校園網(wǎng)貸監(jiān)管體系論略

沈卓逸

（浙江金融職業(yè)學院，浙江杭州 310018）

校園網(wǎng)貸屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺采用線上或線下的方式，面向在校大學生開展的有關(guān)助學、創(chuàng)業(yè)和消費等方面的貸款業(yè)務(wù)。作為金融服務(wù)的一種創(chuàng)新模式，校園網(wǎng)貸曾為大學生提供過一些資金幫助，在一定程度上解決了大學生的一時之需。但由于校園網(wǎng)貸在我國尚處于發(fā)展初期，業(yè)務(wù)經(jīng)營不規(guī)范，監(jiān)督管理體系缺失，一些不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺唯利是圖，誘導(dǎo)大學生過度消費，致使目前校園網(wǎng)貸的問題與風險日益突出。因此，建立一套完備、有效的校園網(wǎng)貸監(jiān)管體系，整治校園網(wǎng)貸亂象，防范金融風險，維護金融秩序，從而促進校園網(wǎng)貸健康有序的發(fā)展，顯得尤為迫切和重要。

一、校園網(wǎng)貸發(fā)展現(xiàn)狀

自2004年中國首張大學生信用卡發(fā)放以來，數(shù)以千萬計的在校大學生逐漸成為一個龐大的信用卡消費群體，諸多借貸機構(gòu)紛紛向他們伸出了橄欖枝。然而，由于還貸出現(xiàn)了問題，中國銀監(jiān)會于2009 年發(fā)布《關(guān)于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2009〕60號），對大學生信用卡市場進行了整頓和規(guī)范，各家銀行隨后關(guān)閉了大學生的信用卡業(yè)務(wù)。由此，在校大學生金融信貸市場出現(xiàn)了斷檔期。2014年，電商巨頭京東率先推出專門針對大學生購物消費的“校園白條”。此后，各路網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)或平臺紛紛涌向大學校園，搶占大學生客戶，于是校園網(wǎng)貸在大學校園迅速蔓延。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，在不到兩年的時間里，專門針對大學生市場的校園網(wǎng)貸平臺已發(fā)展到100余家。[1]

為了拓寬市場、追逐利益，一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺采取不正當?shù)母偁幨侄?，誘導(dǎo)大學生過度消費，從而引發(fā)了諸多惡性事件，嚴重干擾了金融秩序和大學校園的正常生活，造成了惡劣的社會影響。為此，教育部辦公廳和銀監(jiān)會辦公廳于2016 年4月出臺《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》（教思政廳函〔2016〕15 號），開始著手整頓因校園網(wǎng)貸出現(xiàn)的問題。2017 年5 月，中國銀監(jiān)會、教育部、人力資源社會保障部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2017〕26 號），要求采取疏堵結(jié)合的措施整治校園網(wǎng)貸亂象：一方面鼓勵銀行機構(gòu)為在校大學生提供金融服務(wù)；另一方面嚴禁未經(jīng)批準設(shè)立的網(wǎng)貸機構(gòu)或平臺進入大學校園開展借貸業(yè)務(wù)。然而，校園網(wǎng)貸仍屢禁不止。直至目前，一些網(wǎng)絡(luò)平臺仍在變相經(jīng)營著這一業(yè)務(wù)，有的甚至變本加厲收取高達199%的年利率，因校園網(wǎng)貸引發(fā)的惡性事件仍時有發(fā)生。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，校園網(wǎng)貸大有“卷土重來”“繼續(xù)蔓延”之勢。[2]

就目前階段而言，我國校園網(wǎng)貸的主要類型可以分為以下三種：一是銀行機構(gòu)重新啟動的校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，如中國工商銀行的“大學生融e 借”和中國銀行的“中銀E貸·校園貸”等；二是電商平臺針對大學生購物推出的貸款業(yè)務(wù)，如京東的“校園白條”和阿里的“螞蟻花唄”等；三是網(wǎng)絡(luò)貸款平臺為大學生助學和創(chuàng)業(yè)推出的貸款業(yè)務(wù)，如“投投貸”“名校貸”等。其他如民間或非法借貸之“個人借貸”“創(chuàng)業(yè)貸”等，則屬于非法貸款。

二、校園網(wǎng)貸存在的風險

校園網(wǎng)貸利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，為大學生提供了十分便捷的金融服務(wù)。但由于監(jiān)督管理體系不健全，校園網(wǎng)貸平臺目前處于魚龍混雜的局面。有些平臺信息技術(shù)不完備，有些平臺為逐利違規(guī)操作，加上在校大學生缺乏金融和法律的相關(guān)知識。因此，校園網(wǎng)貸明顯存在著信息、法律、信用、投資、高利貸等方面的風險。

（一）信息風險

校園網(wǎng)貸平臺準入門檻低，無須資質(zhì)，幾萬元即可注冊，簡單購買模板就可開展業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的技術(shù)和安全存在隱患，病毒感染、黑客攻擊事件常有發(fā)生。一旦黑客攻擊入侵平臺，或修改投資人賬戶資金，虛擬充值真提現(xiàn)，或竊取個人信息，就會造成交易主體的資金損失及個人信息泄露。

（二）信用風險

校園網(wǎng)貸引發(fā)的信用風險，一方面是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在廣告宣傳中采用虛假夸大言辭，在收費標準上則隱瞞真實費用，存在失信風險；另一方面是參與網(wǎng)貸的大學生，在借貸之后不能及時償還，有的為還貸甚至冒用親友、同學的身份，以虛假的信息向多家平臺借貸，給自己造成信用風險。

（三）法律風險

因校園網(wǎng)貸發(fā)生的法律風險，同時存在于網(wǎng)貸平臺、大學生借款人及其衍生“被借貸者”三方。校園網(wǎng)貸平臺在貸款前并未明確告知大學生貸款人實際收費標準，但貸款后則強制收取高額的附加“服務(wù)費用”，存在欺詐客戶的法律風險。還有些網(wǎng)貸平臺更是偏離信息中介這一本質(zhì)，異化為信用中介，存在自融、違規(guī)放貸、設(shè)立資金池等違規(guī)行為。大學生網(wǎng)貸不用提供抵押憑證和擔保人，而網(wǎng)貸機構(gòu)又各行其是，相互之間并未建立借款者個人信息數(shù)據(jù)共享平臺，因而容易出現(xiàn)一個人同時向多家平臺借貸的情況，最終的結(jié)果是無力償還，導(dǎo)致借款人違約；還有的大學生通過多家平臺重復(fù)借貸后直接卷款走人，以至于觸犯了法律。此外，校園網(wǎng)貸還容易衍生第三方“被借貸者”騙貸等法律風險。如近年來屢屢發(fā)生的校園網(wǎng)貸事件中，就有不少大學生莫名其妙地成為“被借貸者”而欠下巨債，面臨卷入洗錢、欺詐等非法活動的風險。

（四）投資風險

網(wǎng)貸平臺不像傳統(tǒng)實體銀行具有優(yōu)良的資質(zhì)，所借貸的資金并非平臺本身所擁有的，而是由第三方投資者提供，因此就出現(xiàn)了不良平臺裹挾投資者的資金“跑路”的事件，給投資者帶來了巨大風險。而有的大學生為了借新還舊，在多家平臺重復(fù)借款，最終不堪巨大的還款壓力，有的選擇退學回家躲債，有的甚至自尋短見，造成平臺壞賬、死賬，同樣給投資者帶來投資風險。

（五）高利貸風險

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺經(jīng)常在線上或線下以“低利率”廣而告之，但貸款的實際費用除了每日的利息之外，還有所謂的服務(wù)費、逾期費、違約金等許多收費項目，兩項相加折算成年化利率竟高達100%以上，缺乏金融知識且不知情的大學生就很容易陷入“高利貸”的風險。

三、校園網(wǎng)貸監(jiān)管體系構(gòu)想

與傳統(tǒng)實體銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然具有手續(xù)簡單、交易便捷等優(yōu)勢，但由于交易雙方之間存在信息不對稱等隱患，引發(fā)的漏洞和風險也會增多。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融今后可能面對的監(jiān)管，會比傳統(tǒng)的商業(yè)銀行要更多、更細、更嚴。校園網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，當然也不例外。為建立一套完備、有效的校園網(wǎng)貸監(jiān)管體系，積極整治校園網(wǎng)貸亂象，有效防范和化解校園網(wǎng)貸風險，促進校園網(wǎng)貸規(guī)范有序發(fā)展，筆者提出以下構(gòu)想。

（一）完善法律，加大法制監(jiān)管力度

目前，我國對校園網(wǎng)貸還沒有真正意義上的立法，法制監(jiān)管的主要依據(jù)是中國銀監(jiān)會、工業(yè)和信息化部、公安部和國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室于2016年8月聯(lián)合發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》（銀監(jiān)會令〔2016〕1號），但該辦法屬于部門規(guī)章，而且沒有規(guī)定具體的監(jiān)管細則，難以發(fā)揮法律效果，有待進一步完善。為整治校園網(wǎng)貸亂象，2016年5月以來，銀監(jiān)會和教育部先后下發(fā)了有關(guān)整頓校園網(wǎng)貸的系列“通知”“意見”，力度之大前所未有，但這些“通知”“意見”的主旨是指導(dǎo)、督促學校如何防范和控制校園網(wǎng)貸風險，而有關(guān)校園網(wǎng)貸平臺的金融法規(guī)則未被提及。于是，許多網(wǎng)貸平臺換上新“馬甲”，又在大學校園開展借貸業(yè)務(wù)，從而出現(xiàn)了校園網(wǎng)貸屢禁不止的奇怪現(xiàn)象。立法的滯后必然會導(dǎo)致監(jiān)管出現(xiàn)漏洞，使不法分子有機可乘。因此，國家應(yīng)盡快出臺互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律，并把有關(guān)校園網(wǎng)貸的相關(guān)法規(guī)作為子條文寫入該法律，明確校園網(wǎng)平臺市場準入規(guī)則與業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)范，使校園網(wǎng)貸真正做到有法可依、執(zhí)法必嚴、違法必究。

（二）明確主體，健全行政監(jiān)管機制

在我國，目前校園網(wǎng)貸監(jiān)管主體不明確，監(jiān)管機制不健全。中國銀監(jiān)會等四部門頒布實施的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》明確規(guī)定對網(wǎng)絡(luò)借貸實行以“分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管”為監(jiān)管原則。這一原則性規(guī)定導(dǎo)致了監(jiān)管主體不明確，監(jiān)管不能形成合力，在實際工作中難以發(fā)揮作用，以至于校園網(wǎng)貸“卷土重來”。因此，建議國家盡快設(shè)立一個校園網(wǎng)貸監(jiān)管主體部門，賦予主體監(jiān)管職權(quán)，明確主體監(jiān)管職責，建立跨部門、跨地區(qū)的監(jiān)管協(xié)調(diào)機制。只有在監(jiān)管主體確立之后，才能協(xié)調(diào)相關(guān)部門建立一套完整的監(jiān)管體系，開展有效的校園網(wǎng)貸亂象整治工作。如由主體監(jiān)管部門牽頭，金融監(jiān)管部門、工商行政部門、工業(yè)和信息化部門、互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室及公安部門各司其職，協(xié)同作戰(zhàn)，對網(wǎng)貸平臺的登記注冊、廣告宣傳、放貸行為、網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)與個人信息安全進行有效監(jiān)管，堅決打擊網(wǎng)貸平臺涉及的金融犯罪活動。如此，方可整治校園網(wǎng)貸亂象，確保校園網(wǎng)貸規(guī)范有序發(fā)展。

（三）管教結(jié)合，建立高校監(jiān)管機制

大學生是校園網(wǎng)貸的主體服務(wù)對象，高校網(wǎng)貸的治理不可避免地成了治理校園網(wǎng)貸亂象的重要環(huán)節(jié)。因此，高校要切實做好管教結(jié)合工作，建立一套行之有效的校園網(wǎng)貸監(jiān)管機制，牢牢構(gòu)筑防范違規(guī)放貸機構(gòu)進入校園的“防火墻”。一是要傳遞正確的消費理念教育，教育大學生不盲從、不攀比、不炫耀，正確樹立合理的消費觀，自覺抵制不良校園網(wǎng)貸的誘惑；二是加大對大學生開展金融、網(wǎng)絡(luò)安全知識教育的力度，提升大學生對金融風險和網(wǎng)絡(luò)安全的自我保護意識；三是加強對大學生的誠信與法制教育，引導(dǎo)大學生誠實守信，自覺遵紀守法，避免卷入信用風險；四是加強校園日常管理，建立校園不良借貸的日常監(jiān)測機制，嚴禁網(wǎng)貸平臺進入校園宣傳和推介各種借貸業(yè)務(wù)，對教師和學生參與網(wǎng)貸推介的行為要及時干預(yù)，堅決抵制不良校園網(wǎng)貸入侵校園；五是建立校園網(wǎng)貸應(yīng)急處置機制，一旦發(fā)現(xiàn)有學生參與不良校園網(wǎng)貸，要及時告知學生家長，并在有關(guān)方面做好應(yīng)急處置工作，有效防范不良網(wǎng)貸惡性事件的發(fā)生。

（四）約束規(guī)范，發(fā)揮行業(yè)監(jiān)管作用

行業(yè)是聯(lián)系政府與企業(yè)的橋梁和紐帶，是引領(lǐng)企業(yè)規(guī)范發(fā)展的引擎。建立健全行業(yè)自律機制，充分發(fā)揮行業(yè)的監(jiān)管作用，努力維護行業(yè)健康發(fā)展，是整治校園網(wǎng)貸亂象不可或缺的環(huán)節(jié)。因此，首先，校園網(wǎng)貸行業(yè)要確立行業(yè)自律理念，盡快成立行業(yè)協(xié)會，聯(lián)合發(fā)布行業(yè)自律公約，制定經(jīng)營管理規(guī)則和行業(yè)標準，提高行業(yè)規(guī)則和標準的約束力；其次，建立行業(yè)自律懲戒機制，加大自查自糾整改力度，規(guī)范行業(yè)秩序，嚴禁欺詐宣傳，使校園網(wǎng)貸平臺回歸信息中介的本質(zhì)，提高貸款申請門檻，明確告知網(wǎng)絡(luò)借貸實際費率標準，督促有問題的校園網(wǎng)貸平臺限時整改，迫使那些不守行規(guī)的平臺出局；最后，建立借貸人個人信息數(shù)據(jù)共享平臺，嚴格把關(guān)審核借貸人信息，防范出現(xiàn)同一人在多個網(wǎng)貸平臺借貸的情況。

總之，完備有效的校園網(wǎng)貸監(jiān)管體系是防范校園網(wǎng)貸金融風險的有力保障。只要國家盡快完善相關(guān)法律，加大執(zhí)法力度，明確監(jiān)管主體，相關(guān)行政部門、高校、行業(yè)聯(lián)動構(gòu)建監(jiān)管體系，形成監(jiān)管合力，就能有效整治校園網(wǎng)貸亂象，防范、化解金融風險，維護、規(guī)范金融秩序，促進校園網(wǎng)貸健康有序發(fā)展。