商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新研究

郝斌

摘 要：個(gè)人信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行諸多資產(chǎn)業(yè)務(wù)中的一種具體種類，它對(duì)于提升商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效益起到了較大的作用。商業(yè)銀行需要不斷加大對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)創(chuàng)新力度，只有這樣才能更好地應(yīng)對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，保持自己的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)地位。以此為背景，對(duì)商業(yè)銀行相關(guān)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新內(nèi)容進(jìn)行探討，以期進(jìn)一步促進(jìn)商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：個(gè)人信貸業(yè)務(wù);創(chuàng)新;商業(yè)銀行

中圖分類號(hào)：F832 ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A ? ? ?文章編號(hào)：1673-291X（2020）30-0057-02

個(gè)人信貸業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)，也是商業(yè)銀行一項(xiàng)重要的盈利項(xiàng)目，隨著金融市場(chǎng)的飛速發(fā)展，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)也迫切地需要順應(yīng)時(shí)代進(jìn)行創(chuàng)新。而業(yè)務(wù)創(chuàng)新需要集合整個(gè)團(tuán)隊(duì)的智慧，既要銀行內(nèi)部高層管理人員的決策創(chuàng)新支持，又需要以客戶需求為導(dǎo)向，加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新以及業(yè)務(wù)流程和顧客管理創(chuàng)新，以此才能確保商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)順利開(kāi)展，并提升銀行的實(shí)際收益。

一、商業(yè)銀行管理層的創(chuàng)新能力

每一個(gè)銀行，其管理結(jié)構(gòu)中都包含了多個(gè)不同層次，既有掌控銀行全局發(fā)展方向，規(guī)劃裁定銀行各項(xiàng)重大策略的高級(jí)管理層，又有具體部署安排策略的業(yè)務(wù)經(jīng)理，以及各基層崗位的工作人員、不同層級(jí)人員擔(dān)負(fù)著不同的責(zé)任。作為銀行決策層的行長(zhǎng)和高管，對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展的方針政策和實(shí)施辦法起著決定性作用，各層級(jí)業(yè)務(wù)人員必須按照其策略部署開(kāi)展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)[1]。而個(gè)人信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展的質(zhì)量和獲得的預(yù)期收益，都與管理層制定的政策科學(xué)性、策略創(chuàng)新程度、對(duì)市場(chǎng)業(yè)態(tài)把控精準(zhǔn)程度，以及對(duì)國(guó)家金融政策和相關(guān)法律法規(guī)理解的質(zhì)量等有很大關(guān)聯(lián)。所以，商業(yè)銀行要保證個(gè)人信貸業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新性發(fā)展，就必須要加強(qiáng)管理層的創(chuàng)新能力。管理層應(yīng)樹立危機(jī)意識(shí)，在深入國(guó)家金融政策研究與解讀的基礎(chǔ)上加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)的學(xué)習(xí)，隨時(shí)關(guān)注金融市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，了解信貸部門業(yè)務(wù)現(xiàn)實(shí)情況，通過(guò)外部環(huán)境研究及競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手比較，合理規(guī)劃個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展方向。

二、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新

個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新需要重點(diǎn)加強(qiáng)以下幾個(gè)方面。

1.把握國(guó)內(nèi)外金融市場(chǎng)的變化形勢(shì)，開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)新型信貸產(chǎn)品。國(guó)內(nèi)外金融市場(chǎng)的形勢(shì)變化是金融產(chǎn)品發(fā)展與創(chuàng)新的基礎(chǔ)參照和依據(jù)。金融產(chǎn)品的發(fā)展總是與特定條件下的金融環(huán)境相聯(lián)系，與市場(chǎng)需求關(guān)系相聯(lián)系[2]。所以，商業(yè)銀行個(gè)人信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，應(yīng)以金融市場(chǎng)動(dòng)態(tài)的變化為導(dǎo)向，順應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展局勢(shì)，正確把握產(chǎn)品的創(chuàng)新方向，遵循金融市場(chǎng)發(fā)展的客觀規(guī)律，開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)有層次、有針對(duì)性、有成效的個(gè)人信貸產(chǎn)品。要針對(duì)不同需求、不同條件的客戶群體開(kāi)發(fā)個(gè)人信貸產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的差異化，避免與市場(chǎng)上的產(chǎn)品同質(zhì)化，以滿足不同人群的信貸業(yè)務(wù)需求。

2.加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新成果保護(hù)，為創(chuàng)新提供條件。首先，銀行法律合規(guī)部門要根據(jù)《知識(shí)產(chǎn)權(quán)法》相關(guān)內(nèi)容，加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信貸創(chuàng)新產(chǎn)品的商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等的保護(hù)力度。要建立一套科學(xué)的創(chuàng)新產(chǎn)品保護(hù)體系，包括產(chǎn)品知識(shí)產(chǎn)權(quán)信息的獲取、知識(shí)產(chǎn)權(quán)登記、商業(yè)秘密保護(hù)以及知識(shí)產(chǎn)權(quán)評(píng)估等內(nèi)容[3]。其次，商業(yè)銀行間需加大對(duì)行業(yè)內(nèi)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為的舉報(bào)，對(duì)盜用竊取創(chuàng)新產(chǎn)品的違法行為追究相關(guān)法律，并追討相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)賠償。

3.銀行內(nèi)部產(chǎn)品體系的創(chuàng)新。首先，建立主動(dòng)創(chuàng)新的機(jī)制。通常情況下，以行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和政策影響等外部因素為背景的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，有可能難以解決金融市場(chǎng)產(chǎn)品激烈的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象。而以銀行為主體，在其內(nèi)部建立自主研發(fā)的產(chǎn)品創(chuàng)新體系，將有利于進(jìn)一步明確和統(tǒng)一產(chǎn)品線規(guī)劃，能夠幫助銀行依照自身的實(shí)際情況和市場(chǎng)定位來(lái)開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)個(gè)人信貸產(chǎn)品線。其次，堅(jiān)持金融回歸本源、服務(wù)社會(huì)的方針，創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)形式，深化普惠金融服務(wù)。商業(yè)銀行要以金融科技為支撐，打造綜合化、集成化、生態(tài)化服務(wù)平臺(tái)，加大個(gè)人信貸資源投入?？梢愿鶕?jù)市場(chǎng)實(shí)際需求，開(kāi)發(fā)一套適宜的信貸產(chǎn)品線[4]。產(chǎn)品線應(yīng)包括現(xiàn)有產(chǎn)品類型、產(chǎn)品業(yè)務(wù)范圍、受眾情況、用戶認(rèn)可度、產(chǎn)品價(jià)格和成本效益等等，以此革新產(chǎn)品體系。

三、個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)和管理創(chuàng)新

1.服務(wù)流程創(chuàng)新是個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的前提。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新，必須要有一個(gè)規(guī)范的流程體制來(lái)約束和促進(jìn)。所有從事個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的人員，都要樹立“以客戶為中心”的基本理念。一切服務(wù)流程必須以客戶實(shí)際需求和市場(chǎng)規(guī)律為導(dǎo)向，改變以往被動(dòng)服務(wù)，單方推銷模式，主動(dòng)增強(qiáng)客戶的服務(wù)滿意度。當(dāng)前，商業(yè)銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新要以客戶為核心，以優(yōu)質(zhì)服務(wù)為突破口，在業(yè)務(wù)開(kāi)展中，主動(dòng)與客戶進(jìn)行多次溝通，全面掌握客戶消費(fèi)實(shí)際需求，并將這些實(shí)際信息及時(shí)地反饋給策略制定者，以便于能及時(shí)對(duì)當(dāng)前信貸服務(wù)模式、銷售策略、實(shí)施辦法和制度等進(jìn)行優(yōu)化與調(diào)整，并提升業(yè)務(wù)的內(nèi)部流程創(chuàng)新度。

2.先進(jìn)的信息技術(shù)是個(gè)人信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新的支撐。商業(yè)銀行要想提升個(gè)人信貸業(yè)務(wù)效率，就必須要加快引入大數(shù)據(jù)、云計(jì)算以及人工智能等先進(jìn)的信息技術(shù)和設(shè)備來(lái)加強(qiáng)內(nèi)部信息基礎(chǔ)建設(shè)，利用大數(shù)據(jù)收集、數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)等功能，對(duì)信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展中的客戶經(jīng)濟(jì)收入情況、職業(yè)類型、學(xué)歷、社會(huì)信譽(yù)等基礎(chǔ)信息進(jìn)行全面收集。對(duì)銷售方案實(shí)施的可行性進(jìn)行評(píng)估，以獲得更加精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)信息，支撐業(yè)務(wù)開(kāi)展，并實(shí)現(xiàn)內(nèi)部資源的高效傳輸，從而更利于精準(zhǔn)細(xì)分目標(biāo)客戶，針對(duì)性地實(shí)施產(chǎn)品宣傳和投放，避免資源浪費(fèi)[5]。

3.風(fēng)險(xiǎn)管理與防范是個(gè)人信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新的保障。金融業(yè)務(wù)本身存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性，金融市場(chǎng)的波動(dòng)和變化，不僅可能對(duì)商業(yè)銀行的收益造成影響，而且容易造成信貸資金呆賬、壞賬等問(wèn)題，對(duì)其本金收回存在一定威脅，影響銀行的資產(chǎn)質(zhì)量。所以，商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新也必須在風(fēng)險(xiǎn)管理到位的情況下進(jìn)行開(kāi)展，加強(qiáng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判和跟蹤評(píng)估。一方面要對(duì)客戶的貸款用途、個(gè)人還款能力、社會(huì)信譽(yù)等等進(jìn)行嚴(yán)格審核，提前進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析;另一方面要依據(jù)客戶實(shí)際情況，推薦相對(duì)安全和適宜的產(chǎn)品類型，嚴(yán)格執(zhí)行抵押貸款程序，對(duì)抵押資產(chǎn)的市場(chǎng)價(jià)值進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)估，把風(fēng)險(xiǎn)設(shè)定在可控范圍內(nèi)，以最大化減輕損失[6]。此外，銀行還應(yīng)建立先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)，通過(guò)運(yùn)用系統(tǒng)對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，及時(shí)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，向貸后管理人員發(fā)送風(fēng)險(xiǎn)線索，使貸后管理人員能對(duì)應(yīng)采取有效措施處置風(fēng)險(xiǎn)線索，控制并化解風(fēng)險(xiǎn)。

綜上所述，個(gè)人信貸業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行體現(xiàn)社會(huì)服務(wù)功能和實(shí)現(xiàn)商業(yè)盈利的基本業(yè)務(wù)，在新時(shí)代經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，需要商業(yè)銀行予以高度重視，需要在現(xiàn)有產(chǎn)品體系和服務(wù)模式的基礎(chǔ)上，大力開(kāi)展產(chǎn)品創(chuàng)新，開(kāi)展管理服務(wù)創(chuàng)新，加強(qiáng)創(chuàng)新產(chǎn)品成果保護(hù)力度，使得個(gè)人信貸產(chǎn)品體系更完善、層次更豐富，能滿足不同信貸需求者的真實(shí)需要，如此才能促進(jìn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

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[6] ?董立武.商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)及其處理對(duì)策分析[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2019，（2）：313-314.

Research on the Innovation of Commercial Banks Personal Credit Business

HAO Bin1，2

（1.Qinghai Nationalities University，Xining 810007，China;2.Agriculture Bank of China Xining Chengxi Branch，Xining 810000，China）

Abstract：personal credit business is a kind of specific asset business in commercial banks，which plays a greater role in improving the operating efficiency of commercial banks.Commercial banks need to constantly strengthen the development and innovation of personal credit business，only in this way can they better meet the fierce market competition and maintain their market advantage.Based on this background，this paper discusses the innovation content of personal credit business of commercial banks in order to further promote the development of commercial banks.

Key words：personal credit business;innovate;commercial bank