權(quán)威聲音：金融機(jī)構(gòu)合理讓利落實(shí)進(jìn)展如何？

文／本刊編輯部

國務(wù)院新聞辦公室于11月6日上午舉行國務(wù)院政策例行吹風(fēng)會(huì)，請(qǐng)中國人民銀行副行長(zhǎng)劉國強(qiáng)、中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)副主席梁濤介紹金融機(jī)構(gòu)合理讓利落實(shí)進(jìn)展有關(guān)情況，并答記者問。

劉國強(qiáng)：引導(dǎo)和督促金融機(jī)構(gòu)加大力度，有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展

黨中央、國務(wù)院高度重視金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。習(xí)近平總書記強(qiáng)調(diào)，金融是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血脈，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)是金融的天職，是金融的宗旨。李克強(qiáng)總理指出，金融業(yè)要抓住合理讓利這個(gè)關(guān)鍵，助力企業(yè)生存發(fā)展，穩(wěn)住經(jīng)濟(jì)基本面。國務(wù)院多次召開常務(wù)會(huì)議研究部署金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)有關(guān)工作，并召開新聞吹風(fēng)會(huì)主動(dòng)發(fā)布相關(guān)政策措施落實(shí)和進(jìn)展情況。

2020年以來，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)同有關(guān)部門認(rèn)真貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院決策部署，引導(dǎo)和督促金融機(jī)構(gòu)加大力度，有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。一是穩(wěn)健的貨幣政策更加靈活適度。綜合運(yùn)用降準(zhǔn)、中期借貸便利、公開市場(chǎng)操作、再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，保持流動(dòng)性合理充裕，促進(jìn)市場(chǎng)整體利率穩(wěn)中有降。二是持續(xù)釋放貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）改革紅利。引導(dǎo)中期借貸便利和公開市場(chǎng)操作中標(biāo)利率下行0.3個(gè)百分點(diǎn)，帶動(dòng)LPR同步下降，推動(dòng)企業(yè)貸款利率明顯下行。如期啟動(dòng)并于2020年8月末順利完成存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)集中轉(zhuǎn)換，降低企業(yè)存量貸款利息支出。三是運(yùn)用結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具精準(zhǔn)滴灌。分三個(gè)批次增加1.8萬億元再貸款、再貼現(xiàn)額度并逐步發(fā)放到位。中小微企業(yè)貸款階段性延期還本付息政策、普惠小微信用貸款支持政策兩個(gè)直達(dá)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的貨幣政策工具加快落地，對(duì)小微企業(yè)的直接支持力度進(jìn)一步加大。四是督促銀行減費(fèi)讓利。規(guī)范信貸、助貸、增信和考核環(huán)節(jié)收費(fèi)行為，督促銀行落實(shí)各項(xiàng)減費(fèi)讓利政策要求，主動(dòng)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利。五是支持企業(yè)進(jìn)行重組和債轉(zhuǎn)股。相當(dāng)多的大型企業(yè)和企業(yè)集團(tuán)與銀行、保險(xiǎn)、信托機(jī)構(gòu)協(xié)商，請(qǐng)求推遲、展期或重組債務(wù)，給予延期或減免一部分本息，一些特殊困難企業(yè)實(shí)施破產(chǎn)重整。

總的看，各項(xiàng)措施成效顯著，金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)效持續(xù)提升。貨幣信貸合理增長(zhǎng)。截至9月末，廣義貨幣供應(yīng)量（M2）與社會(huì)融資規(guī)模增速分別為10.9%和13.5%，較上年同期提高2.5個(gè)和2.8個(gè)百分點(diǎn)，明顯高于上年。融資成本明顯下降。9月企業(yè)貸款利率為4.63%，同比下降0.61個(gè)百分點(diǎn)，處于歷史較低水平。小微企業(yè)融資“量增、面擴(kuò)、價(jià)降”。截至9月末小微企業(yè)融資新增3萬億元，同比多增1.2萬億元；支持小微經(jīng)營主體3128萬戶，同比增長(zhǎng)21.8%；9月新發(fā)放普惠小微企業(yè)貸款平均利率為4.92%，較上年12月下降0.96個(gè)百分點(diǎn)。

根據(jù)人民銀行和銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)測(cè)算，今年前10個(gè)月金融系統(tǒng)通過降低利率、中小微企業(yè)延期還本付息和普惠小微信用貸款兩項(xiàng)直達(dá)工具、減少收費(fèi)、支持企業(yè)進(jìn)行重組和債轉(zhuǎn)股等渠道，已向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利約1.25萬億元。預(yù)計(jì)全年可實(shí)現(xiàn)讓利1.5萬億元的目標(biāo)。

下階段，人民銀行將會(huì)同銀保監(jiān)會(huì)等有關(guān)部門，堅(jiān)決貫徹落實(shí)黨的十九屆五中全會(huì)精神和黨中央、國務(wù)院決策部署，堅(jiān)持以人民為中心，堅(jiān)持新發(fā)展理念，堅(jiān)持深化改革開放，堅(jiān)持系統(tǒng)觀念，持續(xù)釋放相關(guān)政策紅利，繼續(xù)推動(dòng)金融系統(tǒng)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利，確保完成全年目標(biāo)，為構(gòu)建新發(fā)展格局、推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展創(chuàng)造有利條件。

梁濤：推進(jìn)減費(fèi)讓利是銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)重要一環(huán)

面對(duì)新冠肺炎疫情沖擊，銀保監(jiān)會(huì)堅(jiān)決貫徹落實(shí)黨中央國務(wù)院決策部署，圍繞“六穩(wěn)”“六保”要求，聚焦服務(wù)雙循環(huán)新發(fā)展格局，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效能。主要是四個(gè)方面的特點(diǎn)：

一是資產(chǎn)負(fù)債呈現(xiàn)平穩(wěn)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。三季度末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)314.7萬億元，同比增長(zhǎng)10.5%，其中各項(xiàng)貸款178.6萬億元，同比增長(zhǎng)12.6%；總負(fù)債288.7萬億元，同比增長(zhǎng)10.7%。保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)22.4萬億元，同比增長(zhǎng)12.4%。

二是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效持續(xù)提升。前三季度，人民幣貸款增加16.3萬億元，同比多增2.6萬億元，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)新增債券投資超過8萬億元。民營企業(yè)貸款增加5.4萬億元。制造業(yè)貸款增加2萬億元，為去年全年增量2.6倍。保險(xiǎn)業(yè)賠付9989億元。

三是風(fēng)險(xiǎn)抵御能力保持在較高水平。前三季度，銀行業(yè)新提取撥備1.5萬億元，同比多提取2068億元。三季度末，撥備覆蓋率177%。商業(yè)銀行資本凈額23.8萬億元，資本充足率14.41%。目前，保險(xiǎn)公司綜合償付能力充足率242.6%。

四是主要經(jīng)營和監(jiān)管指標(biāo)處于合理區(qū)間。前三季度，商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤1.5萬億元，同比下降8.3%。銀行業(yè)處置不良貸款1.7萬億元，同比多處置3414億元。三季度末，銀行業(yè)不良貸款余額3.7萬億元，不良貸款率2.06%。銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)流動(dòng)性總體保持平穩(wěn)。

銀保監(jiān)會(huì)把推動(dòng)減費(fèi)讓利作為促進(jìn)金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)共生共榮的重要抓手。前三季度，21家全國性銀行服務(wù)收費(fèi)減費(fèi)讓利1873億元，預(yù)計(jì)銀行業(yè)今年全年可實(shí)現(xiàn)減費(fèi)讓利3600億元左右。

一是實(shí)施延期還本付息政策。目前已對(duì)超過3.7萬億元企業(yè)貸款本息實(shí)施延期，有效幫助企業(yè)紓困解難，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)恢復(fù)發(fā)展提供了有力支持。

二是加大對(duì)民營、小微企業(yè)等薄弱領(lǐng)域的支持力度。三季度末，普惠型小微企業(yè)貸款同比增長(zhǎng)30.5%。前三季度，新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率較去年全年下降0.82個(gè)百分點(diǎn)。21家全國性銀行落實(shí)小微“兩禁兩限”政策減免212億元，支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)和個(gè)人抗疫減免233億元，主動(dòng)減免市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)服務(wù)費(fèi)用316億元。

三是堅(jiān)決清理規(guī)范減免銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)收費(fèi)。進(jìn)一步規(guī)范信貸融資收費(fèi)，取消信貸資金管理費(fèi)、小微企業(yè)提前還款違約金等，降低企業(yè)融資綜合成本。逐步縮減銀行收費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目，近年來已陸續(xù)減免幾十項(xiàng)收費(fèi)項(xiàng)目。

四是大力整治違規(guī)收費(fèi)問題。開展違規(guī)涉企收費(fèi)治理和小微企業(yè)融資收費(fèi)檢查。今年7月對(duì)6起違規(guī)涉企收費(fèi)典型案例進(jìn)行了公開通報(bào)。目前正在開展清理銀行亂收費(fèi)專項(xiàng)行動(dòng)，始終保持嚴(yán)監(jiān)管的高壓態(tài)勢(shì)。

下一步，我們將進(jìn)一步把黨中央、國務(wù)院的要求落到實(shí)處，督促銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)做好減費(fèi)讓利工作，不斷增強(qiáng)企業(yè)的獲得感。

劉福壽：新冠疫情以及當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下如何防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)

近年來銀保監(jiān)會(huì)按照黨中央、國務(wù)院的決策部署，在國務(wù)院金融委靠前指揮下，針對(duì)銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)，采取多方面的措施，取得積極的成果。防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)取得重大成效，為有效應(yīng)對(duì)疫情沖擊奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

一是影子銀行風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)收斂。自2017年起，集中整治不規(guī)范的同業(yè)理財(cái)和表外業(yè)務(wù)，到目前，影子銀行規(guī)模較歷史峰值壓降約20萬億元，一些國際組織和專業(yè)機(jī)構(gòu)給予了高度評(píng)價(jià)，認(rèn)為中國降低影子銀行風(fēng)險(xiǎn)從根本上維護(hù)了金融體系的穩(wěn)定。

二是不良資產(chǎn)認(rèn)定和處置大步推進(jìn)。三季度末，商業(yè)銀行境內(nèi)逾期90天以上貸款與不良貸款之比為80.2%，部分銀行逾期60天以上貸款也全部納入了不良，關(guān)于銀行業(yè)處置不良貸款和新提撥備的情況，剛才梁主席已經(jīng)在開場(chǎng)白里作了介紹。

三是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)根本好轉(zhuǎn)。全國實(shí)際運(yùn)營P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)已經(jīng)由高峰時(shí)期約5000家，壓降到目前的3家。借貸規(guī)模及參與人數(shù)連續(xù)28個(gè)月下降。

四是金融違法犯罪受到了嚴(yán)厲打擊。對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)金融集團(tuán)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)處置、資產(chǎn)清理、追贓挽損、風(fēng)險(xiǎn)隔離等工作扎實(shí)推進(jìn)。完善金融控股公司監(jiān)管制度，彌補(bǔ)監(jiān)管空白。高風(fēng)險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)處置取得階段性成效。

五是威脅金融安全的“灰犀牛”得到控制。前三季度，新增房地產(chǎn)貸款占全部新增貸款比重較去年同期下降了3.7個(gè)百分點(diǎn)，配合地方政府化解債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，在壓降存量風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，支持地方政府通過發(fā)行地方政府債券來規(guī)范融資，近三年銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)累計(jì)增持地方政府債券11萬億元。今年以來，面對(duì)新冠肺炎疫情帶來的沖擊，我們及時(shí)出臺(tái)一系列的紓困措施，全力以赴推動(dòng)經(jīng)濟(jì)恢復(fù)正常循環(huán)，提早謀劃應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)反彈回潮，嚴(yán)密監(jiān)測(cè)防范外部風(fēng)險(xiǎn)沖擊，有效防止了突發(fā)公共衛(wèi)生事件引發(fā)重大金融風(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)前，我國金融風(fēng)險(xiǎn)趨于收斂，整體可控。但受內(nèi)外部各方面因素影響，仍然面臨一些不確定性、不穩(wěn)定性，必須充分重視、冷靜研判。

下一步，銀保監(jiān)會(huì)將增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)為本的監(jiān)管原則，把風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)得更全面，把應(yīng)對(duì)措施準(zhǔn)備得更充分，堅(jiān)決守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。

一是前瞻應(yīng)對(duì)不良資產(chǎn)的反彈。督促銀行做實(shí)資產(chǎn)分類，真實(shí)暴露不良，足額計(jì)提撥備，加快處置速度。同時(shí)加強(qiáng)內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理，防止新增不良快速上升。

二是有序推進(jìn)中小銀行改革和風(fēng)險(xiǎn)化解，壓實(shí)各方責(zé)任，針對(duì)不同類型、不同風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，按照“一企一策”的原則有序推動(dòng)，拓寬風(fēng)險(xiǎn)處置和資本補(bǔ)充的資金來源，多渠道補(bǔ)充資本。

三是繼續(xù)完善影子銀行監(jiān)管制度和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系，持之以恒拆解高風(fēng)險(xiǎn)影子銀行業(yè)務(wù)，嚴(yán)防反彈回潮。

四是嚴(yán)厲打擊非法金融活動(dòng)，堅(jiān)決整治各種金融亂象，營造風(fēng)清氣正的金融秩序。

五是嚴(yán)防外部輸入性風(fēng)險(xiǎn)，制定風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)預(yù)案，儲(chǔ)備足夠應(yīng)對(duì)措施。

六是完善風(fēng)險(xiǎn)全覆蓋的監(jiān)管框架。增強(qiáng)監(jiān)管的穿透性、統(tǒng)一性和權(quán)威性，依法將金融活動(dòng)全面納入監(jiān)管，對(duì)同類業(yè)務(wù)、同類主體一視同仁。

劉國強(qiáng)：金融支持粵港澳大灣區(qū)以及向企業(yè)讓利

人民銀行高度重視金融支持粵港澳大灣區(qū)的建設(shè)。2020年4月27日，經(jīng)過國務(wù)院的同意，人民銀行會(huì)同相關(guān)部門發(fā)布了《關(guān)于金融支持粵港澳大灣區(qū)建設(shè)的意見》，在跨境貿(mào)易和投資便利化、深化內(nèi)地與港澳金融合作、推進(jìn)金融市場(chǎng)和金融基礎(chǔ)設(shè)施互聯(lián)互通、提升金融服務(wù)創(chuàng)新水平、切實(shí)防范跨境金融風(fēng)險(xiǎn)等5個(gè)方面部署了26項(xiàng)金融改革創(chuàng)新工作。目前各項(xiàng)金融創(chuàng)新的舉措正在推進(jìn)，并且持續(xù)落實(shí)。比如說在民生金融方面，人民銀行在粵港澳大灣區(qū)組織開展代理見證開戶開設(shè)試點(diǎn)，港澳居民可以在本地試點(diǎn)銀行便捷開立內(nèi)地個(gè)人的二類、三類銀行帳戶。截至今年8月末，港澳居民通過這樣的方法開立個(gè)人賬戶二類、三類共11萬戶。在金融市場(chǎng)互聯(lián)互通方面，2020年6月29日，中國人民銀行會(huì)同香港金管局、澳門金管局發(fā)布公告，在粵港澳大灣區(qū)開展“跨境理財(cái)通”業(yè)務(wù)試點(diǎn)。在便利跨境資本流動(dòng)方面，人民銀行與外匯局正在進(jìn)一步完善本外幣合一跨境資金池試點(diǎn)業(yè)務(wù)方案。方案成熟后，準(zhǔn)備在粵港澳大灣區(qū)試點(diǎn)。

在金融機(jī)構(gòu)合理讓利方面，人民銀行通過深化貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率改革等措施引導(dǎo)企業(yè)貸款利率下行，充分發(fā)揮債券市場(chǎng)融資功能等方式，這些方式總體上是普惠性的，不是專門對(duì)某個(gè)地區(qū)，但是普惠的效果，可能有些地方效果體現(xiàn)更明顯。在粵港澳大灣區(qū)惠及的效果是非常明顯的，從信貸市場(chǎng)看，9月份廣東地區(qū)的企業(yè)貸款利率是4.5%以內(nèi)，低于全國平均水平。從債券市場(chǎng)看，據(jù)統(tǒng)計(jì)前10個(gè)月廣東省的企業(yè)發(fā)行信用債3.63萬億元，比去年同期增加21%。加權(quán)平均利率2.87%，比去年同期下降0.55個(gè)百分點(diǎn)。這些數(shù)據(jù)反映出大灣區(qū)的企業(yè)經(jīng)營狀況是比較好的，金融生態(tài)也是比較好的，所以風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)水平比較低，體現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)對(duì)大灣區(qū)的支持力度。

下一階段，人民銀行將繼續(xù)貫徹落實(shí)好金融支持大灣區(qū)建設(shè)的各項(xiàng)政策，提高金融機(jī)構(gòu)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)量和效益，為大灣區(qū)建設(shè)貢獻(xiàn)金融的力量。

2019年2月《粵港澳大灣區(qū)規(guī)劃綱要》頒布以來，銀保監(jiān)會(huì)制定了支持粵港澳大灣區(qū)建設(shè)的工作計(jì)劃，采取了各項(xiàng)措施，大力推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的合理讓利，積極響應(yīng)粵港澳大灣區(qū)的建設(shè)規(guī)劃。一是支持粵港澳保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作開發(fā)跨境車險(xiǎn)產(chǎn)品和跨境醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，積極推動(dòng)粵港澳三地保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互相提供跨境機(jī)動(dòng)車投保便利。二是支持廣州南沙發(fā)展航運(yùn)金融、科技金融、飛機(jī)船舶租賃等特色金融，目前已有金融租賃公司通過在南沙自貿(mào)區(qū)設(shè)立項(xiàng)目公司的方式開展飛機(jī)租賃業(yè)務(wù)、船舶租賃業(yè)務(wù)。三是研究探索在廣州自貿(mào)區(qū)設(shè)立粵港澳大灣區(qū)商業(yè)銀行、保險(xiǎn)服務(wù)中心，積極研究在CEPA框架下設(shè)立保險(xiǎn)售后服務(wù)機(jī)構(gòu)。

關(guān)于減免和規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)收費(fèi)、延期還本付息、降低小微企業(yè)融資成本等金融機(jī)構(gòu)的一些全國性普惠性的合理讓利舉措，在粵港澳大灣區(qū)也得到有效落實(shí)。下一步，銀保監(jiān)會(huì)將督促金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真落實(shí)相關(guān)政策，繼續(xù)推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的合理讓利，支持重大區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略。

孫國峰：穩(wěn)健的貨幣政策將更加靈活適度、精準(zhǔn)導(dǎo)向

下階段，穩(wěn)健的貨幣政策將更加靈活適度、精準(zhǔn)導(dǎo)向，根據(jù)形勢(shì)變化和市場(chǎng)需求及時(shí)調(diào)節(jié)政策力度、節(jié)奏和重點(diǎn)。一方面特殊時(shí)期出臺(tái)的政策將適時(shí)適度調(diào)整，另一方面對(duì)于需要長(zhǎng)期支持的領(lǐng)域進(jìn)一步加大政策支持力度。要貫徹落實(shí)十九屆五中全會(huì)精神，構(gòu)建金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的體制機(jī)制。要貫徹新發(fā)展理念，堅(jiān)持創(chuàng)新發(fā)展，完善金融支持創(chuàng)新體系，促進(jìn)新技術(shù)產(chǎn)業(yè)化規(guī)?；瘧?yīng)用。堅(jiān)持協(xié)調(diào)發(fā)展，健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，推動(dòng)加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。堅(jiān)持綠色發(fā)展，發(fā)展綠色金融，支持綠色技術(shù)創(chuàng)新。堅(jiān)持開放發(fā)展，推動(dòng)金融雙向開放，營造以人民幣自由使用為基礎(chǔ)的新型互利合作關(guān)系。堅(jiān)持共享發(fā)展，加大對(duì)小微企業(yè)、民營企業(yè)的支持，增強(qiáng)金融普惠性。人民銀行將搞好跨周期政策設(shè)計(jì)，創(chuàng)新和完善結(jié)構(gòu)性貨幣政策工具體系，精準(zhǔn)設(shè)計(jì)激勵(lì)相容機(jī)制，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)符合新發(fā)展理念相關(guān)領(lǐng)域的支持力度，持續(xù)增加小微企業(yè)首貸、信用貸、無還本續(xù)貸，以創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)高質(zhì)量供給引領(lǐng)和創(chuàng)造新需求，加快構(gòu)建以國內(nèi)大循環(huán)為主體、國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局。