互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響分析

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)是近年來(lái)較為火熱的行業(yè)之一，自問世以來(lái)，便以迅雷之勢(shì)，對(duì)傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生了強(qiáng)有力的沖擊，而在這種情況下，傳統(tǒng)銀行又應(yīng)如何應(yīng)對(duì)，才能推動(dòng)自身的繼續(xù)前行呢？下文中，筆者將互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響進(jìn)行分析，并提出幾點(diǎn)推動(dòng)傳統(tǒng)銀行發(fā)展的建議，望所述對(duì)相關(guān)行業(yè)發(fā)展有所啟迪。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;銀行;影響;建議

引言

互聯(lián)網(wǎng)金融作為傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的有機(jī)組合，對(duì)于金融發(fā)展及經(jīng)濟(jì)帶動(dòng)作用明顯，但與此同時(shí)，這種新型的金融模式，也對(duì)傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生了不小的影響，而傳統(tǒng)銀行作為金融業(yè)發(fā)展的根基，在這種影響下，要何去何從呢？下文中筆者將對(duì)此進(jìn)行探究。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響

1、支付服務(wù)

第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)金融中的重要組成部分，就目前情況而言，在一些零售業(yè)、餐飲業(yè)及線上交易中，第三方支付成為了主要的支付方式，這主要是因?yàn)?，這種支付方式更為便捷、快捷，且時(shí)間性、空間性約束力小，故而，備受大眾青睞，這也在無(wú)形之中，成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力源泉，而傳統(tǒng)銀行在這方面遠(yuǎn)不及互聯(lián)網(wǎng)金融，因此，傳統(tǒng)銀行的金融沒接作用被進(jìn)一步弱化。

2、中間業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在發(fā)展的過(guò)程中，眼光不僅僅拘泥于第三方支付業(yè)務(wù)，在其他領(lǐng)域也有所涉及，且發(fā)展迅速，如保險(xiǎn)、基金、理財(cái)?shù)鹊?。以某互?lián)網(wǎng)平臺(tái)為例，其不僅可以進(jìn)行線上購(gòu)物，且可進(jìn)行線上生活繳費(fèi)、旅行預(yù)訂等，大大方便了人們的生活，另外，會(huì)不斷開放各項(xiàng)優(yōu)惠政策吸引用戶使用平臺(tái)進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，與傳統(tǒng)銀行的人工模式方便、快捷，故而，漸漸在角逐中取代傳統(tǒng)銀行，對(duì)傳統(tǒng)銀行的金融業(yè)務(wù)形成強(qiáng)有力沖擊。

3、借貸服務(wù)

在互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)尚未崛起之前，借貸類服務(wù)的開設(shè)主體均為銀行，其依靠自身強(qiáng)大的資金儲(chǔ)備，向個(gè)人及企業(yè)發(fā)放貸款，但審核程序相對(duì)苛刻，導(dǎo)致部分需求者無(wú)法獲得貸款。而在大數(shù)據(jù)時(shí)代來(lái)臨的今天，各大金融平臺(tái)，利用互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)，對(duì)貸款申請(qǐng)者的信息進(jìn)行收集，在符合既定標(biāo)準(zhǔn)即可發(fā)放貸款，且申請(qǐng)、發(fā)放、還款等業(yè)務(wù)均可在線上完成，因此，互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)吸引了大量客戶，這對(duì)于傳統(tǒng)銀行的金融服務(wù)又一次形成了沖擊。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下的傳統(tǒng)銀行發(fā)展建議

1、開啟“互聯(lián)網(wǎng)+”服務(wù)新模式

傳統(tǒng)銀行應(yīng)當(dāng)借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)，在互聯(lián)網(wǎng)及內(nèi)容創(chuàng)新迭代頻繁的當(dāng)下，關(guān)注到銀行產(chǎn)品需求方的變化，進(jìn)一步拓展互聯(lián)網(wǎng)思維，突破對(duì)互聯(lián)網(wǎng)交易的認(rèn)識(shí)局限。在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)流程中，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用仍然停留在交易的“觸網(wǎng)”，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)停留在表面。實(shí)質(zhì)上，互聯(lián)網(wǎng)金融是基于信息技術(shù)水平提升背景下的供需金融資源配置的創(chuàng)新。對(duì)于金融市場(chǎng)的供給方，通常是個(gè)體客戶，互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)大數(shù)據(jù)信息，最大限度地吸收了個(gè)人閑置零散資金。對(duì)于金融市場(chǎng)的需求方，在我國(guó)“雙創(chuàng)”背景下，小微企業(yè)通常不符合傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸款條件，尤其是技術(shù)創(chuàng)新企業(yè)，符合傳統(tǒng)銀行的資產(chǎn)抵押條件較為困難，在公司成立初期更多的是虛擬資產(chǎn)。對(duì)此，互聯(lián)網(wǎng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)的開放性特征，為金融需求方提供了更為及時(shí)、靈活及個(gè)性化的資金服務(wù)。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的過(guò)程中，也強(qiáng)調(diào)了大數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)在風(fēng)險(xiǎn)防范中的積極作用。隨著我國(guó)金融領(lǐng)域的市場(chǎng)化改革的不斷深入，存款保險(xiǎn)制度的提出也為我國(guó)傳統(tǒng)銀行進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供了有力的制度保障。

2、豐富金融產(chǎn)品層次

在傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)模式下，銀行存款大部分來(lái)自于普通居民的定期理財(cái)，收益偏低，存量金融資源的價(jià)值并沒有得到合理的發(fā)揮;同時(shí)，在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中的基金、債券等理財(cái)產(chǎn)品通常設(shè)置了較高的進(jìn)入門檻。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入，金融產(chǎn)品基于市場(chǎng)配置資源作用下產(chǎn)生的“門檻效應(yīng)”，將會(huì)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)程中得到緩解。金融產(chǎn)品的普惠性及包容性發(fā)展，在我國(guó)金融精準(zhǔn)扶貧進(jìn)程中已經(jīng)得到體現(xiàn)。隨著金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的下沉，通過(guò)創(chuàng)新金融扶貧產(chǎn)品內(nèi)容，也為我國(guó)金融行業(yè)的持續(xù)性發(fā)展提供了新的增長(zhǎng)點(diǎn)。此外，從我國(guó)傳統(tǒng)銀行的內(nèi)部結(jié)構(gòu)來(lái)看，五家大型國(guó)有商業(yè)銀行的資產(chǎn)總額占比超過(guò)三成，銀行業(yè)內(nèi)部發(fā)展不均衡，金融市場(chǎng)的市場(chǎng)活力有待被進(jìn)一步激發(fā)。對(duì)此，我國(guó)傳統(tǒng)銀行應(yīng)當(dāng)重視金融普惠性及包容性特征，主動(dòng)創(chuàng)新金融產(chǎn)品內(nèi)容，提高產(chǎn)品質(zhì)量，為我國(guó)金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的進(jìn)一步優(yōu)化奠定基礎(chǔ)。

3、協(xié)同互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，增強(qiáng)金融服務(wù)質(zhì)量

在互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)與合作關(guān)系中，雙方都是圍繞金融供需市場(chǎng)進(jìn)行產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新，極大限度地建立起龐大的客戶基礎(chǔ)，并且在與客戶的互動(dòng)過(guò)程中進(jìn)一步增強(qiáng)了用戶黏性。隨著大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)的不斷成熟，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借存量數(shù)據(jù)信息，對(duì)金融用戶的資金需求規(guī)律、消費(fèi)偏好和消費(fèi)能力總結(jié)而形成了經(jīng)驗(yàn)，在客戶需求提供內(nèi)容方面體現(xiàn)出了更高的精準(zhǔn)性。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，互聯(lián)網(wǎng)金融相較于傳統(tǒng)銀行，提供的資金周轉(zhuǎn)方式更為多樣化，依據(jù)客戶現(xiàn)金流的不同特征，為客戶制定個(gè)性化的還款方式和周期。同時(shí)圍繞電子商務(wù)和社交平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)建立生態(tài)金融圈，不斷挖掘生態(tài)鏈優(yōu)勢(shì)。對(duì)此，傳統(tǒng)銀行應(yīng)當(dāng)推動(dòng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的深度融合，利用自身在風(fēng)險(xiǎn)防控與產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面的經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢(shì)，不斷提升金融服務(wù)的質(zhì)量，改善客戶的體驗(yàn)。

結(jié)束語(yǔ)

綜上，在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的今天，傳統(tǒng)銀行必須從理念上做出轉(zhuǎn)變，積極與新的互聯(lián)網(wǎng)模式相靠攏，在增加金融產(chǎn)品層次的同時(shí)，提高服務(wù)質(zhì)量，以吸引客戶在銀行辦理金融業(yè)務(wù)，進(jìn)而使其與互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代接軌，并促進(jìn)自身發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]逯曉瑋，闞悅.商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)[J].銀行家，2020（1）

[2]張夢(mèng).互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響分析[J].新商務(wù)周刊，2020（5）

作者姓名：梁建林，出生日期：1999.7.31，性別：男，籍貫：山西省陽(yáng)泉市，專業(yè)：金融學(xué)，院校：遼東學(xué)院