農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的困境及發(fā)展方向

張春霞

（陜西洛川農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司 陜西洛川 727400）

我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)狀

1.農(nóng)村商業(yè)銀行仍然是農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍。在全部金融機(jī)構(gòu)中，農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)（包括農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行）在整個(gè)經(jīng)濟(jì)中的作用不可忽視。在涉農(nóng)貸款占比中，2016年末，在全部金融機(jī)構(gòu)中，其中，農(nóng)業(yè)貸款占比為66.8%，農(nóng)村貸款占比為31.4%，農(nóng)戶(hù)貸款占比為55.9%，在農(nóng)村金融服務(wù)中充當(dāng)主力軍。

2.中西部農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款率有升高趨勢(shì)。從東中西部地區(qū)分布來(lái)看，發(fā)現(xiàn)2018年在西北、東北、華北等地區(qū)不良貸款率高，其他地區(qū)相對(duì)穩(wěn)定。22個(gè)省份中，不良貸款率排名前五的是貴（19.54%）、河南（11.57%）、遼寧（4.95%）、山東（3.45%）和吉林（2.64%），相比之下，京、渝、川、滬、粵以1.5%的不良貸款平均率，處于行業(yè)不良貸款的較低水平，同時(shí)在東部地區(qū)的不良貸款余額和比率都有所下降，中西部地區(qū)的不良貸款余額和比率都升高了。

3.農(nóng)村商業(yè)銀行涉農(nóng)信貸逐年遞增。在農(nóng)村商業(yè)銀行中，金融資金投放力度很大，貸款不斷增長(zhǎng)。涉農(nóng)貸款方面，以19.23%的增長(zhǎng)比率，從2008年（69124億元）到2016年（282336億元）增加了213212億元;農(nóng)村貸款方面，以19.44%的增長(zhǎng)比率，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“抽水機(jī)”的作用有了明顯減弱。

4.受到互聯(lián)網(wǎng)金融的嚴(yán)重沖擊。目前互聯(lián)網(wǎng)金融展現(xiàn)出了多樣的靈活的金融業(yè)務(wù)，備受農(nóng)民客戶(hù)歡迎，這給農(nóng)村商業(yè)銀行帶來(lái)了較大沖擊。第一種是第三方支付?；ヂ?lián)網(wǎng)生活的極大便利催生了第三方支付的新模式。第三方支付公司依托銀行賬戶(hù)為基礎(chǔ)將銀行卡綁定到移動(dòng)支付軟件上，實(shí)現(xiàn)收付結(jié)算功能。騰訊的微信支付以及阿里巴巴的支付寶支付，兩者共占據(jù)了市場(chǎng)99%的份額，并由此還衍生出眾多附加服務(wù)，如投資理財(cái)，花唄、借唄等。第二種P2P網(wǎng)貸指的是借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的財(cái)務(wù)公司通過(guò)發(fā)布一定利率條件的信息尋找愿意借款的人群及給有需要貸款的人群，通過(guò)中間人的角色完成交易并收取服務(wù)費(fèi)的模式。第三種是眾籌模式。創(chuàng)業(yè)者發(fā)布需要籌資的項(xiàng)目，將人們籌集的資金通過(guò)眾籌平臺(tái)交給發(fā)布者，通過(guò)審核之后，后期在平臺(tái)上展示或分享進(jìn)度和成果。

影響西部農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的因素

1.西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展。我國(guó)東西部差距大，城鄉(xiāng)差距大，這是影響農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的經(jīng)濟(jì)因素。第一，經(jīng)濟(jì)實(shí)力，農(nóng)村商業(yè)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)條件是宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)狀況，它會(huì)直接影響農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況。第二，投資規(guī)模，增加投資規(guī)模的主要途徑是提高固定資產(chǎn)投資，它的主要融資方式是商業(yè)銀行貸款的間接融資，這將使農(nóng)村商業(yè)銀行增加貸款業(yè)務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效率的提升。

2.發(fā)展戰(zhàn)略因素。發(fā)展戰(zhàn)略包括銀行規(guī)模和資源配置兩個(gè)方面。銀行達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)狀態(tài)時(shí)會(huì)使單位運(yùn)營(yíng)成本下降，單位收益增加;農(nóng)村商業(yè)銀行規(guī)模的不斷擴(kuò)大，會(huì)引發(fā)農(nóng)村商業(yè)銀行的規(guī)模不經(jīng)濟(jì)，促使其交易成本增加，損害農(nóng)村商業(yè)銀行的利益。

3.經(jīng)營(yíng)管理水平。銀行的經(jīng)營(yíng)管理水平包括資本水平和資產(chǎn)管理，高資本水平能夠促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，提高抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力;資產(chǎn)質(zhì)量高有利于降低風(fēng)險(xiǎn)，提高經(jīng)營(yíng)效率，高不良貸款率會(huì)降低農(nóng)村商業(yè)銀行的獲利能力，增加經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

4.職工創(chuàng)新能力。金融創(chuàng)新是促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行突破傳統(tǒng)盈利模式的有效途徑，提高創(chuàng)新能力有利于拓寬盈利渠道，增加新的應(yīng)用技術(shù)，提高利潤(rùn)，促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展?，F(xiàn)階段，農(nóng)村商業(yè)銀行的收入仍然是以利息收入為主，通過(guò)創(chuàng)新能力的提升，會(huì)改變以利差利益為唯一收入來(lái)源的傳統(tǒng)模式，帶來(lái)盈利渠道的擴(kuò)展，降低交易成本，對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效率的提升起到促進(jìn)作用。

農(nóng)商行管理創(chuàng)新的時(shí)代意義

農(nóng)商銀行的總體經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)都離不開(kāi)財(cái)務(wù)管理工作，想要在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，必然要對(duì)財(cái)務(wù)管理工作進(jìn)行強(qiáng)化。從銀行現(xiàn)實(shí)狀況出發(fā)，讓財(cái)務(wù)管理工作變的更加精細(xì)，實(shí)現(xiàn)銀行風(fēng)險(xiǎn)防控能力的提升，順應(yīng)時(shí)代發(fā)展潮流，面對(duì)市場(chǎng)環(huán)境的影響和沖擊，逐步增強(qiáng)自身發(fā)展的持續(xù)性和穩(wěn)定性。

1.提升農(nóng)商行的適應(yīng)能力。農(nóng)商行管理工作的創(chuàng)新可以讓農(nóng)商銀行對(duì)外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境變化進(jìn)行很好的適應(yīng)。農(nóng)商銀行等中小金融機(jī)構(gòu)逐步喪失了既有的本地優(yōu)勢(shì)，農(nóng)商銀行作為地方金融機(jī)構(gòu)，通常和地方政府聯(lián)系密切，對(duì)地方經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了極大的影響。

2.最大可能的獲取價(jià)值。農(nóng)商行管理工作的強(qiáng)化能夠讓農(nóng)商銀行盡可能多的獲取價(jià)值，價(jià)值最大化既體現(xiàn)于，銀行或取代了最大的經(jīng)濟(jì)效益，也體現(xiàn)于農(nóng)商銀行盡可能的優(yōu)化其日常經(jīng)濟(jì)管理活動(dòng)，在銀行經(jīng)營(yíng)和發(fā)展過(guò)程中，實(shí)現(xiàn)了安全性、流動(dòng)性和盈利性完美結(jié)合。

3.風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力的提升。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制進(jìn)行完善和創(chuàng)新，幫助企業(yè)對(duì)多種經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的防控和應(yīng)對(duì)。對(duì)于農(nóng)商銀行這類(lèi)特殊企業(yè)而言，其在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，勢(shì)必要遭受多種風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn)與威脅，就整個(gè)銀行而言，財(cái)務(wù)管理在其所有管理工作中占據(jù)了基礎(chǔ)性地位，其職責(zé)主要體現(xiàn)在制定企業(yè)決策，業(yè)務(wù)核算、經(jīng)營(yíng)績(jī)效考評(píng)和業(yè)務(wù)發(fā)展前景預(yù)估等方面。

農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展之路

1.堅(jiān)持“支農(nóng)支小”市場(chǎng)定位。農(nóng)村商業(yè)銀行多年的發(fā)展逐漸構(gòu)成農(nóng)村金融的發(fā)展主力，基于“三農(nóng)”發(fā)展政策，構(gòu)建小微企業(yè)、社區(qū)金融服務(wù)等獨(dú)特的市場(chǎng)領(lǐng)域。這是農(nóng)村商業(yè)銀行大后方和戰(zhàn)略底線(xiàn)，應(yīng)堅(jiān)定不移地堅(jiān)持。在中央指導(dǎo)下，振興鄉(xiāng)村發(fā)展，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化金融體系，構(gòu)建完整的農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展道路和發(fā)展規(guī)模，對(duì)增加農(nóng)民收入方面具有巨大潛力。農(nóng)村商業(yè)銀行在制定戰(zhàn)略計(jì)劃時(shí)，應(yīng)發(fā)揮主戰(zhàn)場(chǎng)作用，基于農(nóng)村市場(chǎng).提升服務(wù)水平，重視三農(nóng)發(fā)展，振興農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。另一方面，做好金融資源分配工作，保障各個(gè)區(qū)域的資源分配科學(xué)合理，優(yōu)化城市金融市場(chǎng)資源和發(fā)展結(jié)構(gòu)，探索一條發(fā)展農(nóng)村商業(yè)銀行的有效途徑。做好城鄉(xiāng)市場(chǎng)規(guī)劃，加強(qiáng)城鎮(zhèn)特色和精細(xì)化水平，提升農(nóng)村市場(chǎng)的主導(dǎo)性和規(guī)模性，并促進(jìn)和補(bǔ)充彼此兩個(gè)市場(chǎng)，從而堅(jiān)持市場(chǎng)定位。

對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，科學(xué)有效地發(fā)展中小企業(yè)金融服務(wù)業(yè)務(wù)有助于增強(qiáng)自身的可持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。由于鋼鐵、能源等行業(yè)出現(xiàn)了產(chǎn)能過(guò)剩的情況，與這些行業(yè)有關(guān)的銀行傳統(tǒng)大客戶(hù)的信貸需求也在不斷萎縮，同時(shí)信貸風(fēng)險(xiǎn)也逐漸加大。銀行將信貸資源投向由中小企業(yè)發(fā)展擴(kuò)大起來(lái)的成長(zhǎng)型企業(yè)中還將獲得進(jìn)一步發(fā)展。并在該過(guò)程中成為成長(zhǎng)型企業(yè)客戶(hù)的忠實(shí)伙伴，為銀行建立了長(zhǎng)期競(jìng)爭(zhēng)的有利優(yōu)勢(shì)。

2.加快風(fēng)險(xiǎn)管理制度建設(shè)。新時(shí)代，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，保持風(fēng)險(xiǎn)底線(xiàn)，是農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的重要前提。首先，要做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作，完善地方領(lǐng)導(dǎo)，省信用聯(lián)社行業(yè)負(fù)責(zé)人和公司制股東管理的制度，有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，確保農(nóng)村商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展。其次，農(nóng)村商業(yè)銀行要做好職能結(jié)構(gòu)，為風(fēng)險(xiǎn)管理提供組織基礎(chǔ)。例如，農(nóng)村商業(yè)銀行可以建立完善的審查和貸款分離模式。在這種模式中，信貸部門(mén)將全面系統(tǒng)地掌握有關(guān)客戶(hù)的情況，做好客戶(hù)信息記錄評(píng)估，并據(jù)此確定信貸額度。評(píng)估后，農(nóng)村商業(yè)銀行執(zhí)行有關(guān)信貸協(xié)議，擔(dān)保等程序。最后，要全面推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)，完善管理機(jī)制，提升風(fēng)險(xiǎn)管控水平，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)控制流程，明確各個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、評(píng)估操作，覆蓋更多業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理，提升員工風(fēng)險(xiǎn)管理和防范意識(shí)，規(guī)范管理金融活動(dòng)，按照規(guī)定形成良好氛圍。

3.實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的轉(zhuǎn)型。農(nóng)村商業(yè)銀行必須緊跟時(shí)代發(fā)展步伐，調(diào)整業(yè)務(wù)模式，明確農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的規(guī)律，從宏觀(guān)、微觀(guān)角度精確分析金融發(fā)展道路，結(jié)合扶貧、鄉(xiāng)村振興政策，構(gòu)建一致的可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)，發(fā)揮“一帶一路”作用，做好振興鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)工作，以精準(zhǔn)扶貧為輔，積極支持國(guó)家“三農(nóng)”戰(zhàn)略服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，積極支持農(nóng)村工業(yè)化發(fā)展，走現(xiàn)代化農(nóng)村發(fā)展道路，利用金融杠桿，穩(wěn)定金融發(fā)展，實(shí)現(xiàn)基層改革，重點(diǎn)落實(shí)試點(diǎn)管理，提升融資機(jī)制管理效率;走產(chǎn)業(yè)化發(fā)展道路，發(fā)展鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)，重視農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，不斷擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍，優(yōu)化客戶(hù)結(jié)構(gòu)。轉(zhuǎn)型發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和發(fā)展模式，提升發(fā)展質(zhì)量，擴(kuò)大發(fā)展規(guī)模，追求更高、更強(qiáng)的發(fā)展模式，堅(jiān)持長(zhǎng)期發(fā)展效益，科學(xué)分配和管理資源，做好發(fā)展規(guī)劃，改變傳統(tǒng)的發(fā)展模式，提升發(fā)展效率，獲取更大的效益。

總之，認(rèn)識(shí)清楚農(nóng)商行的發(fā)展現(xiàn)狀及影響銀行發(fā)展的因素，積極探索農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展之路，有助于農(nóng)村商業(yè)銀行堅(jiān)定既定的市場(chǎng)定位，執(zhí)行既定的發(fā)展戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)管理目標(biāo)，完善經(jīng)營(yíng)理念，實(shí)現(xiàn)差異化發(fā)展和均衡式發(fā)展，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。