我國農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題及對策

武 倩

（西安培華學(xué)院，陜西 西安 710125）

近年來，關(guān)于農(nóng)村金融發(fā)展的研究文獻(xiàn)大幅增長。韓楠指出，我國農(nóng)村金融發(fā)展尚存在一些問題，如法律政策環(huán)境不完善、農(nóng)村金融體系建設(shè)不健全、農(nóng)村金融人才匱乏、農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足、農(nóng)村擔(dān)保體系薄弱且信用體系建設(shè)不完善等，對此，需要加強(qiáng)農(nóng)村金融體制改革、優(yōu)化農(nóng)村金融發(fā)展法律與政策環(huán)境、構(gòu)建全面的農(nóng)村金融體系、在農(nóng)村營造良好的金融發(fā)展環(huán)境［1］。李子君等指出，促進(jìn)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展對于實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)具有重要意義，但農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的金融創(chuàng)新能力不足、信貸投放機(jī)制僵化、風(fēng)險防控壓力加大、同業(yè)市場競爭加劇等，對此，需加強(qiáng)金融創(chuàng)新、健全風(fēng)險管理體系、強(qiáng)化公司治理等，提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)效率［2］。唐曉旺等指出，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)大額化、多元化、長期化和智慧化特征，但是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)規(guī)模小、實力弱、分布較散，對于創(chuàng)新型金融產(chǎn)品供給不足，科技金融發(fā)展落后，對此，需要推動農(nóng)村金融創(chuàng)新，開發(fā)和設(shè)計金融產(chǎn)品，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，提供更多高質(zhì)量的農(nóng)村金融服務(wù)［3］。已有的文獻(xiàn)為本研究奠定了基礎(chǔ)。

1 我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 農(nóng)村金融是“三農(nóng)”發(fā)展的重點與難點

中央一號文件連續(xù)17年提到“三農(nóng)”問題，要想解決“三農(nóng)”問題，就要充分發(fā)揮農(nóng)村金融的功能，農(nóng)村金融的改革與創(chuàng)新勢在必行。但是，農(nóng)村金融組織和機(jī)構(gòu)在農(nóng)村吸取存款，而給予農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貸款極少，使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展缺乏資金支持［4］。

1.2 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及其他主體逐漸多元化

以往，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要包括農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，農(nóng)村金融主體日益增加，包括農(nóng)村信用合作社、郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社和民間金融組織等。這些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及其他主體促進(jìn)了農(nóng)村金融發(fā)展，但是對于農(nóng)村以外的資本吸引力不足。

1.3 農(nóng)村借貸需求滿足程度較低

農(nóng)村有借貸需求的主體主要包括農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作社，雖然農(nóng)戶對于信貸需求規(guī)模小，但是其還款能力差，能獲取的金融貸款較少；農(nóng)村企業(yè)開拓市場或者專業(yè)化規(guī)模生產(chǎn)存在的風(fēng)險較大，所能獲取的資金也不能滿足實際需求；農(nóng)村規(guī)模較大的企業(yè)還款具有一定的保證，信貸需求能得到基本滿足。

2 我國農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題

2.1 農(nóng)村金融服務(wù)功能缺位

當(dāng)前我國農(nóng)村金融服務(wù)主體和組織主要由農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄和農(nóng)業(yè)銀行組成［5］，但是這些金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營目標(biāo)、規(guī)模實力和服務(wù)對象不一樣，能滿足少量大規(guī)模的涉農(nóng)企業(yè)的資金需求。隨著現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的不斷發(fā)展，農(nóng)村借貸需求主體日益增加，但是農(nóng)村金融服務(wù)功能缺位，沒有有效地滿足農(nóng)村金融服務(wù)的需求。

2.2 農(nóng)村金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一

農(nóng)村金融市場比較分散，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)提供的農(nóng)村金融產(chǎn)品較少，農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及民間金融機(jī)構(gòu)沒有信貸產(chǎn)品創(chuàng)新自主權(quán)，農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新難度較大，即使有一些信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，但是創(chuàng)新的信貸產(chǎn)品難以廣泛推廣，難以滿足農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展需要。

2.3 農(nóng)業(yè)保險沒有發(fā)揮作用

農(nóng)村保險已成為農(nóng)村金融的重要組成部分，農(nóng)業(yè)保險是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的重要因素。但是，當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展規(guī)模難以匹配農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展速度較為滯后，使得“三農(nóng)”問題的解決無法得到保障。

2.4 農(nóng)村信貸抵押規(guī)模較小

農(nóng)村信貸抵押規(guī)模較小，農(nóng)民獲取貸款的難度大，主要是由于農(nóng)民缺乏抵押擔(dān)保物品。近年來，有些地區(qū)的農(nóng)村雖然推出了一些創(chuàng)新的信款抵押擔(dān)保產(chǎn)品，如林權(quán)抵押貸款、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款、采礦權(quán)抵押貸款等，來解決農(nóng)村信貸難的問題，但是依然難以滿足農(nóng)村信貸需求。

2.5 農(nóng)村大量的資金外流

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要大量的資金，但是當(dāng)前的農(nóng)村金融無法有效地滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金需求，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受阻嚴(yán)重，進(jìn)一步拉大了城鄉(xiāng)差距。一些商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)到農(nóng)村主要是為了吸收存款，把大量的資金轉(zhuǎn)向非農(nóng)業(yè)項目，造成農(nóng)村大量的資金外流，不利于“三農(nóng)”問題的解決。

3 我國農(nóng)村金融發(fā)展存在問題的原因

3.1 農(nóng)村金融制度不完善

我國農(nóng)村金融市場供給不足，主要是由我國農(nóng)村金融制度不完善造成的［6］。例如，對于農(nóng)村合作信用社的定位不清，既要求其服務(wù)于“三農(nóng)”，又要求其按照商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)征稅，讓這些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)了國家政策性任務(wù)，但是獲取的政策支持較少，進(jìn)而造成農(nóng)村資金外流。

3.2 受農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身局限的影響

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效益比較低下，農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險較大，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在較強(qiáng)的季節(jié)性，農(nóng)業(yè)發(fā)展投入大但產(chǎn)出效益較小，制約了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)積極開發(fā)農(nóng)村信貸產(chǎn)品來支持農(nóng)業(yè)發(fā)展。另外，部分農(nóng)村信用社存在一些不良貸款，加之自身管理不善，造成這些金融機(jī)構(gòu)被強(qiáng)制關(guān)閉。

4 我國農(nóng)村金融發(fā)展問題的解決對策

4.1 大力發(fā)展多元化金融機(jī)構(gòu)，不斷完善農(nóng)村金融服務(wù)體系

縣域農(nóng)商銀行要在堅持風(fēng)險可控、商業(yè)可持續(xù)的前提下，進(jìn)一步優(yōu)化網(wǎng)點布局，積極推動現(xiàn)有鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點金融服務(wù)升級，積極延伸服務(wù)范圍，在具備條件的村組設(shè)立金融便利店、助農(nóng)取款點，不斷健全農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。適當(dāng)發(fā)展農(nóng)村互助性金融組織和互助性擔(dān)保組織，逐步完善農(nóng)村金融組織體系?？h域農(nóng)商銀行要適應(yīng)多樣化、多層次消費需求，創(chuàng)新金融服務(wù)方式，做大做強(qiáng)消費信貸業(yè)務(wù)，滿足人民群眾日益增長的美好生活需要。

4.2 加速推進(jìn)農(nóng)業(yè)擔(dān)保和保險業(yè)務(wù)，分散和降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險

農(nóng)村地區(qū)要加快農(nóng)業(yè)擔(dān)保和保險業(yè)務(wù)發(fā)展，吸引更多商業(yè)性質(zhì)的保險機(jī)構(gòu)來大力拓展農(nóng)村保險市場，推動農(nóng)村保險行業(yè)發(fā)展，健全農(nóng)村金融體系。適當(dāng)降低擔(dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)立門檻，鼓勵多渠道籌集資金［7］；進(jìn)一步完善農(nóng)村地區(qū)的信貸市場、保險市場、期貨市場，建立功能完備、分工合作、競爭適度的農(nóng)村金融市場體系，以分散和降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險。

4.3 構(gòu)建利率定價機(jī)制，降低農(nóng)民的貸款成本

農(nóng)民的收入較低，農(nóng)民的負(fù)擔(dān)較重，降低農(nóng)民的貸款成本可以增加農(nóng)民收益，因此，應(yīng)制定符合農(nóng)村信貸資金供求特點的利率管理政策，對農(nóng)戶小額信用貸款等支農(nóng)貸款實行優(yōu)惠利率，建立科學(xué)、合理的貸款利率定價機(jī)制。這便既能滿足農(nóng)民的融資需求，也能減少農(nóng)民融資方面的經(jīng)濟(jì)壓力。

4.4 加強(qiáng)金融監(jiān)管

利用政策扶持推進(jìn)農(nóng)村金融改革，針對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制定差異化的監(jiān)管政策與制度［8］。通過財政補貼、擔(dān)保或稅收減免等措施，促使金融機(jī)構(gòu)增加對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的信貸投入，實行支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的稅收政策。

5 結(jié)語

現(xiàn)有的金融服務(wù)難以滿足我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，需要以服務(wù)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民為中心，優(yōu)化改革農(nóng)村金融服務(wù)體系，滿足農(nóng)村涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶的資金需求。同時，需大力發(fā)展多元金融機(jī)構(gòu)組織和主體，加大農(nóng)村金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新力度，完善農(nóng)村金融體系，助力我國農(nóng)業(yè)發(fā)展。