù)據(jù)進(jìn)行匯總，但由于各個金融監(jiān)管部門日常業(yè)務(wù)較多，監(jiān)管工作實際難以落實到位，導(dǎo)致我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展更加復(fù)雜化。

三是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)風(fēng)險性大。我國互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)較多，涉及不同群體，因此業(yè)務(wù)量較大，每年發(fā)生的涉及互聯(lián)網(wǎng)金融的案件也較多，嚴(yán)重影響到金融市場的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。同時，涉及互聯(lián)網(wǎng)金融的案件處理難度較大，導(dǎo)致我國互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險性也隨之增加。

3 我國互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題

3.1 從業(yè)人員素質(zhì)偏低

我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)具有復(fù)雜性、特殊性的特點，隨著社會經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)不斷增加，要求從業(yè)人員必須進(jìn)行專業(yè)化、系統(tǒng)化和規(guī)范化的技能培訓(xùn)。但一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)未能完善從業(yè)人員任職機(jī)制和制度，部分從業(yè)人員非專業(yè)出身，進(jìn)而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員隊伍專業(yè)素質(zhì)不高，年齡層次分布不合理。

3.2 風(fēng)險控制不到位

一是互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員對我國互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性認(rèn)識比較淺薄，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融對我國金融市場發(fā)展可有可無，而且互聯(lián)網(wǎng)金融的工作任務(wù)比較繁重，使從業(yè)人員在一定程度上忽視了互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性。二是在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，金融監(jiān)管部門控制風(fēng)險的能力不足，進(jìn)而影響到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。三是我國互聯(lián)網(wǎng)金融的管理方法較單一，缺少嚴(yán)密的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險控制體系，導(dǎo)致監(jiān)督效果不大以及監(jiān)督力度不強(qiáng)。

3.3 監(jiān)管報告不完善

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作容易受到干擾，不能嚴(yán)格按照監(jiān)管工作的機(jī)制和標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行監(jiān)管，致使互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管報告缺乏公正性、客觀性、嚴(yán)肅性，進(jìn)而與金融監(jiān)管工作的獨(dú)立性、特殊性、權(quán)威性相違背。

4 解決的對策

4.1 建立復(fù)合型互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門

建立復(fù)合型互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門，對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門工作人員的廉政建設(shè)和職業(yè)道德培養(yǎng)，定期或者不定期地針對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門工作人員召開法律法規(guī)、廉政建設(shè)、職業(yè)道德等方面的宣講教育課程或者講座，用法律和制度來規(guī)范和約束互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門工作人員，防止互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門工作人員濫用資源、玩忽職守、徇私舞弊以及以權(quán)謀私，從而使互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門工作人員能夠知法、守法。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管行為須符合相關(guān)法律法規(guī)。

4.2 完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作實施過程

一是做好前期監(jiān)管工作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作人員必須了解互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作事項及我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況，然后針對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作制定合理的、科學(xué)的監(jiān)管計劃?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管計劃不局限于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作內(nèi)容，還應(yīng)包括互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員情況、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)、開展互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管程序等方面。二是做好監(jiān)管工作。確定互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)相關(guān)資料，核實數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，在監(jiān)管工作中運(yùn)用先進(jìn)的技術(shù)。

4.3 建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)制度

一是完善相關(guān)制度，明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門的相關(guān)職責(zé)，讓互聯(lián)網(wǎng)金融工作人員在工作中明確具體任務(wù)、具體權(quán)限、具體責(zé)任。二是提高互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員業(yè)務(wù)水平，加強(qiáng)對從業(yè)人員的繼續(xù)教育和專業(yè)素質(zhì)培養(yǎng)，提高從業(yè)人員金融分析、風(fēng)險意識以及風(fēng)險控制等方面的能力，降低我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨風(fēng)險的可能性。

5 結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展是我國金融市場高速發(fā)展的重要組成部分，在促進(jìn)我國金融市場發(fā)展乃至我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著不可替代的作用。為了使我國互聯(lián)網(wǎng)金融更好更快的發(fā)展，金融監(jiān)管部門要加強(qiáng)重視，在工作中健全考核、檢查及督查機(jī)制，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范化、程序化、科學(xué)化、專業(yè)化發(fā)展，進(jìn)而不斷優(yōu)化我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的結(jié)構(gòu)和條件。