“非法校園貸”的成因及其風(fēng)險(xiǎn)防控研究

趙若茗

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)上出現(xiàn)了一些不合規(guī)的校園借貸平臺(tái)，這些“非法校園貸”平臺(tái)的發(fā)展暴露出社會(huì)上存在的一系列問題和隱患，同時(shí)也給一些大學(xué)生在經(jīng)濟(jì)上和心理上帶來了困擾?；谏鐣?huì)治理視角，對(duì)校園貸的成因、危害進(jìn)行分析研究，并提出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控建議，以期幫助當(dāng)代大學(xué)生更好地面對(duì)和正確使用“校園貸”這一互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的新產(chǎn)品。

關(guān)鍵詞：“非法校園貸”;成因;危害;風(fēng)險(xiǎn)防控;社會(huì)治理

中圖分類號(hào)：G647.5 ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A ? ? ?文章編號(hào)：1673-291X（2020）30-0071-02

習(xí)近平總書記在十九屆四中全會(huì)上指出，社會(huì)治理是國家治理的重要方面，必須加強(qiáng)和創(chuàng)新社會(huì)治理，建設(shè)更高水平的平安中國[1]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為發(fā)展正熱的新興產(chǎn)業(yè)，更需要完善治理體系。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，網(wǎng)貸平臺(tái)也在借機(jī)飛速發(fā)展，但在這一過程中，社會(huì)上出現(xiàn)了一些“非法校園貸”平臺(tái)，這些平臺(tái)大多具有很強(qiáng)的偽裝性，會(huì)利用在校大學(xué)生社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不夠、防范心理不強(qiáng)等特點(diǎn)進(jìn)行詐騙。近年來，被這些平臺(tái)欺騙而欠下巨額欠款的大學(xué)生不在少數(shù)，甚至有些大學(xué)生因無力還清校園貸而自殺。因此，對(duì)于大學(xué)生而言，了解“非法校園貸”的騙局以及學(xué)會(huì)如何防范是非常重要的事情。

一、“非法校園貸”的成因

校園貸，是指在校大學(xué)生向各類借貸平臺(tái)借錢的行為。在目前的大學(xué)校園中，“非法校園貸”多以P2P金融服務(wù)平臺(tái)貸款的方式出現(xiàn)，而且在很多高校都有不同程度的蔓延。究其成因，與其自身的特性有關(guān)。

1.當(dāng)今時(shí)代網(wǎng)絡(luò)的異化。網(wǎng)絡(luò)異化是指由網(wǎng)絡(luò)技術(shù)帶來的人的異化，即人成為網(wǎng)絡(luò)技術(shù)鏈條上的一個(gè)環(huán)節(jié)，不斷地被網(wǎng)絡(luò)技術(shù)所統(tǒng)治。在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展和普及之下，越來越多的大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)生了依賴心理，他們?cè)谟龅浇鉀Q不了的事情的時(shí)候，第一時(shí)間選擇動(dòng)用互聯(lián)網(wǎng)的力量來達(dá)到自己的目的。長此以往，極容易變得沉迷網(wǎng)絡(luò)世界，進(jìn)而離自己生活的真實(shí)世界越來越遠(yuǎn)。正是由于受到網(wǎng)絡(luò)異化的影響，在校大學(xué)生遇到資金短缺的情況時(shí)，不愿意向親人求助，反而更加愿意通過網(wǎng)絡(luò)來尋求幫助，這種心理給了校園貸可乘之機(jī)。

2.法律法規(guī)的不健全。縱觀校園貸的出現(xiàn)與發(fā)展過程，可以清晰地發(fā)現(xiàn)社會(huì)上始終缺乏完備的法律法規(guī)體系。首先，在網(wǎng)貸平臺(tái)的成立條件上沒有相應(yīng)完善的法律法規(guī)。很多網(wǎng)貸公司只需要在工商部門完成登記，在工信部門完成備案，就可以開展網(wǎng)貸服務(wù)[2]，而其實(shí)這種服務(wù)屬于違法經(jīng)營，但是卻鉆了網(wǎng)貸平臺(tái)成立條件不嚴(yán)格的空子。其次，社會(huì)上沒有與如何定義“非法校園貸”有關(guān)的條例存在，不少大學(xué)生不能認(rèn)清非法網(wǎng)貸平臺(tái)的虛假宣傳，很容易被一些披上“低利率、零門檻”外衣的平臺(tái)所吸引，最終陷入校園貸的騙局之中。

3.監(jiān)管體系的缺失?！胺欠ㄐ@貸”之所以能夠吸引很多大學(xué)生，與其自身的便利性、高效性有著很大關(guān)聯(lián)。校園貸目前主要借助于現(xiàn)代信息技術(shù)，通過網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行信息的交流與反饋[3]，網(wǎng)貸平臺(tái)可以迅速找到資金需求者，并在很短時(shí)間里完成合同的簽訂與貸款的發(fā)放;相應(yīng)需要資金的大學(xué)生，只需要提供身份證號(hào)和電話號(hào)碼，就可以很快完成注冊(cè)、進(jìn)行借貸。正是這種對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)來說的高效性和對(duì)于大學(xué)生來說的便利性，加大了政府的監(jiān)管難度，而監(jiān)管體系的缺失使網(wǎng)貸平臺(tái)放心大膽地進(jìn)行違法經(jīng)營，又加大了政府整治的難度。

4.大學(xué)生消費(fèi)觀的偏差。在世界經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展、全球一體化進(jìn)程加快的當(dāng)今時(shí)代，人們對(duì)于物質(zhì)的需求變得越來越高[4]。對(duì)于消費(fèi)觀不夠成熟的大學(xué)生而言，更容易受到這種影響，隨著生活水平的提高，他們身上很可能出現(xiàn)“享樂主義”“攀比消費(fèi)”等惡習(xí)，而這些惡習(xí)給了網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展的機(jī)會(huì)。

二、“非法校園貸”的危害

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的到來，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的進(jìn)步讓人們的生活變得更加智能化、便利化，但同時(shí)也使非法網(wǎng)貸的發(fā)展變得更加迅速。近年來，校園貸帶來的負(fù)面影響越來越大，也造成了諸多危害。

1.危害金融體系的穩(wěn)定。我國金融體系是以央行為核心，以國有商業(yè)銀行為主體，多種金融機(jī)構(gòu)、金融公司以及經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的其他機(jī)構(gòu)并存和分工協(xié)作的體系。維持金融體系的穩(wěn)定對(duì)于我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)步發(fā)展有著關(guān)鍵作用。然而，“非法校園貸”這一產(chǎn)品的出現(xiàn)卻影響了金融體系的穩(wěn)定。這一類網(wǎng)貸常常通過虛假宣傳欺騙大學(xué)生，在“低利率、零門檻”的優(yōu)惠條件的吸引下，大學(xué)生不會(huì)選擇正規(guī)銀行機(jī)構(gòu)提供的貸款服務(wù)，而是多選擇這類存在陷阱的貸款。長此以往，在大學(xué)生群體中，正規(guī)合法的貸款服務(wù)將會(huì)遭遇沖擊，銀行機(jī)構(gòu)和金融公司的貸款業(yè)務(wù)發(fā)展將會(huì)受到影響，不利于金融體系的穩(wěn)定，也不利于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2.危害社會(huì)的治理。非法網(wǎng)貸這一違法產(chǎn)品的出現(xiàn)影響了社會(huì)的穩(wěn)定與治理。校園貸犯罪屬于新型犯罪，目前已有的立法對(duì)于該種犯罪行為還未出臺(tái)針對(duì)性條款，所以執(zhí)法部門并不能有效地對(duì)這類案件進(jìn)行處理。同時(shí)，非法網(wǎng)貸通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，所以調(diào)查部門的取證工作很難進(jìn)行。

3.危害青年的健康成長。習(xí)近平總書記在同各界優(yōu)秀青年代表座談時(shí)的講話里提到：歷史和現(xiàn)實(shí)都告訴我們，青年一代有理想、有擔(dān)當(dāng)，國家就有前途，民族就有希望，實(shí)現(xiàn)我們的發(fā)展目標(biāo)就有源源不斷的強(qiáng)大力量。而令人痛心的是，在校大學(xué)生因遭遇非法網(wǎng)貸而自殺的事件近年來經(jīng)常發(fā)生，在惋惜這些大學(xué)生在人生最美好的年華失去生命的同時(shí)，我們更加痛恨罪魁禍?zhǔn)住胺欠ㄐ@貸”的產(chǎn)生。原本青年人通過大學(xué)這一平臺(tái)提升自己后，就可以進(jìn)入社會(huì)中去實(shí)現(xiàn)自己的夢(mèng)想、報(bào)答父母的養(yǎng)育之恩、感恩教師的教導(dǎo)，但是校園貸的出現(xiàn)摧毀了這些美好。大學(xué)生在貸款后，經(jīng)常會(huì)被騷擾電話、催款電話和暴力催債搞得心神不定、無心學(xué)習(xí)。因此，這些網(wǎng)貸平臺(tái)的存在已經(jīng)對(duì)青年的健康成長造成了巨大危害。

三、“非法校園貸”的風(fēng)險(xiǎn)防控

近年來，因遭遇校園貸而自殺的大學(xué)生不在少數(shù)，造成悲劇的原因多是大學(xué)生群體對(duì)校園貸的認(rèn)識(shí)不夠，稍有放松就會(huì)掉入不良商家設(shè)計(jì)的騙局中。所以，掌握防范風(fēng)險(xiǎn)的方法與對(duì)策對(duì)大學(xué)生尤為重要。而想要整治非法網(wǎng)貸的亂象，也需要各個(gè)部門的積極配合和幫助。

1.加強(qiáng)宣傳教育。從非法網(wǎng)貸產(chǎn)生的根源來看，大學(xué)生沒有成熟的消費(fèi)觀念是其中的一個(gè)重要原因，所以需要高校、家庭以及政府共同加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生們的消費(fèi)觀教育。父母作為孩子最好的教師，應(yīng)積極引導(dǎo)他們建立正確的消費(fèi)觀;高校作為大學(xué)生進(jìn)入社會(huì)之前的踏板，應(yīng)在開學(xué)第一課上就對(duì)剛?cè)雽W(xué)的大學(xué)生進(jìn)行理財(cái)觀念和消費(fèi)觀念教育，幫助他們培養(yǎng)健康正確的消費(fèi)觀念;政府則可以通過宣傳部門在主流媒體上告訴大家接觸非法網(wǎng)貸的后果并呼吁大家進(jìn)行抵制。同樣，網(wǎng)絡(luò)文明素養(yǎng)教育的加強(qiáng)也必不可少。很多大學(xué)生在使用網(wǎng)絡(luò)時(shí)疏于進(jìn)行自我保護(hù)，經(jīng)常在瀏覽網(wǎng)站時(shí)不小心點(diǎn)入一些鏈接，造成自身信息泄露。網(wǎng)絡(luò)文明素養(yǎng)指的是大學(xué)生在使用網(wǎng)絡(luò)時(shí)自身應(yīng)具有的道德素養(yǎng)及文明素養(yǎng)，社會(huì)各界應(yīng)積極幫助大學(xué)生加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)文明素養(yǎng)的教育[5]，這樣才能使他們正確有益地在網(wǎng)絡(luò)世界中保持自我，不受虛假、消極、詐騙信息的困擾。

2.健全防控體系。從校園貸的發(fā)展歷程來看，我國防控體系還存在著一些漏洞和缺陷，為了防止悲劇再次發(fā)生，防控體系的健全極其重要。關(guān)于如何健全防控體系，主要有以下措施：一是健全法律法規(guī)，加強(qiáng)監(jiān)管力度。首先，從事何種業(yè)務(wù)是違法違規(guī)的以及觸犯法律的處罰等信息都應(yīng)該標(biāo)注在創(chuàng)建平臺(tái)的首頁，創(chuàng)建者必須閱讀條例、進(jìn)行確認(rèn)之后方可成立平臺(tái);其次，針對(duì)知法犯法、欺騙大學(xué)生的平臺(tái)，應(yīng)該出臺(tái)完備的法律法規(guī)去約束懲罰，一旦發(fā)現(xiàn)，就要立案打擊、狠狠處罰。而加強(qiáng)監(jiān)管力度需要分清監(jiān)管主體，確定好監(jiān)管責(zé)任[6]，使得監(jiān)管部門能夠切實(shí)完善互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管。二是建立校內(nèi)清查機(jī)制。要想不讓大學(xué)生接觸到校園貸，最有效的辦法就是將它拒之門外，從而減少大學(xué)生們上當(dāng)受騙的可能性。因此，高校應(yīng)建立校內(nèi)清查機(jī)制，定期進(jìn)行全校檢查，將發(fā)現(xiàn)的有關(guān)校園貸的宣傳單、小卡片全部清理出校園，不給其一絲欺騙大學(xué)生的機(jī)會(huì)。

3.注重需求供給?！胺欠ㄐ@貸”這一產(chǎn)品多是利用大學(xué)生因過度消費(fèi)導(dǎo)致缺錢，或是急需用錢卻沒有其他途徑等情況來尋求詐騙機(jī)會(huì)，所以國家應(yīng)從需求供給這一方面來設(shè)立政策幫助真正面臨困境的大學(xué)生。

對(duì)于商業(yè)銀行而言，加大高校助學(xué)、培訓(xùn)、消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)等金融產(chǎn)品的研發(fā)和推廣，為大學(xué)生提供規(guī)范、合法合規(guī)的消費(fèi)金融服務(wù)產(chǎn)品，可以有效減少大學(xué)生選擇非法網(wǎng)貸的幾率，從而達(dá)到防控的目的。

對(duì)于高校內(nèi)部的資助部門而言，定期掌握學(xué)生動(dòng)態(tài)，針對(duì)困難學(xué)生予以經(jīng)濟(jì)幫扶，這也可以減少大學(xué)生會(huì)因特殊情況而不得不選擇非法網(wǎng)貸的可能性。

“非法校園貸”的出現(xiàn)不僅暴露出了社會(huì)上存在的一些問題，而且也展現(xiàn)了一些大學(xué)生消費(fèi)觀念、價(jià)值觀念存在的問題。在國家各部門加強(qiáng)校園貸治理的同時(shí)，當(dāng)代大學(xué)生也應(yīng)積極審視自身，認(rèn)真學(xué)習(xí)我黨的新思想與新方針，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并改正自己的缺點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)完善自我的目標(biāo)。筆者相信在各方的努力下，“非法校園貸”所引發(fā)的悲劇將不會(huì)再出現(xiàn)。

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