鄉(xiāng)村振興背景下“政銀企戶?！苯鹑诜鲐毮Ｊ教剿?br/>——以河北省故城縣“奶牛貸543”模式為例

文/周 京 郭 澤 施睿喆 孫啟夢 張進(jìn)陽

（河北農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院）

河北省故城縣農(nóng)業(yè)資源豐富，氣候適宜，條件優(yōu)越，近年來畜牧業(yè)發(fā)展突飛猛進(jìn)。該縣依托資源稟賦發(fā)展特色支柱產(chǎn)業(yè)扶貧，于2017年推出了以畜牧產(chǎn)業(yè)扶貧為核心，以金融輔助產(chǎn)業(yè)發(fā)展為路徑的“奶牛貸543”金融精準(zhǔn)扶貧模式。該模式的實(shí)踐應(yīng)用給貧困群眾帶來了切實(shí)利益，為金融機(jī)構(gòu)提供了新的利益增長點(diǎn)，極大地促進(jìn)了該縣奶牛特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

1 “奶牛貸543”模式運(yùn)行機(jī)制

“奶牛貸543”扶貧模式，即五個(gè)主體（政府、銀行、貧困戶、企業(yè)、保險(xiǎn)公司）、四項(xiàng)收益（代養(yǎng)奶牛、租賃收益、招錄就業(yè)、玉米訂單），三重保障（托養(yǎng)養(yǎng)殖企業(yè)為貧困戶辦理的商業(yè)保險(xiǎn)、合同保險(xiǎn)及保險(xiǎn)公司對扶貧貸款進(jìn)行的保證保險(xiǎn)）。故城縣依托河北康宏牧業(yè)有限公司（簡稱“康宏牧業(yè)”），按照“政府增信、銀行放貸、貧困戶購牛、企業(yè)托養(yǎng)、保險(xiǎn)公司承?！钡奈弩w聯(lián)動(dòng)機(jī)制，為建檔立卡貧困戶提供“5.0 萬元以下、3 年期以內(nèi)、免抵押擔(dān)保、基準(zhǔn)利率放貸、財(cái)政貼息、縣建風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”貸款，堅(jiān)持“戶貸、戶用、戶還”的原則，推進(jìn)扶貧有序開展工作。

貧困戶簽訂貸款協(xié)議后，貸款直接轉(zhuǎn)到康宏牧業(yè)賬戶，由其購買奶牛，貧困戶委托康宏牧業(yè)對購買的奶牛實(shí)行集中托養(yǎng)，托養(yǎng)期3年。3 年期滿后，企業(yè)對托養(yǎng)奶牛進(jìn)行回購，貧困戶以售牛款還貸，期間貧困戶可以獲得“代養(yǎng)奶牛+租賃收益+招錄就業(yè)+訂單玉米”4項(xiàng)收益。圖1為故城縣畜牧產(chǎn)業(yè)扶貧收益構(gòu)成圖。

政府為防控農(nóng)民扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)，保障農(nóng)民收益、公司利潤，與其他各主體簽訂了五方協(xié)議，由托養(yǎng)企業(yè)為托養(yǎng)奶牛辦理政策性保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)額度確保覆蓋奶牛購買價(jià)格。除此之外，保險(xiǎn)公司對扶貧貸款無償進(jìn)行保證保險(xiǎn)。該模式扶貧小額信貸流程如圖2所示。

圖1 河北省故城縣畜牧產(chǎn)業(yè)扶貧收益構(gòu)成圖

圖2 河北省故城縣扶貧小額信貸流程圖

2 “奶牛貸543”模式運(yùn)行成效

故城縣整合財(cái)政涉農(nóng)資金和扶貧資金向縣農(nóng)業(yè)政策性擔(dān)保服務(wù)中心（縣擔(dān)保中心）注資，打造資金池，為“政銀企戶?！毙☆~貸款提供擔(dān)保服務(wù)?？h政府提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金3 000.00 萬元。該模式現(xiàn)已形成以政府為核心、5 家銀行（中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司故城縣支行、故城縣農(nóng)村信用聯(lián)社股份有限公司、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司故城縣支行、衡水銀行股份有限公司、故城家銀村鎮(zhèn)銀行股份有限公司）和1 家保險(xiǎn)公司（中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司）積極參與的局面，共同助力扶貧攻堅(jiān)。

2.1 帶動(dòng)貧困戶脫貧

該項(xiàng)目依托故城縣奶牛產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，帶動(dòng)貧困群眾發(fā)展奶牛養(yǎng)殖業(yè)。金融辦協(xié)調(diào)指導(dǎo)供銷社、扶貧辦、合作銀行，共發(fā)放扶貧小額信貸4 196.50 萬元，覆蓋了全縣13個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、259 個(gè)行政村，在堅(jiān)持扶貧小額信貸“戶貸、戶用、戶還”原則下，貸款轉(zhuǎn)化為服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的資金流，助力康宏牧業(yè)的發(fā)展。目前康宏牧業(yè)已累計(jì)帶動(dòng)934戶貧困戶，實(shí)現(xiàn)增收331.20 萬元。其中就業(yè)務(wù)工人員年均年收入3.00萬元，代養(yǎng)奶牛戶年收入4 000.00元，租賃土地戶年收入800.00 元/畝，訂單種植戶年增收150.00 元/畝，切實(shí)解決了金融模式扶貧效率低的問題，破解了金融扶貧模式單一的難題。

2.2 促進(jìn)養(yǎng)殖企業(yè)的發(fā)展

縣政府設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金3 000.00 萬元，為貧困戶貸款提供資金擔(dān)保，銀行將貸款發(fā)放給貧困戶，用于購買奶牛，奶牛交給康宏牧業(yè)養(yǎng)殖。康宏牧業(yè)通過“奶牛貸543”模式，獲得其他企業(yè)投資和政府的政策支持。

康宏牧業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益來源為生鮮乳銷售、公犢牛銷售、乳制品銷售、農(nóng)副產(chǎn)品銷售、沼氣發(fā)電、有機(jī)肥生產(chǎn)及觀光牧業(yè)等。具體為：奶牛年均產(chǎn)奶量為10 噸/頭，生鮮乳收購價(jià)3.85 元/千克，生鮮乳年收入可達(dá)38 500.00 元/頭。母犢牛的售價(jià)為5 000.00～6 000.00 元/頭，公犢牛的售價(jià)為300.00～500.00 元/頭，成年母牛售價(jià)為1.40 萬～1.50 萬元。

為了解決飼草料問題，該縣擴(kuò)大了青貯玉米的種植面積?？岛昴翗I(yè)與超過7 個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)30 個(gè)自然村簽訂收購合同，該牧業(yè)種植面積已達(dá)356 畝，累計(jì)收購20.90 萬噸青貯玉米用于奶牛飼養(yǎng)，奶牛的糞便又可作為青貯玉米的肥料，形成良好的種養(yǎng)循環(huán)。

康宏牧業(yè)不僅托管飼養(yǎng)奶牛，而且還將農(nóng)民、個(gè)體戶組織起來，積極開展農(nóng)業(yè)休閑觀光旅游，帶動(dòng)周邊種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、休閑山莊、餐飲住宿業(yè)和小商品零售業(yè)等相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，即增加了當(dāng)?shù)剞r(nóng)民的收入，也保護(hù)了整體生態(tài)環(huán)境。

表1 故城縣貧困屬性數(shù)據(jù)

2.3 降低金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)

該模式堅(jiān)持扶貧小額信貸的“戶貸、戶用、戶還”原則，與承辦銀行簽訂風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)協(xié)議，擴(kuò)大保險(xiǎn)公司經(jīng)營業(yè)務(wù)，拓展了商業(yè)銀行發(fā)放貸款的群體，為金融機(jī)構(gòu)帶來了新的利益增長點(diǎn)。在運(yùn)行過程中，銀行為貧困戶分別辦理了收益卡和貼息卡，排除貧困戶逾期還款的風(fēng)險(xiǎn)?？岛昴翗I(yè)每年補(bǔ)貼給貧困戶8.00%的托養(yǎng)收益（約4 000.00元），將其轉(zhuǎn)入收益卡中，到期銀行自動(dòng)劃走卡中的利息2 175.00元（年基準(zhǔn)利率為4.35%），排除了因貧困戶信貸意識(shí)不強(qiáng)而逾期還款的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，縣政府采取貼息政策，經(jīng)過正規(guī)合理的流程手續(xù)，把貼息的錢轉(zhuǎn)入貼息卡中。經(jīng)過政府貼息，貧困戶每年可獲得奶牛托養(yǎng)純收益4 000.00 元，這樣既實(shí)現(xiàn)了貧困戶貸款還息獲得收益，又方便了資金在主體間的運(yùn)轉(zhuǎn)，減少因資金運(yùn)轉(zhuǎn)遲滯所帶來的風(fēng)險(xiǎn)損失。

3 “奶牛貸543”模式存在問題探析

3.1 脫貧任務(wù)艱巨

故城縣共有9 562 戶貧困戶，其中低保戶及低保貧困戶共有5 237戶，占比54.78%；特困供養(yǎng)戶及特困供養(yǎng)貧困戶共1 125 戶，占比11.77%（表1）。脫貧任務(wù)仍十分艱巨。

3.2 貧困人口缺乏脫貧內(nèi)生動(dòng)力

2018年底，故城縣的貧困戶人口中，文盲與半文盲程度占18.6 7%，小學(xué)學(xué)歷的占45.21%，而初中及以上文化程度的貧困戶僅占36.12%。文化教育缺失導(dǎo)致這些貧困群眾自身局限性較強(qiáng)，脫貧意識(shí)較低，缺少自我脫貧的內(nèi)生動(dòng)力。

3.3 風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金籌措與使用偏差

風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金撬動(dòng)了扶貧小額信貸資金，降低了貧困戶的信貸風(fēng)險(xiǎn)，但是極大程度上依賴于財(cái)政支持。2018 年，全縣年度扶貧資金規(guī)模7 811.00 萬元（中央專項(xiàng)資金2 036.00 萬元，融合資金5 775.00 萬元），其中縣級(jí)投入850.00 萬元。而該縣于2018年脫貧摘帽，且伴隨著2020年實(shí)現(xiàn)全面脫貧目標(biāo)的臨近，缺少了中央及省級(jí)財(cái)政的支持，僅依靠縣級(jí)政府自身財(cái)力，很難維持風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的實(shí)際規(guī)模。且在該模式的現(xiàn)行運(yùn)作過程中，中央、省級(jí)財(cái)政的撥款援助與該縣的資金籌措時(shí)間不一致，影響補(bǔ)償金的使用效能。補(bǔ)償周期和時(shí)間跨度長，審批程序繁雜，補(bǔ)償資金難以及時(shí)到賬，也影響貸款機(jī)構(gòu)的貸款指標(biāo)和金融機(jī)構(gòu)的參與積極性[2]。

3.4 未建立企業(yè)經(jīng)營約束和規(guī)范機(jī)制

該模式下，貧困戶在法律上是借款人，但并未拿到貸款金額，養(yǎng)殖企業(yè)擁有貸款的使用權(quán)。當(dāng)?shù)仞B(yǎng)殖企業(yè)沒有提供足值的抵押物，僅僅憑借良好的經(jīng)營信譽(yù)與經(jīng)營規(guī)模即可得到風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的保障。在五方協(xié)議中也沒有建立企業(yè)經(jīng)營約束和規(guī)范機(jī)制，銀行無法精準(zhǔn)知曉養(yǎng)殖企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況，無法精準(zhǔn)評(píng)估其風(fēng)險(xiǎn)。貧困戶全程沒有參與企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，這種單純的“書面簽約”不利于激發(fā)貧困戶的自我脫貧積極性。

3.5 吸引龍頭養(yǎng)殖企業(yè)方式單一、未建立扶貧長效機(jī)制

當(dāng)前牛奶養(yǎng)殖企業(yè)普遍面臨著優(yōu)質(zhì)生鮮乳供給不足和質(zhì)量安全保障壓力并存的突出矛盾，受生產(chǎn)成本“天花板”和生鮮乳價(jià)格“地板”雙向擠壓，牛奶養(yǎng)殖業(yè)增收日益困難，市場競爭日趨激烈。除此之外，農(nóng)產(chǎn)品金融化導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)幅度加大[3]，且乳制品在產(chǎn)品供給和需求時(shí)間上具有不匹配性，價(jià)格周期性波動(dòng)明顯?？岛昴翗I(yè)是應(yīng)用該模式的唯一龍頭養(yǎng)殖企業(yè)，一旦其生產(chǎn)經(jīng)營不善，產(chǎn)業(yè)鏈條斷裂，資金實(shí)現(xiàn)不了良性循環(huán)，該模式運(yùn)行前景堪憂。

3.6 貧困戶動(dòng)態(tài)識(shí)別不精準(zhǔn)

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的大背景下，故城縣“奶牛貸543”項(xiàng)目累計(jì)幫扶貧困戶934 戶，“建檔立卡”名單不斷的調(diào)整。當(dāng)?shù)伛v村工作組評(píng)級(jí)人員動(dòng)態(tài)識(shí)別貧困戶貧困現(xiàn)狀，將不滿足參與標(biāo)準(zhǔn)的貧困戶剔除處理，把新增的“建檔立卡”貧困戶納入該模式。根據(jù)協(xié)議，政府只對“建檔立卡”貧困戶采取全額貼補(bǔ)利息，對于已脫貧的農(nóng)戶，采取部分貼息。而在實(shí)際過程中，由于部分貧困戶參與該模式后實(shí)現(xiàn)脫貧，不再是建檔立卡戶，且未到3 年托養(yǎng)期限，那么在所剩的合作期限內(nèi)，除去政府支付的部分利息外，這些農(nóng)戶也將時(shí)刻面臨著償還貸款、支付利息的問題。另外，政府部門對這種情況的發(fā)生，不存在風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，這很有可能導(dǎo)致農(nóng)戶后期貸款還不上，不僅增加銀行的不良貸款率，還會(huì)有因還不上貸款而出現(xiàn)不良信用記錄的情況，將會(huì)制約農(nóng)戶未來的小額信貸需要。故城縣自2016 年推行該模式，2017年正式運(yùn)行，模式運(yùn)行時(shí)間短，還沒有到大規(guī)模償還信貸資金的時(shí)期，對比其他“分貸統(tǒng)還”模式，可能出現(xiàn)大面積的無法償還貸款和利息的風(fēng)險(xiǎn)事件。

4 “奶牛貸543”模式發(fā)展的優(yōu)化路徑

4.1 改進(jìn)扶貧信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

首先，應(yīng)運(yùn)用行政和法律手段來督促政府，做到信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金可以及時(shí)足額到位。其次，應(yīng)該讓地方政府把財(cái)政扶貧貼息資金和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金分為兩個(gè)賬戶來進(jìn)行單獨(dú)管理，從而有利于保障賬戶的獨(dú)立性，提高扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的運(yùn)行效率。在具體改進(jìn)中，需要優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的審批流程，讓各單位各部門間積極合作，聯(lián)合相關(guān)主管部門進(jìn)行統(tǒng)一審批，有效縮短審批流程，避免重復(fù)的環(huán)節(jié)，同時(shí)要及時(shí)補(bǔ)償有關(guān)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)損失，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)的積極性。由于貧困縣財(cái)政資金有限，若風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金完全依賴政府財(cái)政資金，將給當(dāng)?shù)卣畮砭薮蟮呢?cái)政負(fù)擔(dān)，因此，需要引入社會(huì)資金，通過增加風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金收益等方式注入風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金資金池，減輕地方財(cái)政壓力，構(gòu)建資金補(bǔ)償?shù)拈L效機(jī)制。

4.2 持續(xù)加大“產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)+鏈條融入+技能培訓(xùn)”的投入力度

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭養(yǎng)殖企業(yè)將生產(chǎn)經(jīng)營中的部分環(huán)節(jié)，向周邊貧困村分配，通過產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)，讓貧困群眾融入到企業(yè)經(jīng)營鏈條，從中受益。繼續(xù)開展技能培訓(xùn)，為有意愿、有特長的貧困戶安排專業(yè)技術(shù)培訓(xùn)，培養(yǎng)新型職業(yè)農(nóng)民，力求讓貧困群眾熟練掌握務(wù)工技能，增強(qiáng)“造血”功能。例如，康弘牧業(yè)結(jié)合奶牛養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)鏈條，為貧困戶提供擠奶工、清理工和運(yùn)輸工等工作崗位，村集體在“產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)”過程中也發(fā)揮了重要作用，積極組織有勞動(dòng)能力的貧困戶成立果蔬運(yùn)輸裝卸隊(duì)，負(fù)責(zé)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)示范園區(qū)內(nèi)的農(nóng)產(chǎn)品包括生鮮乳的裝卸及運(yùn)輸?shù)?，增加就業(yè)，促進(jìn)農(nóng)戶增收，深化了村集體“扶貧車間+扶貧中轉(zhuǎn)站”的作用。

4.3 多吸引其他龍頭養(yǎng)殖企業(yè)，以分散風(fēng)險(xiǎn)、減輕財(cái)政負(fù)擔(dān)

目前該模式的運(yùn)行完全以康宏牧業(yè)為依托，一旦發(fā)生天災(zāi)等不可抗力因素，產(chǎn)業(yè)鏈條將徹底崩潰，該模式將無法持續(xù)進(jìn)行。為降低風(fēng)險(xiǎn)，可以采取讓多家經(jīng)營狀況良好、社會(huì)責(zé)任感高的養(yǎng)殖企業(yè)，加入到“政銀企戶保”的陣營中，分散風(fēng)險(xiǎn)。政府可以和新增的養(yǎng)殖企業(yè)洽談，將如今政府貼全息改為政府與養(yǎng)殖企業(yè)按合理比例共同承擔(dān)貼息負(fù)擔(dān)，以減輕政府財(cái)政負(fù)擔(dān)，更有利于調(diào)動(dòng)和增強(qiáng)企業(yè)的積極性、責(zé)任感。

4.4 全力打造現(xiàn)代奶業(yè)、功能多元化的康宏牧業(yè)

以全面展示現(xiàn)代奶業(yè)科技為導(dǎo)向，致力將康宏牧業(yè)打造成集生產(chǎn)、教學(xué)、科研、成果轉(zhuǎn)化、技術(shù)示范、科普及技術(shù)培訓(xùn)、農(nóng)耕文化展示、民俗風(fēng)情展示及休閑旅游觀光等輔助功能于一體的綜合性畜牧業(yè)龍頭企業(yè)。同時(shí)，深層次開發(fā)利用廢棄物資源，建造與加工能力相匹配的智能化倉儲(chǔ)設(shè)施，提高冷鏈物流配送能力，發(fā)展“規(guī)?；N植、養(yǎng)殖”“牲畜產(chǎn)品深加工”“有機(jī)肥料生產(chǎn)”三種關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)；以“互聯(lián)網(wǎng)+”創(chuàng)新為導(dǎo)向，鼓勵(lì)創(chuàng)新營銷模式，支持養(yǎng)殖企業(yè)、乳品企業(yè)、流通企業(yè)和電商企業(yè)對接融合，開拓“互聯(lián)網(wǎng)+”消費(fèi)體驗(yàn)、線上線下融合的新型營銷模式；以打造自有品牌“哞星人”為導(dǎo)向，努力打造自有乳制品及相關(guān)產(chǎn)品，形成自有品牌優(yōu)勢。