基于宏觀視角的基層現(xiàn)金服務(wù)管理分析研究

秦帥

摘要：在非現(xiàn)金支付對現(xiàn)金支付替代效應(yīng)越來越強的今天，中國人民銀行現(xiàn)金服務(wù)管理依然十分重要。本文以混合型現(xiàn)金服務(wù)為基本出發(fā)點，論述區(qū)域經(jīng)濟狀況、鄉(xiāng)土文化、政府機構(gòu)態(tài)度等因素對現(xiàn)金服務(wù)的影響路徑，結(jié)合實證，豐富了現(xiàn)金服務(wù)內(nèi)涵，并提出中國人民銀行應(yīng)把握好各影響因素與現(xiàn)金服務(wù)管理關(guān)系的觀點。

關(guān)鍵詞：現(xiàn)金服務(wù) ?人民銀行 ?宏觀視角

現(xiàn)金服務(wù)是一項古老的命題，伴隨著貨幣的產(chǎn)生而產(chǎn)生;現(xiàn)金服務(wù)又是一項發(fā)展的命題，伴隨著經(jīng)濟社會發(fā)展、貨幣制度演變而發(fā)展（趙勇，2012）。狹義的現(xiàn)金服務(wù)主要是以中國人民銀行和銀行業(yè)金融機構(gòu)為中心，提供貨幣供給及回籠、殘損人民幣兌換、小面額人民幣調(diào)劑等服務(wù)的統(tǒng)稱，而廣義的現(xiàn)金服務(wù)管理涉及人民幣出入境管理、錢幣市場管理等多個方面，主體包括銀行、企業(yè)、行政單位等多個部門，內(nèi)涵更廣。目前，大多研究是基于狹義概念展開的，以流通中人民幣券別結(jié)構(gòu)失衡、人民幣整潔度不高、假幣泛濫、金融機構(gòu)與現(xiàn)金服務(wù)關(guān)系等為研究內(nèi)容，分析其問題產(chǎn)生的原因，并提出政策建議。基于現(xiàn)金量的供給和質(zhì)的合規(guī)兩個方面，現(xiàn)金服務(wù)發(fā)展可分為三個主要階段：市場型現(xiàn)金服務(wù)、公共型現(xiàn)金服務(wù)、混合型現(xiàn)金服務(wù)（趙勇，2012）。本文以混合型現(xiàn)金服務(wù)為基本出發(fā)點，從區(qū)域經(jīng)濟狀況、金融環(huán)境、發(fā)展模式、區(qū)位人口、地區(qū)文化、移動支付等方面展開論述，理論與實踐結(jié)合，并提出相關(guān)觀點。

一、主體因素對現(xiàn)金服務(wù)的影響

（一）經(jīng)濟發(fā)展模式差異對現(xiàn)金服務(wù)的影響

宏觀經(jīng)濟規(guī)模與現(xiàn)金需求總量成正比，經(jīng)濟發(fā)展中生產(chǎn)、投資、消費狀況對現(xiàn)金需求具有拉動效應(yīng)。一個區(qū)域的經(jīng)濟規(guī)模越大，貨幣需求量也越大，貨幣凈投放總量與該地區(qū)人口總數(shù)和人均收入增量的乘積成線性正相關(guān)。在一個區(qū)域經(jīng)濟體中，發(fā)展主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)是推動經(jīng)濟增長的核心動力，其選擇也因各地區(qū)經(jīng)濟、社會、地理等條件不同而有所差別。而發(fā)展主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的差異也將影響現(xiàn)金凈投放量及流通中人民幣整潔度。具體看，資本密集型產(chǎn)業(yè)，一般為重加工業(yè)、基礎(chǔ)制造業(yè)，投資量大、資金周轉(zhuǎn)較慢，資金結(jié)算通常為非現(xiàn)金方式，對人民幣現(xiàn)金依存度較低，人民幣整潔度一般較高;勞動密集型產(chǎn)業(yè)，大多以服務(wù)行業(yè)、食品行業(yè)為主，如旅游業(yè)，其勞動力需求大、資金占用較低、人口覆蓋面廣，現(xiàn)金流通速度快，整潔度相對較低，人民幣知識普及難度也大?；具壿嬋缦聢D：

從上圖看出，主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)不同影響支付結(jié)算方式，影響現(xiàn)金使用人口覆蓋面，更對人均收入凈增量有影響。以懷化市為例，懷化市地處湖南西南部，是一個少數(shù)民族集居地，經(jīng)濟發(fā)展相對滯后，市轄的X縣以旅游業(yè)（包括紅色旅游、鄉(xiāng)村旅游）為主，Y縣以農(nóng)業(yè)及水電資源為主。X縣人口、經(jīng)濟發(fā)展規(guī)模及貨幣投放總量均小于Y縣，具體如下表：

雖然X縣人口、GDP和貨幣投放總量均小于Y縣，但是通過對X、Y縣各類券別現(xiàn)金投放、回籠數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計分析及對兩縣流通中人民幣現(xiàn)金整潔度進行監(jiān)測，發(fā)現(xiàn)在小面額貨幣投放上，X縣大于Y縣，而在整潔度上Y縣大于X縣。具體統(tǒng)計分析情況如下：

從上圖可以看出，X縣的小面額貨幣投放量大于Y縣，呈下降趨勢，相反Y縣呈上升趨勢，這是經(jīng)濟規(guī)模、移動支付等多因素共同作用的結(jié)果。同時，小面額投放總量及使用方式也影響整潔度平均水平，如下圖：

從上圖可以看出各券別平均整潔度差距有大小，橫向看Y縣的現(xiàn)金整潔度高于X縣，但2019年比2018年差距有所減小?？v向看，100元、50元券別平均整潔度差異較小，20元及以下小面額現(xiàn)金平均整潔度差距較大，這與鄉(xiāng)鎮(zhèn)小面額現(xiàn)金使用量較大不無關(guān)系。

（二）地區(qū)文化差異對現(xiàn)金服務(wù)的影響

文化是人性、歷史、當代情勢三維交匯的精神產(chǎn)物，是一種變成了習(xí)慣的生活方式和精神價值，最后形成了一群人的集體意識。文化影響人的行為習(xí)慣，包括現(xiàn)金使用習(xí)慣，文化的地域差異對現(xiàn)金儲備量、消費能力、流通速度等都有影響。具體可表現(xiàn)在三方面：一是地區(qū)文化差異影響貨幣使用動機。凱恩斯消費需求理論認為，貨幣需求動機可分為交易動機、預(yù)防性動機、投資動機。這三種貨幣需求動機表現(xiàn)為逐級遞升，一個人通常在先滿足交易動機后，才會逐步考慮預(yù)防性動機，甚至投資動機，這在恩格爾系數(shù)較大的農(nóng)村地區(qū)表現(xiàn)得更為明顯。農(nóng)村地區(qū)文化主要影響的是交易動機和預(yù)防性動機，交易動機越強，貨幣使用率越高，流動性越好，人民幣整潔度也相對較低;預(yù)防性動機主要表現(xiàn)為儲蓄，預(yù)防性動機越強，流通中現(xiàn)金沉淀機率越大，進而影響貨幣總量及整潔度。二是地區(qū)文化差異影響貨幣使用習(xí)慣。文化具有一般性，也有特殊性，一個地區(qū)文化根植于當?shù)亍巴寥馈保羁逃绊懼數(shù)厝?，在現(xiàn)金使用方面，也影響著支付消費的差異性。如迷信風(fēng)氣濃厚的地區(qū)，小面額香火錢旺盛;賭博風(fēng)氣盛行的地區(qū)，現(xiàn)金使用量較大，沉淀時間較長，直接影響人民幣整潔度;過年壓歲錢紅包，也因地區(qū)之間差別而在金額上有不同，進而影響流通中人民幣總量。三是地區(qū)文化影響貨幣使用總量。文化具有群體性，一個人的消費行為不僅取決于自己收入水平，也受周圍人的影響，這可以稱為“面子”文化，在消費行為學(xué)里稱為示范效應(yīng)。如一個示范效應(yīng)強、攀比文化濃厚的地區(qū)，消費的帶動作用就強，進而現(xiàn)金使用總量、非現(xiàn)金支付都會直接或間接的增加。

（三）區(qū)位人口差異對現(xiàn)金服務(wù)的影響

在經(jīng)濟地理學(xué)和區(qū)域經(jīng)濟學(xué)的理論中，區(qū)位始終是經(jīng)濟發(fā)展的一個重要因素。區(qū)位優(yōu)勢是一種綜合資源優(yōu)勢，包括自然資源、地理位置，以及社會、經(jīng)濟等多個方面，也是人口和產(chǎn)業(yè)布局發(fā)展變化的基本誘因，影響著人口的流動和產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式的差異（王智勇，2013）。人口的流動及集聚，推動產(chǎn)生人口規(guī)模效應(yīng)，增加本土市場規(guī)模，對現(xiàn)金的流通速度、使用總量也會產(chǎn)生影響，同時對中國人民銀行現(xiàn)金供給總量的科學(xué)預(yù)測也產(chǎn)生影響;交通便捷帶來的產(chǎn)業(yè)發(fā)展變化，容易產(chǎn)生集聚效應(yīng)，形成產(chǎn)業(yè)規(guī)模，推動當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平，進而影響商業(yè)支付形態(tài)，產(chǎn)生現(xiàn)金替代效應(yīng)。其基本邏輯如下：

商業(yè)支付形態(tài)主要包括銀行手機APP、POS機、支付寶、微信、現(xiàn)金等。在實際過程中，新的商業(yè)支付形態(tài)形成往往需要時間積累，而人口流動帶來的現(xiàn)金流動作用性取決于人口規(guī)模及經(jīng)濟發(fā)展水平，一般來講，流動人口規(guī)模越大，現(xiàn)金流動量也就越大。

（四）金融機構(gòu)差異對現(xiàn)金服務(wù)的影響

金融機構(gòu)是現(xiàn)金服務(wù)最基礎(chǔ)、最重要的一環(huán)，其重視程度、服務(wù)運營管理水平直接影響現(xiàn)金服務(wù)質(zhì)量。縱向看，金融機構(gòu)自身工作人員數(shù)量及素質(zhì)、網(wǎng)點數(shù)量及布局、網(wǎng)點基礎(chǔ)設(shè)施情況、科技支撐能力、相關(guān)制度落實情況、基層央行金庫撤銷等對現(xiàn)金服務(wù)有影響，而且這方面的研究也相對較多。橫向看，不同金融機構(gòu)之間的情況不同，也對現(xiàn)金服務(wù)水平產(chǎn)生差異性影響，主要表現(xiàn)在：

1.金融機構(gòu)政治背景差異對現(xiàn)金服務(wù)的影響。在縣一級，一般國有五大行并未完全入駐，主要還是以農(nóng)商行、郵儲銀行為主。而農(nóng)商行根植于當?shù)貐^(qū)域，股東也是當?shù)厝司佣?，郵儲銀行由郵政分離而來，在當?shù)匾草^為熟絡(luò)，基層人民銀行在對兩者管理上則比較順暢。但對于五大行，背靠“國字號”，基層人民銀行管理手段硬性約束力不強，除了一些數(shù)量性工具以外，更多地只能采用“道義勸說”性質(zhì)的窗口指導(dǎo)（塵永魁，2014）。當金融機構(gòu)管理實際與央行的現(xiàn)金服務(wù)管理要求相沖突時，通常會選擇性“失聰”或者應(yīng)付式執(zhí)行，導(dǎo)致中國人民銀行管理手段失靈，效果不佳。比如在下沉到鄉(xiāng)村開展人民幣反假宣傳，小面額備付金準備、紙硬幣兌換等方面，大型國有商業(yè)銀行主要聚焦中高端客戶，制度落實有一定差距，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層責(zé)任承擔(dān)上還不夠。

2.金融機構(gòu)網(wǎng)點服務(wù)人口數(shù)量差異對現(xiàn)金服務(wù)的影響。增加市場競爭是提高現(xiàn)金服務(wù)水平的主要手段，但在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級，市場基本處于“寡頭壟斷”局面，單個網(wǎng)點服務(wù)人口總數(shù)大于城區(qū)，影響鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級金融機構(gòu)整體服務(wù)水平，且鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)大多為農(nóng)商行，其科技力量、管理水平相對滯后，導(dǎo)致現(xiàn)金結(jié)算大多還是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和工業(yè)領(lǐng)域的主要選擇方式。而城區(qū)是政治、經(jīng)濟、文化中心，資源多、客戶價值高，歷來是各銀行機構(gòu)必爭之地，網(wǎng)點布局相對較多，單個網(wǎng)點服務(wù)人口相對較少。以懷化市為例，全市（含各縣）城區(qū)網(wǎng)點數(shù)312個，常住人口約125.5萬人，單個網(wǎng)點服務(wù)人口3990人;鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點數(shù)388個，常住人口約373.58萬人，單個網(wǎng)點服務(wù)人口9628人。具體到各區(qū)縣，均呈現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)人口大于城區(qū)的局面，差別主要在服務(wù)人口總數(shù)上，具體如下圖：

從圖六可以看出，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點服務(wù)人口均大于城區(qū)，而且經(jīng)濟規(guī)模越大、城鎮(zhèn)化水平越高，城鄉(xiāng)金融機構(gòu)網(wǎng)點服務(wù)人口差距也就越小。

3.基層人民銀行機構(gòu)差異化履職對現(xiàn)金服務(wù)的影響。人民銀行縣支行履職邊界是人民銀行整體目標和地方政府金融訴求的結(jié)合，經(jīng)濟發(fā)達縣域與貧困縣域金融訴求的差異化，導(dǎo)致縣支行金融履職的差異（巴毅，2015），影響整體現(xiàn)金服務(wù)效果。比如經(jīng)濟發(fā)達縣域，政府更加注重金融風(fēng)險防控，則中國人民銀行在金融知識宣傳、移動支付推廣上相對力度較大;而貧困縣域，政府更關(guān)注扶貧，中國人民銀行則更多的注重普惠金融發(fā)展和推動小額信貸發(fā)展。

（五）移動支付普及差異對現(xiàn)金服務(wù)的影響

移動支付的發(fā)展對現(xiàn)金流通的替代作用越來越強，移動支付越發(fā)達地區(qū)，其對現(xiàn)金的替代量就越大。從宏觀角度看，移動支付的發(fā)展不以個人意志為轉(zhuǎn)移，各縣域均享有同等普及機會;但在微觀層面上，各縣域在支付渠道的布局或發(fā)展速度上卻表現(xiàn)出差異性，這主要在于政府部門支持推動和市場作用發(fā)揮不同步。比如在智能公交打造上，懷化市縣域之間推廣力度不盡相同，在手機APP黨費收繳、社保繳存等“移動支付+政務(wù)服務(wù)”覆蓋上各區(qū)縣之間也不一致;同時，由于經(jīng)濟水平、地理位置等多因素影響，一些第三方支付機構(gòu)，如“收錢吧”“超盟金服”，線下推廣普及程度也存在差異性，進而影響著縣域移動支付水平的差異。而目前在銀行卡、手機銀行、票據(jù)、微信、支付寶等非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)中，僅銀行金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)在人民銀行監(jiān)管范圍內(nèi)，許多移動支付形成的數(shù)據(jù)分別掌握在不同的移動支付平臺手中，還無法有效集中，這對發(fā)行基金投放量、各地各券別社會需求量精準預(yù)測方面構(gòu)成較大的挑戰(zhàn)。

（六）政府部門差異對現(xiàn)金服務(wù)的影響

政府部門是一個地區(qū)“金融生態(tài)”的建設(shè)主要推動力，金融生態(tài)環(huán)境的好壞也直接關(guān)系到區(qū)域現(xiàn)金服務(wù)的整體質(zhì)量。其主要表現(xiàn)在三個方面：

1.政府部門對人民幣流通環(huán)境的影響。銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量越多，現(xiàn)金服務(wù)水平就越高;而農(nóng)村金融經(jīng)濟流動和交易所消耗的成本相對較高，很多商業(yè)銀行機構(gòu)基本未進入縣級及以下市場區(qū)域，一些地方政府出于市場保護或者重視程度不夠等原因，也未充分發(fā)揮自身作用，逐步引導(dǎo)、放開市場干預(yù)，突出金融機構(gòu)在市場中的主導(dǎo)地位。同時，地方政府在推動移動支付及普惠金融方面的政策力度也影響區(qū)域人民幣流通環(huán)境。如湖南省在縣一級大力推廣移動支付便民工程，創(chuàng)建普惠金融，并給予一定財政補貼，各市州區(qū)縣為打造電子支付示范區(qū)縣，聯(lián)合商業(yè)銀行紛紛推出線上繳學(xué)費、黨費、城鄉(xiāng)醫(yī)保、智能公交等業(yè)務(wù)，打造移動便民示范菜場、移動支付智慧商街，推出支付優(yōu)惠活動，這些都會直接降低現(xiàn)金使用總量，間接提升流通中人民幣整潔度。

2.政府部門對人民幣知識普及的影響。法律環(huán)境是影響中國金融生態(tài)環(huán)境的關(guān)鍵，基于現(xiàn)金服務(wù)視角，農(nóng)村地區(qū)社會信用體系不夠完善，人民幣法律知識普及不廣、不深，這與政府對普法教育重視程度有一定關(guān)系。政府重視能有效彌補人民銀行對商業(yè)銀行約束力不強的缺陷，推動農(nóng)村地區(qū)人民幣相關(guān)知識的普及，全面提高人民群眾法律意識，建立誠信社會體系。

3.政府部門對人民幣反假治理效果的影響。政府公安部門是打擊人民幣犯罪的主要部門，中國人民銀行是政府反假辦公室常駐單位，并統(tǒng)計考核政府反假成效。但考核權(quán)限均在市一級，導(dǎo)致縣一級政府重視程度不夠，政銀聯(lián)席會議制度、反假工作聯(lián)席會議流于形式。而反假重災(zāi)區(qū)又恰恰在農(nóng)村地區(qū)，這將不利于人民幣反假治理。

二、基層現(xiàn)金服務(wù)管理存在的主要問題

基于本文論述，在中國人民銀行現(xiàn)行運行機制下，除去經(jīng)濟發(fā)展水平、人口、文化等非可控因素，當前基層現(xiàn)金服務(wù)管理主要存在以下問題：

1.反假機制有效運行難。1994年，國務(wù)院、省、市、縣四級成立了反假貨幣工作聯(lián)席會議組織，建立反假貨幣協(xié)調(diào)機制。但隨著中國人民銀行職能和反假環(huán)境的變化，各成員單位目標的不一致，經(jīng)費保障不足，央行與地方政府“雙向”考評等原因，反假貨幣機制作用發(fā)揮也不斷減弱。國務(wù)院、省政府一級雖定期召開反假工作聯(lián)席會議，協(xié)調(diào)部署反假工作，但在工作真正落地的市、縣一級，反假工作聯(lián)席會議大多時候流于形式，甚至沒有召開，各成員單位依舊習(xí)慣“各自為政”，關(guān)系溝通協(xié)調(diào)不夠，整體效果不佳。作為現(xiàn)金服務(wù)管理的一部分，各成員單位溝通協(xié)調(diào)少，也對區(qū)域反假貨幣打擊、宣傳、情況調(diào)研、教育等方面產(chǎn)生較大影響。

2.移動支付普及速度慢。移動支付是一項便民、利民工程，其推廣速度很大程度上依靠市場行為，但當“市場失靈”作用緩慢時，作為營商環(huán)境主要構(gòu)建者，中國人民銀行、政府應(yīng)充分發(fā)揮自身作用，彌補市場短板，加快布局推廣。目前，各縣區(qū)域移動支付普及參差不齊，主要還是在“中國人民銀行+金融機構(gòu)+政府部門”三方步調(diào)不一致上，中國人民銀行組織協(xié)調(diào)作用發(fā)揮不強，金融機構(gòu)各平臺技術(shù)鏈接不足，政府部門重視程度不夠。

3.專業(yè)人才短缺號召力弱?；鶎尤嗣胥y行本身對轄內(nèi)金融機構(gòu)的“硬約束”不強，在人民幣知識宣傳、假幣收繳、殘損幣兌換、現(xiàn)金結(jié)構(gòu)等方面的管理需要一支專業(yè)的、權(quán)威的執(zhí)法隊伍作支撐，否則即便是“道義勸說”性質(zhì)的窗口指導(dǎo)效果不會很好，工作落實上也會打折扣。而當前，大多基層央行處于新老交替的時期，一大批老員工會在近幾年退休，管理人才的培養(yǎng)又需要較長時間，這導(dǎo)致人才梯隊不合理，基層央行人民幣流通管理面臨人才“窘境”，管理難度也會逐漸加大。

三、完善基層現(xiàn)金服務(wù)管理建議

中國人民銀行現(xiàn)金服務(wù)的總體目標是“總量滿足、結(jié)構(gòu)合理、票面整潔、持有者放心”，在落腳點上與居民企業(yè)具有一致性，但與商業(yè)銀行經(jīng)營目標、政府部門管理重點又具有差異性，甚至矛盾性，是一種“市場失靈”的表現(xiàn)。基于宏觀角度，完善基層現(xiàn)金服務(wù)管理可以從以下幾個方面著手：

1.完善反假貨幣工作聯(lián)席會議制度。結(jié)合反假貨幣新形勢，逐步探索完善工作協(xié)調(diào)機制，強化職能歸屬、責(zé)任目標，深化評價打分等考核制度，切實增強基層央行權(quán)威性、主導(dǎo)性。

2.強化基層央行主體責(zé)任落實。變“軟約束”為“硬要求”，督導(dǎo)基層央行反假貨幣工作聯(lián)席會議辦公室積極發(fā)揮組織協(xié)調(diào)作用，每年定期召開會議，加強聯(lián)系溝通，促進信息共享，明確目標任務(wù)，基層央行也要切實當好“服務(wù)員”，起到“穿針引線”作用。

3.積極探索現(xiàn)金服務(wù)管理新形式。在現(xiàn)金服務(wù)宣傳上，以銀行業(yè)金融機構(gòu)為主角，采取輪流牽頭組織制度，有效考評引導(dǎo)，充分調(diào)動銀行業(yè)金融機構(gòu)主觀能動性，有效推進各縣（市）因地制宜創(chuàng)造性活動開展，一定程度解決“國字號”金融機構(gòu)積極性不高，金融知識下鄉(xiāng)宣傳流于形式、亮點不突出、效果不好等問題。

4.強化儲備人才培養(yǎng)。各縣（市）支行選定人才培養(yǎng)對象，有效引導(dǎo)、加強“傳幫帶”;省、市中支針對性積極組織開展集中培訓(xùn)學(xué)習(xí)、考評比武，形成區(qū)域性青年“人才庫”。

四、結(jié)論

人民幣現(xiàn)金服務(wù)管理是一項龐大的系統(tǒng)工程，牽涉面廣、單位主體多、內(nèi)容事項雜，銀行、企業(yè)、政府、個人彼此之間相互影響，遠比本文闡述的要復(fù)雜、要廣泛。本文僅僅為一般的理論論述，試圖分析探討影響人民幣現(xiàn)金服務(wù)管理的主要因素、影響路徑及存在的問題，一定程度上豐富相關(guān)內(nèi)涵，但對各因素之間在影響關(guān)系強弱未作嚴格區(qū)分及論證。

本文認為在非現(xiàn)金支付越來越流行的時代，在可以預(yù)見的未來，說現(xiàn)金“消亡”還為時過早，現(xiàn)金服務(wù)管理依舊顯得十分重要。作為管理部門，中國人民銀行在重視微觀，做好基礎(chǔ)工作前提下，宏觀上應(yīng)把握好以下幾點：

一是在做好現(xiàn)金投放回籠預(yù)測分析上，應(yīng)充分考慮區(qū)域鄉(xiāng)土文化、主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)等因素影響，認清宏觀經(jīng)濟變量與非現(xiàn)金支付對現(xiàn)金需求的影響，關(guān)注產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變化、經(jīng)濟發(fā)展及銀行卡、支付寶、微信等商業(yè)支付環(huán)境改善對現(xiàn)金使用產(chǎn)生的替代效應(yīng)，以便更好的做到因地制宜，精準預(yù)測、合理調(diào)配，充分滿足現(xiàn)金的總量及結(jié)構(gòu)需求。

二是在人民幣法律法規(guī)及反假、防偽知識宣傳普及，打擊假幣違法犯罪上，要學(xué)會借勢，充分發(fā)揮政府部門的主導(dǎo)作用，完善政銀聯(lián)席會議制度，形成政府主導(dǎo)、中國人民銀行牽頭，經(jīng)濟管理部門和金融機構(gòu)參與的政銀聯(lián)席會議，切實推動工作落地。

三是中國人民銀行要充分發(fā)揮對金融機構(gòu)統(tǒng)領(lǐng)作用，加快技術(shù)對接，整合監(jiān)測各大支付平臺海量數(shù)據(jù)，不斷增強發(fā)行工作的精準性及對金融風(fēng)險的監(jiān)控。

注釋：

①數(shù)據(jù)來源：2018年X、Y縣國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報;人民銀行。

②數(shù)據(jù)來源：人民銀行統(tǒng)計報表及各商業(yè)銀行系統(tǒng)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，小面額人民幣口徑為20元及以下貨幣（含硬幣）。

③數(shù)據(jù)來源：2018年—2019年轄內(nèi)各縣支行按季度上報的各類券別整潔度數(shù)據(jù)及中支現(xiàn)場抽樣檢測結(jié)果平均值;行業(yè)涵蓋：超市、醫(yī)療、餐飲、旅游區(qū)等。

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作者單位：中國人民銀行懷化市中心支行