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    大數(shù)據(jù)背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問題及創(chuàng)新監(jiān)管探究

    2020-12-14 04:26侯德
    時代金融 2020年29期
    關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)

    侯德

    摘要:大數(shù)據(jù)技術(shù)的快速發(fā)展,為互聯(lián)網(wǎng)金融注入了新的活力,交易覆蓋的范圍更廣,吸引了更多長尾市場的客戶。隨著近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展,風(fēng)險不斷集聚,風(fēng)險事件頻發(fā),暴露出了監(jiān)管方面存在的問題。本文以大數(shù)據(jù)為背景,分析互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題及創(chuàng)新監(jiān)管的途徑,根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的實(shí)際情況提出合理化的建議,為未來的創(chuàng)新監(jiān)管提供有效途徑。

    關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融 ?大數(shù)據(jù) ?創(chuàng)新監(jiān)管 ?協(xié)同監(jiān)管

    互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的主要形式之一,近幾年得到了迅猛的發(fā)展?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展一方面給金融消費(fèi)者帶來了更多的理財(cái)途徑和更高的收益,促進(jìn)了我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融市場的網(wǎng)絡(luò)化;另一方面,也帶來了一定的風(fēng)險。我國監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管措施無法跟上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,使其風(fēng)險增大,在信息不對稱的情況下,使消費(fèi)者的利益受到損害。如果風(fēng)險得不到有效化解,積累到一定程度后,有可能引發(fā)更大的危機(jī)。而大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等新技術(shù)的出現(xiàn),為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展又提供了嶄新的土壤,同時也為我國的監(jiān)管部門提供了有利的監(jiān)管工具,有助于我國金融監(jiān)管部門建立完善的征信體系,創(chuàng)新其監(jiān)管途徑,為我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展保駕護(hù)航,從而為我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展注入新活力。

    一、大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的內(nèi)涵

    互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與“互聯(lián)網(wǎng)+”結(jié)合而出現(xiàn)的新模式。在大數(shù)據(jù)不斷發(fā)展的背景之下,互聯(lián)網(wǎng)金融可以充分利用其優(yōu)勢,利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新,成本低、速度快等優(yōu)勢得到了充分體現(xiàn),為消費(fèi)者進(jìn)行資金融通、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)提供了更多選擇空間。在傳統(tǒng)的金融業(yè)服務(wù)過程中,由于涉及的資金量大、在業(yè)務(wù)處理過程中出錯的可能性較大,加大了金融業(yè)核算的成本,消費(fèi)者對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)開展的理財(cái)業(yè)務(wù)的信心也有所動搖。而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)充分解決了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所面臨的難題,可以準(zhǔn)確、快速地為消費(fèi)者辦理業(yè)務(wù),開展的業(yè)務(wù)得到消費(fèi)者的信賴。對金融行業(yè)來說,這是一次質(zhì)的飛躍。

    從廣義上來說,互聯(lián)網(wǎng)金融其實(shí)就是“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的模式,即金融機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展業(yè)務(wù)活動,或是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù);從狹義上來說,互聯(lián)網(wǎng)金融對其業(yè)務(wù)更加細(xì)化,消費(fèi)者通過互聯(lián)網(wǎng)平臺可以充分了解各種產(chǎn)品,透明度提高,即通過第三方支付平臺進(jìn)行結(jié)算、付款、理財(cái)?shù)?利用網(wǎng)上銀行處理相關(guān)的業(yè)務(wù)等。

    二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題分析

    (一)數(shù)據(jù)安全存在較大隱患

    大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展提高了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺處理數(shù)據(jù)的效率和數(shù)據(jù)挖掘的能力,但是這些數(shù)據(jù)都屬于消費(fèi)者的隱私,涉及的范圍較廣。在大數(shù)據(jù)監(jiān)管不夠的情況下,容易造成客戶的隱私和信息泄露,為客戶的資金以及人身安全都造成一定程度的影響。例如,注冊過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的消費(fèi)者會收到營銷電話以及垃圾短信,甚至賬戶被盜的情況也時有發(fā)生。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在進(jìn)行管理體制建設(shè)和制度改革時,從保護(hù)客戶利益角度出發(fā)的措施不夠,使得客戶信息泄露的風(fēng)險增加。并且,少數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的內(nèi)部員工為了個人利益,出現(xiàn)售賣客戶信息的行為,說明互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)部的管理體系存在漏洞。

    (二)信息不對稱問題嚴(yán)重

    信息不對稱的存在是造成我國現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融平臺亂象產(chǎn)生的重要原因。我國的征信系統(tǒng)尚未完全建立,互聯(lián)網(wǎng)金融平臺僅僅依靠央行為主體的傳統(tǒng)征信體系已經(jīng)無法滿足其對信用的需求?;ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺缺少一個權(quán)威的征信機(jī)構(gòu)為其進(jìn)行信用等級的評價。整個行業(yè)缺乏有效的約束、對違法行為懲罰的力度較低、“龐氏騙局”等陷阱泛濫,這在一定程度上損害了消費(fèi)者的利益,增加了其社會成本。其中,P2P行業(yè)的違法亂象行為較為突出,通過宣傳高收益等虛假信息騙取消費(fèi)者進(jìn)行理財(cái),在平臺上添加虛假介紹等行為,違背了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺誠信的原則,并且有些行為已經(jīng)觸犯了相關(guān)法律。

    (三)平臺風(fēng)控能力有待提高

    互聯(lián)網(wǎng)金融通過長尾市場獲取了大量長尾客戶,大量的小額投資者通過互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺進(jìn)行交易,這對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺處理數(shù)據(jù)的能力提出了更高要求,需要有專業(yè)技術(shù)人員對大數(shù)據(jù)平臺進(jìn)行維護(hù)以及風(fēng)險管控。而我國目前的互聯(lián)網(wǎng)金融大多以中小型互聯(lián)網(wǎng)金融公司為主,公司的規(guī)模以及技術(shù)人員的儲備還無法達(dá)到大數(shù)據(jù)平臺風(fēng)險管控要求,大數(shù)據(jù)處理的標(biāo)準(zhǔn)也無法得到滿足,無法通過自身的條件建立大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系,一旦出現(xiàn)大規(guī)模的資金交易,可能會造成互聯(lián)網(wǎng)平臺的癱瘓,部分平臺對金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)以及銷售等經(jīng)驗(yàn)不足,大數(shù)據(jù)控制能力偏弱,在激烈競爭的市場環(huán)境下發(fā)生倒閉的現(xiàn)象。

    (四)公眾參與度高,影響大

    互聯(lián)網(wǎng)金融多樣的發(fā)展模式以及理財(cái)產(chǎn)品吸引了眾多的消費(fèi)者參與其中,影響范圍大?;ヂ?lián)網(wǎng)金融通過規(guī)范化的流程節(jié)約了成本,提供給消費(fèi)者的收益相對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)較高,消費(fèi)者也樂意參與其中。以支付寶為例,通過余額寶不僅可以獲得利息收入,還能夠隨時提取,較為方便。通過支付寶也可以購買理財(cái)產(chǎn)品、基金產(chǎn)品、黃金等,為不同的風(fēng)險承受者提供不同的產(chǎn)品,讓更多的金融消費(fèi)者不斷參與其中,影響力逐步擴(kuò)大。

    三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題分析

    (一)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺監(jiān)管立法滯后

    2013年為我國互聯(lián)網(wǎng)金融的元年,互聯(lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展的時間不長,雖然互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展日新月異,帶動了我國金融業(yè)的發(fā)展和變革,但我國對于互聯(lián)網(wǎng)金融方面的立法還不健全,監(jiān)管部門即使不斷完善也無法跟上互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的步伐。同時,互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管涉及眾多方面,既需要對互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行監(jiān)管,也需要兼顧金融業(yè),在對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管時,容易造成監(jiān)管真空或者監(jiān)管重疊的現(xiàn)象。并且互聯(lián)網(wǎng)金融在我國各個地區(qū)的發(fā)展不均衡,需要因地制宜進(jìn)行監(jiān)管,這就需要地方監(jiān)管部門根據(jù)當(dāng)?shù)氐恼咧贫ㄏ嚓P(guān)法律法規(guī),對互聯(lián)網(wǎng)金融的整個行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管。因此,監(jiān)管部門在統(tǒng)籌各個地區(qū)時,耗費(fèi)的時間和精力較大,也難以解決所有的問題,導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融整個行業(yè)的監(jiān)管立法一直存在缺陷,與互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢不相適應(yīng)。

    (二)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體不明確

    目前,我國互聯(lián)網(wǎng)金融的模式可以劃分為第三方支付、P2P、眾籌等形式,而對于每一種業(yè)務(wù)形式都應(yīng)該有專門的監(jiān)管主體進(jìn)行監(jiān)管。但是,在我國互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的大背景之下,僅僅依靠央行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會這三大主體,無法對互聯(lián)網(wǎng)金融整個行業(yè)進(jìn)行全方位的監(jiān)管,因此互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的注冊和成立存在漏洞,部分小型互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)存在違法經(jīng)營。針對這種情況,我國監(jiān)管部門存在無法進(jìn)行相應(yīng)的管控局面,并且互聯(lián)網(wǎng)金融平臺存在國際、跨省市等交易,涉及的監(jiān)管主體眾多,在我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體還不明確的情況下,容易出現(xiàn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管重疊、監(jiān)管真空的局面。

    (三)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管取證過程難

    互聯(lián)網(wǎng)金融是一把“雙刃劍”,既能豐富我國金融市場的工具,促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,同時也增加了監(jiān)管的難度?;ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的過程存在取證難的特點(diǎn),互聯(lián)網(wǎng)金融大都是通過互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行線上交易,交易過程和交易結(jié)算都是虛擬的,且交易地點(diǎn)也較容易發(fā)生改變。由于是線上交易,所提供的憑證和相關(guān)信息也可能是虛假的,這為投機(jī)分子提供了可行的空間,使違法犯罪的成本降低。一旦發(fā)生金融交易的資金問題,監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)線上交易的信息較難進(jìn)行查詢,難得到真實(shí)的信息,使監(jiān)管成本增加,監(jiān)管效率下降。因此,互聯(lián)網(wǎng)金融在監(jiān)管取證制度尚未完全建立的情況下發(fā)展,會帶來極大的金融風(fēng)險。

    四、大數(shù)據(jù)助力互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新監(jiān)管途徑分析

    (一)推進(jìn)數(shù)據(jù)要素領(lǐng)域立法

    大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用與發(fā)展,使互聯(lián)網(wǎng)金融得到了創(chuàng)新發(fā)展,雖然我國政府及監(jiān)管部門制定了相關(guān)的法律法規(guī),但是大數(shù)據(jù)技術(shù)的瞬息萬變使大數(shù)據(jù)立法仍然相對滯后,這樣的局面不利于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門監(jiān)管。從近幾年我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的情況來看,發(fā)展速度依然迅猛,我國政府及監(jiān)管部門也相繼出臺了相關(guān)的法律文件。從目前的法律文件來看,對于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管條文的制定還不夠詳細(xì),各種互聯(lián)網(wǎng)金融模式之間的監(jiān)管條例缺乏關(guān)聯(lián)度,未形成統(tǒng)一體系。因此,我國應(yīng)該結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展路徑,參考國外先進(jìn)的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn),構(gòu)建與我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相適應(yīng)的監(jiān)管體系。

    (二)充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行創(chuàng)新監(jiān)管

    與傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)相比較,我國互聯(lián)網(wǎng)金融與其有較大區(qū)別,對于監(jiān)管的范圍、內(nèi)容都有不同,傳統(tǒng)的監(jiān)管模式已經(jīng)無法滿足互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需求,因此應(yīng)該充分利用大數(shù)據(jù),與原有的監(jiān)管模式相結(jié)合進(jìn)行統(tǒng)籌監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的范圍、理財(cái)產(chǎn)品等復(fù)雜多樣,參與的主體也越來越多,提升了對其監(jiān)管的難度。大數(shù)據(jù)技術(shù)的出現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管提供了有效的工具,可以解決監(jiān)管過程中存在的一些障礙。但是由于監(jiān)管部門對于大數(shù)據(jù)的應(yīng)用不規(guī)范、數(shù)據(jù)挖掘的能力不足,造成了目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管成本高、效率低以及各級監(jiān)管部門溝通不暢等問題。因此政府應(yīng)該合理利用大數(shù)據(jù)技術(shù),加強(qiáng)與各級監(jiān)管部門的溝通,構(gòu)建一套成熟完整的監(jiān)管體系。

    (三)通過大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)一步完善現(xiàn)有征信體系

    大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用一定程度上可以解決信息不對稱問題,并且使交易成本降低,可以提高互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的效率?;ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺與大數(shù)據(jù)技術(shù)融合之后可以保障互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的安全,防止平臺遭受攻擊,保證資金以及信息安全。由于互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用的專業(yè)人員,熟練程度還有待提高,監(jiān)管部門之間應(yīng)該加強(qiáng)大數(shù)據(jù)的共享與開發(fā),統(tǒng)籌監(jiān)管政策的實(shí)施?;ヂ?lián)網(wǎng)金融大多是分散的客戶,數(shù)據(jù)眾多且分散,各互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)之間缺乏順暢的溝通渠道,如果能夠與政府及監(jiān)管部門相互合作,通過大數(shù)據(jù)建立征信體系,將會極大地促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的安全發(fā)展,防范金融風(fēng)險的發(fā)生。

    (四)利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行人工智能監(jiān)管

    人工智能的出現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展開辟了新的發(fā)展空間,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過利用大數(shù)據(jù)人工智能,進(jìn)行場景化模擬,能夠提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)險防控能力和業(yè)務(wù)水平,降低企業(yè)運(yùn)營成本,提高資金安全。人工智能與互聯(lián)網(wǎng)金融的結(jié)合,可以為互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管提供創(chuàng)新的途徑,人工智能的應(yīng)用一方面可以提高其監(jiān)管水平,另一方面也可以提高其監(jiān)管效率。我國監(jiān)管部門以及互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)充分認(rèn)識到人工智能的重要性,盡可能地將其利用到整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中,保證監(jiān)管的有效性,降低金融風(fēng)險發(fā)生的可能性。

    五、大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新監(jiān)管的政策建議

    (一)加快互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管控體系的建設(shè)

    不論是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu),首要任務(wù)就是降低風(fēng)險,規(guī)避金融風(fēng)險發(fā)生的可能性。因此加快互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防控體系的建設(shè)是重中之重,從政府層面制止違法犯罪發(fā)生的可能性,防止金融風(fēng)險的發(fā)生?;ヂ?lián)網(wǎng)金融線上廣闊的交易渠道以及快速的交易,使得越來越多的金融消費(fèi)者加入到互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)之中,理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)也越來越多。因此,互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的監(jiān)管體系應(yīng)逐漸完善,對于重點(diǎn)內(nèi)容要加強(qiáng)明確,例如交易的主體、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)業(yè)務(wù)的經(jīng)營范圍以及準(zhǔn)入資格等。同時,互聯(lián)網(wǎng)金融作為第三方平臺也要維護(hù)交易雙方的安全和利益,明確責(zé)任的劃分以及工作人員的業(yè)務(wù)素養(yǎng)。

    (二)完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系建設(shè)

    互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系首先要明確監(jiān)管主體、監(jiān)管范圍、監(jiān)管對象等要素,明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體的職責(zé)范圍,對于不同的互聯(lián)網(wǎng)金融模式要有不用的監(jiān)管主體相對應(yīng),防止互聯(lián)網(wǎng)金融平臺出現(xiàn)問題后導(dǎo)致有多個監(jiān)管部門進(jìn)行監(jiān)管或者沒有相應(yīng)的監(jiān)管主體進(jìn)行負(fù)責(zé),從而使監(jiān)管部門處理問題的效率下降。由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的模式眾多,監(jiān)管起來不容易,監(jiān)管部門可以先確定主要的監(jiān)管部門,然后再下設(shè)相應(yīng)的二級監(jiān)管部門,負(fù)責(zé)對應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式,使其各司其職,在負(fù)責(zé)相應(yīng)的監(jiān)管職責(zé)的同時進(jìn)行相互聯(lián)系,保障信息共享,提高監(jiān)管效率。

    (三)完善金融消費(fèi)者的保障體系

    互聯(lián)網(wǎng)金融主要服務(wù)的消費(fèi)者群體來自于長尾市場,因此有可能發(fā)生“長尾”風(fēng)險的可能性,這部分消費(fèi)者的投資能力不強(qiáng),投資的金額不大,但是這樣眾多的金融消費(fèi)者所積聚的能量是不可估量的,因此要充分保障他們的合法權(quán)益。在大數(shù)據(jù)背景之下,發(fā)生信息泄漏的可能性逐漸加大,建立金融消費(fèi)者的保障體系也是必然的選擇。通過完善金融消費(fèi)者的保障體系,可以加強(qiáng)對其信息的保護(hù),防止私人信息的泄漏,從而保障金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。我國目前的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》對于保障金融消費(fèi)者的正當(dāng)權(quán)益有漏洞,在借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,應(yīng)完善我國金融消費(fèi)者的保障機(jī)制,保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

    (四)加強(qiáng)與國際互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的合作

    我國金融開放的程度不斷加深,應(yīng)對金融風(fēng)險的能力不斷提高,對監(jiān)管也提出了更高的要求?;ヂ?lián)網(wǎng)金融作為我國金融業(yè)新興的金融業(yè)態(tài),應(yīng)該充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢,與國際互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行合作,提高其監(jiān)管的水平,防止金融風(fēng)險的發(fā)生。我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體應(yīng)主動求變,具備超前的意識,建立互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的預(yù)警機(jī)制,積極與國際互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門進(jìn)行交流,學(xué)習(xí)其優(yōu)點(diǎn),完善自身監(jiān)管體系,從而規(guī)避風(fēng)險的發(fā)生。

    參考文獻(xiàn):

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    作者單位:內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社

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