金融科技再造品牌商業(yè)銀行發(fā)展芻議

文/任小雪 （中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司遼寧省分行）

一、歐美銀行業(yè)金融科技發(fā)展現(xiàn)狀

歐洲大型銀行普遍制定了轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略規(guī)劃，投入大量人力、物力、財(cái)力，達(dá)成金融科技進(jìn)步的全方位支持。匯豐銀行明確了“從根本上將業(yè)務(wù)模式和企業(yè)組織數(shù)字化，全面推進(jìn)以客戶(hù)為中心、以數(shù)字化為驅(qū)動(dòng)的客戶(hù)旅程再造”的戰(zhàn)略，并把再造核心放在手機(jī)智能銀行上。針對(duì)整個(gè)零售業(yè)務(wù)中覆蓋90%左右的客戶(hù)活動(dòng)場(chǎng)景，如借記卡開(kāi)卡、信用卡申請(qǐng)、貸款申請(qǐng)、客戶(hù)投訴等開(kāi)展了全方位數(shù)字化改造，將成本削減了20%；勞埃德銀行近三年共投入超過(guò)30億英鎊，對(duì)2000多個(gè)系統(tǒng)進(jìn)行改造，其中100多個(gè)系統(tǒng)目前已經(jīng)遷移到云上，選取按揭、對(duì)公開(kāi)戶(hù)與貸款、信用卡、個(gè)人儲(chǔ)蓄、貸款等占比銀行業(yè)務(wù)的70%的核心流程進(jìn)行數(shù)字化改造，改善客戶(hù)體驗(yàn)。德意志銀行構(gòu)建了以大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)為支撐的新一代金融安全平臺(tái)，能夠提前識(shí)別出86%的欺詐案件。荷蘭ING銀行對(duì)標(biāo)領(lǐng)先科技公司，著力打造數(shù)字化轉(zhuǎn)型三大引擎，即金融科技、敏捷組織和開(kāi)放銀行。從歐洲銀行金融科技改造進(jìn)程來(lái)看，大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算是進(jìn)展較快的領(lǐng)域，在新技術(shù)運(yùn)用、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面走在了BANK4.0的前列。美國(guó)銀行業(yè)在金融科技方面一直保持高額度資金投入。2019年美國(guó)銀行業(yè)科技投入超過(guò)1000億美元，2020年投入資金比例仍將保持大比例增長(zhǎng)。以摩根大通為例，其近一半的科技預(yù)算用于在內(nèi)部實(shí)施顛覆性科技應(yīng)用，另一半則主要應(yīng)用于系統(tǒng)和數(shù)據(jù)的維護(hù)。目前，全球領(lǐng)先銀行普遍投入稅前利潤(rùn)的15%以上用于金融科技改造。

二、國(guó)內(nèi)銀行金融科技發(fā)展現(xiàn)狀

2019年中國(guó)人民銀行印發(fā)了《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》，積極引導(dǎo)金融業(yè)科技化進(jìn)步。以工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有銀行為首的國(guó)內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為發(fā)展戰(zhàn)略，提出運(yùn)用數(shù)字化思維手段、改造經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式、提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，并將其作為下一階段的工作重點(diǎn)，陸續(xù)探索并推出融合5G場(chǎng)景和元素的智能服務(wù)產(chǎn)品和營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，其內(nèi)部管理體系也同步經(jīng)歷著數(shù)字化流程再造，實(shí)現(xiàn)外部服務(wù)智能化、內(nèi)部管理先進(jìn)性的全方位的科技布局。

工商銀行推動(dòng)智慧銀行轉(zhuǎn)型，發(fā)布智慧銀行生態(tài)系統(tǒng)ECOS1.0，內(nèi)部營(yíng)銷(xiāo)體系重點(diǎn)開(kāi)發(fā)了針對(duì)私人銀行財(cái)富顧問(wèn)的移動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)工具，并建立客戶(hù)管理、君子智投、產(chǎn)品管理、消息提示和私行社區(qū)等功能模塊。2019年金融科技投入164億元，占營(yíng)業(yè)收入的2.1%，科技類(lèi)人員3.48萬(wàn)人占總員工數(shù)的7.8%；農(nóng)業(yè)銀行以“金融科技+”為戰(zhàn)略驅(qū)動(dòng)，加大“農(nóng)銀e貸”系列線(xiàn)上產(chǎn)品創(chuàng)新力度，重點(diǎn)實(shí)現(xiàn)手機(jī)銀行數(shù)字化發(fā)展，建立了線(xiàn)上零售金融服務(wù)平臺(tái)和數(shù)字化智能網(wǎng)點(diǎn)2.2萬(wàn)家。對(duì)公業(yè)務(wù)重點(diǎn)數(shù)字化產(chǎn)品創(chuàng)新推出“e賬通”、票據(jù)池在線(xiàn)貼現(xiàn)等線(xiàn)上化產(chǎn)品。開(kāi)放銀行平臺(tái)成功上線(xiàn)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品接口的封裝和相關(guān)金融服務(wù)的安全對(duì)外輸出；建設(shè)銀行打造人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等服務(wù)平臺(tái)，提升“5G+智能銀行”服務(wù)功能，重在構(gòu)建“場(chǎng)景化、個(gè)性化、智能化”的新零售，打造“交互性與新興業(yè)務(wù)無(wú)縫融合”的新對(duì)公服務(wù)，建設(shè)了客戶(hù)經(jīng)理移動(dòng)端系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)跨條線(xiàn)商機(jī)推送、客戶(hù)信息視圖展示及客戶(hù)管理等功能。2019年金融科技投入176億元，占營(yíng)業(yè)收入的2.6%，科技類(lèi)人員1.02萬(wàn)人占總員工數(shù)的2.75%；招商銀行充分運(yùn)用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)，推進(jìn)“云+API”的開(kāi)放型IT架構(gòu)建設(shè)，強(qiáng)化客戶(hù)數(shù)字化服務(wù)的支持保障，內(nèi)部營(yíng)銷(xiāo)管理建成綜合移動(dòng)數(shù)字工作系統(tǒng)，功能覆蓋客戶(hù)經(jīng)理、投資顧問(wèn)日常服務(wù)客戶(hù)所需的全部功能。2019年金融科技投入94億元，占營(yíng)業(yè)收入的3.72%，為各家銀行科技投入在營(yíng)收占比最高。

縱觀(guān)各大銀行機(jī)構(gòu)均已將金融科技發(fā)展列為企業(yè)發(fā)展重要戰(zhàn)略之一，在產(chǎn)品研發(fā)、資金投入、人員配備、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面加大支持力度。推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的方式各有側(cè)重，但在渠道方面都選擇了“移動(dòng)優(yōu)先、線(xiàn)上線(xiàn)下一體化”的轉(zhuǎn)型路徑。發(fā)展目標(biāo)殊途同歸，就是要逐步發(fā)展成為與數(shù)字化時(shí)代相適應(yīng)、與自身發(fā)展戰(zhàn)略相契合的先進(jìn)商業(yè)銀行。

三、國(guó)內(nèi)銀行業(yè)金融科技發(fā)展中所面臨的挑戰(zhàn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)銀行業(yè)的沖擊

阿里、騰訊、京東等大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)先后建立各自的交易渠道，推出螞蟻金服、余額寶、財(cái)付通、京東白條等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，為企業(yè)主營(yíng)購(gòu)物、聊天原生業(yè)務(wù)積累的海量客戶(hù)及其延伸客戶(hù)提供金融服務(wù)。依托消費(fèi)交易、網(wǎng)絡(luò)游戲、交友聊天等工具，大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在營(yíng)銷(xiāo)維護(hù)目標(biāo)客戶(hù)、拓展金融市場(chǎng)，業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)成本等方面，充分體現(xiàn)了邊際成本優(yōu)勢(shì)，全方位挖掘單一客戶(hù)潛在價(jià)值。此類(lèi)金融產(chǎn)品憑借其準(zhǔn)入門(mén)檻低、使用便捷、運(yùn)營(yíng)成本低廉、客戶(hù)體驗(yàn)良好，迅速擠占銀行業(yè)結(jié)算、存款、理財(cái)、融資等常規(guī)金融業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額。由于大型互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)市場(chǎng)敏銳度、產(chǎn)品研發(fā)效率均優(yōu)于傳統(tǒng)銀行業(yè)，在同類(lèi)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)方面，其應(yīng)隨市場(chǎng)熱點(diǎn)實(shí)時(shí)推出的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略、金融產(chǎn)品功能創(chuàng)新足夠支撐其與銀行業(yè)在金融市場(chǎng)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)超越。以余額寶為例，產(chǎn)品推出之初是以填補(bǔ)銀行業(yè)小額理財(cái)?shù)氖袌?chǎng)空白為目標(biāo)市場(chǎng)為切入點(diǎn)，以無(wú)起存金額、隨用隨支、較高收益率的產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)滿(mǎn)足了客戶(hù)小額長(zhǎng)尾資金的理財(cái)需求，引入大批量客戶(hù)，實(shí)現(xiàn)第一層次市場(chǎng)占領(lǐng)，此時(shí)并未對(duì)銀行存款形成實(shí)質(zhì)性的威脅。隨著借貸、保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品上線(xiàn)、商戶(hù)實(shí)時(shí)收付款和收取結(jié)算手續(xù)費(fèi)等一系列措施布局，余額寶實(shí)現(xiàn)由小額資金向大量資金沉淀的無(wú)縫對(duì)接，成功搶占了銀行機(jī)構(gòu)核心業(yè)務(wù)負(fù)債業(yè)務(wù)的巨大份額，個(gè)人小額貸款、保險(xiǎn)、基金等信貸業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)也面臨著市場(chǎng)份額下降的局面。

（二）內(nèi)部管理體系制約銀行金融科技再造效率

商業(yè)銀行特別是規(guī)模較大的銀行金融機(jī)構(gòu)，存在“部門(mén)銀行”的問(wèn)題，即各部門(mén)相對(duì)獨(dú)立運(yùn)行，有自己管理風(fēng)格和利益考量。當(dāng)銀行機(jī)構(gòu)在整體發(fā)展方向下落實(shí)到具體推進(jìn)細(xì)節(jié)的時(shí)候，各部門(mén)會(huì)率先考量部門(mén)利益，盡量避免介入消耗部門(mén)利益或增加部門(mén)管理成本的工作任務(wù)，無(wú)形中增加了銀行機(jī)構(gòu)整體的溝通成本，拉低了工作效率。金融科技推動(dòng)銀行業(yè)變革的過(guò)程，需要銀行機(jī)構(gòu)中科技、風(fēng)控、對(duì)公、零售、運(yùn)營(yíng)、人力、財(cái)務(wù)等部門(mén)相互配合、協(xié)同并進(jìn)，在設(shè)計(jì)、研發(fā)、運(yùn)行、推廣等方面通力合作。實(shí)際上，不同銀行由于企業(yè)文化不同，“部門(mén)銀行”的負(fù)向作用在銀行發(fā)展中的制約力度不同，重點(diǎn)在于政策制定者和實(shí)施者在政策落實(shí)時(shí)如何掌舵，將“部門(mén)銀行”制約力降至最小。

（三）對(duì)數(shù)據(jù)安全性要求更高

銀行機(jī)構(gòu)由于其經(jīng)營(yíng)范圍特殊性，掌握著大量的內(nèi)部運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)和客戶(hù)私密信息。云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等金融科技的廣泛應(yīng)用提高了數(shù)據(jù)使用頻率和范圍，也加大了數(shù)據(jù)和信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)隱患，對(duì)銀行機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)安全性提出了更高要求。數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)一是來(lái)自于外部黑客入侵竊取數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)交互使用的頻率越高、范圍越廣，網(wǎng)絡(luò)薄弱環(huán)節(jié)存在的越多，越容易被攻擊。出于竊取商業(yè)機(jī)密或客戶(hù)信息獲取巨大利益的目的，外部入侵?jǐn)?shù)據(jù)系統(tǒng)獲取信息的活動(dòng)頻發(fā)，并且會(huì)導(dǎo)致數(shù)據(jù)被篡改、丟失甚至影響客戶(hù)對(duì)銀行信任度，造成不良的社會(huì)影響。二是內(nèi)部數(shù)據(jù)管理漏洞丟失數(shù)據(jù)。大數(shù)據(jù)環(huán)境下，數(shù)據(jù)涉及多環(huán)節(jié)處理、多應(yīng)用提取，基本上每個(gè)員工都有可能接觸到不同信息用途的有價(jià)信息。云端存儲(chǔ)模式的應(yīng)用，數(shù)據(jù)讀取將更為便利，增加了內(nèi)部數(shù)據(jù)管理的難度。對(duì)員工數(shù)據(jù)權(quán)限的管理和使用情況監(jiān)督，將成為金融科技時(shí)代企業(yè)管理亟需解決問(wèn)題的重中之重，否則將造成內(nèi)部人員對(duì)信息數(shù)據(jù)的竊取并于外界交互。

四、金融科技再造銀行發(fā)展策略建議

（一）打造金融科技發(fā)展專(zhuān)屬文化

企業(yè)文化建設(shè)是企業(yè)發(fā)展的基石。金融科技再造銀行機(jī)構(gòu)，也是對(duì)企業(yè)傳統(tǒng)文化豐富、更新，銀行的管理理念、管理模式、經(jīng)營(yíng)策略將面臨巨大的變化。因此銀行機(jī)構(gòu)在以金融科技為再造手段加速發(fā)展時(shí)，也要建立與企業(yè)文化基調(diào)一致的金融科技文化，通過(guò)文化向員工傳播機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型的方向、策略、目標(biāo)，使文化融入于員工日常工作中，引導(dǎo)員工將工作目標(biāo)和工作內(nèi)容與機(jī)構(gòu)發(fā)展方向保持一致并形成合力。零售、對(duì)公等營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)須將新理念和新型營(yíng)銷(xiāo)工具應(yīng)用于客戶(hù)交流中，加強(qiáng)營(yíng)銷(xiāo)效果。信貸、風(fēng)控等業(yè)務(wù)支持部門(mén)須建立完備的配套制度和流程，形成內(nèi)外部整體劃一、全面進(jìn)階。

（二）打造精品應(yīng)用場(chǎng)景

銀行間競(jìng)爭(zhēng)將在場(chǎng)景平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)中形成白熱化，同業(yè)加快進(jìn)入各種場(chǎng)景，搶挖客戶(hù)、黏住客戶(hù)。各大銀行紛紛推出自營(yíng)手機(jī)應(yīng)用APP，嵌入非金融平臺(tái)推廣場(chǎng)景，展開(kāi)新一輪搶挖、捆綁客戶(hù)。場(chǎng)景競(jìng)爭(zhēng)核心在于客戶(hù)體驗(yàn)的舒適度、數(shù)據(jù)安全性和產(chǎn)品應(yīng)用多功能三個(gè)方面，也就是場(chǎng)景頁(yè)面美觀(guān)、舒適，客戶(hù)操作方便、快捷；各項(xiàng)信息數(shù)據(jù)能夠安全提取使用，不用擔(dān)心丟失或被盜?。粏螆?chǎng)景內(nèi)盡可能滿(mǎn)足客戶(hù)多項(xiàng)金融需求，減少客戶(hù)多場(chǎng)景切換的頻率，提高客戶(hù)金融服務(wù)質(zhì)量。

銀行自營(yíng)APP的業(yè)務(wù)正從單純提供自家金融服務(wù)向綜合服務(wù)發(fā)展，繳納生活各類(lèi)費(fèi)用、購(gòu)買(mǎi)商品，與其他平臺(tái)互聯(lián)共享等，靈活便捷地支持產(chǎn)品服務(wù)與場(chǎng)景整合，滿(mǎn)足企業(yè)、個(gè)人全方面需求，從金融到生活一體化捆綁客戶(hù)。

對(duì)于政府、非金融企業(yè)推動(dòng)在線(xiàn)服務(wù)平臺(tái)等場(chǎng)景同樣蘊(yùn)含商機(jī)，銀行業(yè)場(chǎng)景營(yíng)銷(xiāo)也須盡快挖掘外部場(chǎng)景，拓展服務(wù)范圍，嵌入金融服務(wù)，形成銀行業(yè)數(shù)字化生態(tài)體系。

（三）建立完備的數(shù)據(jù)應(yīng)用體系

金融科技再造后的銀行產(chǎn)品和服務(wù)都基于數(shù)據(jù)，一切生產(chǎn)活動(dòng)的決策依據(jù)都應(yīng)來(lái)源于有效數(shù)據(jù)而非經(jīng)驗(yàn)論斷。

數(shù)據(jù)的處理應(yīng)用能力直接決定了銀行機(jī)構(gòu)核心競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)弱。目前，各銀行機(jī)構(gòu)已開(kāi)始了系統(tǒng)內(nèi)數(shù)據(jù)整合、分析、運(yùn)營(yíng)的處理加工，但要在競(jìng)爭(zhēng)中處于領(lǐng)先地位，需要制定和實(shí)施數(shù)據(jù)發(fā)展整體策略，加強(qiáng)迭代研發(fā)升級(jí)，做優(yōu)平臺(tái)功能，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)收集、梳理、整合、分析、糾錯(cuò)、應(yīng)用，提高數(shù)據(jù)利用效率和服務(wù)質(zhì)量。銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)體系建設(shè)的同時(shí)引入外部有效數(shù)據(jù)。大型商業(yè)銀行已陸續(xù)與騰訊、阿里、京東簽署相關(guān)合作協(xié)議，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)交互，互利共贏。

在完備的數(shù)據(jù)應(yīng)用體系中，銀行機(jī)構(gòu)可建立客戶(hù)信息中樞，編制易于營(yíng)銷(xiāo)人員、信貸人員、風(fēng)控人員識(shí)別和提取的客戶(hù)信息視圖，確保各渠道獲取客戶(hù)信息的完整性，多渠道共享用戶(hù)信息。銀行機(jī)數(shù)據(jù)應(yīng)用系統(tǒng)應(yīng)具備至少三大功能：一是客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)應(yīng)用。可將數(shù)據(jù)處理分析，根據(jù)不同的客戶(hù)需求，推送相應(yīng)的產(chǎn)品和服務(wù)，為線(xiàn)上線(xiàn)下交叉營(yíng)銷(xiāo)提供支持，并及時(shí)反饋客戶(hù)使用產(chǎn)品和服務(wù)中遇到的問(wèn)題，降低營(yíng)銷(xiāo)成本，提高客戶(hù)綜合收益率，增加客戶(hù)滿(mǎn)意度；二是營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)用。

以收集到各營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)所在地的人員流動(dòng)、資產(chǎn)情況、消費(fèi)習(xí)慣等信息，分析網(wǎng)點(diǎn)布局，調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)功能重點(diǎn)，提高單體網(wǎng)點(diǎn)收益率；三是內(nèi)部管理應(yīng)用。將內(nèi)部各數(shù)據(jù)平臺(tái)進(jìn)行整合，信貸、風(fēng)控、法律等業(yè)務(wù)支持部門(mén)可直接提取業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)效果情況，進(jìn)行評(píng)價(jià)、評(píng)估并根據(jù)實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)反饋制定相關(guān)預(yù)案或采取相應(yīng)措施。

（四）確保數(shù)據(jù)安全性

利用信息安全技術(shù)手段，改進(jìn)管理和技術(shù)上的薄弱環(huán)節(jié)，加強(qiáng)信息安全管理。

把數(shù)據(jù)安全性上升到總體策略層面，推動(dòng)數(shù)據(jù)源頭安全管控，對(duì)數(shù)據(jù)提取使用進(jìn)行合規(guī)性管理，確保數(shù)據(jù)質(zhì)量和數(shù)據(jù)安全，加強(qiáng)客戶(hù)信息和銀行經(jīng)營(yíng)信息的保護(hù)，防范信息泄露，必要時(shí)對(duì)數(shù)據(jù)使用人員的數(shù)據(jù)瀏覽權(quán)限、瀏覽范圍、下載路徑進(jìn)行控制、審核。線(xiàn)上業(yè)務(wù)交易對(duì)IP地址、交易內(nèi)容、交易對(duì)手、交易金額等信息進(jìn)行留痕記載，對(duì)重要信息進(jìn)行加密，通過(guò)身份認(rèn)證、訪(fǎng)問(wèn)控制、內(nèi)容過(guò)濾等手段安全防護(hù)信息。

五、結(jié)語(yǔ)

金融科技已成為主導(dǎo)商業(yè)銀行發(fā)展的重要因素，完備的金融科技環(huán)境建設(shè)和高效應(yīng)用，將成為商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的制勝法寶，得以打破固有市場(chǎng)格局，實(shí)現(xiàn)行業(yè)排名提升。