互聯(lián)網(wǎng)金融支持無錫小微企業(yè)融資的調(diào)查研究

朱琰（無錫科技職業(yè)學(xué)院商學(xué)院財務(wù)會計系）

無錫，作為江蘇省經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要地區(qū)，多年來通過政策保障、制度完善、金融創(chuàng)新等多個層面基本已經(jīng)解決了小微企業(yè)融資困難的問題。然而，傳統(tǒng)金融行業(yè)機(jī)制靈活度仍較差，與互聯(lián)網(wǎng)金融相比還有一定差距，因而，增強(qiáng)小微企業(yè)融資的互聯(lián)網(wǎng)金融支持，應(yīng)當(dāng)是近期乃至未來研究的重點(diǎn)所在。

■ 無錫地區(qū)小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀

近年來，無錫地區(qū)政府、金融企業(yè)十分重視小微企業(yè)融資問題，從政策、舉措等多方面來保障小微企業(yè)能夠獲得資金支持。從現(xiàn)狀來看，小微企業(yè)融資主要來源還是地方銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融支持方面呈現(xiàn)較少。

2019 年10 月30 日，無錫市政府辦公室正式印發(fā)了《無錫市中小微企業(yè)信用保證基金管理辦法》，對信保基金擴(kuò)面增量、貸款條件、補(bǔ)償流程、管理職責(zé)、風(fēng)險控制、績效考核等內(nèi)容做進(jìn)一步明確。截至2019 年3 季度末，信保基金項下共設(shè)有“一普八?！? 支子基金，合作銀行涉及工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、江蘇銀行等10 家銀行；各子基金當(dāng)年共發(fā)放貸款97 億元，累計發(fā)放貸款354 億元，累計支持企業(yè)4830 戶；平均貸款利率4.62%，有效降低了中小微企業(yè)融資成本。

2020 年新冠肺炎對于地方小微企業(yè)影響嚴(yán)重，當(dāng)年2 月，根據(jù)無錫市委市政府《關(guān)于應(yīng)對新型冠狀病毒感染的肺炎疫情支持企業(yè)共渡難關(guān)保障經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行的政策意見》精神，該市切實(shí)降低企業(yè)融資成本，對2020 年6 月30 前到期、貸款期限在一年以內(nèi)的貸款積極落實(shí)無還本續(xù)貸政策。確保2020 年小微企業(yè)融資成本低于上年同期水平，5 家大型國有銀行普惠型小微企業(yè)貸款綜合融資成本再降0.5 個百分點(diǎn)。截至2020 年3 月末，工商銀行無錫分行已累計發(fā)放小微企業(yè)普惠貸款超20 億元；8 月末，蘇州銀行無錫分行累計為625 戶民營及各類小微企業(yè)提供貸款支持14.95 億元， 郵儲銀行無錫市分行普惠小微貸款年凈增9.39億元。

在互聯(lián)網(wǎng)金融支持小微行業(yè)方面，根據(jù)2018 年該市發(fā)布的《無錫市人民政府關(guān)于推進(jìn)普惠金融發(fā)展的實(shí)施意見》，要求“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融組織規(guī)范發(fā)展”，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治，按照有關(guān)法律法規(guī)和政策文件規(guī)范發(fā)展業(yè)務(wù)。公開資料商業(yè)未曾顯示該市小微企業(yè)采用的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的名稱，可以認(rèn)為目前相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融支持小微企業(yè)實(shí)踐展開較少。

■ 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題

（一）產(chǎn)品數(shù)量多，但同質(zhì)化嚴(yán)重

我國互聯(lián)網(wǎng)金融近年來發(fā)展迅速，產(chǎn)品如雨后春筍一般，同一公司下的品牌、產(chǎn)品林林總總，不同品牌下的產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，金融服務(wù)模式單一、產(chǎn)品區(qū)分度較差導(dǎo)致企業(yè)在融資過程中無法快速辨別，因而還是傾向于選擇傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品與金融服務(wù)。目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)主要有P2P 網(wǎng)貸平臺、第三方支付平臺、大數(shù)據(jù)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融門戶這四類，而傳統(tǒng)銀行又在其中進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展。互聯(lián)網(wǎng)帶來的信息冗余和服務(wù)“爆炸”大大增加了融資者了解、認(rèn)知、選擇的時間，對于運(yùn)轉(zhuǎn)快速的小微企業(yè)來說并不是一個好的選擇。

（二）服務(wù)承諾好，實(shí)際服務(wù)較差

互聯(lián)網(wǎng)金融售前宣傳與售后服務(wù)的差異化，是導(dǎo)致其不被信任的一個重要原因。以互聯(lián)網(wǎng)為平臺，用戶在進(jìn)行金融產(chǎn)品的選擇的過程中需要花費(fèi)大量的時間與精力去了解產(chǎn)品與服務(wù)，一般會有售前客服和產(chǎn)品經(jīng)理進(jìn)行解釋，然而在簽訂協(xié)議之后后期的服務(wù)工作經(jīng)常不到位，或后期的服務(wù)與前期的承諾無法對應(yīng)，這都導(dǎo)致了享受金融服務(wù)的企業(yè)或個人的巨大麻煩。對于中國企業(yè)者來說，還是更加信任“面對面”的、基于實(shí)際場地與空間的金融服務(wù)，空間的變化、服務(wù)的前后差異化，導(dǎo)致了企業(yè)主對于互聯(lián)網(wǎng)金融的“不信任”。

（三）征信未建立，難以取得信任

跑路、爆雷等問題，是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)面臨的巨大隱患。在我國，互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系并未建立起來，金融消費(fèi)者在缺乏征信體系參考的現(xiàn)狀下，只能夠進(jìn)行保守的選擇或拒絕選擇一個行業(yè)的所有服務(wù)，這就制約了整體行業(yè)的健康發(fā)展。在缺乏征信的前提下，金融服務(wù)需求者對于金融服務(wù)的信任感就特別差，加上P2P 爆雷事件時有發(fā)生，公眾對于互聯(lián)網(wǎng)金融的信賴感就更差了。

■ 無錫地區(qū)小微企業(yè)融資難的原因

（一）信息不對稱

金融市場中信息不對稱的問題是導(dǎo)致小微企業(yè)融資困難的重要因素。無錫地區(qū)有著諸多大中型企業(yè)，作為金融企業(yè)更愿意去服務(wù)資質(zhì)好、服務(wù)風(fēng)險低的大中型企業(yè)，而小微企業(yè)的話語權(quán)相對來說極低，在這樣的背景下，小微企業(yè)在金融市場上的“人微言輕”就導(dǎo)致了金融企業(yè)提供的融資類產(chǎn)品本身就不是按照小微企業(yè)來進(jìn)行設(shè)計，企業(yè)能夠選擇的空間就更少了。同樣，在互聯(lián)網(wǎng)金融市場上，雖然有很多針對小微企業(yè)設(shè)計的產(chǎn)品，然而我國的互聯(lián)網(wǎng)金融仍處于起步與探索階段，相應(yīng)的金融產(chǎn)品設(shè)計還未能做到產(chǎn)品能夠?qū)τ诘貐^(qū)、行業(yè)甚至是企業(yè)進(jìn)行“量身定制”，很多互聯(lián)網(wǎng)小微企業(yè)貸款、融資產(chǎn)品還是不適合具體的企業(yè)需求，這就導(dǎo)致雙方的需求無法契合。

（二）業(yè)務(wù)水平低

小微企業(yè)融資難的因素還在于，小微企業(yè)由于體量小，內(nèi)部各項工作的專業(yè)程度都較低，一個人員從事幾個工種、兼職人員數(shù)量多的問題仍然存在，這就導(dǎo)致相應(yīng)的融資工作開展較為困難。簡而言之，很多小微企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)、部門負(fù)責(zé)人甚至是會計來代辦融資工作，其對于金融產(chǎn)品、互聯(lián)網(wǎng)金融的理論、知識、信息知曉得十分模糊，聽不懂金融從業(yè)人員的解釋，也看不懂相關(guān)的資料，這對于融資對接來說就會造成很多問題。就互聯(lián)網(wǎng)金融來看，由于香相關(guān)金融產(chǎn)品多呈現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)上，公開相關(guān)數(shù)據(jù)、融資方式、具體說明等，需要企業(yè)相關(guān)人員進(jìn)行自主閱讀、仔細(xì)理解，如果理解有偏差而盲目貸款融資，就很容易導(dǎo)致諸多的后續(xù)問題，因而，專業(yè)業(yè)務(wù)人員的缺乏也是導(dǎo)致企業(yè)融資難的重要因素。

（三）信用水平低

雖然無錫地區(qū)的營商環(huán)境較好，然而小微企業(yè)數(shù)量眾多，企業(yè)信用的總體狀況還是不容樂觀的。尤其是近年來互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的小型零售業(yè)、酒店業(yè)、長租公寓等中小企業(yè)如雨后春筍一般產(chǎn)生，然而其中出問題的不在少數(shù)，這就嚴(yán)重影響了當(dāng)?shù)仄渌?guī)經(jīng)營的小微企業(yè)的融資環(huán)境。一些小微企業(yè)惡意拖欠款項、逾期不還、財務(wù)混亂等問題，都給金融從業(yè)人員帶來了嚴(yán)重的工作上的困難，在這樣信用水平低的行業(yè)環(huán)境下，小微企業(yè)貸款的難以就更大了。

■ 對互聯(lián)網(wǎng)金融推動小微企業(yè)融資的幾點(diǎn)建議

（一）明確產(chǎn)品指向，著力打造小微企業(yè)融資“明星產(chǎn)品”

了解小微企業(yè)融資需求，增強(qiáng)小微企業(yè)融資產(chǎn)品“辨識度”，是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)無錫小微企業(yè)的重要措施。無錫小微企業(yè)眾多，融資量非常大，這對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說也是一個拓展業(yè)務(wù)的重要機(jī)遇。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、平臺、服務(wù)商可以基于自身金融事業(yè)在無錫本地的落地，采取調(diào)研、溝通的方式對于小微企業(yè)的需求進(jìn)行收集、分析；另一方面，也可在互聯(lián)網(wǎng)平臺上建立小微企業(yè)負(fù)責(zé)人在線溝通交流組織，或以公開調(diào)研的方式收集無錫當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的具體融資需求，再進(jìn)行分析。通過數(shù)據(jù)、信息的收集與分析，可以有針對性的針對無錫當(dāng)?shù)氐?、即時的本地金融政策進(jìn)行金融產(chǎn)品的設(shè)計，滿足本地小微企業(yè)的需求。在此基礎(chǔ)上打造數(shù)個口碑好、服務(wù)優(yōu)質(zhì)的融資“明星產(chǎn)品”，吸引更多的本地小微企業(yè)前來使用、融資。

（二）加強(qiáng)落地服務(wù)，有效推進(jìn)小微企業(yè)融資“見面服務(wù)”

從線上到線下，是現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展的必經(jīng)之路，對于互聯(lián)網(wǎng)金融公司來說，由線上的展示、服務(wù)到線下的服務(wù)、購買，是非常有必要的。針對無錫龐大的小微企業(yè)的體量，互聯(lián)網(wǎng)金融公司需要依托傳統(tǒng)的銀行，通過借力的方式落地自身互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的宣傳、服務(wù)工作，有條件的還可以開設(shè)自己的門店、組織專門的金融隊伍來實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的落地。通過顧客上門、工作人員走訪的形式，實(shí)現(xiàn)了“見面服務(wù)”，打破了互聯(lián)網(wǎng)金融傳統(tǒng)的“服務(wù)不見人”的形式，同時又可以將服務(wù)實(shí)現(xiàn)“網(wǎng)上辦”，幫助小微企業(yè)打破融資活動中的擔(dān)心與顧慮，又實(shí)現(xiàn)了融資服務(wù)辦理的及時性。

（三）有效展開扶持，積極引導(dǎo)小微企業(yè)融資“水平提升”

針對小微企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不僅要做好金融服務(wù)，更要做好其他服務(wù)。通過開辦“空中課堂”或走訪小微企業(yè)負(fù)責(zé)人的方式，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要通過自身的努力來引導(dǎo)小微企業(yè)負(fù)責(zé)人重視自身企業(yè)的融資活動，引導(dǎo)其自己學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融知識或聘請、培訓(xùn)專業(yè)人員的方式來壯大企業(yè)的金融工作人員隊伍。通過幫助服務(wù)對象實(shí)現(xiàn)專業(yè)化的成長，才能夠使得互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)小微企業(yè)在對接工作中更為順暢，也能夠使得小微企業(yè)真正建立起一座與互聯(lián)網(wǎng)金融長期互通的橋梁，實(shí)現(xiàn)雙方在業(yè)務(wù)方面、金融需求方面的跨越式發(fā)展。