商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)管理研究

曹禎杰

【摘要】我國(guó)金融業(yè)在發(fā)展的進(jìn)程當(dāng)中主要是以傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的服務(wù)為主，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展這一發(fā)展模式顯現(xiàn)出顯性的不足。在這一背景下，金融衍生產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生，成為行業(yè)銀行發(fā)展中的一個(gè)重要的模塊。金融產(chǎn)品的創(chuàng)新在盤(pán)活金融市場(chǎng)的同時(shí)，也伴生性的出現(xiàn)了金融風(fēng)險(xiǎn)層面的問(wèn)題。本文就商業(yè)銀行的創(chuàng)新現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)管理予以了分析，并從內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制及深化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控兩個(gè)維度提出了針對(duì)性的優(yōu)化策略。在未來(lái)的探索中，應(yīng)通過(guò)在風(fēng)險(xiǎn)管理文化提升、風(fēng)險(xiǎn)量化分析能力提高及落實(shí)全面風(fēng)險(xiǎn)管控等方面的不斷突破和優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新力及風(fēng)險(xiǎn)管控力的同步發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】金融產(chǎn)品? 商業(yè)銀行? 風(fēng)險(xiǎn)? 管理

在經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展中，金融業(yè)的每一次飛躍，都對(duì)加快資金流動(dòng)、優(yōu)化資源配置、滿足社會(huì)公眾的需求產(chǎn)生了革命性的影響。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融加速滲透到居民的日常生活中，互聯(lián)網(wǎng)金融必將重構(gòu)我國(guó)金融業(yè)的版圖。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的大潮下，商業(yè)銀行不可固守其道，需正視時(shí)代發(fā)展所給自身的資金來(lái)源及使用途徑等層面所帶來(lái)的沖擊，謀求市場(chǎng)化背景下的突圍與發(fā)展成為一個(gè)重要的課題。打破傳統(tǒng)商業(yè)銀行在單一性盈利模式上的發(fā)展，更好地適應(yīng)經(jīng)濟(jì)下行及競(jìng)爭(zhēng)加劇所帶來(lái)的不利，加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新已勢(shì)在必行。較好的金融產(chǎn)品能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行帶來(lái)豐厚的利潤(rùn)和廣闊的市場(chǎng)。而不可忽視的是，風(fēng)險(xiǎn)與收益并存，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新在給商業(yè)銀行帶來(lái)紅利的同時(shí)，也會(huì)給商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理帶來(lái)一定的挑戰(zhàn)。因此，在金融產(chǎn)品創(chuàng)新的同時(shí)，深化對(duì)金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)隱患的科學(xué)監(jiān)控成為了商業(yè)銀行發(fā)展中的一個(gè)重要發(fā)展策略。

一、金融產(chǎn)品創(chuàng)新及其風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀

（一）商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀

新世紀(jì)以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新上的步伐開(kāi)始加快，豐富的金融衍生產(chǎn)品給金融市場(chǎng)帶來(lái)了新的活力的同時(shí)，也推動(dòng)了商業(yè)銀行的新發(fā)展。金融產(chǎn)品的創(chuàng)新當(dāng)前主要集中在三大版塊，即資產(chǎn)類型金融產(chǎn)品創(chuàng)新、負(fù)債類型金融產(chǎn)品創(chuàng)新及中間業(yè)務(wù)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。在產(chǎn)品創(chuàng)新的過(guò)程中，缺乏系統(tǒng)化的產(chǎn)品及產(chǎn)品開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略成為當(dāng)前發(fā)展中的一個(gè)重要問(wèn)題。同時(shí)，在產(chǎn)品創(chuàng)新的過(guò)程中逐利性較為明顯，導(dǎo)致對(duì)居民金融產(chǎn)品的覆蓋率也存有一定的不足。如在商業(yè)銀行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的過(guò)程中，主要針對(duì)于城市中等及以上收入的人群，對(duì)城市低收入者及農(nóng)村居民開(kāi)發(fā)的金融產(chǎn)品鳳毛麟角，這就導(dǎo)致金融產(chǎn)品定位偏差下?tīng)I(yíng)銷萎縮及與其它商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題較為突出。從金融產(chǎn)品創(chuàng)新的市場(chǎng)環(huán)境維度方面也存在著一定的問(wèn)題，導(dǎo)致金融產(chǎn)品的創(chuàng)新受阻。一方面，受到利率、匯率等多方面的防控導(dǎo)致金融產(chǎn)品創(chuàng)新的空間和層次受限。另一方面為確保金融市場(chǎng)的長(zhǎng)期穩(wěn)定，相關(guān)管理部門(mén)對(duì)于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新審核仍十分嚴(yán)格，給產(chǎn)品研發(fā)帶來(lái)一定的困難。

（二）金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

當(dāng)前，我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程當(dāng)中，所出現(xiàn)的問(wèn)題主要集中在平臺(tái)管理、量化管理及創(chuàng)新監(jiān)管三個(gè)層面。從金融產(chǎn)品的屬性而言，其創(chuàng)新需要在對(duì)金融市場(chǎng)調(diào)研、金融模型分析、市場(chǎng)推廣策劃、平臺(tái)推廣體系等多個(gè)版塊的共融下才能夠得以實(shí)現(xiàn)。這也就決定了金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性也是相對(duì)較高的。若風(fēng)險(xiǎn)管理未能及時(shí)跟進(jìn)，在影響到金融市場(chǎng)穩(wěn)定性的同時(shí)，也會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)一定的沖擊。在這一方面，我國(guó)商業(yè)銀行存在有一定的慣性思維，重制度輕管理、重收益輕市場(chǎng)，導(dǎo)致管理平臺(tái)的完善程度存有不足。商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理中的另一個(gè)問(wèn)題便是在良性管理層面上的滯后。與國(guó)際發(fā)達(dá)銀行相比，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制分析能力上存有一定的差異，如對(duì)產(chǎn)品的定價(jià)、外購(gòu)金融產(chǎn)品等層面，風(fēng)險(xiǎn)量化能力上的不足，直接拉高了金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)在金融產(chǎn)品創(chuàng)新的監(jiān)管上也存在著一定的不足，制度、技術(shù)等層面的短板導(dǎo)致金融產(chǎn)品的發(fā)展后勁往往不足。

二、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)化路徑

（一）內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理

金融產(chǎn)品的創(chuàng)新及其風(fēng)險(xiǎn)管控是一個(gè)系統(tǒng)化的問(wèn)題，可以

內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理防控及加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新兩個(gè)維度展開(kāi)。就內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理的層面而言，應(yīng)從以下三個(gè)方面進(jìn)行優(yōu)化。首先，商業(yè)銀行應(yīng)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理文化提升，在金融產(chǎn)品高頻次研發(fā)、大規(guī)模投入的背景下，金融創(chuàng)新產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)漏洞被放大的可能性將急劇攀升。從商業(yè)銀行的管理層及員工層都需要積極地扭轉(zhuǎn)自身在金融產(chǎn)品創(chuàng)新及服務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，將風(fēng)險(xiǎn)文化轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的內(nèi)在保障力。其次，戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)管理能力優(yōu)化。當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)及中間業(yè)務(wù)當(dāng)中的逐利性較強(qiáng)，對(duì)客戶培養(yǎng)及行業(yè)培養(yǎng)的耐心不足，缺少針對(duì)性的產(chǎn)品創(chuàng)新服務(wù)，導(dǎo)致其在金融產(chǎn)品創(chuàng)新中的戰(zhàn)略眼光短淺，進(jìn)而致使金融產(chǎn)品的未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)力存有不足。為此，商業(yè)銀行應(yīng)在金融市場(chǎng)的大背景下實(shí)現(xiàn)對(duì)優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品的工作及戰(zhàn)略產(chǎn)品的規(guī)劃，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)技術(shù)與市場(chǎng)、產(chǎn)品與戰(zhàn)略的供應(yīng)，并在這一進(jìn)程中針對(duì)性地建立起戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)管理的機(jī)制，來(lái)提升商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的方向性和功能性。再次，風(fēng)險(xiǎn)量化分析能力提升。風(fēng)險(xiǎn)量化分析能力上的不足是當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中所亟待解決的一個(gè)問(wèn)題。在創(chuàng)新的過(guò)程中引入量化分析技術(shù)，對(duì)于將產(chǎn)品中的隱性金融風(fēng)險(xiǎn)弱化及降低金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生有著重要的推動(dòng)意義。一方面，商業(yè)銀行需要引入風(fēng)險(xiǎn)管理模型，減少高層人為意志對(duì)于金融產(chǎn)品創(chuàng)新上的干預(yù)，通過(guò)完善的標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范的層級(jí)評(píng)定等手段，全面降低金融產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，應(yīng)通過(guò)逐步完善商業(yè)銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)量化數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)用戶信息的全面分析及產(chǎn)品服務(wù)跟蹤開(kāi)發(fā)，進(jìn)而有效提升金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的針對(duì)性。

（二）完善風(fēng)控監(jiān)督

在加強(qiáng)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管當(dāng)中，應(yīng)從制度、技術(shù)等多個(gè)層面進(jìn)行建設(shè)。個(gè)人認(rèn)為可從以下三個(gè)方面進(jìn)行深化。第一，落實(shí)全面風(fēng)險(xiǎn)管控。商業(yè)銀行若想要全面地降低金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，就需要從市場(chǎng)的角度出發(fā)全面地把控金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)不同類型的客戶群體及其對(duì)應(yīng)開(kāi)發(fā)的金融產(chǎn)品予以深層的管控，同時(shí)，也要對(duì)市場(chǎng)的情況進(jìn)行監(jiān)控，確保良性市場(chǎng)環(huán)境對(duì)于金融產(chǎn)品營(yíng)銷的推動(dòng)，并對(duì)違規(guī)的操作進(jìn)行及時(shí)、嚴(yán)肅地處理。第二，深化數(shù)字化管理手段引入。工欲善其事必先利其器，我國(guó)金融產(chǎn)品的出現(xiàn)時(shí)間不長(zhǎng)，在一定程度上導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)控制工具的相關(guān)研究滯后，風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)上的落后雖通過(guò)對(duì)國(guó)際經(jīng)驗(yàn)的借鑒來(lái)解決燃眉之急，但我國(guó)金融市場(chǎng)的特色化，又使得這些金融風(fēng)險(xiǎn)控制手段和工具表現(xiàn)出一定的水土不服。因此，要基于我國(guó)國(guó)情及商業(yè)銀行金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的現(xiàn)狀來(lái)實(shí)現(xiàn)在工具層面上的優(yōu)化。以信息技術(shù)為平臺(tái)，構(gòu)建商業(yè)銀行自身的 IT 架構(gòu)，有效的促進(jìn)信息化，這對(duì)于加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制能力有著重要的意義。第三，完善信息披露制度建設(shè)。商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新過(guò)程中，應(yīng)逐步地完善自身產(chǎn)品的披露制度，在贏得客戶信任的同時(shí)，降低市場(chǎng)運(yùn)作條件下銀行與客戶兩個(gè)維度的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率。

（三）深化市場(chǎng)約束

金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中，應(yīng)充分地發(fā)揮在金融產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中的市場(chǎng)約束機(jī)制，以此來(lái)促進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)控制能力上的升級(jí)。同時(shí)，這一機(jī)制的職能性發(fā)揮也將為政府及相關(guān)部門(mén)的金融管理工作提供極大的便捷。首先，應(yīng)充分地尊重市場(chǎng)約束在金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理當(dāng)中的地位，進(jìn)一步深化市場(chǎng)約束在金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理市場(chǎng)信息披露科學(xué)化、規(guī)范化進(jìn)程中的推動(dòng)作用。這對(duì)于提升商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程當(dāng)中自律性的提高有著重要的意義。其次，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)市場(chǎng)自律性的提升離不開(kāi)監(jiān)管方式的植入和創(chuàng)新。在全面健全和提升商業(yè)銀行金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)自律機(jī)制的過(guò)程中，應(yīng)從第三方監(jiān)督平臺(tái)的完善出發(fā)，以監(jiān)管促成金融創(chuàng)新產(chǎn)品在效率和質(zhì)量層面的上檔升級(jí)。再次，商業(yè)銀行應(yīng)基于自身對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的戰(zhàn)略規(guī)劃，前瞻性地建立起金融創(chuàng)新產(chǎn)品的信用評(píng)級(jí)制度，從而能夠讓商業(yè)銀行的管理者、金融產(chǎn)品的消費(fèi)者能夠一目了然地知曉產(chǎn)品的特色、風(fēng)險(xiǎn)與收益的特征。同時(shí)，在這一體系的建設(shè)中，應(yīng)逐步地提升這一評(píng)級(jí)體系的公正性、權(quán)威性，進(jìn)而減少系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。這一體系的建設(shè)也需要與信息披露機(jī)制相呼應(yīng)，從源頭上杜絕具有金融風(fēng)險(xiǎn)的創(chuàng)新產(chǎn)品流入市場(chǎng)，進(jìn)而保證商業(yè)銀行整體金融體系的穩(wěn)定性。

三、結(jié)束語(yǔ)

我國(guó)金融衍生產(chǎn)品的發(fā)展起步相對(duì)較晚，多重條件制約下呈現(xiàn)出市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)防范能力低、創(chuàng)新力不足等問(wèn)題。面對(duì)這一發(fā)展中的的問(wèn)題，應(yīng)從正反兩方面看待這一問(wèn)題，既要繼續(xù)深化金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，又要充分地實(shí)現(xiàn)對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的防范。在這一探索過(guò)程當(dāng)中，商業(yè)銀行需能夠感知和響應(yīng)用戶的個(gè)性化需求，秉承“外部差異化”的原則，來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)用戶個(gè)性化金融產(chǎn)品需求的“適度”滿足。在這一實(shí)現(xiàn)過(guò)程中，商業(yè)銀行需在標(biāo)椎化、組件化、參數(shù)化層面上不斷地進(jìn)行流程的再造，著力打造“金融產(chǎn)品工廠”。只有這樣才能夠真正成為助力客戶實(shí)現(xiàn)美好人生的現(xiàn)代“財(cái)資管家”。而在這一進(jìn)程當(dāng)中，勢(shì)必也會(huì)伴生性地出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題。在未來(lái)的探索當(dāng)中，商業(yè)銀行應(yīng)從內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理深化及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系完善兩個(gè)維度出發(fā)，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理文化提升、風(fēng)險(xiǎn)量化分析能力提高及落實(shí)全面風(fēng)險(xiǎn)管控、強(qiáng)化數(shù)字化手段等方面，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新及風(fēng)險(xiǎn)管理水平的優(yōu)化升級(jí)。

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