民商法視角下的信用法律問題研究

陳盛鑫

摘 要：民商法的建立，為我國(guó)公民維護(hù)自身利益、調(diào)節(jié)民商矛盾提供了有力途徑，是我國(guó)司法的代表。隨著我國(guó)法治社會(huì)建設(shè)的不斷深入，人們?cè)絹碓街匾曅庞玫淖饔?，?duì)民商法的規(guī)范也有著更高的要求?；诖?，本文對(duì)民商法下信用法律的概念進(jìn)行闡述，探究民商法視角下現(xiàn)存的信用法律問題，試提出完善民商法建設(shè)的方法策略，為推動(dòng)民商法的發(fā)展進(jìn)步提供參考。

關(guān)鍵詞：民商法;信用體系建設(shè);信用法律

一、引言

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人民生活水平的日漸提高，社會(huì)商業(yè)模式和人民消費(fèi)模式都發(fā)生了翻天覆地的變化。信用，對(duì)于大多數(shù)來說并不陌生，信用消費(fèi)、信用貸款都是人民日常生活中常見的經(jīng)濟(jì)模式。然而由于我國(guó)信用體系建立較晚，民商法下相關(guān)的信用法律還不夠完善，使得我國(guó)信用法律方面仍存在一定的問題，這給一些不法分子可乘之機(jī)。如何完善信用法律，還需要進(jìn)行深入的研究和思考。

二、民商法及信用法律的概念

民法和商法統(tǒng)稱民商法，其中民法是基本法，商法是特別法。民法注重交易安全，商法注重交易效率。在國(guó)際社會(huì)上常見的民商法體系有兩種：民商合一和民商分立。民商合一是指商法包含在民法范圍內(nèi)，通過民法來指導(dǎo)和統(tǒng)率商法，商法作為民法的子法出現(xiàn)。瑞士、意大利等國(guó)現(xiàn)今都在使用民商合一的民法體制。而民商分立是指民法和商法分立，屬于獨(dú)立自主的關(guān)系，這時(shí)，除了需要需要建立民法典外，還要獨(dú)立建立商法典。法國(guó)、德國(guó)等國(guó)家目前應(yīng)用的便是民商分立的立法政策。雖然我國(guó)在民法和商法上沒有明確的區(qū)分和獨(dú)立建設(shè)，但根據(jù)我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制的情況與社會(huì)制度的發(fā)展規(guī)律來看，我國(guó)應(yīng)用的是民商合一的法律體例。

在我國(guó)，民法包括財(cái)產(chǎn)法和人身法，如今，已經(jīng)確立成文法的規(guī)范有民法總則、婚姻法、繼承法、收養(yǎng)法、物權(quán)法、合同法、擔(dān)保法、侵權(quán)責(zé)任法等;商法包括企業(yè)法、保險(xiǎn)法、票據(jù)法、破產(chǎn)法、證券法，成文法規(guī)范有公司法、合伙企業(yè)法、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)法、企業(yè)破產(chǎn)法、保險(xiǎn)法、票據(jù)法和證券法等[1]。

關(guān)于民商法視角下的信用法律，目前還沒有在學(xué)術(shù)界達(dá)成共識(shí)，不同專家在民商法研究的側(cè)重不同，對(duì)于民商法中的信用法律有著不同的理解。受到普遍認(rèn)可的觀點(diǎn)是，民商法中信用法律是為了評(píng)價(jià)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展情況以及評(píng)估人民參與主體經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的情況。所以，民商法視角下的信用法律可以看作是關(guān)于價(jià)值和事實(shí)的兩種判斷方式。

信用法律可以從社會(huì)性角度評(píng)價(jià)民事主體的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，還可以從資本、道德等角度判斷民事主體的經(jīng)濟(jì)能力。在這兩種判斷方式中，分別強(qiáng)調(diào)信用的價(jià)值以及事實(shí)的依據(jù)。由此可見，信用這一概念的產(chǎn)生實(shí)際上是基于對(duì)民事主體的綜合型判斷，它建立在信任的基礎(chǔ)上，從社會(huì)的角度評(píng)估民事主體的經(jīng)濟(jì)交互能力以及償還能力，其實(shí)質(zhì)是一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系，建立在經(jīng)濟(jì)交流的基礎(chǔ)上。信用法律的建立，有利于規(guī)范民事主體的經(jīng)濟(jì)行為，使其在經(jīng)濟(jì)行為中得到有效的約束，促使其樹立誠(chéng)信意識(shí)，履行自身的責(zé)任和義務(wù)。而民商法視角下我國(guó)的信用法律建設(shè)較晚，目前處于初級(jí)發(fā)展階段，還有許多問題亟待解決。

三、民商法視角下我國(guó)信用法律存在的問題

（一）民事主體對(duì)信用法律沒有充足的認(rèn)識(shí)

民事主體對(duì)于民商法視角下的信用法律沒有充足的認(rèn)識(shí)是目前我國(guó)信用法律存在的顯著問題。這是由于社會(huì)大眾在認(rèn)知信用法律時(shí)存在限制，并且信用法律沒有一個(gè)普遍認(rèn)可的原則定義方式。民事主體對(duì)于民商法視角下的信用法律認(rèn)識(shí)不足，使得我國(guó)無法快速建立信用法律體系，在信用評(píng)估和監(jiān)管方面很有難度，監(jiān)管效果也不盡理想。

（二）我國(guó)信用法律的根本原則的先進(jìn)性不足

目前，我國(guó)信用法律的根本原則的先進(jìn)性不足，是阻礙信用法律體系構(gòu)建的根本原因。信用法律原則在民商法原則體系中排在相對(duì)靠后的位置，這使得在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，各民事主體即便忽視信用原則，很多情況下也只能受到道德層面的譴責(zé)，無法受到相關(guān)法律的制裁。違背信用成本較低使得信用法律無法發(fā)揮約束作用以及實(shí)際規(guī)范作用，這直接導(dǎo)致我國(guó)民商法信用法律建設(shè)緩慢[2]。

（三）個(gè)人信用體系的建立不夠完善

個(gè)人信用體系建立不夠完善也是阻礙信用法律發(fā)展的重要因素之一。個(gè)人信用體系是指民事主體在發(fā)生經(jīng)濟(jì)行為之前，可以提前享用一部分或者全部經(jīng)濟(jì)主體。最常見的就是在信用消費(fèi)方面，消費(fèi)者可以通過個(gè)人信用評(píng)估，在達(dá)到一定的信用標(biāo)準(zhǔn)之后，提前享有商品，獲得商品的使用權(quán)，然后在規(guī)定期限內(nèi)償還商品的購(gòu)買成本。個(gè)人信用體系建立的不夠完善使得商家或者銀行無法準(zhǔn)確評(píng)估消費(fèi)者的購(gòu)買能力，從而給予一些不具備信用資質(zhì)的消費(fèi)者提前進(jìn)行信用消費(fèi)的權(quán)力，其失信行為給信用經(jīng)濟(jì)帶來很大的風(fēng)險(xiǎn)。

四、完善民商法視角下的信用法律的有效途徑

（一）提高民事主體對(duì)信用法律的認(rèn)知

為解決失信問題，需要社會(huì)民事主體加強(qiáng)信用法律認(rèn)知。民事主體在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)開展過程中要自覺遵守誠(chéng)實(shí)守信的原則，積極履行相關(guān)的責(zé)任和義務(wù);政府職能部門要將信用作為法律規(guī)范的依據(jù)，把信用量化成指標(biāo)，增強(qiáng)監(jiān)督管理力度，對(duì)不符合信用原則的經(jīng)濟(jì)行為予以嚴(yán)厲的打擊，利用信用指標(biāo)對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)進(jìn)行強(qiáng)制調(diào)節(jié)。所以，要完善民商法視角下的信用法律建設(shè)要求，就要深刻理解信用法律的定義，將信用作為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)開展的基礎(chǔ)，認(rèn)識(shí)到只有通過信用法律的約束，才能營(yíng)造誠(chéng)信的社會(huì)氛圍。為提升民事主體對(duì)于信用法律的意識(shí)，需要在三方面進(jìn)行改革。

第一，信用法律要明確民事主體的責(zé)任、義務(wù)以及民事主體在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中享有的權(quán)利。明確的責(zé)任、義務(wù)以及權(quán)力可以在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中設(shè)置一定的限制，規(guī)劃合理的路徑，使經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的各方主體在合理的路徑中開展經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。第二，政府部門要減少對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的干預(yù)，良好的經(jīng)濟(jì)體制建立在自由、靈活的基礎(chǔ)之上，要倚靠信用法律來規(guī)范經(jīng)濟(jì)活動(dòng)就要給各方民事主體提供充足的活動(dòng)空間。第三，政府部門在監(jiān)督管理經(jīng)濟(jì)活動(dòng)、建設(shè)信用法律時(shí)要做到公開透明，接受社會(huì)各界的廣泛監(jiān)督，增加司法救濟(jì)制度。信用法律的推行不能只靠喊口號(hào)，需要同時(shí)賦予其道德和法律兩方面的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，積極推進(jìn)私權(quán)法制化建設(shè)，使民商法視角下的信用法律更具通用性。

（二）堅(jiān)持信用法律為核心的根本原則

信用法律的根本原則是在經(jīng)濟(jì)社會(huì)不斷發(fā)展的進(jìn)程中，為構(gòu)建誠(chéng)信社會(huì)的良好氛圍，應(yīng)當(dāng)把信用法律放在民商法體系的核心地位上，利用信用法律來保持穩(wěn)定的社會(huì)秩序，保證社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)相對(duì)公平，進(jìn)而保證民事主體的根本利益。因此，需要在建設(shè)民商法視角下的信用法律過程中，增強(qiáng)政府的調(diào)控作用。

首先，要對(duì)于有悖于信用原則的經(jīng)濟(jì)行為作出嚴(yán)厲的處罰，道德層面的譴責(zé)無法約束一些喪失良心的商業(yè)主體，強(qiáng)調(diào)信用法律的核心地位是為了發(fā)揮法律的威懾作用，使其在有不良商業(yè)行為前，想到違反信用法律的后果，從而不敢實(shí)施這一行為。其次，要根據(jù)我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展情況，及時(shí)糾正不良商業(yè)行為，將其扼殺在搖籃中，從而幫助構(gòu)建穩(wěn)定、和諧的商業(yè)體系。最后，在建設(shè)信用法律的過程中，要重視社會(huì)大眾對(duì)于民商法信用法律的實(shí)際需求。法律的建立是為了懲戒不良行為，形成社會(huì)公眾思想意識(shí)上的約束，是為了保護(hù)正常商業(yè)行為各方民事主體的利益，不能夠成為某些不良群體逃避責(zé)任和義務(wù)、從而牟取額外利益的武器。要根據(jù)社會(huì)大眾的實(shí)際需求來靈活調(diào)整信用法律的規(guī)范以及執(zhí)行行為，以最大程度保障公民的合法權(quán)益。

需要注意的是，信用法律是建立在信任的基礎(chǔ)之上，所以政府部門作為信用法律的執(zhí)行者，最重要的是培養(yǎng)社會(huì)公眾的信任。對(duì)于民事主體內(nèi)部無法自行解決的商業(yè)矛盾，政府部門要及時(shí)參與管理，進(jìn)行公平公正的調(diào)控;對(duì)于政府部門自身，也要有高標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)要求，加強(qiáng)黨風(fēng)廉政建設(shè)，把信用作為部門自身開展工作的原則。政府部門工作人員在開展工作時(shí)也要嚴(yán)格按照信用法律的要求，以樹立自身的信用形象。

（三）完善信用法律體系建設(shè)

時(shí)代在發(fā)展、在進(jìn)步，公民的消費(fèi)意識(shí)也有了質(zhì)的改變，信用消費(fèi)成為很多人日常消費(fèi)的選擇，信用卡、花唄、白條的出現(xiàn)也給消費(fèi)者提供了很多便利，延期支付、個(gè)人貸款的消費(fèi)模式屢見不鮮。但這一切便利想要長(zhǎng)遠(yuǎn)實(shí)現(xiàn)，需要完善的個(gè)人信用體系作為約束。而只通過個(gè)人信用體系的建設(shè)并不能有效推進(jìn)信用法律的發(fā)展，需要從社會(huì)和個(gè)人兩個(gè)方面共同構(gòu)建完備的信用法律體系。在社會(huì)方面，建立社會(huì)信用體系，有助于完善信用法律體系的建設(shè)，充分發(fā)揮信用法律在維護(hù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)正常運(yùn)作、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的作用。企業(yè)作為社會(huì)信用體系的最小單元，它的信用等級(jí)標(biāo)志著相關(guān)經(jīng)濟(jì)行為的安全性，其自身的信用行為會(huì)對(duì)整個(gè)社會(huì)信用體系造成明顯的影響。在個(gè)人方面，個(gè)人信用體系需要完善個(gè)人信用行為的記錄，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)個(gè)人經(jīng)濟(jì)行為的安全性進(jìn)行評(píng)估，形成量化指標(biāo)，當(dāng)個(gè)人發(fā)生信用消費(fèi)和貸款等經(jīng)濟(jì)行為時(shí)，根據(jù)安全性來評(píng)定個(gè)人的信用資格，來對(duì)個(gè)人行為進(jìn)行約束的同時(shí)降低失信行為的產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)[3]。

五、結(jié)語(yǔ)

雖然目前來看，民商法視角下的信用法律仍存在一定的問題，但可以通過提高民事主體對(duì)于信用法律的認(rèn)知、堅(jiān)持信用法律為核心的根本原則、完善信用法律體系建設(shè)來提升信用法律的約束性和規(guī)范性，從而在社會(huì)范圍內(nèi)構(gòu)建良好的信用環(huán)境，幫助我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)得到健康有序的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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