貴州省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展探析

施 若，韓 雯

（貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)，貴州 貴陽(yáng) 550025）

2019 年10 月12 日，財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、銀保監(jiān)會(huì)和林草局四部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，明確指出將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為支農(nóng)、惠農(nóng)、強(qiáng)農(nóng)、富農(nóng)重要政策工具的新定位、新要求[1－2]。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入在2007 年僅為51.8×108元，2019 年達(dá)到672.48×108元，增長(zhǎng)了13 倍；2007年—2018 年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供的風(fēng)險(xiǎn)保障從1 126×108元增長(zhǎng)到3.46×1012元，增長(zhǎng)近31 倍。

近年來(lái)，貴州省政府有關(guān)部門不斷推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)成為解決“三農(nóng)”問(wèn)題、保障鄉(xiāng)村振興和脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)略穩(wěn)步推進(jìn)的重要措施和風(fēng)險(xiǎn)管理手段。貴州省圍繞這份指導(dǎo)意見，以聚焦脫貧攻堅(jiān)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)革命和打通農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)“最后一公里”為前進(jìn)方向和發(fā)展目標(biāo)，高質(zhì)量發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的普惠、增信、精準(zhǔn)和放大作用，以期充分滿足精準(zhǔn)扶貧和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的風(fēng)險(xiǎn)管理需求。

1 貴州省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展必然性

2007 年貴州省恢復(fù)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入快速增長(zhǎng)，保險(xiǎn)保障范圍和險(xiǎn)種數(shù)量逐漸增加。貴州省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模由2007 年的7 058×104元增長(zhǎng)到2018 年的11.88×108元，增長(zhǎng)近17 倍；截至2019 年11 月，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入達(dá)到13.22×108元；給644×104戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障1 725×108元，規(guī)模排名由全國(guó)第29 位提升至第17 位，保費(fèi)年均增長(zhǎng)48.97%，排名全國(guó)第1 位；開辦的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種從5 個(gè)增加至77 個(gè)，其中中央政策性險(xiǎn)種11 個(gè)，地方特色險(xiǎn)種66 個(gè)，基本覆蓋貴州省農(nóng)業(yè)主要產(chǎn)業(yè)。

2018 年貴州省召開金融工作會(huì)議，會(huì)議精神指示要讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展，發(fā)揮其支農(nóng)、惠農(nóng)、強(qiáng)農(nóng)、富農(nóng)的作用；要讓政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)穩(wěn)步推進(jìn)增品、擴(kuò)面、提標(biāo)；要讓中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)穩(wěn)步發(fā)展。同時(shí)，促使扶貧資金和財(cái)政資金得到有效使用，支持貴州省地方特色優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)圍繞“一縣一業(yè)”和“五大產(chǎn)業(yè)”的創(chuàng)新發(fā)展。2019 年4 月《貴州省2019 年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作實(shí)施方案》明確提出，穩(wěn)步推進(jìn)中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展、大力發(fā)展特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、優(yōu)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策、加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)扶貧支持力度等。貴州省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)日益成為推進(jìn)脫貧攻堅(jiān)、鄉(xiāng)村振興和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)革命的重要保障措施，對(duì)防范農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的干旱、冰雹、霜凍、洪澇等自然災(zāi)害和市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)，保障現(xiàn)代山地高效特色農(nóng)業(yè)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展和促進(jìn)農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展具有“防火墻”和“安全網(wǎng)”的作用。

2 貴州省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的問(wèn)題

2.1 保險(xiǎn)科技支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展尚處起步階段

近幾年，貴州省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入逐年遞增，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面不斷擴(kuò)大。從貴州省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)助推12 個(gè)主導(dǎo)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和33.33 hm2以上壩區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況新聞通報(bào)會(huì)上可以獲悉，十八大以來(lái)，貴州省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模由2013 年的1.62×108元增長(zhǎng)到2018 年的11.88×108元，規(guī)模排名由全國(guó)第29 位提升至第17 位，保費(fèi)年均增速48.97%，排名全國(guó)第1位。但貴州省經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍處于中等水平，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)存在“大而不精”的缺點(diǎn)，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)粗放式的承保理賠方式已不適合現(xiàn)代山地特色高效農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)勘察定損難成為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠時(shí)的一項(xiàng)技術(shù)障礙。承保時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)時(shí)常出現(xiàn)實(shí)地查勘不便、抽樣驗(yàn)標(biāo)不準(zhǔn)確的情況，農(nóng)戶借機(jī)利用虛假情況進(jìn)行投保，影響了后續(xù)理賠的準(zhǔn)確性。由于缺乏相關(guān)專業(yè)的技術(shù)仲裁機(jī)構(gòu)，以及多種因素致?lián)p的復(fù)雜性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)往往與農(nóng)戶在對(duì)賠償金額的一致性方面存在爭(zhēng)議。貴州省保險(xiǎn)科技系統(tǒng)的發(fā)展和技術(shù)水平尚處于起步階段，科技支持保險(xiǎn)的服務(wù)模式存在技術(shù)漏洞，同時(shí)由于實(shí)際操作人員技術(shù)水平有待提高，故容易導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)。

2.2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層服務(wù)能力較弱

貴州省地理狀況以山地為主，石漠化現(xiàn)象較為明顯，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)呈現(xiàn)分散、小面積的經(jīng)營(yíng)模式特征。貴州省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)典型特點(diǎn)影響，導(dǎo)致基層工作人員在開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障服務(wù)時(shí)難度較大，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣工作，主要依賴基層工作人員。但在實(shí)際工作中，部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)過(guò)于依賴村鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)技術(shù)服務(wù)中心人員，而這些人員往往行政事務(wù)繁雜。部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)由于缺乏基層專業(yè)工作人員和機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，造成查勘、定損及理賠效率較低，影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)際服務(wù)效果。同時(shí)，村鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)技術(shù)服務(wù)中心人員多數(shù)只掌握農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)，有的甚至是從其他部門臨時(shí)調(diào)配開始保險(xiǎn)工作，往往缺乏相應(yīng)的專業(yè)技能知識(shí)，以致保險(xiǎn)服務(wù)滯后，影響農(nóng)戶因需提升的投保積極性。

2.3 多層次大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制尚缺乏

貴州省在逐步增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)財(cái)政補(bǔ)貼時(shí)，已按中央財(cái)政要求，對(duì)補(bǔ)貼險(xiǎn)種的保費(fèi)收入，按照25%比例計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，并逐年滾存。但對(duì)于農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，仍未建立一個(gè)有效的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，尚未形成明晰政府、保險(xiǎn)業(yè)、銀行業(yè)等各方責(zé)任的明確政策依據(jù)。雖然部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)按照省內(nèi)現(xiàn)代山地特色高效農(nóng)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，引入了一些再保險(xiǎn)模式，但是由于承保對(duì)象規(guī)模較小，在承保期間實(shí)際受到農(nóng)業(yè)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)影響較小，分保成本相對(duì)原保險(xiǎn)成本更高，故未能顯現(xiàn)再保險(xiǎn)作用。以國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，應(yīng)當(dāng)由政府或政府扶持的保險(xiǎn)公司為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)基金，并進(jìn)行有關(guān)政策扶持。但是目前貴州省尚未形成以政府為主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。

3 貴州省落實(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展要求的探索

3.1 有效利用保險(xiǎn)科技技術(shù)

在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保、理賠過(guò)程中，應(yīng)加強(qiáng)保險(xiǎn)科技技術(shù)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。尋找傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)粗放式承保理賠方式的“痛點(diǎn)”，借助遙感技術(shù)繪制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保底圖，其中包含了現(xiàn)代山地特色高效農(nóng)業(yè)的土地調(diào)查、土地確權(quán)等基本信息。外勤人員利用移動(dòng)終端，將采集到的土地調(diào)查、土地確權(quán)等信息上傳系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)保單、標(biāo)的信息與農(nóng)戶信息的關(guān)聯(lián)，結(jié)合RS 遙感技術(shù)獲得遙感影像，通過(guò)人工解釋處理后的正射影響圖，判斷出受災(zāi)情況，進(jìn)而劃分出受保區(qū)域。同時(shí)，通過(guò)GPS 技術(shù)進(jìn)行室外數(shù)據(jù)采集，對(duì)基本信息進(jìn)行糾正及完善，提高理賠效率。

保險(xiǎn)科技支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的過(guò)程中，不僅涉及保險(xiǎn)領(lǐng)域和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，還涉及氣象學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)等多門學(xué)科，這就要求保險(xiǎn)從業(yè)人員具有綜合專業(yè)知識(shí)，還應(yīng)掌握保險(xiǎn)科技操作系統(tǒng)的技能，以減少技術(shù)操作風(fēng)險(xiǎn)。

3.2 提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層服務(wù)能力

采取“保險(xiǎn)+政府+銀行+科技”模式，延伸農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的深度和廣度。一方面，逐步加大對(duì)鄉(xiāng)村級(jí)的硬件設(shè)施投入，切實(shí)推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)鄉(xiāng)、村兩級(jí)保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，努力實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)、村兩級(jí)網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋，增強(qiáng)服務(wù)硬實(shí)力[3－4]；另一方面，加強(qiáng)基層農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從業(yè)人員及有關(guān)工作人員對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)和技能的培訓(xùn)，推行縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)工作目標(biāo)考核，對(duì)鄉(xiāng)、村兩級(jí)保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)工作進(jìn)行監(jiān)督，進(jìn)一步提升基層從業(yè)人員的服務(wù)質(zhì)量、責(zé)任意識(shí)，以期提高基層保險(xiǎn)服務(wù)工作的準(zhǔn)確性和時(shí)效性。同時(shí)，加快基層農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息化平臺(tái)建設(shè)，利用基層農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠的全量數(shù)據(jù)，提高基層農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)整體服務(wù)水平。

3.3 努力構(gòu)建多層次巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

首先，針對(duì)貴州省自然災(zāi)害發(fā)生特點(diǎn)，持續(xù)加強(qiáng)與省級(jí)氣象局協(xié)作，積極拓展與國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)公司合作，通過(guò)分析現(xiàn)代山地特色高效農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)，適時(shí)開發(fā)分散冰雹、凝凍、干旱及泥石流等大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。探索政府、保險(xiǎn)業(yè)、銀行業(yè)等各方的責(zé)任明確制，增強(qiáng)各方應(yīng)對(duì)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力。其次，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障基金，由政府財(cái)政部門、保險(xiǎn)公司和銀保監(jiān)局對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障基金的籌集、使用、管理等進(jìn)行負(fù)責(zé)。當(dāng)發(fā)生的巨災(zāi)損失超過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)承保的比例時(shí)，由該基金進(jìn)行補(bǔ)充賠償[5]。最后，探索由省政府主管部門主導(dǎo)下，建立省級(jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康持續(xù)發(fā)展，化解大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)提供重要的制度保障。